פקטורינג המשפחה לתוך תוכנית הפרישה שלך - ועוד היבטים של תכנון פיננסי שנתי - לעתים קרובות קורא לשינוי משמעותי. תוכנית הפרישה שלך כאשר אתה נשוי ייראה שונה לחלוטין מתכנון פרישה של אדם אחד כאשר אתה רווק. אתה לא רק צריך לשקול את הצרכים שלך וחלומות פרישה; אתה גם צריך לשקול את בן / בת הזוג שלך. אם יש לך ילדים או הורים הסומכים עליך על תמיכה, כספית או אחרת, זה עוד מסבך את התכנון שלך.

- <->

כאשר אתה מבצע תוכנית פיננסית שנתית - או עדכן את התוכניות שכבר ביצעת - עליך לבדוק את הצרכים הללו ולראות מה עשוי להצריך התאמות. הנה מבט על איך המשפחה שלך עלול גורם לתוכניות הפרישה שלך וכיצד לנהל את האתגרים שמגיעים עם התחשבות בקדימויות של אנשים מרובים.

הורים רבים רוצים לשלם עבור הילדים שלהם ללמוד בקולג ', אבל מרגיש את המשיכה של דרישות פיננסיות מתחרות.

"החיסכון במכללות יכול להיות משימה מרתיעה, במיוחד עם ילדים רבים", אומר מייקל בריגס, יועץ השקעות בחברת NEXT Financial Group ב- Horizon Investment Management Group שבספרינגפילד, מסצ'וסטס. לתת ללקוחות שלי, כאשר יש לבחור בין המכללה חיסכון פרישה משלך, תמיד לבחור פרישה משלך הראשון. "

תרומות ההורים לחשבונות הפרישה האישיים שלהם (IRA) יכולים לשמש להוצאות חינוכיות לילדיהם, אך כסף המוטל על תכנית 529 אינו יכול לשמש למטרות חינוכיות ללא תשלום מסים ועונשים. "רק לחשוב על להיות במטוס - הם אומרים לך לשים את המסכה שלך על הראשון ולאחר מכן לעזור לאדם האחר. אותו הדבר חל כאשר בוחרים היכן לשים את הכספים שלך, "בריגס אומר.

יתרון נוסף על מתן עדיפות לחיסכון פרישה על החיסכון בחינוך זה כסף בחשבונות פרישה מוסמך אינו נספר כנכס על יישום חינם עבור סיוע לסטודנטים הפדרלית (FAFSA). זה אומר שהם לא נחשבים לתרומה הכספית הצפויה של המשפחה שלך. כסף ב 529 תוכניות שמות ההורים או התלמידים נספר על תרומתך הכספית של המשפחה שלך יכול להפחית את הסיוע הכספי על ידי ככל 5. 64%.

שרון Marchisello, מחבר המימון האישי הספר האלקטרוני לחיות, להיות מאושר, לגדול עשירים, מסכים כי פרישה מימון צריך להיות גבוה יותר ברשימה שלך מאשר לשלוח את הילדים לקולג '. הילדים שלך יש אפשרויות אחרות לשלם עבור המכללה - כולל מלגות, עבודה במשרה חלקית הלוואות לסטודנטים - אבל אתה לא תוכל לשאול את הדרך שלך דרך פרישה. "את עוזרת לילדיך להיות יותר עצמאיים, אז אתה לא צריך לבקש את תמיכתך בגיל מבוגר", היא אומרת.

אז התוכנית הראשונה מה יהיה לשמור על פרישה; ואז לראות מה אתה יכול לשים בצד כדי לסייע במכללה עבור הילדים שלך.

טיפול עבור הורים קשישים

אם כבר מדברים על טיפול בהורים שאינם עצמאיים מבחינה כלכלית בגיל מבוגר, לבדוק אם נטל זה עלול ליפול על המשפחה שלך. אם התשובה היא כן, ישנם צעדים יזום אתה יכול לנקוט כדי לתאר כיצד טיפול עבור הורים קשישים יכול לשבש את התוכניות הפיננסיות הנוכחיות והעתידיות שלך.

