כאשר אתה חושב על הכיסוי הביטוחי, שני סוגים נפוצים ביותר - ביטוח רכב הביתה - הם לעתים קרובות הראשון באביב אל המוח. כי חברת המשכנתאות דורשת לשעבר, והחוק דורש את האחרון, אין לך הרבה ברירה כשזה מגיע להחליט אם להיות מבוטח. עם זאת, זה היכולת שלך להרוויח הכנסה המאפשרת לך להרשות לעצמך את הפריטים האלה. למעשה, מבלי להרוויח פוטנציאל, זה יהיה קשה עבור רבים מאיתנו לשמור על הבתים שלנו מכוניות תוך מתן למשפחות שלנו. הפתרון להשלמת ההכנסה החסרה במקרה של נכות קבועה או זמנית ידוע בשם ביטוח נכות. כאן אנו מסבירים מדוע ביטוח נכות צריך להיות חלק בלתי נפרד של התוכנית הפיננסית שלך ומה תצטרך לשקול בעת בחירת מדיניות כדי להגן על ההכנסה שלך.

-> ->

TUTORIAL: מבוא לביטוח

ביטוח לאומי ונכות עובדים רבים בארה"ב לוקחים על עצמם את ניהול הסיכון לנכות, משום שהם מניחים כי מערכת הביטוח הלאומי תטפל בכל דבר אם הם יהיו מושבתים . בניגוד לאמונה הרווחת, זכאות להטבות נכות חברתית יכולה להיות קשה למדי, וזה לוקח הרבה זמן את היתרונות להתחיל. כדי להיות זכאי, אתה חייב להוכיח כי אתה מסוגל לבצע כל עבודה, לא רק את העיסוק העיקרי. כל עוד אתה יכול להיות מועסק בשכר, גם אם זה עובד עבור שכר המינימום, לא תוכל לאסוף תשלומים נכות ביטוח לאומי.

-> ->

מינהל הביטוח הלאומי (SSA) ישקול אדם להיות "מושבת" אם כל של הדרישות הבאות מתקיימים:

1. הוא או היא חסרים את היכולת לעסוק בכל פעילות רווחית משמעותית (SGA).
2. חוסר היכולת נובע מפגיעה פיזית או נפשית אחת או יותר מבחינה רפואית.
3. חוסר היכולת נמשך או יכול להיות צפוי להימשך תקופה מתמשכת של לפחות 12 חודשים או לגרום למוות.

על מנת לעמוד בדרישות לכיסוי נכות תחת ביטוח לאומי, המועמדים חייבים לעבור מבחן "עבודה האחרונה" על פי הגיל שלהם בזמן שהם הפכו מושבתים. פעילות הכנסה פסיבית, כגון השקעות וחולי מחלה, לא תיחשב כהכנסה רווחית. עם זאת, אם אתה טוען נכות, הם צעירים יותר גיל הפרישה מלא הם הכנסה של יותר מ 1000 $ לחודש (בשנת 2011) והם אינם עיוורים, זה יכול להוביל תביעה ירד כי זה ייחשב פעילות רווחית משמעותית. גם אם אתה זכאי להטבות, זה מאוד לא סביר כי התועלת תעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלך - התשלום עבור אדם אשר הרוויח מעל $ 95, 000 שנה לפני הופכת מושבת רק 2 $, 224 לחודש של 2010.

הגנה על המשפחה שלך ואת ההכנסה בעת סקירת מטרות ניהול הסיכונים שלך, אתה צריך להעיף מבט מקרוב על עתודות חירום שלך ויכולות נזילות. (כדי ללמוד יותר, ראה בנה את עצמך קרן חירום .) אם אתה הפך מושבת ומוסכם עבור תשלום חודשי מקסימלי SSA עבור הגיל שלך ואת ההכנסה, האם זה יהיה מספיק הכנסה כדי לתמוך בתקציב שלך? על פי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ההכנסה הממוצעת החציונית הממוצעת למשק בית הייתה 4 $, 200 בשנת 2010. נתונים אלה מצביעים על כך שמקור הכנסה משלים יהיה הכרח עבור אמריקאים רבים אם הם היו הופכים לנכים. חשוב שתבינו את היתרונות שמספקת החברה שלכם, מכיוון שאתם עשויים להיות מכוסים במסגרת מדיניות קצבת טווח או לטווח ארוך באמצעות תוכנית הטבות המעסיק שלכם. כשמדובר בביטוחי נכות, "טווח קצר" מתייחס לתקופות של 90 יום או פחות, ואילו "לטווח ארוך" מתייחס לתקופות של יותר מ -90 יום.

