תוכן עניינים:
- .)
- כמה קסטודיאנים HSA לשלם את אותה ריבית, ללא קשר יתרת החשבון שלך. אחרים יש שיעורי שכבות, כלומר הריבית שתרוויח תלוי כמה גבוה היתרה שלך. אתה יכול להרוויח 0. 05% בשנה אם היתרה שלך היא $ 0 - $ 2, 499. 99; 0. 1% אם היתרה שלך היא $ 2, 500 - $ 4, 999. 99; ו -2% אם היתרה שלך היא $ 5, 000 או יותר. ודא הקסטודיאן HSA שלך הוא חבר של הפדרלי הפיקדונות ביטוח Corporation (FDIC), כך הכספים שלך מוגנים במקרה סביר הבנק נכשל.
- "אני אוהב בנקים שיש להם חשבונות ברוקראז 'המקושרים לחשבון הבנק, אז ברגע שצברת מספיק כדי לכסות את ההשתתפות העצמית שלך בשנה, תוכל להשקיע את כספך בכל מה שיהיה זמין על הברוקראז' פלטפורמה ", אומר מייקל א צ'אדוויק, הבעלים של חברת הייעוץ שלו ב- Unionville, Conn. אתה רק רוצה להשקיע את החלק של היתרה שלך HSA כי עולה על ביטוח הבריאות שלך deductible, במקרה יש לך הוצאה רפואית גדולה בשנה.
- אם אתה לא אוהב את הבחירה של המעסיק שלך של האפוטרופוס HSA, אתה יכול לשנות. עם זאת, ישנן שתי סיבות עיקריות לכך שאינך מעוניין לסגור את החשבון: תרומות תואמות וחיסכון במס.
- בחירת האפוטרופוס HSA דומה לבחירת מקום לפתוח חשבון עובר ושב, חשבון חיסכון או חשבון תיווך. אתה רוצה למצוא מנהל HSA עם עמלות נמוכות (במיוחד עבור הוצאות באופן קבוע לחזור, כגון דמי אחזקה ודמי המשמורת), שיעורי ריבית גבוהים יחסית לטווח קצר יתרות מזומנים, ואפשרויות השקעה בעלות נמוכה עבור יתרות לטווח ארוך .
אישור, החלטת לפתוח חשבון חיסכון בריאותי (HSA). אם אתה עושה זאת בעצמך, תוכל לפתוח את חשבונך בכל בנק, בנקאי אשראי, חברת ביטוח או ברוקראז ', המציע כלי רכב חסכוניים אלה לחיסכון בהוצאות רפואיות. אם תפתח HSA באמצעות המעסיק שלך, ייתכן שתירשם באופן אוטומטי עם מנהל HSA מסוים, אך יש לך אפשרות לעבור.
מוסדות המנהלים HSAs נקראים HSA custodians או מנהלי HSA. אם אתה צריך לבחור קסטודיאן HSA או שאתה תוהה אם אחד המעסיק שלך בחרה בשבילך הוא כל טוב, יש תכונות עיקריות כדי להעריך. עם עשרות אפשרויות זמינות, איך אתה בוחר?
->( > עבור backgrounder מהירה, לקרוא את הדרכה איך HSAs עבודה
.)
תשלום אגרות
כמו הרבה חשבון פיננסי, HSAs לבוא עם רשימה ארוכה של - עמלות נלוות. כמה אתה יכול להימנע, וכמה אתה לא יכול. חשוב לדעת איך לא לקחת את אלה מיותרים, וכמה את הדרישות הנדרשות יאכלו לתוך האיזון שלך HSA. הנה סוגים של עמלות אתה צפוי להיתקל, על פי לוחות הזמנים של שלושה פופולרי HSA custodians.|
-> -> |
בריאות החיסכון מנהלים |
בנק אוף אמריקה | |
|
HSA בנק | |||
|
סוג Fee |
ניהול |
$ 45 / yr. ($ 3.75 / mo.) $ 54 / yr. ($ 4. 50 / mo.) |
|
|
$ 30 / yr. ($ 2. 50 / mo.) |
משמורת |
$ 0. 625 $ 1 $, 000 כל שלושה חודשים |
n / a |
|
n / a |
משיכות באמצעות בדיקת נייר |
10 $. 00 |
n / a |
|
n / a |
עודף תיקון / החזרה |
25 $. 00 |
25 $. 00 |
|
25 $. 00 |
לא מספיק כסף (NSF) |
30 $. 00 |
n / a |
|
$ 30. 00 |
Overdraft |
n / a |
$ 25. 00 |
|
n / a |
תיקון עסקה |
$ 25. 00 |
n / a |
|
$ 25. 00 |
העברה בנקאית |
