הבנקים הגדולים ואפילו כמה קטנים יותר התרחק ההלוואות הון עצמי והם מציעים אופציה קבועה שיעור על קו הון עצמי הביתה (HELOC) במקום. זה מוצר היברידי יש משלו משלו, הטבות, וחסרונות. שלא לדבר על כך שונים המלווים יש כללים שונים על איך אתה יכול להשתמש בהם. הנה מה שאתה צריך לדעת על איך זה עובד ההלוואה. (לקבלת מידע נוסף, ראה בחירת הלוואה להון ביתי או קו אשראי .)

-> <->

היסודות

באופן מסורתי, אם אתה רוצה ללוות כנגד ההון העצמי בבית שלך, אתה יכול גם לקבל הלוואה בריבית קבועה הביתה או למשוך כסף כנגד קו אשראי ולשלם ריבית משתנה עם HELOC. עכשיו יש אפשרות שלישית: אפשרות HELOC בריבית קבועה. כמה המלווים מציעים מוצר זה כחלופה השלישית. אחרים, כגון בנק אוף אמריקה ו וולס פארגו & החברה, השתמשו בו כדי להחליף את ההון העצמי הלוואות, אולי בגלל תקנות משכנתא חדשות הם עלולים למצוא מכביד.

כמה המלווים המותג מוצר זה עם שמות מיוחדים, כגון Santander של FlexLock הבית הון קו אשראי, אבל HELOC קבוע שיעור הדולר בדרך כלל עובד באותה דרך לא משנה איזה משאיל תבחר. ישנם הבדלים חשובים הפרטים שעשויים להפוך את המוצר של המלווה אחד טוב יותר למצב שלך מאשר של אחרים, לעומת זאת (כאילו השוואת מחירים עבור הלוואה לא היו מסובכים מספיק כבר).

הנחת היסוד היא כי אתה מקבל קו אשראי על בסיס ההון העצמי שלך הביתה ואתה יכול ללוות מעט או הרבה של קו אשראי כמו שאתה רוצה. שיעור הריבית שלך ישתנה עם תנאי השוק, אשר יכולים להיות שינויים משמעותיים בתשלומים החודשיים שלך ובסכום הכולל שאתה חייב לאורך זמן. כדי להקטין את חוסר הוודאות, תודיע למלווה שלך כי כל הסכום שאתה משאל או חלק ממנו יומר להלוואה בריבית קבועה בריבית הנוכחית של השוק. אתה תשלם את הסכום הזה על פני מספר מוגדר של שנים, ואתה יכול להמשיך לשאול אם עדיין יש לך כספים שנותרו קו האשראי שלך. שלא כמו הלוואה להון הביתה המסורתית, אתה לא נסגר מן הגישה אשראי נוסף, כפי שאתה להחזיר את יתרת שיעור קבוע, קו האשראי שלך עולה בחזרה.

סקוט Nguyen, משקיע נדל"ן בן 27 מקוסטה מסה, קליפורניה, רצה להשתמש כמה הון העצמי שלו הביתה עבור שיפוץ העבודה. לאחר הרבה מחקר על היתרונות והחסרונות של הלוואות הון עצמי לעומת HELOCs, הוא בחר HELOC עם אפשרות בריבית קבועה.

"זה איפשר לי לקחת את הזמן שלי לעבוד עם קבלנים כדי לקבל הצעות ולקבל את הכספים שלי במקום," Nguyen אומר. "לא הרגשתי לחוץ למצוא קבלנים מיד כי לא קיבלתי ריבית טעונה עד שציירתי מ HELOC שלי."כשנגויין היה מוכן ללוות, הוא השתמש באופציה הקבועה. הוא העריך את הידיעה על תשלומיו המדויקים והשתמש בכסף כדי להחליף את הדשא שלו במגרש מלאכותי ולעשות שיפוץ מטבח עם ארונות חדשים ומשטחי גרניט.

פרטים

הנה כמה דוגמאות של אופציות HELOC בריבית קבועה המשתנות על ידי משאיל.