♦ ביטוח סיעודי

מחלקת הבריאות ושירותי האנוש של U. מעריכה כי כמחצית מהאמריקאים שפנו 65 בשנת 2015 יזדקקו לטיפול ממושך. (ראה

המדריך השלם שלך לביטוח סיעודי

.) טיפול ארוך טווח יכול להיות הרס כלכלית. על פי סקר עלות הטיפול של Genworth 2016, חודש בחדר פרטי בבית אבות עולה כמעט 7 $, 700. תארו לעצמכם לשלם את ההוצאות עבור חודשים או אפילו שנים. עדיף להתחיל לתכנן את זה לפני ההורים שלך הם למעשה קשישים. "אם ההורים שלך מתקרבים לגיל 60 ואתה יכול להרשות לעצמך ביטוח סיעודי, תשלום הפרמיה עכשיו עשוי לחסוך לך הרבה יותר מאוחר אם הורה צריך להיכנס לבית אבות", אומר אוסקר ויוורס אורטיז, מתכנן פיננסי רו"ח ראשון הביתה השקעות שירותים טמפה ביי- St. פטרבורג באזור פלורידה. שאל את עצמך אם זה השנה שאתה צריך לקנות ביטוח סיעודי עבור כל אחד מההורים שלך - או לוודא כי ההורים האלה רכשו את זה בעצמם. עבור כל שנה כי אתה דוחה את רכישת ביטוח זה, אתה בפנים שיעורי גבוה יותר על בסיס של גיל מוגבר של המבוטח; שיעורי יכול להגדיל עוד יותר אם בעיות בריאות לפתח, או שזה עלול להיות בלתי אפשרי לקבל ביטוח בכלל. אם ההורים שלך משלמים, להיות בטוח שהם לשמור על קשר עם פרמיות - לפעמים אתה יכול להירשם כדי להיות התראה אם ​​אדם מבוגר כבר לא משלם את החשבונות.

או ביטוח חיים או קצבה עם מרכיב סיעודי מציע אלטרנטיבה לביטוח סיעודי שעשויים להיות מעשיים יותר עבור חלק מהמשפחות. (ראה

איך רוכבים לטווח ארוך על ביטוח חיים עבודה

ו קצבאות LTC: 2 רשתות בטיחות 1 .) בזמן שאתה ובת זוגך מתכננים את ההורים שלך הצרכים טיפול רפואי, אתה צריך לחשוב על שלך גם כן. "במצבים רבים, זה כמעט טוב כלכלית עבור בן הזוג שלך למות מאשר להיכנס למתקן טיפול ארוך טווח", אומר ריצ'רד רייס, מתכנן פיננסי מוסמך מבוסס אורלנדו, פלורידה. עבור טיפול ארוך טווח יכול גם לתת לך גמישות רבה יותר, כי אתה לא צריך לסמוך על הממשלה, הילדים שלך או השכנים שלך לטפל בך; תוכל לקרוא את היריות. (ראה

4 החלופות הטובות ביותר לביטוח סיעודי

ביטוח רפואי לעומת ביטוח סיעודי ו- המחיר המשפיל של ביטוח עצמי לטווח ארוך ")" אם אין לך ביטוח טיפול או לא מתוכננת כראוי לטיפול, אז ברור הגמישות היחידה שיש לך היא מה אחרים תכננו בשבילך ", אומר רייס. "אם אתה הולך על Medicaid, הטיפול שלך יהיה מה הממשלה רושמת את זה, ומי דואג לך מבוסס על איפה ומתי יש מקום פנוי בשבילך - לא פתרון נהדר", הוא מוסיף. (ראה כיצד לבחור את בית הנקה הנכון ו דברים בתי אבות אינם מורשים לעשות

.) יש גם הרבה בעיות עם בהתאם למשפחה. הילדים שלך לא יכולים לחיות בקרבת מקום או אולי יש בעיות משלהם, דאגות ומשפחות לטפל. בן זוג שתלוי בו קרוב לוודאי יהיה קרוב לגילך ותהיה לו יכולת פיזית פוחתת. "כשמישהו נותן לי שפתיים על טיפול ממושך, אני אומר לאחד מבני הזוג לשכב על הרצפה ולבקש מהאחר לאסוף אותם ולשאוב את כולם מסביב לבית ולצאת מכלי הרכב שלהם , "אומר רייס. (לקריאה נוספת, ראה כיצד לבחור בית טיפול ביתי ו היתרונות והחסרונות של מתקני טיפול לטווח ארוך קטנים יותר

)

