a:

אמנם אין סיבה משפטית מדוע אתה לא יכול למשוך כספים מ IRA שלך כדי להתחיל חשבון חיסכון מסורתי, סביר להניח כי לא השימוש היעיל ביותר של הכסף שלך.

עונש נסיגה מוקדמת

אחת הסיבות הפעלת חשבון חיסכון עם קרנות IRA הוא לא הרעיון הטוב ביותר הוא כי מס הכנסה עשוי לגבות מס נסיגה מוקדם, בהתאם לגיל שלך. עונש זה נועד לדכא אנשים באמצעות החסכונות שלהם לפני פרישה.

לא ניתן לבצע הפצה מתאימה לפני שבעל החשבון מגיע לגיל 59. 5. כל הפצה לא מזכה שנלקחה לפני גיל זה כפופה לעונש משיכה מוקדם של 10%. בעוד העונש חל רק על קרנות חייבת, זה עדיין יכול לקחת נתח מתוך החיסכון שלך.

דוגמה

נניח שאתה למשוך $ 1, 000 מ IRA המסורתית שלך בגיל 49 כדי להתחיל חשבון חיסכון. בואו הזמן המס, אתה חייב את מס הכנסה $ 100 עבור הזכות לגשת לחיסכון הפרישה שלך מוקדם.

10% מס עונש נוסף על כל מס הכנסה אתה חייב על הנסיגה שלך. אם שיעור מס ההכנסה הנוכחי שלך הוא 25%, אז המס הכולל בשל $ 1, 000 הנסיגה שלך הוא 350 $.

Roth IRAs - חריגה לכלל

אם אתה תורם IRA רוט, ייתכן שיש דרך לעקוף את המס 10% עונש. תרומות רוט מיוצרים עם קרנות לאחר מס, כלומר אתה משלם מסים על כל ההכנסה שלך בשנה זה הרוויח. כל הכסף שאתה לתרום לאחר מכן רוט IRA הוא, אם כן, ללא מס עם הנסיגה.

כי משיכות של תרומות רוט אינם חייבים במס, 10% עונש אינו חל על הפצות נלקח בכל גיל. עם זאת, אם אתה לוקח הפצה מוקדמת הכוללת כספים שנצברו באמצעות תשלום ריבית, נקרא הרווחים, ואז אלה הם חייבים במס ובכפוף לעונש.

דוגמה Roth

נניח IRA בדוגמה לעיל הוא רוט IRA. אם $ 1, 000 אתה לסגת מורכב כולו שלך לאחר מס תרומות, אז את ההפצה היא מס וללא עונש בכל עת.

אם $ 1, 000 מורכב במקום $ 900 של תרומות ו $ 100 של רווחים, אז אתה חייב 25 $ במס הכנסה ולשלם 10 $ עונש על ההפצה המוקדמת. אמנם לא אידיאלי, נטל מס 35 $ הוא בהחלט עדיף על 350 $ owed על הנסיגה אותו מ IRA המסורתית.

עם זאת, אם תרם תרומות IRA רוט בשנה הנוכחית, ה- IRS מאפשר לך למשוך את הסכום הכולל של התרומות שלך ואת כל הריבית שנצברה ללא מיסוי או עונש. אם תרמת 900 $ בשנת הכספים הנוכחית והיא הרוויחה 100 $ ריבית, אז הנסיגה שלך היא מס ללא עונש.

עלות הטבה ניתוח

חשבונות החיסכון פונים לאנשים רבים כי הם קלים לניהול, נגיש בעת הצורך לשלם שיעור קבוע של עניין כדי לעזור לגדול את החשבון. בעוד IRAs הם כלי רכב חיסכון מסובך יותר, ניתן להשקיע קרנות IRA בניירות יציב יחסית, כגון אג"ח, אשר גם לשלם שיעור קבוע של ריבית.

אם יש לך כסף הציל IRA, במיוחד IRA המסורתית, הבחירה הנבונה ביותר להניח להשאיר אותו שם עד שתפרוש.