אורך המונח בריבית קבועה:

• המלווים יאפשר לך לתקן את התעריף שלך לכל מקום בין שנה ל -30 שנה. ככל שהמונח ארוך יותר, כך תשלם את התשלום החודשי הקטן יותר, אבל כל שאר הדברים יהיו שווים, הריבית שתשלם יותר. אתה יכול להיות מוגבל במונח שאתה יכול לבחור. לדוגמה, משאיל אחד יכול להגביל את הבחירות שלך לתקופה של שלוש, חמש או שבע שנים במנעול בריבית קבועה, ואילו אם אתה משלם הן את הקרן והן את הריבית, תוכל לבחור כל מונח שתרצה בטווח המותר . מספר יתרות בריבית קבועה:

• היתרות הקבועות יותר שתוכל לבצע, כך ייטב. בדוק אם המלווה חיובי עבור גמישות זו גדל באמצעות ריבית גבוהה יותר או עמלות. יתרה מזערית בשיעור קבוע:

• המלווה שלך עשוי לדרוש ממך לשאול סכום מינימלי אם אתה רוצה לנעול בקצב קבוע. זכור כי המלווים גם דורשים ממך ללוות סכום מינימלי על הלוואה להון הביתה המסורתית וייתכן דרישות הנסיגה המינימלי על HELOCs המסורתית. מגבלות שנתיות:

• כמה המלווים מכסה את מספר יתרות קבוע שיעור אתה יכול לנעול בכל שנה. לדוגמה, ייתכן שתוכל לבצע שלושה יתרות קבוע שיעור בסך הכל, אבל רק ליצור שני חדשים באותה שנה. כאשר אתה יכול להמיר:

• אתה יכול בדרך כלל להמיר את כל או חלק היתרה שלך HELOC לשיעור קבוע עם מונח מוגדר בשעה סגירה או בכל עת במהלך תקופת לצייר. אתה לא יכול להמיר במהלך תקופת החזר תשלום; בשלב זה, תצטרך למחזר אם אתה רוצה להמיר יתרה בשיעור משתנה אחד קבוע הדולר. מונח הפחתה מלאה או הפחתה חלקית:

• מונח הפחתה מלאה פירושו שתשלם את כל היתרה בריבית קבועה במהלך תקופת הריבית הקבועה; המונח "הפחתה חלקית" פירושו שעדיין תישאר יתרת חוב בסוף התקופה הקבועה, אשר תחזור לשיעור משתנה. לוקח יותר זמן לשלם את היתרה שלך פירושו לשלם ריבית יותר, במיוחד אם שיעור משתנה זה חוזר אל גבוה יותר מאשר שיעור קבוע היית משלם. (לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד HELOCs יכול לפגוע בך .) מעבר חזרה לשיעור משתנה:

• כמה המלווים יאפשר לך להמיר את ההלוואה בריבית קבועה שלך בחזרה הלוואה בריבית משתנה בכל עת במהלך תקופת הרישום, שבו היית רוצה לעשות אם הריבית ירדה. שער נעילה:

• כמה המלווים לגבות תשלום סמלי, כגון $ 50 או $ 100, כאשר אתה נועל בקצב קבוע על יתרת; אחרים לא. בריבית קבועה:

• לא משנה איזה משאיל תבחר, ניקוד האשראי שלך ואת הריבית בשוק תשפיע על איזה שיעור אתה יכול לקבל על אפשרות קבועה שיעור HELOC. אבל, כמו כל הלוואה, כמה המלווים יש שיעור נמוך יותר מאחרים.חנות מסביב, לא להתעלם איגודי אשראי ובנקים קטנים; לפעמים יש להם עסקות טובות יותר מאשר הבנקים הגדולים. השורה התחתונה

כאשר אתה לא יכול להחליט אם הלוואה להון הביתה או HELOC היא האפשרות הטובה ביותר עבורך, HELOC המאפשר לך לנעול חלק היתרה שלך בשיעור קבוע היא אופציה נהדרת . זה לא מכריח אותך לבחור בין ללוות סכום גדול עכשיו יש את הגמישות למשוך כספים כפי שאתה צריך אותם מאוחר יותר. זה גם לא גורם לך לבחור בין לדעת את הריבית שלך לקחת סיכון על שיעורי השוק. החל עם מספר המלווים למצוא את שיעור הטוב ביותר ואת ההלוואה תכונות שאינן מושך אותך ביותר. (לקבלת מידע נוסף, ראה

מימון מחדש של הבית שלך הון עצמי הלוואה: A-To Guide .)