עובדים הם יותר ויותר שלהם כשמדובר במתן פרישה שלהם. הפנסיה כמעט חסרת תקדים מחוץ לממשלה או לענפים המאורגנים בכבדות, והמעסיקים והממשלה העבירו יותר ויותר אחריות לעובד. כשמדובר תוכניות בחסות מעסיק כמו 401 (k) s, זה חיוני עבור העובדים, החוסכים והמשקיעים (ואתה צריך לראות את עצמך כמו כל שלוש) כדי להפיק את המירב הם יכולים מתוך התוכניות. אמנם יש כמה הבדלים עם תוכניות אחרות כמו 403 (ב) s, רוב העצה הזו חלה די טוב על פני התוכניות הגדולות בארצות הברית. (לפרטים נוספים, לבדוק את שאלות נפוצות על תוכניות פרישה .)

-> ->

TUTORIAL: תוכניות פרישה

עבודה לאחור עבור אנשים שיש להם את השאיפה ואת הפיננסי הפיננסי כדי באמת להפיק את המרב של 401 (k) שלהם, אחד הטובים דרכים להתחיל היא על ידי עבודה לאחור. קח את התרומה המרבי המותר שלך (401 שלך (k) תוכנית המסמכים צריך להפוך את המספר הזה ברור יחסית, או שאתה יכול לבקש עזרה), לחלק אותו במספר תקופות תשלום בשנה ולראות איפה זה משאיר אותך.

-> ->

האם אתה יכול להרשות לעצמך לשמור את הסכום הזה? אם כן, אין הרבה יותר כי אתה צריך לעשות מלבד קבלת החלטות ההשקעה הטובה ביותר שאתה יכול בתוך אפשרויות התוכנית. אם אתה לא יכול להרשות לעצמך את הסכום הזה, whittle אותו עד שאתה יכול - בבירור, הוצאות כמו משכנתא או תשלומי שכר דירה, שירותים ואוכל צריך להיות מכוסה, וזה הגיוני לשים בצד כל כך הרבה שאתה צריך ללוות כסף באמצעות כרטיסי אשראי כדי לעשות את זה דרך חודש.

גם אם אתה לא יכול לעשות את התרומה המקסימלית, שקול להשלים את זה עם כל הבונוסים או חלוקת רווחים אתה מקבל. חברות רבות יאפשרו לך לקבל את הסכומים האלה ישירות לתוך 401 שלך (k), וזה רעיון טוב בכל הזדמנות אפשרית - הרבה כוונות טובות השתבשו פעם בודק בודק נמצא ביד או בחשבון עובר ושב. (עבור דברים אחרים אתה יכול לעשות את 401 (k), ראה הטוב ביותר 401 (k) זז עכשיו .)

מעל לכל, מנסה להיות עקבי. הגדר סכום מסוים לכל משכורת ולא לשנות את זה אלא אם כן אתה באמת צריך. כמו כן, אל תנסה זמן השוק או לקצץ תרומות רק בגלל החדשות הכלכליות או הפוליטיות נראה מדכא במשך זמן מה.

אם אתה יכול, לנסות לשמור מינימום של 15% משכר ברוטו שלך. סכום זה, יחד עם תשואות השקעה סבירים על חיסכון אלה, צריך להיות מספיק כדי לא רק להשלים את הביטוח הלאומי לאורך הקו (בכל צורה שנותר), אלא גם קרן פרישה מאובטחת למדי.

הפוך את המשחק ניצול מלא התאמת המעסיק הוא אחד האסטרטגיות החיוניות ביותר להפיק את המרב של תוכנית 401 (k).התאמה היא די הרבה איך זה נשמע - בכפוף לכללים מסוימים ומגבלות, המעסיק שלך יתרום את אותה כמות הכסף שאתה תורם, ביעילות הכפלת החיסכון שלך פרישה מבלי להקטין את המשכורת שלך או להגדיל את נטל המס שלך. התאמות מעסיק רבים לבעוט ב 3% משלם שלך (או גבוה יותר), אז לנסות קשה ככל שתוכל כדי לתרום לפחות את זה הרבה.

רוצה סיבה נוספת כדי למקסם את המעסיק שלך במשחק? במקרים רבים מעסיקים מעסיקים את עלויותיהם ומבוססים על שכרם על בסיס התאמה מלאה; אם אתה לא לנצל את זה, אתה בעצם מחזיר כסף בחינם כי אתה לא הולך לחזור בצורה של שכר או בונוסים.

כמה מעסיקים יבחר להתאים את התרומות שלך במניות החברה. אמנם זה לא תמיד רצוי כמו מזומנים ישר, זה לא צריך להניא אותך מ למקסם את המשחק שלך. במקרים רבים, המניות ניתן למכור ולהמיר במזומן בתוך פרק זמן קצר למדי ובמחיר סביר. (אם החברה שלך עצרה את תוכניות ההתאמה שלהם, עבור חלופות שנקראו כאשר המעסיק שלך חותך את 401 (k) התאמה .)

צפה בעלויות כחלק מתוכניות פרישה של עובדים, עובדים יכולים מועיל של ייעוץ השקעות של אנשי מקצוע עצמאיים. למרבה הצער, ייעוץ זה הוא לעתים רחוקות חינם ואתה עלול למצוא שאתה משלם 1 עד 2% של הכספים שלך כדי לקבל את העזרה.

זה מובן כי עובדים רבים מרגישים overwhelmed כאשר מדובר חישוב התרומות שלהם, ולאחר מכן להשקיע את הכסף. אפילו עדיין, לשלם עבור ייעוץ השקעות היא הצעה dicey, במיוחד כאשר מדובר בתוכנית 401 (k) והמשקיעים מקבלים תפריט קבוע יחסית של אפשרויות השקעה.

