ייתכן ששמעת כי קו הביתה הון אשראי (HELOC) היא נוחה, גמישה בעלות נמוכה הדרך ללוות כסף. כל אלה אמירות יכול להיות נכון אם אתה מנהל את HELOC בזהירות.

אבל אם אתה לא (ראה 5 סיבות לא להשתמש הבית שלך הון קו אשראי ), HELOC יכול להיות יקר מאוד לגרום לך צרות פיננסיות. הנה איך.

TUTORIAL: אינדיקטורים כלכליים לדעת

->

עליית הריבית יכול להגדיל את התשלומים החודשיים ואת סך עלויות האשראי

HELOCs בדרך כלל יש ריבית משתנה. הריבית מתבססת על שיעור ריבית, כגון שיעור הפד, בתוספת מרווח, אשר נקבע על ידי המלווה. כאשר הריבית תעלה, התשלום החודשי שלך יעלה.

אין דרך לחזות מתי יתרחשו העליות או כמה יהיו. התשלום החודשי החדש שלך יכול להיות unaffordable, מקבל מאחור על התשלומים שלך יכול להקטין את ניקוד האשראי שלך ולהגדיל את סכום הריבית שאתה חייב. את האותיות הקטנות של HELOC שלך צריך המדינה הריבית המקסימלית האפשרית, אבל אם הריבית הנוכחית שלך הוא 6% ואת המקסימום הוא 20%, כי המידע לא יהיה מאוד מנחם.

שיעורי הריבית משפיעים גם על עלויות הלוואי הכולל שלך לטווח ארוך, לא רק את התשלומים החודשיים. אם הריבית על HELOC שלך מגדיל לפני שאתה משלם את זה, את העלות הכוללת של כל מה שאתה לווה את הכסף עבור עולה. תשלום ריבית גדול יותר גם אומר שיש לך פחות כסף עבור דברים אחרים, כגון תשלום חשבונות או שמירת לפרישה. (לפרטים נוספים על תקצוב עבור חשבונות פרישה, לבדוק את יופי של תקצוב .)

- <->

אחת הדרכים להילחם בסיכון של עליית הריבית היא להוציא הלוואה להון הביתה, אשר יש שיעור קבוע, במקום HELOC. "בסביבה עולה הריבית עשוי להיות עדיף שתהיה לנו הלוואה להלוואה ביתית לנעול בשיעור קבוע ", אומרת מרגריטה צ'נג, CFP®, מנכ"ל Blue Ocean Ocean Global, גייתרסבורג, Md. אפשרות נוספת היא לנצל את האופציה הקבועה המוצעת עם חלק הלוק.

עם זאת, תמורת הוודאות של שיעור קבוע, אתה בדרך כלל לשלם ריבית מעט גבוהה יותר מאשר היית על שיעור משתנה HELOC. דינמיקה זו דומה לזו שקיימת בין שיעורי הריבית למשכנתאות בריבית משתנה לבין משכנתאות בריבית קבועה.

תשלומים חודשיים תנודות יכול לגרום חוסר יציבות פיננסית

לאחר HELOC דומה שיש משכנתא בשיעור מתכווננת כי התשלומים החודשיים שלך יכול להשתנות באופן משמעותי כאשר הריבית משתנה. זה יכול להיות קשה התקציב או לבצע תוכניות פיננסיות עתידיות כאשר אתה לא יכול לחזות את התשלומים החודשיים או את סך עלויות האשראי.

כמה לווים נוחים לקחת על זה רמה של סיכון, במיוחד בסביבות ריבית נמוכה או אם הם יודעים שהם יכולים להרשות לעצמם תשלומים גבוהים יותר.אם אתה צריך רמה נמוכה יותר של סיכון לישון בשקט בלילה, הלוואה להון הביתה או אפשרות שיעור קבוע על HELOC עשוי להוכיח שוב להיות בחירה טובה יותר. (לקבלת הבנה טובה יותר על הלוואות הון עצמי הביתה, ראה הלוואות הון הביתה: עלויות .)

"הלוואות שיעור משתנה הן אופציה נהדרת אם אתה מחפש תעריפים נמוכים בטווח הקצר יכול בקלות להרשות לעצמו לשלם במהירות את ההלוואה (או לשלם הוצאות ריבית גבוהות יותר באופן משמעותי) אם הריבית תעלה ", אומר ג'ונתן סוואנבורג, יועץ ההשקעות, Tri-Star Advisors, יוסטון, טקסס". עם זאת, לעתים קרובות מדי, אנשים לוקחים את החיסכון מהלוואות בריבית משתנה ולהשתמש בהם כדי להגדיל את אורח החיים שלהם על ידי הוצאת יותר על מכוניות, בגדים או נסיעות וכתוצאה מכך, כאשר המחירים עולים, הם כבר לא יכולים להרשות לעצמם את הוצאות הריבית ולמצוא את עצמם בצרות פיננסיות ". רק תשלומים יכול לחזור לרדוף אותך

כמה HELOCs יש אפשרות המאפשרת לך לבצע רק תשלומי ריבית על הכסף שאתה ללוות, במהלך השנים הראשונות של תקופת ההלוואה. ריבית בלבד תשלומים נראה נהדר בטווח הקצר, כי הם מאפשרים לך ללוות הרבה כסף על מה שנראה עלות נמוכה.

