רוב הצעירים האמריקאים לא חושבים על פוליסות ביטוח חיים, אבל הם צריכים. ביטוח חיים הוא הכלי הפיננסי האולטימטיבי עבור אותם גדולים "מה אם" רגעים. זה יכול להיות שימושי גם כאשר תועלת המוות אינו מופעל, כל עוד הוא משמש כראוי. ביטוח החיים הוא לא תרופת פלא, וכמה אמריקנים צעירים אולי לא את המשאבים להקדיש למדיניות גדולה. אבל טעות היא להניח שרק זוגות מבוגרים עם ילדים ובתי מגורים זקוקים לביטוח חיים.

כל השאר להיות שווה, זה תמיד זול יותר, ולפעמים פחות יקר יותר, עבור אדם צעיר לקנות ביטוח מאשר אדם מבוגר. משמעות הדבר היא היתרונות הפוטנציאליים של ביטוח יכול להיות פשוט כמו עלות גדולה הרבה פחות או עשוי להיות הרבה יותר גדול ועלות זהה. ללא שיקולים אחרים, ביטוח חיים עבור ילד בן 22 הוא הצעה טובה יותר מאשר ביטוח חיים עבור 55 בן.

-> ->

סיבות לקנות ביטוח חיים

הסיבה הברורה ביותר לקנות ביטוח חיים היא כאשר יש לך אינטרסים ברורים ברור רוצה להיות מוגן כלכלית מתאונה קטסטרופלי. לדוגמה, ייתכן שיהיה חובות חוב גדול הלוואות סטודנט או משכנתא כי אתה לא רוצה להיות מועבר על מישהו אחר. ייתכן גם שיש לך בן זוג או ילדים להסתמך על ההכנסה שלך, הצדדים שיכולים לסמוך על תביעות ביטוח כדי לשרוד אם משהו ביש מזל קרה לך.

ביטוח יכול להיות תכונות אחרות מלבד יתרון מוות, עם זאת, כלומר, ייתכן שיש סיבות טובות אחרות כדי לקנות מדיניות. חלק מהמדיניות מספקת תמיכה לבעיות רפואיות מסוימות, כגון סרטן או שיתוק. פוליסות ביטוח חיים קבועות יכולות לשמש ככלי חסכון במס באמצעות הצטברות של ערך מזומנים.

החוק הפדרלי אוסר על ספקי הביטוח למכור פוליסות על בסיס שווי המזומנים שלהם, אם כי זה כמעט בוודאות קורה. זה לא אומר שזה תמיד רעיון גרוע לקנות ביטוח עבור הצטברות ערך מזומנים אפשרי שלה. בנסיבות מסוימות, ערך מזומנים עשוי לצבור כסף בקצב מהיר יותר מאשר השקעות אחרות עם פחות סיכון והשלכות משפטיות חיוביות יותר.

סוגי ביטוח חיים

ביטוח מחולק בדרך כלל לשתי קטגוריות: טווח וחיים שלמים. זה undersells מגוון של מוצרי ביטוח זמין לצרכנים שכן ישנם סוגים רבים ושונים של ביטוח טווח סוגים רבים ושונים של ביטוח קבוע.

ביטוח לטווח ארוך נועד לכסות קבוצה מסוימת של אירועים אפשריים על פני תקופה מוגדרת. לדוגמה, פוליסת ביטוח חיים לטווח החיים עשויה להציע $ 200, 000 בשווי של כיסוי מעל 20 שנים ועלות $ 20 לחודש עד סוף התקופה.מוטב נקרא על הפוליסה, והוא מקבל את 200,000 $, אם המבוטח ימות או נפצע אנושות. עבור אדם בן 25 עם מעט חוב ללא משפחה תלויה, סוג זה של ביטוח חיים המונח הוא לעתים קרובות מיותר.

כמה פוליסות ביטוח לטווח ארוך מאפשרות החזר פרמיות, פחות עמלות והוצאות אם המבוטח ממשיך את הפוליסה. זה נקרא "החזרת פרמיית" ביטוח לטווח, וזה נוטה להיות יקר יותר מאשר ברמת הפוליסה לטווח.

