רוב ספקי הביטוח רק לכסות סיכונים טהורים, או סיכונים אלה המגלמים את רוב או את כל האלמנטים העיקריים של הסיכון insurable. אלמנטים אלה הם "בשל סיכוי", סופיות ומדידות, חיזוי סטטיסטי, חוסר חשיפה קטסטרופלית, בחירה אקראית וחשיפה גדולה לאובדן.

סיכון טהור מול סיכון ספקולטיבי

חברות ביטוח בדרך כלל רק שיפות נגד סיכונים טהורים, הידוע גם בשם סיכוני אירועים. סיכון טהור כולל כל מצב לא ודאי שבו קיימת הזדמנות להפסד ולא קיימת הזדמנות לרווח כספי. סיכונים ספקולטיביים הם אלה שעשויים להביא לרווח או הפסד, דהיינו מיזמים עסקיים או עסקאות הימורים. סיכונים ספקולטיביים חסרים את יסודות הליבה של הביטוחים וכמעט אף פעם לא מבוטחים.

דוגמאות של סיכונים טהורים כוללות אירועים טבעיים, כגון שריפות או שיטפונות, או תאונות אחרות, כגון התרסקות מכונית או אתלט שפגע קשה בברכו. ניתן לחלק את רוב הסיכונים הטהורים לשלוש קטגוריות: סיכונים אישיים המשפיעים על כוח ההכנסה המבוטח של המבוטח, סיכוני רכוש וסיכוני אחריות המכסים הפסדים הנובעים מאינטראקציות חברתיות. לא כל הסיכונים טהור מכוסים על ידי מבטחים פרטיים.

-> < תעשיית הביטוח בדרך כלל מתייחס לזה כמו "בשל סיכוי". מבטחים רק לשלם את התביעות בגין אירועים הפסד הביא דרך באמצעים מקריים, אם כי הגדרה זו עשויה להשתנות ממדינה למדינה. הוא מגן מפני פעולות מכוונות של אובדן, כגון בעל הבית שורף את הבניין שלו.

קביעה ומדידות

כדי שההפסד יכוסה, על המבוטח להיות מסוגל להוכיח הוכחה מובהקת להפסד, בדרך כלל בצורת שטרות בהיקף הניתן למדידה. אם לא ניתן לחשב את היקף ההפסד או לא ניתן לזהותו באופן מלא, הרי שהוא אינו מבוטח. ללא מידע זה, חברת ביטוח אינה יכולה לייצר סכום סביר או עלות פרמיה.

סטטיסטית צפוי

ביטוח הוא משחק של סטטיסטיקה, וספקי הביטוח חייב להיות מסוגל להעריך את התדירות שבה הפסד עלול להתרחש ואת חומרת ההפסד. הפסדים המתרחשים לעתים קרובות יותר או יש צורך גבוה יותר תועלת בדרך כלל יש פרמיה גבוהה יותר. ספקי ביטוח החיים והבריאות, למשל, מסתמכים על טבלאות מדעיות ותמותה ותחלואה אקטואריות להפסדים על פני אוכלוסיות.

לא קטסטרופלי

ביטוח רגיל אינו שומר מפני סכנות קטסטרופלי.זה עשוי להיות מפתיע לראות הרחקה נגד קטסטרופה המפורטים בין יסודות הליבה של הסיכון המבוטח, אבל זה הגיוני בהתחשב בהגדרת תעשיית הביטוח קטסטרופלי, לעתים קרובות מקוצר כמו "חתול". עבור חברת ביטוח, סיכון קטסטרופלי הוא פשוט כל הפסד חמור ייחשב יקר מדי, מתפשט או בלתי צפוי עבור חברת הביטוח כדי כיסוי סביר.

ישנם שני סוגים של סיכון קטסטרופלי. הראשונה נוכחת כאשר כל היחידות או קבוצות רבות בקבוצת הסיכון, כגון המבוטחים באותה סוג ביטוח, חשופות כולן לאותו אירוע. דוגמאות לסוג זה של סיכון קטסטרופלי כוללים הנשורת הגרעינית, הוריקנים או רעידות אדמה.

הסוג השני של סיכון קטסטרופלי כרוך כל הפסד גדול באופן בלתי צפוי של ערך לא צפוי על ידי המבטח או המבוטח. אולי הדוגמה הידועה לשמצה של אירוע קטסטרופלי כזה התרחשה במהלך הפיגועים ב -11 בספטמבר 2001.

כמה חברות ביטוח מתמחות בביטוח קטסטרופלי, וחברות ביטוח רבות נכנסות להסכמי ביטוח משנה כדי להתגונן מפני אירועים קטסטרופליים. המשקיעים יכולים אפילו לרכוש ניירות ערך צמודי סיכון, הנקראים "אג"ח חתול", המגייסים כספים להעברות קטסטרופליות.

חשיפה אקראית וחשיפה להפסד גדול

כל תוכניות הביטוח פועלות על פי חוק המספרים הגדולים. חוק זה קובע כי יש צורך במספר מספיק גדול של חשיפות הומוגניות לכל אירוע ספציפי על מנת לבצע תחזית סבירה לגבי ההפסד הקשור לאירוע. חוק שני קשור לכך הוא שמספר יחידות החשיפה, או המבוטחים, חייב להיות גדול דיו כדי לכלול מדגם אקראי סטטיסטי של כלל האוכלוסייה. זאת במטרה למנוע מחברות הביטוח רק להפיץ סיכון בקרב אלה שסביר להניח שיניבו תביעה, כפי שעלול להתרחש תחת בחירה שלילית.

אלמנטים אחרים של insurability

ישנם גורמים אחרים פחות משמעותיים או ברורים יותר של סיכון insurable. לדוגמה, הסיכון חייב לגרום לקשיים כלכליים, אחרת אין סיבה לבטח כנגד ההפסד. הסיכון צריך להיות מובן בדרך כלל בין כל צד, שהוא גם אחד המרכיבים הבסיסיים של חוזה תקף בארצות הברית.