במסגרת חוק טיפול במחיר סביר, שוק ביטוח הבריאות (או "Exchange") נפתח שוב לעסקים ב -1 בנובמבר 2015, עם פתיחת ההרשמה הפתוחה ל -2016. השוק הוא חוויית קניות מקוונת, ללא הפסקה, המיועדת להקל על אנשים ומשפחות להשוות ולרכוש ביטוח. שלוש עשרה מדינות יש שוק משלהם; את שאר השותפים עם בריאות פדרלית. חילופי גוב או מנוהלים על ידי זה. כדי לגשת במהירות לתוכנית של המדינה שלך, לחץ כאן והזן את שם המדינה שלך. כל אחת משווקים אלה מציעה מגוון רחב של תוכניות מחברות ביטוח בריאות משתתפות.

-> ->

בנוסף למציאת כיסוי בריאותי, תוכל להשתמש ב- Marketplace כדי לברר אם אתה זכאי לסובסידיות פדראליות לחיסכון בכסף, כולל עלויות הפחתת עלויות, אשר יכולות להוריד את עלויות הכיס שלך , וכן מתקדם פרמיום זיכוי מס, אשר נמוך הפרמיות החודשיות שלך. סובסידיות אלה זמינות רק על השוק, והוא יכול לעשות הבדל משמעותי בסוג הכיסוי ייתכן שתוכל להרשות לעצמך. במהלך ההרשמה הפתוחה, שמתקיימת בין 1 בנובמבר ל -31 בינואר 2016, תוכל להגדיר חשבון ולמלא את הבקשה המקוונת ב- Marketplace של המדינה שלך, כדי לראות את אפשרויות הכיסוי הבריאותי הזמינות עבורך ולברר אם אתה זכאי לסובסידיות .

-> ->

ללא קשר למקום מגוריו, כל התכניות בשוק מופרדות לארבע רמות "מתכתי" - ארד, כסף, זהב ופלטינה - בהתאם לאופן שבו אתם והתוכנית יכולים לצפות לחלוק את שירותי הבריאות שלכם עלויות. כאן, אנו מסבירים את רמות הכיסוי השונות ומגדירים מספר מונחים מרכזיים שיעזרו לכם להחליט בין ביטוחי ברונזה, כסף, זהב ופלטינום.

הבנת עלויות מחוץ לכיס

בעת רכישת ביטוח בריאות, הסכום שאתה משלם עבור הכיסוי בכל חודש נקרא פרמיה. אתה משלם את זה אם אתה הולך לרופא, לבקר בבית החולים או לקנות תרופות מרשם. כאשר וכאשר אתה מקבל שירותי בריאות, העלויות שלך - מעל ומעבר לפרמיה - מבוססים על ההשתתפות העצמית של התוכנית, התשלום, המטבעות והמקסימום מחוץ לכיס. על מנת לקבל החלטות מושכלות בעת השוואת ורכישת תוכניות בריאות, חשוב להבין מה פירוש המונחים האלה.

השתתפות עצמית היא הסכום שאתה צריך לשלם עבור שירותים מכוסים לפני הביטוח שלך מתחיל לשלם. לדוגמה, אם יש לך $ 2, 000 deductible, תשלם 100% של הוצאות הבריאות שלך עד הסכום ששילמת מגיע $ 2, 000. לאחר שתעמוד deductible שלך, כמה שירותים עשויים להיות מכוסה ב 100% בעוד אחרים ידרוש אתה צריך לשלם coinsurance (עוד על כך בהמשך).

תשלום (המכונה לפעמים "copay") הוא סכום קבוע דולר שאתה משלם עבור שירותי בריאות מסוימים. בדרך כלל, יהיה לך כמויות תשלום שונות עבור סוגים שונים של שירות, כגון תשלום 25 $ עבור ביקור של רופא או 150 $ תשלום עבור ביקור חירום בחדר. ברוב המקרים, כל copayments לך לעשות לא לספור את deductible.

חלקך בעלויות של שירותי בריאות נקרא ביטוח מטבע. בדרך כלל, זה נחשב כאחוז קבוע של סך תשלום עבור שירות, כגון 15% או 30%. Coinsurance בעיטות לאחר פגשת deductible שלך. לדוגמה, נניח שכבר פגשתי את $ 2, 000 deductible ואת coinsurance התוכנית שלך הוא 15%. אם יש לך תשלום בבית החולים של $ 1, 000, את החלק של עלויות יהיה $ 150 (15% של $ 1, 000). אם coinsurance שלך ​​היה 30%, המניה שלך יהיה 300 $.