לאחר שתקבע מה ניהול הסיכון של הנכות יש לך במקום, אז אתה יכול לקבל החלטה משכילה אם אתה מבוטח באופן מלא או underinsured. אם אתה חסר את החלפת ההכנסה המתאימה, ייתכן שתרצה לשקול קניית מדיניות אישית נכות. כמו רוב סוגי הביטוח, ככל שאתה מקבל, יקר יותר את הכיסוי יהפוך. לכן, ייתכן שתרצה לרכוש מדיניות עכשיו בזמן שאתה מחלה ותאונה חינם. אם היתרונות שלך הם חייבים במס בדרך כלל תלוי איך הפרמיה משולמת. ברוב המקרים, אם אתה משלם את הפרמיות עם דולר לאחר מס, את ההטבה שהתקבלו יהיה מס חינם. עם זאת, אם המעסיק שלך משלם את דמי הביטוח בשבילך, אז ההטבה צפויה להיות מטופלים כהכנסה חייבת במס כאשר שילם לך. (לקריאה נוספת, ראה תובנה לתוך ניקוד ביטוח .)

הנה כמה שאלות שיש להביא בחשבון כאשר מסתכלים לתוך ביטוח נכות:

כמה כיסוי אתה צריך לשקול?
כדאי לשקול קבלת כיסוי מספיק כדי לשמור על רמת החיים הנוכחית של המשפחה שלך. בעוד מודדים את הסכום הנדרש של ההכנסה החלופית, עדיף לטעות בצד שמרנות. עם זאת, להכיר בכך שאתה יכול לשמור על הוצאות מחיה מסוימות (כגון נהיגה אל וממנו בכל יום), אשר עשוי להפחית את כמות ההחלפה הכנסה תצטרך לשמור על אורח החיים של המשפחה שלך. בקיצור, הקפד לשקול את שני הצדדים של המטבע בעת הערכת הצרכים הכיסוי שלך.

מהי "תקופת חיסול"?
תקופת החיסול היא משך הזמן שעליך להמתין עד שההטבות ייכנסו. תקופת ההשמדה או תקופת ההמתנה האופייניות לרוב הפוליסות היא 90 יום, כלומר, עליך להיות בעל המשאבים שלך למשך 90 הימים הראשונים של תקופת הנכות שלך . הקפד לשלב את תקופת הביטוח שלך תוכנית חיסול לדרישות החיסכון האישי שלך.
כמה זמן תקצה מדיניות בודדת? מכיוון שיש אפשרויות שונות עבור זה, אתה יכול לבחור את פרק הזמן שבו התועלת שלך תימשך.המדיניות הטובה ביותר תהיה כרוכה בהטבות המשולמות עד שתגיע לגיל 65, כאשר הטבות הפרישה צריך להיות נגיש לך.

מה ההבדל בין עיסוק "משלו" לבין "כל"? אם אתה מסתכל על מדיניות שמאפשרת לך לבחור בין "עיסוק משלו" או "כל עיסוק", תרצה לשקול תוכנית המגדירה "מושבת" כבלתי מסוגלת להמשיך לעבוד במקצוע הנוכחי שלך - ידוע כמו "כיבוש עצמי". אחרת, אם תבחר "כל עיסוק", תצטרך להיות מסוגל לבצע כל סוג של עבודה על מנת המדיניות לשלם את כל היתרונות.

השורה התחתונה הירידה הכללית במספר חברות הביטוח העוסקות בביטוחי נכות ב -20 השנים האחרונות הביאה לעלייה בתמ"ג ותדירות השכיחות בקרב העובדים. מה יקרה ההכנסה הביתית שלך אם אתה הופך נכה במשך זמן רב? אני מקווה שאתה ובני משפחתך יטופל, אבל אם אתה לא בטוח שזה המקרה, עכשיו זה יכול להיות הזמן כדי לכסות את הסיכון. אחרי הכל, חלק מלהיות משקיע מתמצא הוא מוודא כי המשפחה שלך לא מעומס יתר על המידה על ידי סיכונים שאתה לא יכול להרשות לעצמי לקחת.

לקבלת מידע נוסף, בדוק רכישת ביטוח חיים: טווח לעומת קבוע ו ביטוח סיעודי: מי צריך את זה? .