שיעורי הריבית ממשיכים לרחף על פני השפל ההיסטורי למרות ההכרזה של הפד כי זה יהיה לאט להתחיל להעלות את הריבית בעתיד הקרוב. אבל פרישה חוסכים וגמלאים שצריכים למשוך הכנסה החסכונות שלהם עכשיו נתפס בין סלע למקום קשה בשנים האחרונות. אם שיעורי להישאר ברמות אלה, מי מנסה לתכנן פרישה שלהם צריך להיות מוכן להסתגל לסביבה זו עם כמה התאמות קריטיות. הנה מה מתכנני פרישה הלקוחות שלהם יצטרכו לעשות על מנת לתכנן ביעילות בסביבה אפס הריבית.

->

לשלם את החוב

במקום להשתמש בכסף כדי להרוויח שיעור זעום של עניין, זה עשוי לעשות הרבה יותר הגיוני פשוט לשלם את החובות כי הם לחייב רמות גבוהות יותר של עניין. כרטיס אשראי החוב יכול ללכת הראשון, ואחריו הלוואות רכב, חובות הצרכן, הלוואות לסטודנטים ומשכנתאות. זוהי אולי הדרך הבטוחה ביותר לשפר את תזרים המזומנים שלך בסביבה אפס הריבית, כי החובות שלך לא יהיה לחייב שיעור אפס עניין. A גמלאי אשר משלם את המשכנתא כי היה לחייב 5% עניין יש הרוויח הרבה יותר טוב על ההחזר על הכסף שלו מאשר מי משקיע את אותה כמות של כסף לתוך 10 שנים CD משלם 1%. החוב לא צריך להיות משולם הראשון ואחריו חוב deductible. (לקבלת מידע נוסף, ראה: האם גמלאים לשלם את המשכנתא? )

- אם אתה מחפש מכשירים מובטחת עבור הכסף שלך, אתה יכול להסתכל על חיסכון או ניירות ערך האוצר עם חלויות של אולי שלוש עד שבע שנים. למרות לטווח ארוך הערות יהיה שיעורי גבוה יותר, זה לא הזמן לנעול את הריבית לטווח ארוך עם החסכונות שלך. ברוקרים רבים ואנשי מקצוע השקעות יש גישה תקליטורים כי הם שהונפקו על ידי הבנקים הגדולים לשלם שיעורי ריבית גבוהים יותר, כמו גם, ורבים מהם יש "ממתיקים" שגורמים להם יותר מעורר תיאבון, כגון תכונה לשים המאפשר לקונים לפדות את הדיסקים שלהם לאחר פרק זמן מסוים, כגון חמש שנים. כמה הצעות אפילו לאפשר למשקיעים לקבל בונוס קטן על גבי המנהלת שלהם אם הם עושים את זה. הצעות אחרות שעשויות להיות בשווי שלך כוללים מניות מועדפות, אשר אינן מובטחות, אך בדרך כלל מציעים תשואות גבוהות יותר מאשר תקליטורים או נושאים ממשלתיים וסחר בטווח מחירים יציב. מניות כלי עזר ומניות חזקות אחרות, בעלות היסטוריה מוצקה של תשלומי דיבידנדים, יכולות להיות מקור נוסף להכנסה יציבה עם רמת סיכון בינונית.

היזהרו של תשואה גבוהה תשואה איגרות חוב (ETFs) ואיגרות חוב שאינן מסווגות כמו ניירות ערך השקעה. בעוד מכשירים אלה משלמים תשואות גבוהות יותר מאשר איגרות חוב מובטחות, הם גם יירדו במחיר יותר מאשר סוגים אחרים של איגרות חוב כאשר הריבית מתחילה לעלות.אם אתה מחליט להשקיע בתחום זה, אתה תהיה חכם לקנות אחזקות הפרט כי יש פרעונות קצרים ולאחר מכן להחזיק אותם לפדיון על מנת להחזיר את הקרן המלאה שלך. (לפרטים נוספים, ראה:

