ביטוח חיים לטווח החיים הוא יתרון המוצע לעתים קרובות על ידי המעסיקים עבור העובדים שלהם. מעסיקים רבים מעניקים לעובדיהם, ללא תמורה, סכום בסיס של כיסוי קבוצתי וכן את היכולת לרכוש כיסוי משלים באמצעות ניכוי שכר. התוכניות יכולות גם להציע לעובדים אפשרות לרכוש כיסוי, באמצעות ניכוי שכר, עבור בן זוגם וילדיהם.

זה באמת מפתיע כמה אנשים לא מבינים ולא מצליחים לשלב את המעסיק שלהם בחסות הטבות הקבוצה לתוך המצב הכלכלי הכולל שלהם. במקום פשוט לעשות את אותו הדבר אם שינוי משרות או בכל שנה כאשר ההרשמה פתוחה מגיע מסביב, אתה צריך לקחת קצת זמן לחשוב דרך אפשרויות הכיסוי שלך לקבוע את האסטרטגיה הטובה ביותר כדי לענות על הצרכים שלך.

- <->

כדי לעזור להעריך כל טווח החיים ביטוח חיים טווח זה קודם כל הגיוני לקבוע:

• כמה ביטוח חיים, אם בכלל, אתה באמת צריך?
• איזה סוג של כיסוי (טווח או קבע) הגיוני ביותר
• כמה זמן אתה צריך את הכיסוי להישאר בכוח?

מה סכום ההכנסה שלך מבוטח?

אם קיים, הכיסוי המוצע באמצעות תוכנית קבוצתית משתנה מאוד בקרב המעסיקים. כמות הכיסוי הזמין עשויה להשתנות גם בהתאם למקום שבו אתה נמצא בהיררכיה הארגונית. יתרונות ההנהלה והמנהלים עשויים להיות חזקים יותר מהיתרונות המוצעים לעובדים ברמה נמוכה או לשעה.

כנקודת התחלה, חשוב להסתכל על תוכנית תוכנית טווח הקבוצה כך שאתה מבין מה כמות וסוגי הפיצויים הם למעשה מכוסה. תוכניות רבות בקבוצה רק לכסות את שכר הבסיס שלך. צורות אחרות של פיצוי, כגון בונוס, עמלה, החזר או תמריץ כי הוא דיווח כהכנסה - למשל החזר אוטומטי או חלוקת מניות מוגבלת - יכול להיות נכלל.

פרימיום עלות

כיסוי לטווח קבוצתי הוא בדרך כלל זול כאשר אתה צעיר. עם זאת, שיעורי לעלות מהר מאוד ככל שאתה מתבגר מאז המשתתפים בתוכנית קבוצתית לא יידרשו לעבור חיתום. בתוכנית קבוצתית כל העובדים הזכאים מכוסים אוטומטית, ולכן הפרמיות מבוססות על מאגר העובדים, ללא תלות בבריאותם. רוב התוכניות גם יש להקות שיעור שבו עלות הביטוח באופן אוטומטי עולה במרווחים, למשל, בגיל 30, 35, 40, וכו 'הפרמיות עבור כל הלהקה שיעור יהיה מתואר במסמך התוכנית. אז אם אתה במצב בריאותי טוב הפרמיה שלך יכול להיות עוזר לסבסד עובדים אחרים שהיו עשויים להיות מדורגים או uninsurable; ומי יכול להיות גם מקבל הרבה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: קבלת ביטוח חיים בשנות ה -20 שלך משתלמת .)

זכאות

בדרך כלל בתכניות קבוצתיות כל העובדים נרשמים אוטומטית לסיקור הבסיסי ברגע שהם עומדים בדרישות הזכאות. הדרישות משתנות ויכולות לכלול עבודה במספר מסוים של שעות בשבוע או לאחר שהועסקו במשך פרק זמן מסוים. זמינות הכיסוי המשולב של הקבוצה לטווח שונה. בחלק מהתכניות הוא זמין רק כאשר מועסקים בתחילה או עם התרחשותם של אירועי חיים, כגון לידתו של ילד; בעוד שבתוכניות אחרות ניתן להוסיף תקופות פתוחות. כיסוי משלים עשוי לחייב חיתום. בדרך כלל זה תהליך חיתום פשוט שבו אתה עונה על כמה שאלות כדי לקבוע זכאות, ולא צורך לעבור בדיקה גופנית. המוביל ואז מחליט אם הם יציעו לך כיסוי.

