עברו יותר מתשע שנים מאז התפוצצה הכלכלה, והכנסנו את המיתון הגדול. עבור אמריקאים קשישים, החלמה איבדה הקרקע כבר אתגר. משקי הבית שבראשם עומד אדם 65 ומעלה ראו את הפגיעה הגדולה ביותר בערכם הנקי, במונחים של איבוד כסף. נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה הראו שהם סבלו מירידה ממוצעת של 25 $, 762 ל -170 $, 128 ב -2010 מ -195 $, 890 ב -2005.

השנים שלאחר מכן היו מאבק. אמריקאים מבוגרים יש פחות הכנסה ופחות זמן לעבוד על בנייה מחדש מה הם עושים. שמירה על הקן שלהם מוגן מפני הסיכון גם מגביל את פוטנציאל הצמיחה שלה. זה גם פותח את הדלת לסיכון אחר לגמרי - זה של אזל של כסף מאוחר יותר. סוגיות כמו הקצאת הנכסים ותנוחות הסיכון הן רלוונטיות כיום כפי שהיו בימי הלציון לפני החזה. קשישים - במיוחד גמלאים, אשר נמצאים שימור לעומת. - מצטבר שלב החיים - צריך להבין איך לאזן את העמדות שלהם, כך שהם יכולים לחוות פרישה נוחה.

-> ->

"אני מאמין גמלאים רבים לעשות טעות גדולה מאוד פרישה. הם הופכים להיות שמרניים מדי. תוחלת החיים הם מקבלים יותר גיל הפרישה אינו מזדקן. פירוש הדבר כי ביצת הקן שלך צריכה להימשך זמן רב יותר ", אומר מייקל קוסטלניק, נשיא חברת Life Life Financial Planning, LLC, בקליבלנד, אוהיו.

הנה כמה שיקולים שיכולים להדריך חשיבה של גמלאים.

הקצאה הנכס צריך להיות מאמץ נוזל

נכון שהקצאת הנכסים מונחית על ידי גיל ומחזור חיים; עם זאת, הקצאת הנכסים אינה תלויה בגיל הפרט. דמוגרפיה ואריכות ימים מציעים כי קשישים יכולים לקחת סיכון השקעות יותר מהוריהם עשו זאת ויכולים לעשות זאת באופן נוח יחסית. הנכסים התרחבו מעבר למניות לסחורות, מטבעות ונדל"ן, וסוגי חוב (חברות, עיריות ומשכנתאות). לשם כך, הקצאות הנכסים יכולות להיות מגוונות יותר מאשר בעבר.

"ככל שההקצאה תהיה טובה יותר, כך מוטב שהמשקיע יגן על התנודתיות המתרחשת במחיר השוק של ניירות ערך בין קבוצות נכסים, מדינות, מגזרים, תעשיות וכמובן חברות בודדות. סיכוני השוק טובים יותר, כך גדל הסיכוי שהמשקיע יישאר משקיע לטווח ארוך ולא ימשוך את התקע בזמן הלא נכון ", אומר סטיבן ג'יי טאדי, שותף מנהל, סטלר קפיטל מנג'מנט, LLC בפיניקס, אריז.

גמלאים צריכים להבטיח שהם יכולים לשלם את העלויות הקבועות שלהם להקצות בהתאם אם תיק ההשקעות שלהם הוא משלים את העלויות. מומלץ להם לעשות את זה בטוח עם חלק הארי של הנכסים שלהם לאמץ מנטליות המסחר עבור כמות קטנה.היועצים שלהם יהיה אינסטרומנטלי בהבטחת התיקים שלהם מושקעים ומנוהלים על הסיכון, בתוך גבולות הציפיות של קשישים יש ביטא.

"גמלאים רבים עשויים לרצות לקבל אחוז גבוה יותר של הקצאת הנכסים שלהם באג"ח ובכסף. זו הקריאה שלהם. אבל החלק השני של התיק צריך להיות מגוון … משום שהאינפלציה תעודד את הראש המכוער שלה שוב ", אומר קרייג ל 'ינסן, Ph.D, מעצב ובעל של 7Twelve תיק, מבוסס ספרינגוויל, יוטה.