בטווח הארוך, התמונה לא כל כך ורודה. לווים אשר בוחרים ריבית בלבד תשלם יעמוד בפני תשלומים חודשיים גבוהים באופן דרמטי מאוחר יותר, ואולי תשלום בלון בסוף תקופת ההלוואה. אם אתה לא תקציב עבור אלה מגדילה, או אם המצב הכלכלי שלך נשאר אותו או מחמיר, ייתכן שלא תוכל להרשות לעצמך את התשלומים גבוהים יותר.

כאשר אתה משלם רק את הריבית על הלוואה, הקרן נשארת. אתה לא יכול להיפטר תשלומי הריבית, ואתה לא יכול לשלם את ההלוואה שלך עד שאתה משלם את הקרן. ככל שאתה ממתין להתחיל לשלם את הקרן, ככל שתבצע תשלומים החוב. (אם אתה מעוניין הפרטים של בעל עניין רק סוג של הלוואה, קרא

ריבית בלבד משכנתאות: בית חינם או ללא בית? ) איחוד החוב יכול לעלות יותר בטווח הארוך < ריבית נמוכה HELOC יכול להיראות כמו דרך מצוינת לגבש חוב בריבית גבוהה, כמו חשבונות כרטיס האשראי. זה אפילו יכול להיראות כמו דרך מצוינת למחזר כל חוב עם ריבית גבוהה יותר מאשר שיעור HELOC, כמו הלוואה לרכב.

כאשר אתה להאריך את תנאי החזר שלך מ כמה שנים עד כמה 30 שנים, לעומת זאת, העלות הכוללת של החוב שלך עשוי להגדיל גם אם הריבית שלך נמוכה משמעותית. אתה רוצה להשתמש באינטרנט חוב קונסולידציה מחשבון כדי לקבוע אם תוכל לצאת קדימה לפני שוקל את המהלך הזה.

בעיה נוספת היא, שוב, שיעורי הריבית HELOC הם משתנים. אתה יכול להיות refinancing בקצב נמוך יותר עכשיו, רק כדי להגדיל את שיעור זה. כאשר שיעור עולה, אתה כבר לא יכול להיות יוצא קדימה.

איחוד החוב עם HELOC יכול גם לגרום לבעיות עבור אנשים חסרי משמעת פיננסית. אנשים אלה נוטים לרוץ את היתרות כרטיס האשראי שלהם שוב לאחר השימוש HELOC כסף כדי לשלם אותם.לאחר מכן, צרכנים אלה בסופו של דבר שיש יותר חוב ממה שהם התחילו, ואת הבעיה שהם מנסים לפתור גדל לבעיה גדולה יותר. (לפרטים נוספים על איחוד החוב, לבדוק את

איחוד החוב קל

.) כסף קל יכול להקל על ההוצאה מעבר לאמצעים שלך A HELOC עולה מעט כלום כדי להקים, ואת האגרה השנתית יש את הכספים הזמינים בדרך כלל לא יותר מ 100 $. יתר על כן, תשלומי הריבית הם ניכוי מס, בדיוק כמו ריבית המשכנתא, וגישה הכסף הוא פשוט כמו כתיבת המחאה או באמצעות כרטיס חיוב.

כאשר יש לך עשרות אלפי דולרים זמינים והוצאות זה מרגיש בדיוק כמו ביצוע כל רכישה אחרת, אבל עם הטבות מס, זה יכול להיות קל להסתמך על HELOC לשלם עבור רכישות כי ההכנסה החודשית שלך לא יכול לכסות .

מקבל את הרגל לחיות מעבר האמצעים שלך הוא מסוכן. היא אוכלת את החיסכון שלך עושה את זה קשה יותר להסתדר אם המצב הכלכלי שלך משתנה לרעה (למשל, כי אתה מאבד את העבודה שלך).

השורה התחתונה

אתה צריך רק ללוות כסף עבור רכישות שישפרו את המצב הכלכלי שלך בטווח הארוך. "HELOCS יכול להיות בעל ערך רב אם משתמשים בהוצאות דיור בלבד.שיפורים או שיפוץ הבית הם הטובים ביותר", אומר אליזה פוסטר, CFP ®, מנהל, Harbour Financial Group, Inc, Boulder, Colo. חוץ מזה, אתה צריך לחיות מתחת לאמצעים שלך, כך שתוכל לכסות חירום בלי להיכנס לחובות, ולספק את עצמך כאשר אתה לא מסוגל לעבוד.

אם תחליט להוציא HELOC, אל תיתן לזה להכניס אותך לצרות. (אם החלטתם לקחת את הקפיצה ולהגיש בקשה ל- HELOCs, קראו כיצד ניתן

הגן על עצמך מפני הונאה HELOC

.)