ניקוד האשראי שלך הוא לטווח ארוך להציג את השימוש שלך אשראי. רוב בעיות האשראי, כגון תשלומים מאוחר או אי תשלום החוב, יש להסיר לאחר שבע שנים, אבל כמה סוגים של פשיטת רגל להישאר על דוח האשראי שלך במשך 10 שנים. הלוואות סטודנטים יכול להיות שם עוד יותר; חלקם עשויים להישאר עד ששולמו במלואם או נסלח.

הזמן שנדרש כדי לתקן בעיה יהיה תלוי במה משפיע לרעה על ניקוד האשראי שלך. אם פרטי אשראי שבבעלות אדם אחר פוגעים בציון שלך, לדוגמה, הסרת מידע זה עלולה לגרום לתיקון מיידי כמעט ברגע שתתקבל השגיאה. אבל אתה לא צריך לצפות ברזולוציה מהירה; עבור רוב האנשים שרוצים לתקן את ניקוד האשראי שלהם, זה לא כל כך פשוט. הנה חמישה צעדים כדי לשפר את הציון שלך.

1. קבל את העובדות

הצעד הראשון שלך בניסיון לתקן את ניקוד האשראי שלך דורש שאתה מקבל את העובדות. אתה יכול לעשות זאת על ידי הזמנת דו"ח אשראי חינם מכל שלוש לשכות אשראי: Experian, TransUnion ו Equifax. אתה מוגבל לדוח אחד חינם בשנה מכל הלשכה, אשר ניתן להזמין בכתובת AnnualCreditReport. com. אבל זה רעיון טוב להזמין אותם לאורך כל השנה. הזמנת דוח אחד מיד ולאחר מכן אחד מכל ארבעה חודשים והשלישית תוך שמונה חודשים תאפשר לך להזמין דוח כל ארבעה חודשים בחינם.

אם זה הפעם הראשונה שלך להסתכל על הדוחות שלך, להזמין אחד חינם מ Experian באמצעות הקישור לעיל ולאחר מכן לקבל את דוחות TransUnion ו Equifax בחינם על ידי הרשמה ב CreditKarma. com. החברות באתר זה הינה חופשית, וכך גם הדוחות; אין כל סוג של תשלום חודשי (ראה

למה קארמה אשראי חינם & איך זה עושה כסף ). אתה בהחלט רוצה להסתכל על כל שלושת הדיווחים מהר ככל האפשר כדי להיות בטוח שהם מדויקים. (כדי לברר מה דוח אשראי יגיד לך, לקרוא מה על דוח אשראי צרכני? )

2. שגיאות במחלוקת

אתה עלול למצוא שגיאות בדו"ח שלך, כגון תשלומים באיחור כאשר לא איחרת, או כרטיס אשראי המוצג כמו שלך כי הוא לא שלך. טעויות כמו אלה יכולים לגרור את ניקוד האשראי שלך. יש כמה דברים מרכזיים להסתכל על זה יעזור לך לזהות את הבעיות:

• מידע אישי

- ודא את שמות וכתובות שדווחו להתאים את ההיסטוריה האישית שלך. לפעמים דוחות האשראי של אנשים עם אותם שמות דומים או משתלבים באופן שגוי; לאחר הדו"ח שלך קשור לזה של מישהו עם אשראי רע יכול להקטין את הציון שלך. כדי לתקן שגיאה אתה צריך לתעד מה לא בסדר ולשלוח מכתב האשראי bureaus. זה יכול להיות מהיר לתקן אם כל המידע השלילי שייך למישהו אחר מאשר לך, אבל להוכיח כי עשוי לקחת קצת זמן. > פרטי חשבון

- בדוק היטב את כל החשבונות הרשומים וודא שהם למעשה חשבונות שפתחת.אם אתה מוצא חשבון בשמך שלא פתחת, צור קשר עם לשכות האשראי, הסבר את ההונאה ובקש התראה על הונאת חשבון. לאחר מכן פנה אל החברה המנפיקה כרטיסים כדי למצוא פרטים נוספים על החשבון. העובדה שזה על הדו"ח שלך אומר שזה סביר להניח שמישהו השתמש מספר הביטוח הלאומי שלך לפתוח את החשבון. כמו כן, ודא כי נתוני האיזון והיסטוריית התשלומים עבור כל חשבון מדויקים. אם כל מידע אינו מדויק, תצטרך הוכחה של המידע הנכון ואתה תצטרך להתחיל מחלוקת עם לשכת האשראי לשאול כי מידע שגוי תוקן. לקבלת מידע מפורט יותר על זה, ראה כיצד לערער שגיאות על דוח האשראי שלך . • אוספים

- אם יש אוספים על דוח האשראי שלך, לבדוק כדי לוודא שאין דוחות מרובים של החשבונות שלא שולמו אותו. חשבונות אוסף הם קנו ונמכרו, כך את אותו מידע יכול להיות דיווח על ידי סוכנות אחת או יותר, אשר יהפוך את היסטוריית האשראי שלך להיראות גרוע יותר מאשר זה. לערער על המידע ולשלוח מסמכים כדי להוכיח את החוב מופיע יותר מפעם אחת. • רשומות ציבוריות