להקים זרם יציב של הכנסות

גמלאים צריך להסתכל על הבטחת יש להם כמה זרמי הכנסה. התחלה לוגית הם ביטוח לאומי, 401 (k) s וחשבונות חיסכון פרישה אחרים. בין האפשרויות להגדלת זרם הכנסות זה הן נדל"ן וקצבאות.

->

מכירות בית ההשקעות הגיעו כ 1. 09 מיליון נכסים בשנת 2015, על פי האיגוד הלאומי של מתווכים: זה לא רק גמלאים אשר נהנים על ידי זרם אמין של תזרים מזומנים כי הדיירים טוב יכול לייצר כל חוֹדֶשׁ. במיוחד לאור השחיקה של הבעלות על הבית מאז המיתון, הביקוש להשכרה ממשיך לגדול, במיוחד באזורים אלה גידול האוכלוסייה כמו Raleigh, נ 'ג', דנבר, קולו, ואוסטין, יוסטון, דאלאס, טקסס. כמובן, בדיקת נאותות היא תמיד המפתח, עם עין תכונות באזורים עם תכונות רצויות.

"אפשרות אחת היא פשוט למצוא סוכן ולקנות נדל"ן, טהור ופשוט", אומר ג'ף טילסון, יועץ השקעות ונאמן בחברת JST Investment Consulting, Inc, בסיל ביץ ', קליפורניה. עם זאת, רוב הפורשים יש ביצים קן גדול בחשבונות פרישה. איך אפשר להקיש על הכסף בלי כל ההפצות החייבות? עבור הלקוחות שלי, אני משתמש עצמית מכוונת IRAs. אלה קסטודיאנים מיוחדים המאפשרים למשקיעים להשתמש ב- IRA שלהם, 401 (k) s, רוט IRAs, SEP IRA, וכו 'כדי לקנות נכסים קשים כגון נדל"ן, שטרי חוב, מתכות יקרות ושעבודים מס, וכו' בדרך כלל, אנחנו יכולים ליצור פי שניים עד פי שלושה את כמות ההכנסה כמו תשואה מניות כחול שבב. "

קצבאות ידועות לספק גמלאים בוודאות וביטחון, אבל שיעורי התשלום שלהם מושפעים על ידי הריבית, אשר כרגע עדיין נמוך מאוד. ישנם סוגים שונים של קצבאות, כך לקשישים מומלץ גם לקבל קלט היועצים הפיננסיים שלהם. אמנם זה עשוי לשלם כדי לחכות בסביבה של היום שיעור, הסחר הוא בתשלומים כי הם נעשו על פני תקופה קצרה יותר. הם יהיו, עם זאת, גדול יותר, יצירת זרם גבוה יותר של תזרים מזומנים אמין כי יהיה מועיל למי לחיות לתוך גיל מבוגר.

The Yield-vs. -Return Conundrum

זוהי נקודה מתמשכת של מחלוקת עבור אנשי מקצוע השקעות בעיה המעכבת גמלאים, יותר מדי.

גמלאים רבים מתמקדים בתשואות על הרציונאל הפרישה שלהם, לראות דיבידנדים ריבית הוסיף את זרם הכנסות כמו להיות בסדר כי הם כבר הרוויח. הצד השני, לעומת זאת, הוא כי השקעות בהכנסות יכול לרדת ערך.גמלאים עשויים עדיין לקצור את התשואה מהשקעותיהם, אבל באיזה מחיר אם הקרן שלהם ירדה? כמו כן, ישנן השלכות מס שיש להתחשב בהן, כמפורט בהמשך.

