ענק הביטוח הבינלאומי אמריקן אינטרנשיונל גרופ (AIG AIGAmerican International Group Inc .62 67% Created with Highstock 4. 2. 6 ) הודיעה לאחרונה לעובדיה כי החברה תקפיא את תוכנית הפנסיה שנקבעה לה. ההקפאה תהיה בתוקף 1 ינואר 2016. התוכנית יש התחייבות פנסיה של 1 $. 6 מיליארד דולר על בסיס 4 $. 1 מיליארד דולר נכסים 5 $. 7 מיליארד דולר התחייבויות עתידיות. ההתחייבויות לפנסיה הן הוצאות גדולות וריאליות עבור חברות גדולות וקטנות. קצבת גמלאות מוגדרים יקרים להפעלתם, ו- AIG הצביעה על כך שהיא תעלה את תרומתה לתכנית 401 (k) של החברה במקום להמשיך לאפשר לעובדים לצבור הטבות פנסיה.

-> ->

מה זה פנסיה קפוא מתכוון?

המעסיק המממן עדיין אחראי לכל הטבות הפנסיה המוענקות על ידי העובדים נכון למועד ההקפאה. עם זאת, העובדים חדלים לצבור הטבות פנסיה נוספות על בסיס נוסחת הפנסיה, אשר מבוססת לעיתים קרובות על שילוב של רווחים ושנים של שירות. זה יכול להתייחס לכל העובדים או רק כמה עובדים בהתאם איך תוכנית המעסיק או תוכניות מובנים. הקפאת התוכנית עלולה להפסיק לחלוטין את העובדים מרוויח כל הטבות נוספות הפנסיה מיום ההקפאה. העובדים זכאים להטבות שהורווחו עד למועד זה אך לא ייהנו מהטבות פנסיה נוספות בעתיד. (לפרטים נוספים, ראה: מותו של תוכנית ההטבה המוגדרת .)

-> ->

להקפיא עשוי להפסיק את היתרונות של גידול עבור כמה עובדים. דוגמה יכולה להיות מעסיק אשר מפסיק לאפשר עובדים חדשים כדי להירשם לתוכנית אבל שומר את התוכנית הולך עובדים קיימים, כולל המאפשר להם להמשיך לצבור הטבות הפנסיה. בחלק מהמקרים המעסיק רשאי להקפיא את ההטבות מהצמיחה, אך יאפשר את ההטבה לעובד שיחושב במועד בו יעזבו את החברה לעומת מועד ההקפאה אשר בדרך כלל יביא לתועלת גבוהה יותר.

-> ->

סיום פנסיה

הקפאת פנסיה יכול להיות הצעד הראשון לקראת המטרה של סיום תוכנית הפנסיה של הארגון. אם התוכנית עומדת ברמת מימון מסוימת הם יכולים לסיים את התוכנית ולצמצם את העלויות הכרוכות בתוכנית. במקרה של סיום, החברה חייבת להציע למשתתפים תשלום חד פעמי או לרכוש קצבה מסחרית עבורם. אם החברה נמצאת במצוקה כלכלית או פושטת רגל אז התוכנית עשויה להילקח על ידי פנסיה הטבות אחריות תאגיד (PBGC), הממשלה backstop עבור משתתפי תוכנית הפנסיה. במקרה זה הטבות ישולמו רק עד לגבולות סטטוטוריים המשתתפים כל כך מפוצה מאוד יכול לראות את היתרונות החודשיים שלהם מופחת.(לקבלת מידע נוסף, ראה: דילמה פנסיה של ארצות הברית )

השפעה על עובדים

אם ההקפאה מאפשרת לעובדים קיימים להמשיך לצבור תועלת אז אין השפעה עליהם ועל התכנון שלהם פרישה כתוצאה מכך. עבור עובדים אשר הטבות עתידיות מושפעות על ידי ההקפאה, על מנת לשמור על הפרישה שלהם הוא יותר ישר על כתפיהם. איפה כמו בעבר הם היו סומכים על הקצבה הפנסיה שלהם עבור חלק ההכנסה שלהם פרישה ציפיות אלה יהיה צורך להוריד. בעוד שהם לא יאבדו את היתרונות שהם הרוויחו נכון למועד ההקפאה, התועלת לא תגדל בעתיד.