שומרי גם צריך לשים לב זהיר את העלויות של ההשקעות שהם קונים בתוך 401 שלהם (k). בעוד הוצאות קרנות הנאמנות ירדו באופן כללי במהלך השנים, ומשפחות רבות בקרנות לא מעמיסות כספים עבור תוכניות 401 (k), עדיין חשוב לשים לב.

לאורך שורות דומות, המשקיעים צריכים להיות זהירים עם קצבה ותשלומים תאריך היעד. לקצבים ניתן לטעון שאין להם מקום רב בחשבונות המוגנים במס, כדי להתחיל (נושא ליום אחר), אך יחסי ההוצאות הגבוהים שלהם יכולים לעתים קרובות להתעלם מערכם לאורך זמן. כמו כן, בעוד קרנות תאריך היעד הן אפשרויות פופולרי תוכניות רבות, קרנות אלה לעתים קרובות תשלום דמי גבוה יותר מאשר קרנות נורמלי ללא תוצאות טובות יותר בהתאמה. (כדי לעזור לך להחליט אילו נכסים מתאימים עבור תיק ההשקעות שלך, קרא את בחר 401 (k) נכסים כמו מקצוע )

שקול הלוואה עבור עובדים לחסוך קצת כסף ב 401 (k ) אבל למצוא כי הם לא יכולים לתרום יותר, כי הם אוכפים עם חוב יקר, ייתכן שיש אפשרות אנטי אינטואיטיבי. רוב התוכניות יש הוראות המאפשרות לעובדים ללוות כספים מחשבונות שלהם. כסף זה מגיע יחסית של מחרוזות (ככל מה הכספים יכולים לשמש), וזה אפשרי להשתמש בו כדי להחזיר הרבה יותר יקר החוב, כמו כרטיס אשראי החוב.הכסף הזה לא בא חינם, אבל החדשות הטובות הן כי הריבית טעונה היא בעצם משולם לך.

זה ברור לא תמרון ללא סיכון. הכסף הזה צריך להיות נפרעו בזמן, או הלווה יגרור עונשים. יתר על כן, כמה עובדים ימצאו כי גיוס ההלוואה הפרישה שלהם הוא קצת יותר מדי נוח פותח תיבת פנדורה של צרות בעתיד. עם זאת, זה יכול להיות אמצעי יעיל של ריבית ארביטראז כי יכול לשחרר יותר כסף כדי להינצל לאורך הקו. זה לא צעד לכולם, אבל ללוות כסף בעלות נמוכה מ 401 (k) כדי לפרוע את עלות גבוהה כרטיס האשראי החוב ובסופו של דבר להשקיע אפילו יותר את 401 (k), יכול להיות צעד זהיר עבור רבים. (לפרטים נוספים על השאלה, לבדוק לפעמים זה משלם ללוות מ 401 שלך (k) .)

שקול אפשרויות אחרות מה אתה עושה אם יש לך maxed את 401 (k) או שאתה באמת שונא את אפשרויות ההשקעה המוצעים? ברוב המקרים, זה מותר להיות IRA ו 401 (k) ולתרום לשני באותה שנה. תרומות ה- IRA כנראה לא יהיה לניכוי, אבל הכסף לשים בצד זה עדיין יכול לצבור מסים מעל עשרות שנים.

ברגע שיש לך תרמו ככל האפשר אלה חשבונות מס מוגן, יש עדיין דרכים אחרות כדי לחסוך לפרישה. אנשים שיש להם מזל שיש maxed את 401 (k) או IRAs בשנה יכול לשקול לקנות ולהשקיע קצבאות. יש הרבה בעיות עם קצבאות - הם יכולים לשאת עומס מכירות גבוה, הם בדרך כלל יש הוצאות גבוהות נותני חסות העבירו ללא הרף יותר סיכון למשקיע. כל זאת, כסף קצבה יכול לצבור ללא מיסוי לשנה, וזה אופציה כדאי אם הגנה על פרישה אפילו יותר חיסכון מן המס הוא חשוב.

להתלונן
אחרון, ולא פחות מכך, מתלונן על תוכנית לקויה יכול להיות אמצעי יעיל לשיפור האפשרויות שלך (ואלה של עמיתים לעבודה שלך). אם אתה לא אוהב איך תוכנית מאורגנת או את אפשרויות ההשקעה על ההצעה, אומרים זאת. יש לזכור כי מעסיקים רבים בוחרים 401 (k) תוכניות על בסיס מה הזול ביותר ונוח להציע, והם עשויים לא להיות מודעים ליקויים שלה. אמנם זה נכון כי עובדים רבים לא אוהבים להיות גלגל חורק, וכמה חברות בהחלט נוטים להיות יותר תגובה מאחרים, עושה שום דבר הוא דרך טובה למדי כדי להבטיח כי התוכנית לא ישתפר.

השורה התחתונה תוכניות חסכון פרישה חסכוניות מס הם אחד הבונים המעטים יחסית שהממשלה נותנת לעובדים רגילים. חיסכון זהירות לא צפוי להיות השער להפוך למיליונר או עשיר באופן עצמאי, אבל זה יכול לפחות ללכת דרך ארוכה לקראת הבטחת פרישה נוחה יותר רצוי. לא משנה מה הפרטים על ההצעה לך, להיות זה 401 (k), 403 (ב), IRA וכן הלאה, הקפד לתרום ככל שאתה יכול להרשות לעצמך לנצל את ההזדמנות שלך כדי לממן את הכסף עבור העתיד. (לפרטים נוספים, ראה איזו תוכנית פרישה היא הטובה ביותר? )