אתה בן עשרים ומשהו ואתה שוקל לקנות מקום. אולי חזרת לגור עם ההורים שלך כדי לשמור על מקדמה - או שאתה חי בשכירות כי בולע נתח עצום של המשכורת הראשונה שלך בוגרת ואתה לא מרגיש שיש לך משהו להראות את זה. אלא אם כן אמא ואבא עשירים, הדודה הגדולה שלך השאירה לך קרן נאמנות או שאתה איל אינטרנט חדש לגמרי, אתה כנראה לא יוכל ישר לקנות בית בלי לקחת על עצמו קצת חוב.

זה הזמן שבו יש לשקול את המשכנתא - סביר להניח את החוב הגדול ביותר אי פעם לקחת על עצמך בחיים. רכישת משכנתא, במיוחד זה מוקדם בחיים שלך, קשרים הרבה כסף שלך בהשקעה אחת. זה גם קושר אותך למטה עושה את זה פחות קל למקם מחדש. מצד שני, זה אומר שאתה מתחיל לבנות הון עצמי בבית, מספק ניכויי מס, ואם אתה מטפל בו היטב - יוסיף היסטוריית האשראי החיובית שלך.

המשך לקרוא כדי להבין מה אתה מקבל את עצמך לתוך ולהחליט אם זה הגיוני בשבילך.

מה זה משכנתא וכיצד אתה מקבל אחד?

במילים פשוטות, משכנתא היא הלוואה המשמשת לקנות בית שבו הנכס משמש כבטוחה. משכנתאות הם הדרך העיקרית רוב האנשים קונים בתים; סך החוב המשכנתא של ארה "ב מרחף מעל 13 טריליון דולר.

בניגוד פתיחת כרטיס אשראי או לקיחת הלוואה אוטומטית, תהליך המשכנתא יישום ארוך ויסודי. מאוד יסודי. תיכנס, להיות מוכן עם מספר הביטוח הלאומי שלך, את השכר האחרון האחרון שלך, תיעוד של כל החובות שלך, שלושה חודשים בשווי של חשבונות הבנק, וכל הוכחות אחרות של נכסים, כגון חשבון תיווך. אם כבר מצאת בית - הרבה של האמור לעיל חל גם כאשר אתה רק מנסה להיות מאושר מראש עבור משכנתא - להביא מידע רב ככל האפשר על המקום שאתה רוצה לקנות.

ראה 5 דברים שאתה צריך להיות מאושר מראש למשכנתאות כדי ללמוד על הצעד הראשון. אישור מראש יכול להקל על ההצעה שלך קיבל כאשר אתה מנסה לקנות בית, אשר יכול להיות חשוב במיוחד אם אתה הצעיר bidder. כדי להבין את הפרטים העדינים של תהליך המשכנתא בפועל, לבדוק את יסודות המשכנתא.

המלווים יבדקו את ניקוד האשראי שלך ואת ההיסטוריה, אשר עשוי להיות בעייתי עבור twentysomethings שיש להם היסטוריית אשראי מוגבלת (או בכלל). זה המקום שבו חוב ההלוואה סטודנט למעשה עוזר לך - אם אתה עושה את התשלומים על הזמן, סביר להניח שיהיה מספיק טוב האשראי הציון עבור הבנקים להרגיש נוח לך ההלוואות.

בדרך כלל את הציון שלך ניקוד טוב יותר, נמוך הריבית שלך יהיה. זו הסיבה שזה חיוני לחלוטין לך להתמודד עם חובות באחריות לבנות אשראי בגיל צעיר.לקבלת טיפים על הגדלת פרופיל האשראי שלך, לבדוק 10 דרכים לשפר את דוח האשראי שלך.

אחד המכשולים הגדולים ביותר עבור homebuyers בפעם הראשונה היא מקדמה. בדרך כלל המלווים רוצה שתשלם 20% מכלל ההלוואה מראש. אתה יכול לקבל משכנתא עבור מקדמה קטנה יותר, אבל המלווה שלך עשוי לדרוש ממך להוציא ביטוח משכנתא פרטית כדי לכסות את הסיכון נתפס גדול. זה יוסיף את עלויות החודשי של הבית שלך.

האם זה הזמן הנכון לקנות?

זו השאלה הגדולה, לא? אלא אם כן איכשהו אתה כבר בעל בית באמצעות ההשגחה האלוהית, אתה כנראה משלם שכר דירה ושינוי מגורים כל כמה שנים בערך.