- מידע שלילי מרשומות ציבוריות יכול לכלול פשיטות רגל, שיפוטים אזרחיים או עיקולים. פשיטות רגל יכול להיות על הדו"ח במשך 7 עד 10 שנים, אבל כל שאר הציבור רשומות יש להסיר לאחר שבע שנים. אם שיא הציבור על הדוח שלך הוא ישן יותר מאשר מותר, לערער על המידע עם לשכת האשראי ולשלוח מסמכים כדי להוכיח כי החוב הוא זקן מדי, וכבר לא צריך להיות על הדו"ח. 3. משא ומתן עם נושים

אם יש לך בעבר חשבון עקב ויש לי את הכסף לשלם את זה, נסה משא ומתן עם הנושה על ידי הצעת לשלם את היתרה במלואה אם ​​זה יהיה להסיר את המידע מדוח האשראי שלך. אם לא, לנסות לקבל את החברה כדי להפוך את החוב "שילם כפי שהוסכם. "קבלת מידע שלילי לחלוטין את הדו"ח שלך הוא הטוב ביותר, אבל נושה לא יכול להיות מוכן לעשות את זה. ודא שאתה מקבל כל הסכם בכתב לפני ביצוע התשלום.

אם החשבון שלך מציג תשלומים שאינם חודשיים, אך תוכל להוכיח שהבעיה נגרמה על ידי קשיים, ייתכן שתוכל לשאול את הנושה שלך לגבי "התאמת מוניטין. "אם נפצעת ובבית החולים או בשיקום במשך כמה חודשים, למשל, ייתכן שלא היה לך את הכסף (או היה בריא מספיק פיזית) לשלם את החשבון. לכתוב לנושה שלך, להסביר את הקושי ולספק הוכחה. שאל אם החברה תשקול התאמת מוניטין למחוק את היסטוריית התשלום מאוחר על דוח האשראי שלך. התשלומים שלך יהיו מעודכנים כדי להשיג התאמה זו.

4. קבל את גבולות תחת שליטה

בדוק את דוחות האשראי כדי להיות בטוח שהם משקפים במדויק את גבולות האשראי. ואז להוסיף את כל גבולות האשראי בעמודה אחת וכל החוב שטרם נפרע אחרת. לדוגמה, אתה יכול להיות $ 10, 000 בסך הכל מסגרת האשראי ו 4,000 $ בסך החוב, כלומר אתה משתמש 40% ($ 4, 000 / $ 10, 000) של האשראי שלך זמין גבולות.

"עדיף לשמור על יחס החוב-אשראי שלך ל -30% או נמוך יותר - כך נמוך יותר", אומר אנתוני שפראוב, לשעבר מנהל יחסי הציבור של FICO.

אתה יכול לעשות ניצול האשראי שלך נראה טוב יותר מאשר על ידי ביצוע התשלומים שלך רק לפני ההודעה שלך נשלח, ולא לחכות עד שזה יוצא. רוב חברות כרטיסי האשראי לדווח על היתרה שלך באותו זמן כי הם שולחים הצהרה, והיתרה המדווחת לשכות אשראי הוא מאזן הצהרה. אם, למשל, את ההצהרה שלך יוצא ב 15 בחודש, כל עוד יש לך את הכסף על היד, לשלם את הצעת החוק מוקדם כל כך את הכסף יגיע לפני ההצהרה נשלחים החוצה - נניח את השלושה עשר בחודש . בדרך זו יתרת האשראי שלך נפרסם על ההצהרה ואת לשכות אשראי יהיה נמוך יותר.

גם אם אתה משלם את החשבונות שלך בזמן, באופן מלא, כל חודש, לשכת האשראי רק לראות את מאזן הצהרה, אשר יכול לגרום לזה להיראות כאילו אתה נושא יותר חוב מאשר אתה.

5. לחסל את יתרות נמוך

גורם המשפיע על ניקוד האשראי שלך הוא מספר כרטיסי אשראי יש לך עם יתרות פתוחות. לאחר הרבה יתרות קטנות מוריד את הציון שלך. אז אם יש לך כרטיסי ויזה, מאסטרקארד וכרטיסי אמריקן אקספרס שאתה משתמש בהם בכל חודש, למשל, אתה יכול בסופו של דבר עם שלושה קלפים שיש להם כל יתרות נמוכות - אולי מתחת ל -100 דולר.

"הפתרון כדי לשפר את ניקוד האשראי שלך הוא לאסוף את כל כרטיסי האשראי שבהם יש לך יתרות קטנות ולשלם אותם," אומר ג 'ון Ulzheimer של אשראי סומסום לשעבר מומחה אשראי עבור FICO ו Equifax. ואז לאחד את האופן שבו אתה משתמש בהם.

השורה התחתונה

אתה יכול לתקן את ניקוד האשראי שלך בחינם. זה דורש קצת עבודת רגליים ואולי rethinking איך אתה משתמש בכרטיסי האשראי שלך, אבל זה ניקוד האשראי גבוה יעזור לך לקבל הצעות ריבית טובה יותר ולהפחית את עלות האשראי שלך. לקבלת הדרכה על ניהול האשראי שלך ואת החוב שלך, ראה

אשראי וניהול החוב .