25 דולר. 00 |
n / a |
|
$ 25. 00 |
העברת חשבוניות / גלגול לקסטודיאן אחר |
$ 25. 00 |
25 $. 00 |
|
n / a |
סגירת חשבון |
$ 25. 00 |
25 $. 00 |
|
25 $. 00 |
החלף כרטיס חיוב שאבד או נגנב |
12 ש"ח. 00 |
$ 0. 00 |
|
$ 12. 00 |
עצור תשלום |
25 דולר. 00 |
25 $. 00 |
|
25 $. 00 |
העתקה של כרטיס סוחר בכרטיס חיוב |
25 דולר. 00 |
n / a |
|
$ 25. 00 |
עותק משוכפל של דוח מס |
4 $. 00 |
5 $. 00 |
4 $. 00
HSA בנק מציעה מתווה טוב במיוחד המראה כיצד לקוחותיה יכולים להימנע מעמלות. HSAs המציעים אפשרות השקעה יהיה לוח זמנים בתשלום נפרד. כאן, תיתקל עמלות כגון עמלות המסחר המקוון עבור מניות ותעודות סל, שכר שנתי, דמי איזון נמוך ודמי קרנות נאמנות. עמלות אלה דומות לאלה שאתה נתקל בכל חשבון תיווך. ייתכן שתוכל להימנע מהם על ידי בחירת השקעות ללא עמלה ושמירה על יתרת החשבון שלך מעל המינימום האמור. (לקריאה נוספת, ראה כיצד לנצל ביעילות חשבונות החיסכון הבריאותי
.) עבור כל דמי אתה עושה ליטול, לשאול את האפוטרופוס שלך HSA על לשלם להם על ידי המחאה ממקור אחר של כספים ולא לנכות אותם מן המאזן שלך HSA, ובכך depleting החשבון שלך של קרנות לגדול מס חינם.
מרוויח ריבית
כמה קסטודיאנים HSA לשלם את אותה ריבית, ללא קשר יתרת החשבון שלך. אחרים יש שיעורי שכבות, כלומר הריבית שתרוויח תלוי כמה גבוה היתרה שלך. אתה יכול להרוויח 0. 05% בשנה אם היתרה שלך היא $ 0 - $ 2, 499. 99; 0. 1% אם היתרה שלך היא $ 2, 500 - $ 4, 999. 99; ו -2% אם היתרה שלך היא $ 5, 000 או יותר. ודא הקסטודיאן HSA שלך הוא חבר של הפדרלי הפיקדונות ביטוח Corporation (FDIC), כך הכספים שלך מוגנים במקרה סביר הבנק נכשל.
כמו עם רוב הבנק בדיקת חשבונות חיסכון, אתה לא סביר למצוא קסטודיאן HSA אשר הריבית גבוהה מספיק כדי לשמור על קשר עם האינפלציה, גם אם שלך מאזן HSA נופל ברמה הגבוהה ביותר. כדי להרוויח יותר, אתה רוצה להשקיע כל חלק של היתרה שלך כי אתה יכול להרשות לעצמך לא לגעת חשבונות רפואיים במשך כמה שנים. וזה מביא אותנו לגורם נוסף שיש לקחת בחשבון בבחירת האפוטרופוס שלך HSA.
אפשרויות השקעה
"אני אוהב בנקים שיש להם חשבונות ברוקראז 'המקושרים לחשבון הבנק, אז ברגע שצברת מספיק כדי לכסות את ההשתתפות העצמית שלך בשנה, תוכל להשקיע את כספך בכל מה שיהיה זמין על הברוקראז' פלטפורמה ", אומר מייקל א צ'אדוויק, הבעלים של חברת הייעוץ שלו ב- Unionville, Conn. אתה רק רוצה להשקיע את החלק של היתרה שלך HSA כי עולה על ביטוח הבריאות שלך deductible, במקרה יש לך הוצאה רפואית גדולה בשנה.
תכנן לא לגעת כל איזון לך להשקיע כל עוד אתה יכול. "אם אתה לא משתמש בו, מאוחר יותר בחיים אתה יכול לגלגל אותו לתוכנית פרישה ולחיות על זה", אומר צ'אדוויק. (לפרטים נוספים על נושא זה, קרא את
כיצד להשתמש HSA שלך לפרישה .) סוגי ההשקעות כי הם טובים שלך HSA "תלוי בתחכום ההשקעה שלך סובלנות הסיכון", אומר צ'אדוויק . הוא מציע כי רוב האנשים להיות זהירים ולהימנע מכשירים בסיכון גבוה, במטרה להחזיר 3% ל -4% בצד השמרני ו -6% ל -7% אם אתה מרגיש נוח עם אסטרטגיית השקעה מאוזנת.
