רוב האנשים אינם מכירים את ביטוח החיים לקויי סיכון ומוצרי קצבה, המהווים נישה מיוחדת בתחום הביטוח - ולא כל חברות הביטוח מציעות מוצרים לקויי סיכון. אבל ביטוח חיים זמין ללקוחות סיכון לא תקינים או פגומים, עם תוחלת חיים מקוצרת. חלק מהגורמים שיכולים לגרום לדירוג בסיכון גבוה כוללים:

1. בעיות בריאותיות מסובכות, אשר עשויות לכלול היסטוריה משפחתית עם מחלה או מוות בטרם עת, שימוש במוצרי טבק, או צריכת אלכוהול מעל הממוצע.
2. רשומות נהיגה גרועות, או היסטוריה של הפרות נעות
3. עיסוקים מסוכנים (דוגמאות עשויות לכלול עבודה על אסדות נפט מחוץ לחוף, או משרות הכרוכות בנסיעה למדינות בסיכון גבוה).
4. השתתפות בתחביבים מסוכנים, כגון מרוצי דראג, טיפוס הרים, או צניחה חופשית.

-> ->

חיתום

כל בקשות הביטוח נבדקות על ידי חתמים המעריכים מגוון גורמי סיכון וקובעים את תוחלת החיים של המבקש. דירוג סטנדרטי מצביע על כך שלמבקש יש תוחלת חיים ותוחלת חיים ממוצעת, וחלק מהחברות מציעות רק את שיעורי התעריף הבסיסיים (מועדפים, סטנדרטיים ומעשנים). אחרים מציעים שיעורי שיעור (כגון מעשן המועדף) אשר להפוך את המועמדים להרגיש שהם מקבלים דירוג מדויק יותר. אבל לא משנה כמה שיעורים המבטח מציע, עלויות המדיניות הבסיסית הם אחידים למדי בין החברות.

- <->

קצבאות

עם קצבה סיכון לקוי אתה משקיע סכום חד פעמי לחברת ביטוח בתמורה להבטחת חיים בודדים הכנסה מובטחת. כאשר אתה עובר את סוף התשלומים. בהתבסס על הפרופיל הרפואי שלך, המבטח מעריך את תוחלת החיים שלך ומציע תשלום חודשי או שנתי שהוא בדרך כלל גבוה יותר מאשר אדם בריא יקבל. קיצור תוחלת החיים שלך גבוה יותר את התשלום. מכיוון שמדובר בקצבת חיים אחת, המבטח מהמרים שהסכום הכולל שיש לשלם הוא פחות מהסכום שתשקיע, והם יכולים להרוויח מהעסקה. עם זאת, אם אתה חי יותר מהצפוי, למשל תרופה חדשה או טיפול פותח על המצב שלך, אתה יכול במקום לחיות יותר מהצפוי ולקבל הכנסה משמעותית יותר לאורך החיים שלך עם המבטח לוקח הפסד.

ביטוח חיים

שיעורי ביטוח חיים מבוססים על שיעורי סיכון פוליסות הפרט יש עלות קבועה של ביטוח ודמי. הפרמיה שמשלם המבקש מבוססת על שיעור התעריף שנקבע. שיעורי חיתום הביטוח נבדלים על ידי החברה, אך בדרך כלל כוללים - מועדפים מועדפים, מועדפים, רגיל לא מעשן, מעשנים תת תקן. החתמים עוקבים אחר קווים מנחים קבועים בעת הערכת יישום ומתאימים אותו למעמד סיכון שנקבע על ידי המבטח.במקרים מסוימים, כדי להימנע מכל נטילת הסיכון, מבטח רשאי להשתמש בביטוח משנה כדי להפיץ את הסיכון בין מספר חברות. זה יכול להשפיע על שיעור הדולר שהוקצה מאז זה היה צריך להיות מקובל על כל החברות.

