מבטחים הבריאות רוצה לשמור על עלויות למטה, ואתה רוצה לשמור על הבריאות שלך. לפעמים אלה שתי אג'נדות מתנגשות, וזה יכול להרגיש כאילו המבטח שלך לא יש את האינטרסים שלך בראש. עם זאת, אתה יכול לעשות את רוב ביטוח הבריאות שלך על ידי הבנת האפשרויות העומדות לרשותך ובחירת תוכנית המתאימה ביותר לצרכים שלך. נראה לך איך.

מרק אלפבית: קופות החולים, PPOs ועוד עם כל כך הרבה סוגים של ביטוח בריאות שם בחוץ, מיון באמצעות ראשי תיבות, אפשרויות, הגבלות ודרישות יכול להיות משגע. שתי קטגוריות עיקריות של תוכניות בריאות מחזיקה בתחום - שיפוי וטיפול מנוהל - אבל גם אז השורות ביניהם מתחילות לטשטש.

-> ->

• ביטוח שיפוי ביטוח בריאות בית הספר הישן הוא ביטוח שיפוי, תוכנית תשלום עבור שירות שבו אתה יכול לבקר כל רופא, בכל מקום, מכל סיבה שהיא. כמובן, יש מחיר כזה גחמני. ביטוח שיפוי משלם רק חלק מן החשבונות הרפואיים שלך - אתה על וו עבור כל השאר. אתה חייב להשקיע סכום מסוים בכל שנה, deductible שלך, לפני התוכנית שלך מתחיל לשלם, באיזו נקודה התוכנית בדרך כלל מכסה 60-80% מההוצאות שלך.

  ביטוח שיפוי היה פעם הביטוח הנפוץ ביותר. אבל בעשור האחרון, עלויות הבריאות עולה לתרגם deductibles עולה, ותוכניות שיפוי נפלו לטובת. (למידע נוסף, קרא את הבנת חוזה הביטוח שלך .)

  - <->
• ארגונים לשמירה על בריאות עם עמלות עבור ביטוח שיפוי לוקח נגיסה גדולה יותר של ארנקים הצרכן, מערכת חדשה צמחה כדי לשלוט בעלויות: ארגון לשמירת הבריאות (קופת חולים). הקופות חותמות על חוזים עם רופאים ובתי חולים ספציפיים, והקבוצה הופכת לרשת של התוכנית.

  עם קופת חולים, ייתכן שאין לך השתתפות עצמית ותשלומי ההשתתפות שלך בדרך כלל נמוכים. אתה משלם פרמיה חודשית והקופה שלך מכסה ביקורי רופא, שהייה בבתי חולים, טיפול חירום, בדיקות מעבדה, צילומי רנטגן וטיפול. אתה בוחר רופא טיפול ראשוני אשר מפקח על הטיפול הרפואי שלך, אבל אתה חייב לקבל הפניה מהרופא שלך כדי לראות מומחה. אתה לא יכול לבקר רופא או בבית החולים מחוץ לרשת שלך אם אתה רוצה הביטוח שלך כדי לכסות את הביקור.

  זהו הצורה הפשוטה והזולה ביותר של הביטוח, וזה מועיל ביותר למי בריאים ולא תומך באף אחד מלבד עצמם. קופות החולים נועדו לספק טיפול מניעתי: אתה מבקר את הרופא הראשי שלך באופן קבוע, כך שאתה יכול לגרד כל בעיות בריאות הניצן ובכך למנוע את העלות של מומחים.

• ארגוני ספק מועדפים ארגוני ספק מועדפים (PPOs) משלבים קופות החולים ותוכניות שיפוי. אתה יכול לבקר את הרופא הראשי שלך ואת התוכנית שלך צריך לשלם עבור הביקור הכולל שלך. לחלופין, תוכל לבקר במומחה - בתוך הרשת, אך ללא הפניה - והתוכנית שלך צריכה לשלם לפחות חלק מהצעת החוק שלך.
• תוכניות שירות שילוב של ביטוח שיפוי, קופות החולים ו PPOs, הוא נקודת שירות (POS) תוכנית, אשר מאפשר לך לבחור מתוך שלוש שכבות של שירות. אתה יכול לראות את הרופא שלך, ואת הביטוח שלך מרים את הכרטיסייה. לחלופין, אתה יכול לראות רופא בתוך רשת PPO ולעשות תשלום משותף. לבסוף, אתה יכול לבקר רופא מחוץ לרשת, ולאחר שאתה פוגש deductible שלך, התוכנית תשלם חלק מההוצאה.

  עם תוכנית קופה, אתה מקבל את החיסכון של טיפול מנוהל עם שליטה של ​​תוכנית שיפוי. אבל בגלל שאתה עושה את הבחירות שלך, אתה צריך להיות מודע לגבי ההשלכות הכספיות של הבחירות האלה.