"דיבידנדים ותשלומי ריבית מפתים למשקיעים בעלי סיכון סיכון המעדיפים להתייחס אליהם כאל ערבויות יציבות. במציאות, תשלומים אלה מצורפים ערך השוק העיקרי, כי הוא לעתים קרובות די רגיש יכול להתנדנד בפראות. אלא אם אתה מחויב באופן מלא להחזיק אג"ח לפדיון, למשל, אתה לוקח על עצמך הרבה יותר סיכונים ממה שאתה חושב במרדף אחר תזרים המזומנים שלך ", אומר מקס אוסון, שותף, אוספון קפיטל מנג'מנט, בוסטון, מסצ'וסטס. > עם השקעה מוחזרת הכוללת, הפצות נלקחים בסכום שהפנסיונר רוצה להוציא - בין אם הם באים מצמיחה או הכנסה. זה שומר על המנהלת גדל עם הזמן וגם מקטין את הסיכון להסתמך על שיעורי הריבית כדי לייצר הכנסה spendable.

"אין דבר כזה כדור בדולח אשר יבטיח הצלחה כלכלית או בשמחה, אי פעם לאחר הפרישה. אבל אנו מאמינים שהשקעה מוחלטת כוללת את הסיכויים הטובים ביותר להשגת יעדי ההוצאות על פרישה של אדם - יותר מאשר לבצע טקטיקות מבודדות כמו לרדוף אחרי דיבידנדים או איגרות חוב מניבות גבוהות מבלי להתחשב בתפקידם הרחב ", אומר מארק ייבנר, מייסד ו נשיא קרן אינדקס יועצים, Inc, ב Irvine, קליפורניה, ומחבר "אינדקס קרנות: 12 שלב תוכנית הבראה עבור משקיעים פעילים. "

אז יש את סוג מס

גמלאים עם חשבונות השקעה שונים יהיה בדרך כלל לקחת כספים מתוך כמה מהם כדי להגדיל את פרישת ההכנסה שלהם, אבל זה ישפיע על מצב המס שלהם כמו חשבונות מסוימים יש שיעורי מס גבוהים יותר מאחרים.

לדוגמה, משיכות מחשבונות החייבים הרגילים החזיקו במשך שנה לפחות (כגון קרנות נאמנות) היו כפופות לשיעורי מס רווחי הון, המהווים 20% לכל היותר עבור משלם מס הכנסה גבוה. 6% מס סוגר) בשנת 2016. מסורתית IRA ו 401 (k) משיכות מסים כהכנסה רגילה - ככל 39. 6% עבור 2016. שיעורים אלה עשויים להשתנות כאשר תוכנית המס החדשה של הנשיא טראמפ הוא הציג והעביר הקונגרס .

כדי למזער את נושכת המס, גמלאים צריך לוודא שהם הקשה על חשבונות "נכון" בסכומים "נכון", תוך התמקדות בחשבונות אלה יהיה כפוף לשיעור נמוך יותר רווחי הון. זה גם יעזור לשמור על רמות ההכנסה שלהם.

השורה התחתונה

משקיעים מבוגרים יותר מתמודדים להישאר חכם - או לקבל יותר חכם על ההשקעות שלהם ברגע שהם מגיעים לשלב של שימור, לעומת הבניין, הנכסים שלהם. הם יוגשו בצורה הטובה ביותר כאשר תיק ההשקעות שלהם ימשיך להתאים את סובלנות הסיכון שלהם ומספק פוטנציאל מספיק לצמיחה. להישאר על גבי נושאים כמו אלה עם הנחיות של יועצים פיננסיים מהימן יהיה ללכת דרך ארוכה לקראת הבטחת זקנה נוחה.

"אחד הגורמים הגדולים ביותר שיכולים לערער תיק הוא הפסיכולוגיה האנושית המנוגדת למה שהוא לטובתו של הבכיר", אומר קירק Chisholm, מנהל העושר בקבוצה המייעצת המייעצת לקסינגטון, מסה."עבור משקיעים רבים, האויב הגדול ביותר שלהם להשקיע היא בעצמם. יועץ פיננסי יכול לעזור עם בעיה זו. "