♦ ביטוח חיים ביטוח חיים עם יתרון חי או רוכב סיעודי ארוך יכול לעזור לשלם עבור טיפול סיעודי כפי שהוא נחוץ. אבל ביטוח חיים יכול גם להיות כלי עבור reimbursing בני משפחה שעוזרים עם טיפול לטווח ארוך לאחר אדם אהוב אשר נזקק טיפול זה עובר משם. "אם אתה מרגיש שאתה צריך לבזבז קצת כסף שלך מטפל ההורים הקשישים שלך, ואז לנסות לוודא כי כל פוליסת ביטוח חיים שיש להם רשימה לך המוטב להחזיר לך לחדש את ההשקעות שלך עם המוות שלהם , אומר ריק סאבו, מתכנן פיננסי עם RPS פתרונות פיננסיים בגיבסוניה, אבא. אם ההורים שלך אין ביטוח חיים, לא יכולים להרשות לעצמנו את זה והם צפויים לסמוך עליך לעזרה כשהם מבוגרים יותר , לדבר איתם על רכישת פוליסת ביטוח חיים אוניברסלי מובטחת כי אתה ובני הזוג שלך ישלם את הפרמיות על. שלא כמו ביטוח חיים המונח, אשר ההורים שלך יכול לחיות ימים ארוכים, אתה יכול לרכוש ביטוח חיים אוניברסלי מובטחת שנמשכת עד גיל 121, מה שהופך אותו למעשה מדיניות קבועה, אבל במחיר נמוך בהרבה מאשר ביטוח חיים שלמים. אתה ובן הזוג שלך עשויים גם רוצה לשאת פוליסות ביטוח החיים שלך. הצעיר אתה כאשר אתה רוכש אותו, פחות יקר זה יהיה. תועלת המוות של הפוליסה יכולה להיות מתנה משמים אם מפרנס או עקרת בית מתעלפת בטרם עת. (ראה

ביטוח מפני אובדן של עקרת בית

ו

האם המעסיק שלך בתנאי ביטוח חיים מספיק?

פרישה תזמון אנשים בכל גיל יכול להתחיל להקים מטרות פרישה על ידי לחשוב על איך הם רוצים לחיות במהלך הפרישה. חיסכון יהיה הרבה יותר קל כאשר אתה יודע מה אתה שומר, אומר קווין Gallegos, סגן נשיא מכירות פיניקס ופעולות עם חופש פיננסי רשת, שירות פיננסי מקוון עבור החוב הצרכן ההתנחלות, משכנתא קניות והלוואות אישיות. תחשוב איפה אתה גר, אם תעבור לבית קטן יותר, אם אתה מתכנן לנסוע ואם אתה רוצה לעבוד במשרה חלקית. תוכנית לחיות על 80% עד 85% מההכנסה הנוכחית שלך ברגע שאתה לפרוש. כדי להבין מה ההכנסה שלך פרישה יהיה, ודא שאתה מבין כל פנסיה אתה זכאי, לבדוק את כל ההשקעות שלך ולהעריך את ההכנסה שלך ביטוח לאומי, אומר Gallegos. תכנון פרישה עם בן זוג הוא מסובך יותר מאשר תכנון פרישה רק את עצמך. יהיה עליך ליצור חזון משותף עבור מה הפרישה שלך ייראה. אתה גם צריך להסכים בשאלה אם תוכל גם להפסיק לעבוד באותו זמן או אם זה הגיוני עבור בן זוג אחד לפרוש הראשון. (ראה מהי שיטת הפרישה הטובה ביותר עבורך?

ו-

האם תיק הפרישה שלך יכול להתמודד עם משבר פיננסי נוסף?)

הבדלים בגיל בין בני זוג נפוצים, ואלה יכולים ליצור בעיות בתכנון פרישה. בעת פרישה, אם אתה 66 ואת בן הזוג שלך הוא 62, למשל, תוכל לקבל ביטוח בריאות באמצעות Medicare, אבל בן הזוג שלך לא עד גיל 65. זה חשבון פוטנציאלי של $ 600 ל $ 700 לחודש עבור פרמיות כי אתה חייב לתכנן, אומר רייס.

בעיות אחרות כדי למיין כוללים מתי לתבוע ביטוח לאומי, איך אחת הטענות של בן הזוג יכול להשפיע על היתרונות של אחרים וכיצד לתבוע הטבות פנסיה באופן זה יהיה מועיל ביותר לבן הזוג. (למידע נוסף> כיצד לעזור ללקוחות לנווט תשלומי פנסיה ו- כיצד לנווט יתרונות זוגיים תחת כללי ביטוח לאומי חדשים

)

השורה התחתונה תכנון פיננסי שנתי המשפחה דורשת לבחון את הצרכים והרצונות של כל המעורבים. אתה צריך לקבל החלטות אסטרטגיות על מימון הפרישה שלך, לעזור לילדים עם הוצאות המכללה שלהם, טיפול הורים קשישים, רכישת ביטוח סיעודי ביטוח חיים, עיתוי הפרישה שלך ושל בן הזוג שלך. אם אתה מתכנן מראש עבור כל הפריטים הללו וללמוד על האפשרויות השונות שלך ואת ההשלכות של כל בחירה, אתה פחות סיכוי להתמודד עם הפתעות לא נעימות ומאבקים פיננסיים שיכולים למנוע ממך לפרוש מתי ואיך אתה רוצה. ברגע שיש לך תוכנית בסיסית, סקור את ההחלטות וההוצאות מדי שנה כדי לראות אם יש לבצע התאמות כלשהן.