כל צמיחה החסכון הפרישה שלהם ואת סכום ההכנסה יהיה להם בעת פרישה עכשיו צריך לבוא מאמצע שלהם חיסכון המאמצים. המעביד 401 (k) או אחרת תוכנית תרומה מוגדרת יהפכו מקור חשוב עוד יותר של פרישה הכנסה עבור עובדים אלה. האחריות לחסוך מספיק ולהשקיע את הכסף כראוי היא ישירות על כתפיהם ולא באחריות המעסיק. (לפרטים נוספים, ראה: 5 חברות גדולות אשר קיצצו תוכניות פנסיה .)

משופרת 401 (k)

כאמור לעיל עם AIG, מקובל לחברות להקפיא את תוכנית הפנסיה שלהם כדי לשפר את תרומתם לארגונים 401 (k) או לתכנית הפקדה מוגדרת אחרת. זה יכול להיות בצורה של התאמה גדולה יותר או אולי תרומה לכל העובדים ללא קשר לרמת התרומה שלהם.

השארת החברה

אם תעזוב את המעסיק שלך לפני פרישה חשוב להבין את אפשרויות הפצה הפנסיה שלך בכל המקרים, אבל במיוחד אם הם קפאו את הפנסיה. האפשרויות שלך על פרישה סביר להניח להישאר כאמור בתוכנית. בדרך כלל זה כולל את תשלום הפנסיה כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי אם מותר. (לפרטים נוספים, ראה: האם פנסיה Buyout מציע עסקה טובה? )

יש מגמה בקרב תאגידים במתן פנסיה buyouts לעובדים לשעבר. הצעות אלה משתנות ועשויות לכלול כמה ממתיקים. בדרך כלל יש אפשרות לקחת את היתרון שלך עכשיו כמו קצבה או כמו סכום חד פעמי. הם עשויים לכלול אופציה להעביר את ההטבה שלך לצד שלישי כגון חברת ביטוח שבה היית אז בעל קצבה באמצעות מבטח.

האם לקבל את ההצעה buyout יהיה תלוי במספר גורמים. יועצים פיננסיים יכולים לספק ללקוחות שלהם עם ייעוץ הן פרספקטיבה כאשר מתמודד עם אפשרות זו. גורמים לשקול עשוי לכלול את המחשבות על הכדאיות הפיסקלית של המעסיק לשעבר שלך. אם אתה מרגיש כי החברה היא על בסיס פיננסי רעוע אתה יכול לבחור לקבל את buyout במיוחד אם את היתרון עשוי לחרוג את הסכום הכולל יהיה מכוסה על ידי PBGC. (לקבלת מידע נוסף, ראה: יועץ פיננסי יועץ פיננסי צריך לחדש את תוכניות תכנון פיננסי פרישה עבור לקוחות המושפעים על ידי הקפאה או כל שינוי אחר בהטבות הפנסיה הצפויות.הלקוחות יצטרכו להפוך את התרומות המקסימליות האפשריות לתכניות 401 (k) שלהם וכלי רכב אחרים כגון חשבונות פרישה בודדים (IRA) או אפילו חשבונות השקעה במס. קצבה עשויה להיות אופציה כאן, כמו גם את החוזה יכול להיות annuitized בעת פרישה כדי לקזז את כל או את כל הסכום האבוד של תשלומי פנסיה חודשית הנובעת ההקפאה. היועץ הפיננסי ירצה לסייע ללקוחותיו למצוא קצבה העונה על צרכי הלקוח במחיר סביר. השורה התחתונה

חברות ימשיכו להקפיא את תוכניות הפנסיה שלהם כאמצעי לחיתוך עלויות. זהו חלק מהמגמה של 30 השנים האחרונות שבהן העובדים צפויים לקחת אחריות על חיסכון והשקעה עבור פרישה משלהם באמצעות תוכניות כמו 401 (k). יועצים פיננסיים נמצאים בקו הקדמי בייעוץ ללקוחות המושפעים על ידי פנסיה קפואה. (לפרטים נוספים, ראה:

ניתוח הסיכון הפנסיה

.)