הקטנת ביטוח לטווח היא אפשרות שימושית כדי לכסות סוג מסוים של אחריות פיננסית, כגון משכנתא. הערך הפוליטי של פוליסת ביטוח לטווח קצר יורד עם הזמן, בדרך כלל משום שהתחייבות צפויה להתכווץ לאורך זמן, כגון המשכנתא המשולמת. אפילו כמה אנשים בשנות ה -20 שלהם יכולים להיות התחייבויות לביטוח, מה שאומר שאולי יש ויכוח על מדיניות המונח ירידה.

בניגוד לביטוח לטווח ארוך, ביטוח חיים קבוע מציע יותר מסתם יתרון מוות. פוליסות ביטוח חיים קבועות מציעות את ההזדמנות לצבור ערך מזומנים, וערך המזומנים עובד טוב יותר עבור אנשים בשנות ה -20 לחייהם מאשר לאנשים בשנות ה -50 לחייהם.

סוגים שונים של ביטוח חיים קבוע כוללים חיים שלמים, חיים אוניברסליים, חיים משתנים וחיי אוניברסליים צמודים. ההבדלים מתמקדים בעיקר באופן אגרסיבי בערכו הכספי של המדיניות; כל ביטוח החיים נוטה להיות הבטוחה ביותר השמרנית, ואת ביטוח חיים משתנה נוטה להיות הכי מסוכנים ואת התוקפנית ביותר.

כל סוג של ביטוח חיים קבוע יכול לשלם עבור אדם בשנות ה -20 שלו, בהנחה שהוא יכול להרשות לעצמו את המדיניות, אשר לעתים קרובות מאות דולרים לחודש. המדיניות עדיין מציעה יתרון מוות, אבל ערך המזומנים יכול להיות שימושי מאוד גם אם תועלת מוות לא מופעלת במשך עשרות שנים.

הבנת ערך מזומנים

ערך מזומנים הוא מאפיין מעניין וחשוב של מדיניות קבע; ספקי ביטוח רבים מתייחסים לערך במזומן כחלק מחבילת "הטבות מחיה" לעומת יתרון מוות. כפי ששולם הכסף על ידי המבוטח, אחוז מהפרמיות נשמר בפוליסה וצובר ריבית. כסף זה ניתן לגשת מאוחר יותר לשלם עבור אירועי חיים אחרים כגון חתונות, קניות בבית, חינוך ילדים ואפילו חופשות. באופן ביקורתי ביותר, הכסף הזה בדרך כלל גדל והוא בדרך כלל נסוגה מבלי ליצור חבות מס.

אפילו מדיניות נמוכה כל החיים מדיניות יכולה לספק דיבידנד בריא על ערך המזומן. ניתן לאסוף דיבידנד זה או להשתמש בו כדי להגדיל את שווי המזומנים. זה מתקבל על הדעת, אם כי לא מובטחת, כי פוליסת ביטוח החיים קבוע יכול להגדיל באופן משמעותי את ההכנסה פרישה, שוב ללא מס, או אפילו מאפשרים לך לפרוש מוקדם.

כיצד ביטוח יכול לשלם

ערך מזומנים בונה במשך עשרות שנים יכול להגיע למאות אלפי דולרים הכנסה עתידית ללא מס. זה יכול להיות היבט חשוב של תוכנית פרישה מקיפה, במיוחד אם אתה כבר מתכנן על maxing את IRA. אסטרטגיה זו פועלת רק אם הפרמיות משולמות באופן עקבי; פוליסות ביטוח חיים קבועות לפדות אם הערך במזומן מקבל נמוך מדי, אשר משאיר את המבוטח ללא כיסוי.

גם אם אתה לא יכול להרשות לעצמך פוליסת ביטוח חיים קבועה, רוב 20-somethings יכול לקבל מדיניות לטווח טוב מאוד עבור עלויות נמוכות מאוד, כגון $ 200, 000 $ 300, 000 ב כיסוי עבור $ 15 ל $ 20 לחודש במקרים מסוימים. חשוב יותר, כמה מדיניות לטווח יכול להימשך 20, 30 או 40 שנים; אתה יכול להיות מכוסה במחיר נמוך מאוד לאורך כל חיי העבודה שלך.