מקסימום של תוכנית (או מחוץ לכיס) הוא הכי הרבה שאתה משלם במהלך תקופת המדיניות (בדרך כלל בשנה) לפני התוכנית שלך מתחיל לשלם 100% מהסכום המותר. את הכסף שאתה משלם עבור פרמיות ובריאות כי התוכנית שלך אינה מכסה (ג 'ניתוח אלקטיבי) לא נחשב כלפי חוץ שלך מחוץ לכל כיס. בהתאם לתוכנית שלך, deductible שלך, copayments ו / או coinsurance עשוי לחול כלפי מקסימום מחוץ לכיס. תוכניות הבריאות השונות יש שונים מחוץ לכיס מקסימום; עם זאת, תחת הרפורמה בבריאות, גבולות 2016 הם $ 6, 850 ליחידים ו $ 13, 700 עבור משפחות.

הטבה חדשה חשובה עבור 2016: גם אם מגבלת תוכנית המשפחה גבוהה יותר, מספר רב של תוכניות ביטוח חייב להתחיל לשלם כאשר כל ההוצאות הבריאות של בן משפחה בודדים הגיעו מקסימלית בודדת של 6 $, 850. בעבר, הם יכלו מסרבים לשלם עד שכל הוצאות המשפחה הגיעו למגבלה המשפחתית הרבה יותר גבוהה. מדיניות זו נקראת "מגבלת ההוצאה מחוץ לכיס". החל משנת 2016 תוכניות, nongrandfathered עצמית במימון תוכניות קבוצה גדולה חייבת לעקוב אחר מדיניות זו עבור כל אדם בתכנית המשפחה כי יש מחוץ לכיס גבול גבוה יותר מאשר הגבול היחיד ($ 6, 850). (לחץ כאן לקבלת הסבר מפורט יותר מן החברה לניהול משאבי אנוש.)

בריאות יתרונות חיוניים

עבור חברת הביטוח להשתתף בשוק, היא חייבת להציע לפחות כסף וזהב תוכניות. לא משנה איזו תוכנית תבחר - ארד, כסף, זהב או פלטינה - אותה קבוצה של יתרונות בריאותיים חיוניים יכוסו:

• טיפול בהתמכרות
• שירותי מטופלים אמבולטוריים
• טיפול בתינוקות וילדים
• מחלה כרונית (כגון סוכרת ואסתמה)
• שירותי חירום
• אשפוז
• שירותי מעבדה
• טיפול ליולדות
• שירותי בריאות הנפש
• ריפוי בעיסוק ופיזיותרפיה
• תרופות מרשם
• מניעה שירותי בריאות (כגון חיסונים והקרנות לסרטן)
• טיפול בדיבור

הטבות מכוסות הן שירותי הבריאות שהמבטח משלם עבורם במסגרת התוכנית שלך.ייתכן עדיין שתידרש לשלם payayment או coinsurance, אבל השירות מוכר על ידי התוכנית שלך. לשם השוואה, אם שירות לא מכוסה מכוסה - כגון ניתוח או טיפול כירופרקטי - תהיה אחראי על 100% מהעלויות הנלוות.

היתרונות הבריאותיים החיוניים הם מינימום דרישות עבור כל התוכניות בשוק; תוכניות מסוימות יציעו כיסוי נוסף, אבל אין תוכנית יכולה להציע פחות.

ערך אקטוארי

ארבעת רמות הבריאות - ברונזה, כסף, זהב ופלטינה - נבדלות על בסיס הערך האקטוארי שלהן: האחוז הממוצע של הוצאות הבריאות שישולם על ידי התכנית. ככל שהערך האקטוארי גבוה יותר (כלומר, זהב ופלטינה), כך התוכנית תשלם יותר עבור החשבון שלך, ולכן, התחתון שלך בכיס עלויות עבור deductibles, copayments ו coinsurnce.

החיסרון של תוכניות המספקות כיסוי יותר היא שתשלם פרמיה גבוהה יותר בכל חודש.

בממוצע, תוכנית ארד יכסה 60% מההוצאות הרפואיות המכסות, וחלקך יהיה 40% הנותרים. הערך האקטוארי של כל סוג של תוכנית מוצג כאן:

חלקך בעלויות עשוי לבוא בצורה של השתתפות עצמית גדולה עם מטבע קטן לאחר פגשת deductible שלך. תוכנית אחרת עשויה להציע deductible נמוך עם coinsurance גבוה יותר. לדוגמה, תוכנית כסף א '(אשר בדרך כלל משלם 70% מהוצאות הבריאות שלך) מציע גבוה 2 $, 000 deductible ו 15% coinsurance נמוך. תוכנית כסף B, לעומת זאת, יש $ 250 נמוך deductible אבל גבוה יותר 30% coinsurance.

כמה זה יעלה?