בנוסף, ישנן תוכניות המציעות את האפשרות לרכוש כיסוי קבוע עם חיתום מפושט, ועשויות לאפשר לעובד לרכוש כמות מוגבלת של כיסוי קבוצתי עבור בן זוגם וילדיהם (זכאות לגיל הילדים משתנה). חיתום הוא בדרך כלל לא נדרש.

ניידות של כיסוי

מאז תקופת הקבוצה קשורה לעבודה השוטפת שלך הכיסוי מסתיים באופן אוטומטי עם סיום העבודה שלך. מבטחים מסוימים מציעים את האפשרות להמשיך את הכיסוי על ידי המרת המונח קבוצה למדיניות קבע הפרט. אופציות ההמרה משתנות, עשויות שלא להיות אוטומטיות, ויכולות לדרוש חיתום. כתוצאה מכך אתה יכול להיות מדורגת והציעה מדיניות עם פרמיה גבוהה בהרבה. כמו כן, המדיניות הזמינה בעת ההמרה עשויה להיות מוגבלת ולא תמיד המוצרים התחרותיים ביותר.

מיסוי הטבות

כמו מעסיקים המעסיקים מותר לספק לעובדים עם $ 50, 000 של ביטוח חיים לטווח חיים ללא כיסוי ביטוח חיים. על פי סעיף IRS קוד 79 כל סכום של כיסוי מעל $ 50, 000 כי הוא שילם על ידי המעסיק שלך צריך להיות מוכר כהטבה חייבת הכלול על W-2 שלך כהכנסה זקופה. הסכום החייבי מחושב באמצעות טבלת הפרמיה של IRS והוא כפוף למסים של ביטוח לאומי ומסים של Medicare. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד ביטוח חיים יכול לעזור להפחית את מסים ן .)

אם המעביד עושה להפלות, מותר, על ידי הצעת כמויות שונות של כיסוי לבחור קבוצות של עובדים הראשון $ 50, 000 של הכיסוי עשוי להיות הטבה במס לעובדים מסוימים (נושאי משרה, אנשים פיצוי מאוד או בעלי 5% או יותר נתח בעסק).

כמו כן, איך העסק מאורגן עשוי להשפיע על מיסוי הטבות. משתתפי התכנית שבבעלותם יותר מ -2% מתאגיד S, הם שותפים או בעל יחיד ואינם נחשבים לעובדים. כל פרמיה המשולמת עבור ביטוח לטווח הקבוצתי שלהם הוא בדרך כלל לא ניתן לצורכי מס. בתאגיד ג ', הפרמיות המשולמות עבור כלל העובדים, לרבות הבעלים, בדרך כלל ניתנות לניכוי. (לפרטים נוספים, ראה גם: פתיחת עסק קטן: מבנים עסקיים .)

השורה התחתונה

כיסוי הקבוצה קשורה לעבודה השוטפת שלך.אם תשנה מקומות עבודה, תחליט להפסיק לעבוד במשך פרק זמן, להשאיר את העסק שלך או לפרוש, הכיסוי יפסיק. זה מעמיד אותך בסיכון אם יש לך בעיות בריאות מעסיק חדש מציע הטבות שונות או אם אתה לא עובד. אם אתה צריך לשמור על הכיסוי אתה יכול להיות נאלץ להמיר את המונח קבוצה למדיניות קבועה. או שאתה יכול להישאר ללא כל כיסוי.

כיסוי קבוצתי גם הופך יקר יותר ככל שאתה מתבגר. אם אתה בריא אתה עשוי להיות מסוגל לקנות 20 או 30 שנה לטווח מדיניות טווח היום נועל את הכיסוי במחיר נמוך יותר מצטבר. בנוסף, בעלות על מדיניות הפרט מבטיח לך לעולם לא תהיה ללא כיסוי או נאלץ לקנות מדיניות יקר יותר מאוחר יותר בחיים. אם אתה עושה לקנות מדיניות בודדת כדי להיות בטוח לרכוש אחד המציע אפשרות המרה.

ישנם יתרונות רבים וחסרונות לקבוצה כיסוי לטווח. הבנת צרכי הביטוח שלך ומטרות בחיים יכול לעזור לך לקבל החלטה משכילה כלכלית קול.