• תוכניות בריאות מונחות על-ידי הצרכן בארץ ביטוח בריאות מונעת הצרכן (CDHP), ביטוח בריאות בעל יכולת השתתפות עצמית גבוהה מתחבר עם חשבון חיסכון בריאותי (HSA). סוג זה של מדיניות הוא מכונה לעתים גם תוכנית בריאות גבוהה deductible, או HDHP. CDHP הוא כמעט כמו לחזור אל ימי גחמה של ביטוח שיפוי: אתה יכול בדרך כלל לראות כל רופא שאתה אוהב לבקר בכל בית חולים.

  HSA הוא חשבון חיסכון ללא מס שבו אתה להפריש כסף עבור טיפול רפואי בעתיד. תוכנית בריאות גבוהה deductible נותן לך כיסוי מקיף, אבל אתה חייב לשלם מחוץ לכיס עד שתגיע deductible שלך. (כדי ללמוד עוד על HSAs, ראה לחימה בעלויות הגבוהות של בריאות ו בריאות חשבון y חשבונות .)

  החיסכון שאתה מקבל עם CDHP היא שאתה משלם חודשי נמוך פרמיות כי אתה הגדרת כסף בצד שלך HSA. הבעיה כאן היא שזה יכול לקחת כמה שנים כדי לבנות את HSA. אם אתה חולה, אתה יכול מתקשה לשלם עבור טיפול רפואי. CDHP יכול להיות אפשרות טובה אם אתה בריא או שאתה כבר stashed קצת מזומנים עבור הוצאות רפואיות. (לקריאה נוספת, ראה בנה את עצמך קרן חירום .)

קטסטרופה ומדיניות לטווח קצר
זה לא נדיר למצוא את עצמך בין תוכניות וחיפוש כיסוי ביניים. אם ביצעת ביטוח בריאות באמצעות עבודה, היתרונות הבריאותיים שלך עשוי להיות מוגן על ידי חוק איחוד התקציב המאוחד של 1985 (COBRA). מעסיק עם 20 עובדים או יותר חייב להציע כיסוי נמשך לך ולמשפחתך במשך 18 חודשים לאחר לעזוב. עליך להודיע ​​למעסיק שלך כי אתה רוצה אפשרות זו בתוך 60 יום של אובדן כיסוי. אתה גם צריך לשלם את כל הפרמיה עבור עלות הכיסוי. אורך הכיסוי יכול לנוע בין 18 ל 36 חודשים.

למי שלא היה תוכנית מראש באמצעות מעסיק, לטווח קצר ביטוח בריאות יכול לספק כיסוי של 30 עד 180 ימים. אתה מקבל כיסוי במקרה של תאונה או מחלה פתאומית ואת המדיניות שלך משלם עבור אשפוז אשפוז ושירותים, האשפוז בבית החולים, עבודה במעבדה צילומי רנטגן. הכיסוי מתחיל בדרך כלל ברגע שהמבטח מקבל את הבקשה שלך ואת התשלום הראשון פרמיה. ביטוח לטווח קצר יכול לעזור לך להשיג כיסוי לטווח ארוך מאוחר יותר, כפי שהוא מראה הוכחה על הבריאות שלך ואת הכדאיות שלך כמבוטח.

חוק בעוד ביטוח בריאות מספק את האמצעים בשבילך להישאר בריא עם בדיקה שנתית, רוב האנשים לדאוג מה יקרה במקרה חירום.האם התוכנית שלך תשלם? מה אם אתה צריך ללכת לבית חולים מחוץ לרשת שלך? הממשלה נקטה צעדים כדי להגן עליך מפני הכחשות בלתי סבירות מן המוביל שלך ביטוח בריאות.

חוקי המדינה מנסים לקבוע את הדרכים שבהן מובילי הביטוח אחראים למבוטחים שלהם, אך החוקים בכל מדינה משתנים. בין שורה ארוכה של הנחיות, תוכניות הבריאות חייבות:

• לספק, ללא אישור מראש, כיסוי עבור שירותי חירום
• לשלם, להתחרות או להכחיש את הטענות בתוך תקופות זמן נדרשות שנחשפו
• לא להגביל מידע על אפשרויות טיפול רפואי על פי האינטרס הטוב ביותר שלך
• לתת לך את הזכות חוות דעת רפואית שנייה
• להקים הליך לפתרון תלונות

חוק זכויות החולה הוא מאמץ להקים מערכת פדרלית של הנחיות כדי להגן על הצרכנים הרפואיים, מתוך הבטחת כי יש לך בחירה סבירה של ספקי כדי להעביר חוק פדרלי "זהיר layperson", כך שאם אתה מבקר בחדר המיון כי אתה מאמין החיים שלך בסכנה, תוכנית הבריאות שלך לא יכול להכחיש כיסוי אם האבחנה שלך חוזר כמו לא מסכן חיים. (לקבלת מידע נוסף על הטיפול בהוצאות רפואיות חירום, ראה סטייה Clear of החוב הרפואי .)

סיכום אתה לא רוצה לקמץ על הבריאות, אבל אם אתה בריא, אין סיבה מזלג על כסף עבור מדיניות עם תכונות אתה לא צריך. החוק דורש כי תוכנית הבריאות שלך לתת לך מידע הולם, אז לקרוא את האותיות הקטנות לפני שתתחיל לשלם את הפרמיות שלך.