רוט IRAs לקבל הרבה כיסוי בעיתונות הפיננסית אבל למרבה הפלא Roth 401 (k) אפשרות המוצעים על ידי מספר גדל והולך של מעסיקים לא. Roth 401 (k) מציע מספר יתרונות פוטנציאליים, אבל עשוי או לא יכול להיות התשובה הנכונה עבור לקוח נתון. כיועץ הפיננסי שלהם אתה יכול לעזור להנחות אותם על התשובה הטובה ביותר למצבם.

תרומות רוט למפרנסים גבוהים

אחד היתרונות הבולטים עבור לקוחות מרוויחים רבים שרוצים לתרום לחשבון רוט, אבל מי מרוויח יותר מדי כדי לתרום ROT IRA, היא כי אין גבולות הכנסה הנוגעים Roth 401 (k). בדרך כלל, הם יכולים לעשות 100% של תרומות דחיה שלהם לאפשרות רוט אם הם רוצים. כל התאמה המעסיק חייב ללכת המסורתית שלהם 401 (k) חשבון, עם זאת. (לקבלת מידע נוסף, ראה: למעלה עצות לניהול ישן 401 (k) s .)

בנוסף, גם למי נופל בתוך דרישות הכנסה, את גבולות התרומה השנתית של 5 $, 500 ($ 6, 500 עבור אלה 50 ומעלה) על רוט IRA יכול להיות בעיה. אלא אם כן יש כללים להפך עבור תוכנית אישית, גבולות התרומה יהיה הסכום המלא של דחיית השכר המותר אשר $ 18, 000 ו $ 24, 000 עבור אלה 50 ומעלה בשנת 2016.

מעברי מס עכשיו או מאוחר יותר ?

השאלה המרכזית בין תרומה מסורתית 401 (k) תרומה עושה אחד רוט 401 (k) הוא שם אתה תהיה מס חכם פרישה. האם מס דחיית היום באמצעות תרומה מסורתית 401 (k) חשבון שווה יותר מאשר היכולת למשוך קרנות רוט פטורות ממס פרישה? כיועץ הפיננסי שלהם, אתה מוסמך באופן ייחודי לעזור ללקוחות שלך לענות על שאלה זו. (לקבלת מידע נוסף, ראה: למעלה מס אסטרטגיות עבור תכנון פרישה )

עבור לקוחות מרוויחים את ההטבה המס הנוכחי יכול להיות משמעותי. לקוח מרוויח $ 250, 000 בשנה הוא 33% מס השוליים מס עבור מסים פדרליים. הוסף את זה כל מס הכנסה המדינה והטבת המס של מראש מס 401 (k) תרומה היא די משמעותי להם. 33% סוגר המס הנוכחי משתרע על רמות ההכנסה של 413 $, 350 עבור אלה נשואים והגשת במשותף בשנת 2016. משמעות הדבר היא כי על מנת הנסיגה ללא תשלום של חשבון רוט להיות יתרון יותר, זה עובד ובן הזוג שלהם יצטרכו הכנסה של יותר מ 413 $, 350 פרישה. בעוד מספרים אלה מבוססים על הכללים של היום דברים יכולים לשנות את זה עדיין נראה סביר כי אדם זה יהיה בתוך סוגר מס גבוה יותר פרישה. בעוד לקוחות רבים עשויים שלא לראות ירידה שיעורי המס שלהם פרישה, לקוח מרוויח כמו זה סביר להניח.

לקוחות צעירים ו / או אלה להרוויח פחות כסף עשוי לראות יתרון גדול ללכת עם רות.אם הם חוסכים פרישה שקדן במהלך הקריירה שלהם הם עשויים למצוא את עצמם סוגר מס גבוה יותר פרישה. ואם מצבם משתנה כך יכול 401 שלהם (k) הבחירות.

אפשרויות תכנון ן

אחת הסיבות שאנשים עושים המרות מ- IRA מסורתי לרות, כולל המרת רוט בדלת האחורית, היא למטרות תכנון נדל"ן. Non-sposal מוטבים לקבל רוט IRA חשבונות מס חינם ומשיכות מהחשבון הם גם ללא מס. עבור לקוחות מסוגים אלה של תכנון התכנון הצרכים והרצונות, הפניית חלק או כל דחיית השכר שלהם Roth 401 (k) יכול להיות הגיוני. זה עלול לשלול את הצורך לבצע המרה Roth במס, או לפחות להפחית את הסכום הדרוש כדי להמיר. (לפרטים נוספים, ראה: 5 דרכים הלקוחות שלך יכול לכווץ טביעת הרגל המס שלהם .)

על מנת לנצל את היתרונות הללו תכנון הנדל"ן עדיף אם הלקוח שלך היו בסופו של דבר לגלגל Roth שלהם 401 ( k) כדי רוט IRA. זה יכול להיעשות על פרישה או לפני אם הלקוח לא לגלגל את החשבון לתוך תוכנית חדשה של המעסיק על שינוי מקומות עבודה. כמו עם ההחלטה אם Roth 401 (k) הוא טוב יותר מנקודת מבט מס ארוכת טווח, להחליט אם תרומה רוט מסיבות המס הנדל"ן היא רעיון טוב היא החלטה שבה תצטרך להפעיל את המספרים עבור הלקוח מסתכל על המצב הכללי שלהם.

גיוון מס

אין לנו שום דרך לדעת מה העתיד מחזיקה במונחים של שינויים עתידיים בשיעורי המס. האם שיעורי יגדלו עם הזמן? Roth 401 (k) יכול לעזור ללקוחות גידור ההימורים שלהם ולספק רמה מסוימת של פיזור המס עבורם. תרומות ניתן לחלק בין רוט ואפשרויות המסורתית 401 (k). כאמור, כל המעסיק התואמים תרומות ייעשה את המסורתי 401 (k) אפשרות. (לקבלת מידע נוסף, ראה: טיפים תוכנית פרישה יעילה מס פרישה .)

פיזור המס יכול גם להרחיב מעבר 401 של הלקוח (k). תרומות ניתן להפנות את האפשרות רוט כאן אם הלקוח אין כסף מחוץ רוט, למשל.

השורה התחתונה

רוט 401 (k) אפשרות מוצע על ידי מספר הולך וגדל של 401 (k) נותני החסות לתוכנית. יתרון מפתח למי שרוצה לתרום לחשבון רוט הוא העובדה שאין מגבלות הכנסה כמו עם Roth 401 (k) וכי הם יכולים בדרך כלל לתרום את מלוא הסכום של דחיית השכר שלהם לאפשרות רוט. כיועץ ללקוחות שלך אתה יכול לעזור להם לקבוע אם הפניית חלק או את כל התרומות שלהם לאפשרות רוט בתוכנית המעסיק שלהם הגיוני עבורם. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כמה יש לפרוש גמלאים מחשבונות? )