קח בחשבון את הגורמים האלה כאשר אתה שוקל משכנתא:

• איפה אתה חושב שאתה תהיה ב 5 או 10 השנים הבאות? משכנתא היא התחייבות לטווח ארוך, בדרך כלל פרושים על פני 30 שנים. אם אתה חושב שתעבור לעתים קרובות לעבודה או לתכנן לעבור בשנים הקרובות, אתה כנראה לא רוצה לקחת משכנתא רק עכשיו. סיבה אחת היא עלויות הסגירה אתה צריך לשלם בכל פעם שאתה קונה בית; אתה לא רוצה לשמור על צבירת אלה אם אתה יכול למנוע את זה.
• כמה נדל"ן אתה יכול להרשות לעצמך? מה היית עושה אם איבדת את העבודה שלך או היית צריך לקחת שבועות רבים עקב חירום רפואי? האם תוכל למצוא עבודה אחרת או לקבל תמיכה מהכנסה של בן / בת הזוג שלך? אתה יכול להתמודד עם תשלומי המשכנתא החודשיים על גבי שטרות אחרים הלוואות לסטודנטים? עיין מחשבון משכנתא כדי לקבל מושג על התשלומים החודשיים שלך בעתיד למדוד אותם נגד מה שאתה משלם עכשיו ומה המשאבים שלך.
• מה הם המטרות לטווח הארוך שלך? אם אתה מקווה לגדל ילדים בבית העתיד שלך, לבדוק את האזור עבור בתי הספר שלה, שיעורי פשע ופעילויות מחוץ לבית. אם אתה קונה בית כהשקעה למכור בעוד כמה שנים, הוא האזור גדל ולכן הערך של הבית צפוי להגדיל?

מענה על השאלות לעיל יעזור לך לקבוע איזה סוג של משכנתא היא הטובה ביותר עבורך:

• משכנתא בריבית קבועה היא אחת שבה הריבית של המשכנתא נשאר זהה עבור חיי ההלוואה. האקלים הנוכחי הנדל"ן עושה את זה הוא אופציה מאוד אטרקטיבי (עוד על זה בתוך רגע).
• משכנתא בריבית משתנה (ARM) היא אחת שבה הריבית משתנה בזמן מוגדר על פי נוסחה מסוימת, בדרך כלל קשור לאיזה אינדיקטור כלכלי. כמה שנים אתה עלול לשלם פחות עניין, באחרים אתה עלול לשלם יותר. אלה בדרך כלל מציעים שיעורי ריבית נמוכים יותר מאשר הלוואות קבועות עשוי להיות מועיל אם אתה מתכנן למכור את הבית יחסית בקרוב.

המצב הנוכחי של נדל"ן

איך משכנתא היא התחייבות כספית גדולה, אבל האקלים הכלכלי הנוכחי עושה לקנות בית עכשיו אטרקטיבי מאוד. בעקבות המשבר הפיננסי בשנת 2007, הפדרל ריזרב הפחית באופן דרמטי את הריבית לטווח קצר וקנה נתח ענק של ניירות ערך לטווח ארוך. הודות אלה שיעורי נמוך, הבנקים הצליחו להלוות כסף אחד לשני והצרכנים במחירים אטרקטיביים מאוד עם ריבית מינימלית.

גם היום, כאשר שיעורי עלו מעט מן הרמות הנמוכות ביותר, homebuyers פוטנציאליים עדיין יכול להבטיח משכנתאות עם ריבית נמוכה היסטורית. מצב זה יכול להשתנות, מה שהופך אותו שווה לקנות קצת מוקדם יותר מאשר אחרת אתה יכול לעשות.

כדי להוסיף כמה מספרי בטון: שיעורי ממוצע היום לרחף סביב 3. 47%. חזרה בשנות ה -80, היה קשה למצוא משכנתא בריבית של פחות מ -10%; כמה שנים הצרכנים היו צריכים לשלם עד 18% או יותר.

ביצוע משכנתא יותר משתלמת

יש כמה דרכים כדי להפחית את תג המחיר המשויך למשכנתא:

מס מעברי -

• ריבית אתה משלם על המשכנתא שלך הוא deductible. לקבלת מידע נוסף, לבדוק את ניכויים מס על ריבית למשכנתאות . הממשל הפדרלי הדיור (FHA) משכנתאות -
• הלוואות דרך FHA בדרך כלל דורשים קטן תשלומים למטה ולהפוך אותו הרבה יותר קל עבור לווים למחזר ולהעביר הבעלות. U. ס המחלקה לענייני יוצאי צבא דף הבית הלוואה שירות מובטח -
• מושלם עבור twentysomethings חוזרים משירות צבאי, הלוואות VA הביתה להקל על ותיקי לקנות לקנות בית; רבים ההלוואות שלה לא דורשים מקדמה. U. ס המחלקה לחקלאות ופיתוח הכפר דיור תוכנית הקהילה (HCFP) -
• גם מגובה על ידי הממשלה הפדרלית, HCFP מסייע homebuyers באזורים כפריים תחת בנקים מצא אפשרויות מימון סבירים. השורה התחתונה

בעלות על הבית יכול להיראות כמו פוטנציאל מרתיע, במיוחד כאשר אתה מתחיל את הקריירה שלך עדיין משלם את ההלוואות לסטודנטים שלך. חשוב זמן רב לפני שאתה מוציא משכנתא; זה התחייבות פיננסית רצינית שתלווה אותך עד שאתה גם למכור את הנכס או לשלם אותו עשרות שנים מהיום.

אבל אם אתה מוכן להישאר במקום אחד לזמן מה, לקנות את הבית הנכון יכול להיות כלכלית מתגמלת מבחינה רגשית. לקבלת מידע נוסף, ראה עשרה שלבים בפעם הראשונה קונים הביתה ו קרדיטים עבור לראשונה קונים ביתיים.