אנשים הפכו תלויים יותר ויותר באשראי. לכן, זה חיוני כי אתה מבין דוחות אשראי אישי דירוג האשראי שלך (או ציון). כאן נחקור מה ניקוד האשראי, איך זה נקבע, למה זה חשוב, ולבסוף, כמה טיפים לרכוש ולשמור אשראי טוב.

רואה: 3 דרכים לשפר את דירוג האשראי שלך

מהו דירוג אשראי?
כאשר אתה משתמש אשראי, אתה לווה כסף שאתה מבטיח להחזיר תוך פרק זמן מסוים. ניקוד האשראי הוא שיטה סטטיסטית כדי לקבוע את הסבירות של אדם לשלם בחזרה את הכסף הוא או היא לווה.

לשכות האשראי המנפיקות ציונים אלה יש מערכות הערכה שונות, כל אחת מבוססת על גורמים שונים. חלקם עשויים לקחת בחשבון רק את המידע הכלול בדו"ח האשראי שלך, אשר אנו מסתכלים למטה. הגורמים העיקריים המשמשים לחישוב ניקוד האשראי של הפרט הם שלו או שלה היסטוריית אשראי אשראי, חובות שוטפים, אורך הזמן של היסטוריית האשראי, סוג האשראי לערבב תדירות של יישומים עבור אשראי חדש. מכיוון שמערכות הניקוד מבוססות על קריטריונים שונים המשוקללים בצורה שונה, שלוש הלשכות הגדולות של האשראי בארה ב "(Equifax, TransUnion - ו Experian) עשויות להנפיק ציונים שונים עבור אדם, למרות שהתוצאות מבוססות על אותו מידע על אשראי .

אתה יכול לשמוע את המונח FICO ציון בהתייחס ניקוד האשראי שלך - את התנאים הם בעצם שם נרדף. FICO הוא ראשי תיבות של חברת אייזיק הוגן, היוצר של התוכנה המשמשת לחישוב ציונים האשראי.

ציונים נעים בין 350 (סיכון גבוה מאוד) לבין 850 (בסיכון נמוך מאוד). הנה פירוט ההתפלגות של ציונים עבור האוכלוסייה האמריקאית בשנת 2003:

-> ->

מה על דירוג אשראי?
בנוסף לשימוש בציוני אשראי (FICO), רוב המדינות (כולל ארה"ב וסן קנדה) משתמשות בסולם של 0-9 כדי לדרג את האשראי האישי שלך. על סולם זה, כל מספר הוא קדמו על ידי אחד משני אותיות: "אני" מסמל אשראי בתשלומים (כמו הבית או מימון אוטומטי), ו "R" מייצג אשראי מסתובבת (כגון כרטיס אשראי).

רואה: איך כרטיסי אשראי להשפיע על דירוג האשראי שלך

כל נושה תנפיק דירוג משלה עבור יחידים. לדוגמה, ייתכן שיש לך דירוג R1 עם ויזה (הרמה הגבוהה ביותר של דירוג האשראי), אבל ייתכן בו זמנית יש R5 מ MasterCard אם כבר הזניח לשלם את שטר מאסטרקארד שלך במשך חודשים רבים. למרות שהמערכות "R" ו- "I" עדיין בשימוש, המגמה הרווחת היא להתרחק ממדידת דירוגים מרובה זו לכיוון ניקוד ה- FICO החד-ספרתי. עם זאת, הנה איך את קנה המידה נשבר:

דירוג	תיאור
R0 או I0	אתה חדש בעולם האשראי, ואין לך היסטוריית אשראי מספיק עבור ביצוע שיפוט מדויק של העתיד שלך לְהִסְתָכֵּן.
R1 או I1	אתה משלם את האשראי שלך בחזרה בחודש אחד.
R2 או I2	אתה משלם את האשראי שלך בחזרה 2 חודשים.
R3 או I3	אתה משלם את האשראי שלך בחזרה 3 חודשים.
R4 או I4	אתה משלם את האשראי בחזרה תוך 4 חודשים.
R5 או I5	אתה לא פרע בעוד ארבעה חודשים, אבל אתה עדיין לא "9".
R7 או I7	תשלומי החוב שלך מתבצעים תחת איחוד.
R8 או I8	החוב נמחק על ידי מכירת הפריט (repossession).
R9 או I9	אתה רשמית יש חוב רע (ברירת המחדל), אשר בדרך כלל אומר שזה unollectible.

מה הופך את ניקוד האשראי שלך?
כאשר אתה ללוות כסף, משאיל שלך שולח מידע ללשכת אשראי אשר פרטים, בצורה של דו"ח אשראי, כמה טוב אתה מטופל החוב שלך. מתוך המידע בדו"ח האשראי, קובעת הלשכה ציון אשראי המבוסס על חמישה גורמים עיקריים:) 1 ביצועי אשראי קודמים,) 2 רמת חבות שוטפת,) 3 אשראי לזמן בשימוש,) 4 סוגי אשראי זמינים, 5) רדיפה של אשראי חדש.