דירוג ביטוח חיים ירוד פירושו שיהיה עליך לשלם פרמיה גבוהה יותר עבור אותה כמות של כיסוי אשר מפחית את שיעור התשואה הפנימי (IRR) על תועלת מוות. IRR מחשבת את התשואה מדי שנה עבור הפרמיה שאתה משלם. לדוגמה, גבר בריא בן 45 עשוי לשלם $ 1, 500 בשנה עבור $ 1 מיליון של 20 שנה טווח כיסוי לטווח בעוד עוד בן 45 זכר עם דירוג תקני יכול לשלם יותר מ 3 $ 000 לשנה עבור כיסוי זהה. אם שני בני ה -45 נפטרו ב -10 בשנה, משפחתו של הגבר הבריא היתה משלמת 15,000 $ עבור 1 מיליון דולר של מוות, בעוד שהגבר המדורג היה משלם יותר מ -30,000 דולר עבור אותו כיסוי שמספק IRR נמוך יותר על הפרמיה ששולמה . כמו כן, הגבר הבריא יכול היה להשקיע את $ 1, 500 שנה במקום אחר להרוויח תשואה נוספת.

אם נבחרה דרגה לא תקינה בגלל עיסוק או תחביב מסוכן, המבטחים רשאים לשקול מחדש את המקרה (ולהסיר את הדירוג) כאשר המבקש עובר למשימה בטוחה יותר, או עזב את הפעילות המסוכנת. אם הדירוג מתייחס לבעיה בריאותית, מלבד השימוש במוצרי טבק, ייתכן שיהיה קשה יותר להסיר אותו. עם זאת, אם המבטח מסיר דירוג, אך מאוחר יותר מגלה כי צמצום הסיכון הוצג בצורה שגויה, הוא יכול לערער על תביעת המוות ו / או היטל פרמיות נוספות זה היה צריך להיות משולם לפני תשלום תביעה מוות. התאמות לדירוגים אינן אוטומטיות, והבקשות להן חייבות להתקבל על ידי המבטח בכתב.

יישום תהליך החיתום

תהליך היישום והחתמה של ביטוחי סיכון לקויים הוא הרבה יותר מורכב מסיכון ביטוחי טיפוסי. השירותים של סוכן ביטוח מנוסה יהיה ככל הנראה יש צורך ואתה צריך ציפייה מציאותית על איזה מידע המבטח עשוי לדרוש ומה הם עשויים להציע עבור כיסוי. מתווך יכול לעזור לך חברות המסך כדי לקבוע אילו עשויים להציע שיעורי נוחים יותר, ולעזור לך לארגן את התיעוד הנוסף נוטה לסבך ולהאט את החיתום.

כל חברות הביטוח מדורגות או מדחות בקשות בהתאם לתקני החיתום הספציפיים של החברה. דחייה מצד חברה אחת לא אומר כי כל חברה באופן אוטומטי לדחות מקרה - ו ברוקר ניסיון יכול גם לעזור על ידי הבטחת כי המקרה נבדק על ידי מספר חברות הביטוח. לחברות רבות יש תהליכי חקירה המאפשרים מידע רפואי אחר יבדקו באופן לא רשמי על ידי החתמים אשר יכולים לתת חוות דעת לא מחייבת על מה דירוגים ו / או ניצבים עשויים לחול. חקירה פורמלית זו אינה ערבויות, ופונים עדיין יצטרכו לעבור תהליך יישום מלא כדי לקבל דירוג מוצק.אבל התהליך הבלתי פורמלי יכול לסייע במניעת הירידות מלהופיע בלשכת המידע הרפואי אשר חברות אחרות יראו.

חיתום למוצרי ביטוח שונים יכול להשתנות גם כן. זה אפשרי עבור המבקש להיות נדחה או דורג ביותר עבור מוצר אחד (כגון סיעודי), אבל לקבל דירוגים חיוביים עבור מוצר אחר (כגון ביטוח חיים).

תזמון הוא גורם נוסף. חברות הביטוח מציעות לעיתים תוכניות גילוח טבלאות המשפרות את הדירוג של המבקש, לדוגמה, מעבירות אותן מטבלה 5 לשולחן 2. ומדי שנה, חלק מהמבטחים יקצו דירוגים טובים יותר או יאשרו מקרים שבמקרה זה ירדו, סוף מטרות פיננסיות או מדיניות שהונפקו מטרות.

ההבדל בין אישור לירידה יכול לנוח על כל מספר עובדות. מצבים כמו סרטן, מחלת לב, סוכרת או שבץ, אשר היו עשויים להוביל לירידות אוטומטיות בעבר, מאושרים כעת. וככל שיפור הטכנולוגיה הרפואית, ושיטות של ניתוח נתונים להתפתח, מבטחים ימשיכו לשנות את הדירוגים שלהם בתנאים שונים. בהתחשב בכל המשתנים, עושה הרבה שיעורי בית, מראש יכול לעשות הבדל עצום בתוצאה.