במהלך הקריירה העבודה שלנו אנו בונים את הביטוח הלאומי שלנו פרישה הטבות ידי צבירת מספיק רבעים של הרווחים כדי הראשון זכאי. רווחים אלה נצברים בחישוב ההטבות שלנו. את היסודות של הנוסחה הקובעת את הפרישה שלנו היא הטובה ביותר 35 שנים של רווחים.

כדי להיות קצת יותר ספציפי, הטבות הפרישה שלך מבוסס על הדף שלך 420 חודשים (35 שנים) בשווי של צמודים על האינדקס על בסיס חודשי. הרווחים הממוצעים שלך הם סכום של 420 חודשים אלו, המחולקים על ידי 420. זה בעצם איך מחושב סכום הביטוח העיקרי שלך, שהיא ההטבה כי רוב יקבלו אם הם טוענים בגיל הפרישה המלא שלהם (FRA). כיצד פועל זמן רב יותר להשפיע על ביטוח לאומי הטבות? כמו יועצים פיננסיים לסייע ללקוחות שלהם עם תכנון פיננסי פרישה, זו שאלה כדי להיחשב והסתכל על מספר פרספקטיבות. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד לנווט ביטוח לאומי עם הלקוחות שלך .)

- <->

השפעת עבודה ארוכה יותר על חישובי הטבות

אתר הביטוח הלאומי מגדיר את גיל הפרישה כגיל שבו אתה מתחיל לקבל הטבות פרישה ביטוח לאומי. הם מגדירים את גיל העבודה שלך כגיל שבו אתה עוזב את כוח העבודה. הם ממשיכים לומר כי גיל זה יכול להשפיע על סכום הפרישה הביטוח הלאומי שלך תועלת. אם עובד מפסיק לעבוד לפני צבירת 35 שנים בשווי של רווחים אז אפס ישמש עבור אותן שנים ללא רווחים וישמש כדי להפחית את התועלת שלך.

-> ->

עד גיל 60 הרווחים שלך צמודים כלפי מעלה כדי לשקף את הצמיחה הכלכלית ואת ההשפעה של האינפלציה מאז שהתחלת להרוויח הכנסה. ברגע שאתה מעל גיל 60 כל הרווחים הנוספים יהיה הבנתי לתוך 35 השנים הראשונות ללא אינדקס. אם הרווחים שלך לאחר גיל 60 עולים על סכום הרווחים הכלולים, שהוא תמיד גבוה ככל שנה מהרווחים הכלולים בשנה הקודמת, אזי הרווחים של אותה שנה ישמשו בדרך כלל להגדלת סכום הביטוח העיקרי של העובד. באנגלית פשוטה, עבודה מעבר לגיל 60 לא תפגע בתועלתך ותגדיל אותה. (לקריאה הקשורה, ראה: טיפים לעיכוב הטבות ביטוח לאומי. )

חישוב מחדש של הטבות

אם הלקוח ממשיך לעבוד לתוך שנות ה -60 שלהם או מעבר לכך, ביטוח לאומי יחשב מחדש את היתרונות שלהם עבור כל שנה שהם עובדים, בין אם הם מציירים תועלת. עבור מי שלא יכול להיות מלא 35 שנים של עבודה, שנה נוספת של עבודה יכול להחליף שנה ללא רווחים ולהגדיל את הרווחים הממוצע שלהם ואת היתרון. בנוסף, זה יגדיל את היתרונות של כל אדם אחר שיעמוד להרוויח תועלת של שיא הרווחים שלך. זה יכול לכלול ילדים תלויים, בן זוג או אפילו את ההורים.

השפעת ההכנסה המרוויחה על הטבות

עבור לקוחות אשר טוענים הטבה שלהם לפני גיל הפרישה המלא שלהם (כיום 66 לאלו שנולדו לפני 1960) כל הכנסה שהשתכרו מעל 15 $, 720 עבור 2016 תביא לירידה של $ 1 ב היתרון שלהם עבור כל 2 $ של הרוויח הכנסה מעל הגבול. בשנה שבה העובד מגיע ל- FRA, מגבלת ההכנסה הצפויה גדלה ל -41 דולר ל -880 דולר ב -2016, והפחתת ההטבות היא 1 דולר בהטבות עבור כל 3 דולר על גבול ההכנסות שנצברו. (לפרטים נוספים, ראה: שינויים בביטוח הלאומי לשנת 2016 )

הכנסה כוללת כוללת שכר, רווחים נטו מעבודה עצמית, בונוסים, דמי חופשה ועמלות שהורווחו, משום שכולם מבוססים על העסקה. הכנסה שהרווחת אינה כוללת הכנסות מהשקעות, תשלומי פנסיה, הכנסה מפנסיה ממשלתית, תשלומי פנסיה צבאיים או סוגים דומים של הכנסה "שטרם הורווחה".