עבור כל תוכנית, הפרמיה החודשית שלך תתבסס על מספר גורמים, כולל:

• גילך
• אם אתה מעשן (בחלק מהמדינות תשלם "תשלום נוסף" אם אתה מעשן) > איפה אתה גר
• כמה אנשים נרשמים איתך (בן זוג ו / או ילד)
• חברת הביטוח שלך
• מאז השוק של המדינה שלך מאפשר למבטחים פרטיים שונים להציע תוכניות, תוכנית כסף מחברה אחת עשוי לעלות פחות או יותר מאותה תוכנית המוצעת על ידי מבטח אחר. תוכניות המוצעות על ידי אותה חברה, עם זאת, יגדל במחיר כמו הערך האקטוארי ואת הסכום התוכנית משלם לעלות. כפי שצוין לעיל, הגבול הפדרלי עבור הוצאה שנתית מחוץ לכיס עבור יחידים (לא כולל פרמיות חודשיות) הוא $ 6, 850; שווי המשפחה הוא 13 $, 700. תוכניות מסוימות עשויות להיות אפילו נמוך יותר של כיסים כיס.

להחליט איזו תוכנית מתאימה לך

השוואת תוכניות ובחירת אחד יכול להיות אתגר. אתה צריך לשקול את הבריאות שלך ואת המצב הכלכלי שלך. באופן כללי, אם אתם מצפים לקבל הרבה ביקורים רפואיים או דורשים מרשמים קבועים, ייתכן שיהיה טוב יותר עם זהב או תוכנית פלטינה כי משלם אחוז גבוה יותר של העלויות. אם, לעומת זאת, אתה בריא- and- בריא ולא מצפה לקבל הרבה הצעות חוק, אתה יכול להיות נוח לבחור תוכנית ארד או כסף. כמובן, גם אנשים בריאים יכולים להיות תאונות או להיות חולה בסופו של דבר עם הרבה חשבונות רפואיים, אז אתה צריך גורם הסיכון שלך סובלנות גם כן.זה גם הגיוני לבדוק אילו בתי חולים ורופאים כלולים בתוכנית תבחר.

אם ההכנסה שלך נופלת בין 100% ל -250% מרמת העוני הפדרלית ($ 11, 770 ל -29 דולר, 425 ליחיד), ייתכן שתהיה זכאי לסובסידיה להפחתת עלויות, אשר יכולה לסייע בהפחתת השתתפות עצמית, קופות חיים ומטבעות. כדי לקבל הפחתת עלויות שיתוף, עליך לרכוש תכנית כסף ב- Marketplace. עדיין יש לך מגוון של תוכניות לבחירה, אבל זה חייב להיות כסף כדי להיות מסוגל לנצל את סובסידיה הפחתת עלות שיתוף.

אנשים רבים יהיו זכאים עבור

מתקדם פרמיה מס זיכויים , סוג של סובסידיה כי lowers הפרמיה החודשית שלך. אתה עשוי להיות זכאי לסובסידיה זו אם ההכנסה שלך נופל בין 100% ל 400% של רמת העוני הפדרלי ($ 11, 770 ל 47 $, 080 לאדם). לקבלת מידע נוסף, ראה חיתוך העלות שלך עבור ביטוח בריאות בשוק . עצה: הפחתת שיתוף עלות מס פרמיום מתקדם מס סובסידיות אינן אוטומטיות: עליך להגיש בקשה עבור אותם על שוק ביטוח בריאות.

השורה התחתונה

בעת בחירת תוכנית, כדאי לזכור כי כל התכניות - ארד, כסף, זהב ופלטינה - מכסים את אותם יתרונות בריאותיים חיוניים. הפרמיה החודשית שלך ביטוח בריאות יהיה גבוה יותר אם תבחר תוכנית ברמה גבוהה יותר, כגון זהב או פלטינה. אבל אתה גם לשלם פחות בכל פעם שאתה מבקר ספק שירותי בריאות או לקבל מרשם מלא. לעומת זאת, הפרמיה החודשית שלך תהיה נמוכה יותר אם תבחר תוכנית ארד או כסף, אבל אתה תשלם יותר עבור כל ביקור רופא, מרשם או שירותי בריאות שאתה משתמש.

מציאת איזון בין הכיסוי והעלויות יכול להיות מאתגר. החל מ -1 בנובמבר, תוכל להשוות בין 2016 תוכניות ב- Marketplace כדי למצוא את הכיסוי המתאים ביותר למצבך הכלכלי ולצרכיך הבריאותיים. תוכל גם לבקש סובסידיות פדרליות שיכולים לעזור להפחית את העלויות שלך. לפרטים, ראה

5 דברים שכדאי לדעת על שוק ביטוח הבריאות .