הצהרות מדיניות ההשקעות (IPS) הן כלי נפוץ המשמש את היועצים הפיננסיים כדי לסייע בהגדרת הפרמטרים של אסטרטגיית ההשקעה שלהם עבור לקוח. שב"ס קובע פרמטרים להקצאת הנכסים, סוגי כלי ההשקעה המשמשים ומתי לאזן בין היתר. במאמר שפורסם לאחרונה ב- Morningstar, כריסטין בנץ, מנהלת כספים אישיים, עולה כי מדיניות פרישה, שונה ומנותקת מ- IPS, היא רעיון טוב לפורשים. הנה את היסודות של מדיניות פרישה הצהרה כמה טיפים על איך ליישם את זה עם שלך בדימוס או בקרוב להיות בדימוס לקוחות.

-> ->

מערכת פרישה

מטרת הצהרת מדיניות הפרישה היא להגדיר מערכת פרישה עבור הלקוח שלך ולקבוע את הפרמטרים לניהול הפיננסי של הפרישה שלהם. הנה כמה מאפיינים של הצהרת מדיניות פרישה: (לפרטים נוספים, ראה: דוגמה של הצהרת מדיניות השקעות .)

ציין פרטי פרישה: פרט אחד כאן הוא לקחת דקירה משך הפרישה של הלקוח. ברור, אף אחד לא צריך כדור בדולח יכול לחזות במדויק את תוחלת החיים שלהם. אבל אם מסתכלים על גורמים כמו הבריאות הכללית של הלקוח, אריכות ימים משפחתית וגורמים אחרים יכולים להוביל אותך להניח אם הם נוטים יותר לחיות לתוחלת חיים נורמלית או אולי 100.

-> ->

אסטרטגיית תיק המתאר: סעיף זה מפרט את הפרטים של תיק הלקוח, כגון שמירה על הקצאת 60/40 והפקת 4% במזומן לבזבז צורך מדי שנה עבור "דלי" מסוים במזומן ונכסים נזילים מאוד, בעלי סיכון נמוך מאוד.

רשימת נכסי פרישה: זהו צעד חשוב בתכנון פרישה. חשוב לך וללקוחות שלך לדעת היכן הם עומדים במונחים של הערך של ביצת הקן שלהם על בסיס מתמשך. זה צריך לכלול את כל החשבונות כולל IRAs, 401 (k) s, השקעות במס וכל הנכסים האחרים המהווים את ביצת הקן של הלקוח שלך. (לקבלת מידע נוסף, ראה: למעלה עצות לביצוע חיסכון פרישה לאחרונה יותר .)

תוכנית ההוצאות לבטא: זהו סעיף עבור הלקוח שלך לפרוש את תוכנית ההוצאות שלהם לפרישה. הוא כולל את החלק אשר ימומן על ידי פריטים כגון ביטוח לאומי, פנסיה או קצבה הכנסה. החלק השני הוא ההכנסה שתבוא ממשיכות מתיק הלקוח. זה יהיה צורך לפקח על בסיס קבוע. ההפרש בין הסכום המסופק על ידי זרמי הכנסה שוטפים לבין הסכום הכולל של תזרים המזומנים הדרוש הוא הסכום שיידרש מביצת הקן של הלקוח באותה שנה. זהו אחוז של ביצת הקן של הלקוח כי ייסוג עבור אותה שנה.

כיצד מתכננים להתמודד עם השפעת האינפלציה?: אתה והלקוח שלך צריך להסכים על שיעור ההנחה האינפלציה. זה יכול וצריך להיות מותאם עם השינויים בסביבה הכלכלית. קיומה של אינפלציה פירושו כי הלקוח שלך יהיה צורך להתאים את סכום נומינלי נסוגה מדי שנה כדי להבטיח שהם לפחות להישאר אפילו עם האינפלציה. זה ישתלב עם האסטרטגיה של הלקוח תיק כי הם יצטרכו יש הקצאה עם התשואה הצפויה כי נשאר לפני האינפלציה, אבל לא יהיה כפוף הפסדים גדולים כאשר שוק המניות הראש כלפי מטה.

כיצד הם יפיקו מזומנים באופן שוטף? : לחיות מחוץ לעניין ולעולם לא לגעת העיקרון הוא לא באמת אפשרות מעשית היום של הריבית נמוכה במיוחד בסביבה. אתה והלקוח שלך צריך להיות אסטרטגיה ליצירת תזרים מזומנים מספיק מתיק שלהם על בסיס מתמשך. אולי גישת החזרה הכוללת כאשר מזומנים נוצרת משילוב של מכירות נכסים והכנסות כגון הפצות מקרנות נאמנות וממסחר בבורסה (ETF) ודיבידנדים ממניות. בנוסף, ניתן להעלות את המזומנים מעת לעת באמצעות תהליך האיזון. בסופו של דבר הלקוח שלך ירצה לבנות "דלי מזומנים" כחלק הביצה הכוללת שלהם קן שממנו הם אידיאליים למשוך את הסכום הדרוש בכל שנה כדי להשלים זרמי הכנסה אחרים כגון ביטוח לאומי שלהם / או פנסיה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: הסבר על תיקו מחדש של תיקי לקוחות ללקוחות .)

תוכנית פריסה למשיכות: זהו אחד ההיבטים הקריטיים ביותר של תכנון פרישה וניהול פיננסי פרישה. זהו חלק מרכזי בהצהרת מדיניות הפרישה של הלקוח. זה הולך מעבר אחוז הביצה שלהם קן להיות נסוגה למתודולוגיה הנסיגה. אילו חשבונות ייקלטו ובאיזה סדר? מה התאמות עם הלקוח לעשות לפני תחילת הפצות המינימום הנדרש שלהם או RMDs? לדוגמה, האם חלק מה- IRA המסורתי של הלקוח או כסף 401 (k) יומר לרות כדי להפחית את הסכום הדרוש ליישום באמצעות ה- RMD ברגע שהלקוח יגיע ל -70? הצהרת מדיניות הפרישה צריכה להיות מתועדת כאשר יתחילו RMDs ולציין את החשבונות שיהיו כפופים ל- RMD.

השורה התחתונה

היועצים הפיננסיים והלקוחות שלהם כנראה מכירים את שב"ס המשמש מסמך תכנון לניהול תיק ההשקעות שלהם. הצהרה מדיניות פרישה מסמכים הנכסים פרישה של הלקוח וכיצד הם ינהלו את ההיבטים הכספיים של הפרישה שלהם. זה מספק מסגרת עבור הלקוח והיועץ הפיננסי שלהם להיות באותו דף, ונקודת מוצא עבור כל ההתאמות האסטרטגיה אשר עשוי להיות נדרש לאורך הדרך. (לפרטים נוספים, ראה: יועצים: יש לקוחות לנסות על פרישה עבור גודל .)