ברגע שהם מגיעים FRA שלהם אין הנחות הפחתה עבור הרוויח הכנסה. במידה ויתרונות כלשהם יאבדו עקב חריגה ממגבלות ההכנסה שהורווחו, הלקוח יקבל הטבות אלה לאחר שיגיעו ל - FRA שלהם כהגדלת התועלת החודשית.

מיסוי הטבות

אם ההכנסה שלך מכל מקורות עולה על סף מסוים, הטבות הביטוח הלאומי שלך יכול להיות כפוף מסים הכנסה פדרלית, ב 13 מדינות מס הכנסה גם כן. ברמה הפדרלית, מיסוי הטבות ביטוח לאומי מבוסס על "הכנסה משולבת. "זה מחושב כהכנסה הגולמית המתואמת של הלקוח שלך (AGI) בתוספת ריבית שאינה חייבת במס, בתוספת מחצית מהיתרון של הביטוח הלאומי של הלקוח שלך. במקרה זה, כל ההכנסות שנצברו או unearned נכנס לשחק בחישוב של הכנסה משולבת. (לקבלת מידע נוסף, ראה: איך ביטוח לאומי הטבות מסים .)

עבור פילרים בודדים עם הכנסות משולבות של $ 25, 000 ל $ 34, 000, 50% מהיתרון שלך ביטוח לאומי עשוי להיות כפוף הפדרלי מס הכנסה. אם ההכנסה המשולבת שלך עולה על 34 $, 000, עד 85% של הטבות הביטוח הלאומי שלך יכול להיות במס. עבור פילרס משותף עם הכנסות משולבות של $ 32, 000 $ $ 44, 000, 50% של הביטוח הלאומי שלך לטובת עשוי להיות כפוף מסים הכנסה פדרלית. אם ההכנסה המשולבת שלך עולה על $ 44, 000, עד 85% מהיתרונות הביטוח הלאומי שלך יכול להיות במס.

אין מגבלות גיל על מיסוי הטבות ביטוח לאומי. עובדים כפופים Medicare ואת הביטוח הפדראלי תרומות חוק (FICA) מסים על הרוויח הכנסה ללא קשר לגילם. הסכום המקסימלי של הביטוח הלאומי שלך לטובת זה יהיה כפוף מסים הוא 85%, ללא קשר לרמת ההכנסה שלך.

היבטים מעשיים

כעניין מעשי, הלקוחות יעבדו בשנים פרישה שלהם עבור כל מספר סיבות הכוללות רצון לשמור פעיל ומעורב. הם עשויים גם רוצה להתחיל קריירה הדרן או שהם עשויים להזדקק להכנסה. הבנת ההשפעות השונות של עבודה ארוכה יותר על היתרונות של ביטוח לאומי של הלקוח שלך הוא חשוב. יועצים פיננסיים צריכים לוודא כי הלקוחות מבינים כי עובדים בגיל 60 אין השפעה מסוימת downside על היתרונות שלהם.(לקבלת מידע נוסף, ראה: יועץ פיננסי צריך להתייעץ עם לקוחות אשר עובדים ולקחת את היתרון שלהם הן על ההכנסה הפוטנציאלית מס ההשלכות ו את הפחתה פוטנציאלית של הטבות יותר מדי הרוויח הכנסה. הם צריכים להפוך את הלקוחות האלה מודעים פוטנציאל למשוך את התביעה הביטוח הלאומי שלהם להחיל מחדש במועד מאוחר יותר, למעשה לעשות מעל זה זמין ב 12 החודשים הראשונים לאחר תחילת התועלת שלהם. עבור לקוחות אשר הגיעו FRA שלהם, יש להם את האפשרות של השעיית תועלת שלהם אם תרצה גם כן. השורה התחתונה

ישנן תפיסות מוטעות רבות סביב ההשפעה שעובדת על יתרונות הביטוח הלאומי. יועצים פיננסיים יכולים לעזור לחנך את הלקוחות שלהם כראוי כדי שיוכלו לקבל החלטות טובות יותר ולשלב את המידע הזה לתוך תכנון הפרישה שלהם. (לפרטים נוספים, ראה:

The Lowdown על עבודה במהלך פרישה

.)