ההיסטוריה של תשואה גבוהה Bond Bonds

מגזרים אחרים שיש להם תשואות גבוהות יותר כוללים נפט וגז שותפויות, תעודות סל ו REITs לעבור את ההכנסה הנוצרת קבוצה של נכסים. למרות הצעות אלה ייקח לך את האג"ח והכניסו אותך לתוך שוקי המניות, המחירים שלהם לא יירד באופן אוטומטי כאשר הריבית עולה. וישנם תעודות סל וריביות במגזרים אלה שמשלמים כיום תשואות בטווח של 3-6%. כתיבת שיחות מכוסות על מניות של מלאי שבבעלותך יכול לספק לך עוד שיטה אטרקטיבית של יצירת הכנסה. אסטרטגיה זו עשויה לרשת אותך עוד 5% -6% עם סיכון מינימלי. דבר אחד לזכור אם אתה עושה את זה כי ייתכן שיהיה עליך לשלם מס רווחי הון אם אתה נקרא על המניות שלך. אם זה יהיה בעיה, אז אתה רוצה לכתוב את השיחות על מחירי השביתה כי הם מחוץ לשוק ולאסוף פרמיות קטנות יותר בתמורה. (לפרטים נוספים, ראה:

איך שיעורי שלילי יכול פטיש החיסכון שלך לפרישה

) פנסיה ואת קצבאות אם אתה שוקל אם אתה צריך להתחיל לקחת תשלום מובטחת מן המעסיק שלך פנסיה או קצבה , אתה יכול לצאת קדימה על ידי מחכה זמן עד הריבית גבוהה יותר. כל סוג של תשלום מובטחת גורמי הריבית לתוך החישובים המשמשים לקבוע כמה תקבל בכל חודש. לכן, התשלום בסביבת הריבית אפס הולך להיות נמוך יותר מאשר אחד שבו הריבית גבוהה יותר.

אם אתה הבעלים או מעוניינים לרכוש קצבה, תסתכל על המוצרים הצמודים הזמינים בשוק עכשיו. כלי רכב אלה יזכו אותך בריבית המבוססת על הביצועים של אמת מידה בסיסית, כגון מדד 500 & S של Standard, או גרסה בשליטת התנודתיות שלה. המנהלת שלך תהיה מובטחת בתוך החוזה, ואתה עדיין יכול בדרך כלל לקחת משיכות של עד 10% בשנה מתוך אותם ללא מס או עונש. בעוד שיעור הריבית שאתה עושה בהם אינה מובטחת, הם היסטורית בביצועים קבועים קצבאות סוגים אחרים של מכשירים מובטחת.

ביטוח חיים אוניברסלי אינדקס עשוי להיות חלופה אחרת אם אתם מחפשים להשאיר מורשת ליורשים שלך. זה יהיה ריבית האשראי לערך המזומן שלך באותו אופן כמו קצבה צמודה, אבל את הערך במזומן ניתן לגשת בכל עת ללא מיסוי או עונש. אתה יכול גם לרכוש רוכבי תועלת מואצת על אותם שישלם חלק מיתרון מוות אם אתה הופך להיות מושבת או צריך טיפול לטווח ארוך. שני סוגי המוצרים גם יש להבטיח הרוכבים הכנסה זמין בעלות נוספת, אם כי תשלומים מהם מחושבים גם באמצעות הריבית הנוכחית. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

כיצד אינדקס ביטוח חיים אוניברסלי עובד

.) מצא את הכסף בטנה אם הריבית נמוכה יותר מתרגם הכנסה פחות בשבילך בכל חודש, אז זה עשוי להיות זמן טוב להמיר IRA מסורתית או יתרות תוכנית מוסמך לתוך חשבונות רוט IRA, כך שאתה יכול לסחוט כי הכנסה נוספת במס תחת סוגר המס הנוכחי שלך. אם ההכנסה שלך נמוכה מספיק, אז אתה יכול אפילו להיות מסוגל להשתמש ניכויים או זיכויים לשלם את המס כי אחרת עלול ללכת בשימוש.

השורה התחתונה

תכנון פרישה בסביבה אפס הריבית יכול להיות הצעה מסובכת. אבל יש כמה חלופות קיימא מובטחת מכשירים שיכולים לעזור לך ליצור את ההכנסה שאתה צריך עם רמה בינונית של סיכון. לשלם את החובות ואת החיים sensibly יכול גם לעזור לך למתוח את הדולרים נוספים. לקבלת מידע נוסף על איך לתכנן את הפרישה שלך, להתייעץ עם היועץ הפיננסי שלך. (לפרטים נוספים, ראה:

יועצים: יש לקוחות לנסות על פרישה עבור גודל

.)