באופן ספציפי יותר, חפש מגוון של קרנות בעלות נמוכה שיאפשרו לך להשקיע ב- S & P 500, U. S. Treasuries, ובחירות אחרות של שבבים כחולים.עלויות השקעה כגון יחסי הוצאות הקרן ועלויות השקעה אחרות הן המפתח כי הם יכולים לחתוך לטווח ארוך שלך חוזר. הימנע השקעות עם דמי הנסיגה מוקדם, אלא אם אתה בטוח שאתה מחזיק אותם מספיק זמן כדי למנוע את האגרה.
בחר מנהל מערכת של HSA המציע אפשרויות אלה - ואולי יותר, למקרה שתרצה לשנות את אסטרטגיית ההשקעה שלך במועד מאוחר יותר. בדומה ביטוח FDIC, לוודא את חשבונות ההשקעה הם SIPC המבוטח, כלומר אם מנהל פושט רגל, אתה יכול להחזיר את הכספים שלך (עד כמות מסוימת). ביטוח SIPC אינו מגן עליך מפני הפסדים כי שוק המניות יורד, כמובן.
אסטרטגיות תרומה
אם אתה לא אוהב את הבחירה של המעסיק שלך של האפוטרופוס HSA, אתה יכול לשנות. עם זאת, ישנן שתי סיבות עיקריות לכך שאינך מעוניין לסגור את החשבון: תרומות תואמות וחיסכון במס.
"אם המעסיק שלך תואם את התרומות שלך ל- HSA, כדאי להמשיך ולתרום לחשבון HSA המוגדר כברירת מחדל ולפתוח חשבון HSA משני עם המוסד המועדף עליך", אומר נילמן. "אז אתה יכול לגלגל את כל הכספים מן המעסיק שלך במימון HSA לתוך המשנית HSA ב לטאטא השנתי. המעסיק שלך סביר להניח רק לתרום את HSA הם הקימו, ואתה לא רוצה לפספס את הכסף בחינם. "אתה לא צריך לשלם מס הכנסה או FICA (ביטוח לאומי ביטוח רפואי) מסים על המשחק, זוכר.
אתה גם צובר כסף, במובן מסוים, אם התרומות שלך HSA לבוא ישירות מתוך המשכורת שלך: הם נחשבים כפי שנעשו עם מס מראש דולר, ולכן הם למעשה להפחית את ההכנסה ברוטו שלך עבור המדינה הפדרלית מס הכנסה, ועל תרומות FICA גם כן.
אם אתה עצמאי או אין לך את האפשרות לתרום HSA שלך באמצעות ניכויים שכר, כל לא הולך לאיבוד. אתה יכול לתרום בעצמך. אתה תהיה תרומה לאחר מס דולר, אבל לאחר מכן תוכל לתבוע את התרומה שלך כמו מעל שורה את ההסתגלות שלך ברוטו הכנסה על טופס המס שלך לחזור 1040 ו לצרף טופס IRS 8889, בריאות חשבונות החיסכון, מראה איך מחושב הניכוי שלך. עם זאת, לא תקבל את החיסכון המס FICA כי היית מקבל על ידי בעל התרומות שלך מנוכה משכורת שלך.
השורה התחתונה
בחירת האפוטרופוס HSA דומה לבחירת מקום לפתוח חשבון עובר ושב, חשבון חיסכון או חשבון תיווך. אתה רוצה למצוא מנהל HSA עם עמלות נמוכות (במיוחד עבור הוצאות באופן קבוע לחזור, כגון דמי אחזקה ודמי המשמורת), שיעורי ריבית גבוהים יחסית לטווח קצר יתרות מזומנים, ואפשרויות השקעה בעלות נמוכה עבור יתרות לטווח ארוך .
וכמובן, האפוטרופוס צריך לספק אתר אינטרנט קל לשימוש והגנה בסיסית כמו FDIC או ביטוח SIPC. כלים מקוונים כגון חיפוש HSA יכולים לעזור לך להתחיל בעבודה.
טיפים להערכת הסיכון של הלקוח סובלנות
קביעת סובלנות הסיכון של הלקוח היא חלק קריטי של הפאזל בעיצוב הקצאת הנכסים המתאימה.
כיצד להשתמש בנצ'מרק להערכת תיק
מהו מדד השוואת ביצועים וכיצד הוא משמש להערכת הסיכון והתשואה בתיק.
דינר עיראקי: האם מדריך השקעות מדריך?
הוא דינר עיראקי השקעה טובה? לעומת הדינר הכוויתי, הדונג הווייטנאמי והלירה המצרית, הוא אינו מתערם.