למרות כל הגורמים האלה כלולים חישובים ציון אשראי, הם לא מקבלים משקל שווה. הנה איך את משקולות נשבר למטה:

כפי שניתן לראות על ידי גרף העוגה, דירוג האשראי שלך מושפע ביותר על ידי הנטייה ההיסטורית שלך לשלם את החוב שלך. אמנם יש דרכים רבות אתה יכול לשפר את ניקוד האשראי שלך, גורם זה יכול לשפר את דירוג האשראי שלך ביותר היא שיש בעבר מראה לך לשלם את החובות שלך די מהר. בנוסף, שמירה על רמות נמוכות של חבות (או לא שמירה על יתרות ענק על כרטיסי האשראי שלך או קווי אשראי אחרים), בעל היסטוריית אשראי ארוכה, והימנעות כל הזמן המבקש אשראי נוסף כל לעזור האשראי שלך הציון.

למרות שאנו נשמח להסביר את הנוסחה המדויקת לחישוב ניקוד האשראי, ועדת הסחר הפדרלית יש גישה סודית לנוסחה זו.

למה דירוג האשראי שלך חשוב
כאשר אתה מחיל כרטיס אשראי, משכנתא או אפילו חיבור הטלפון, דירוג האשראי שלך מסומנת. דיווח אשראי מאפשר לחנויות לקבל צ'קים, לבנקים להנפיק כרטיסי אשראי או חיוב ולחברות לנהל את פעילותם. בהתאם ניקוד האשראי שלך, המלווים יקבע איזה סיכון אתה מציב להם. על פי התיאוריה הפיננסית, סיכון אשראי מוגבר פירושו שיש להוסיף פרמיית סיכון למחיר בו מושאל הכסף. ביסודו של דבר, אם יש לך ניקוד אשראי גרוע, המלווים לא יסתלקו ממך (אלא אם כן זה נורא); במקום זאת, הם להשאיל לך כסף בשיעור גבוה יותר מזה ששולם על ידי מישהו עם ציון אשראי טוב יותר. הטבלה שלהלן מראה כיצד אנשים עם ציונים שונים האשראי ישלם ריבית שונה באופן דרמטי על סכומי המשכנתא דומה - ההבדל בריבית, בתורו, יש השפעה גדולה על התשלומים החודשיים (אשר משלמים את הריבית ואת הקרן). כפי שאתה יכול לראות, ניקוד האשראי שלך יכול להשפיע על המשכנתא שלך בדרכים רבות:

מקור: myfico. com

אשראי הוא דבר שביר

להיות מודעים האשראי שלך ואת הציון האשראי שלך הוא מאוד חשוב, במיוחד מאז אתה יכול להזיק האשראי שלך אפילו בלי להיות מודעים לכך.הנה סיפור אמיתי של מה יכול לקרות:
פול הגיש עבור כרטיס לתגמל מייל מייל, אך מעולם לא קיבל כל תגובה מחברת האשראי. מאחר שזה היה כרטיס נסיעה גבוה, פול פשוט הניח שהוא נדחה ומעולם לא חשב על כך שוב. יותר משנה לאחר מכן, פול הולך לבנק כדי לשאול על משכנתא. האנשים בבנק למשוך את דוח האשראי של פול ולמצוא חוב רע מהחברה כרטיס האשראי. על פי דוח האשראי, החברה ניסתה לגבות במשך שנה, אך באחרונה כתבה את זה כחוב רע, ודיווחה כ R9, הציון הגרוע ביותר שניתן להשיג. כמובן, כל זה חדשות לפול.

ובכן, מתברר שהיתה טעות פקידותית, ומספר הדירה של פול היה חסר בכתובת של חברת כרטיסי האשראי. פול אושר עבור הכרטיס אבל מעולם לא קיבל אותו, וכל התכתבות שלאחר מכן לא עבר גם.

אז חברת האשראי עדיין חייבה את פול את האגרה השנתית, שאותה לא שילם, כי הוא לא ידע שהחוב קיים. האגרה השנתית גבתה ריבית לשנה עד לחברת כרטיסי האשראי. בסופו של דבר, אחרי שקפץ כמה חישוקים לוהטים, פול היה מסוגל לקבל את הבעיה לתקן, חברת כרטיס הודה תקלה והודיע ​​סוכנות דיווח אשראי.

הנקודה היא, למרות שזה היה איזון קטן בשל (כ $ 150), טעות הממשל כמעט יש בדרך של פול מקבל משכנתא. כיום, מאז כל הנתונים עובר מחשבים, מידע שגוי יכול בקלות לעלות על דוח האשראי שלך.

SEE: בדוק את דוח האשראי שלך

טיפים כדי לשפר או לשמור על ציון אשראי גבוה

: בצע את תשלומי ההלוואה בזמן עבור הסכום הנכון.

• הימנע overextending האשראי שלך. כרטיסי אשראי לא רצוי שמגיעים בדואר עשוי להיות מפתה להשתמש, אבל הם לא יעזרו ניקוד האשראי שלך.
• לעולם אל תתעלם מחשבונות איחור. אם אתה נתקל בבעיות החזר החוב שלך, להתקשר הנושה שלך לעשות סידורי פירעון. אם אתה אומר להם שאתה מתקשה, הם עשויים להיות גמישים.
• להיות מודעים איזה סוג של אשראי יש לך. אשראי מחברות מימון יכול להשפיע לרעה על הציון שלך.
• שמור על החוב שלך נמוך ככל שתוכל. כל הזמן להרחיב את האשראי קרוב לגבול שלך הוא ראה גרוע.
• להגביל את מספר האשראי שלך יישומים. כאשר דוח האשראי שלך הוא הסתכל, או "מכה", זה נחשב דבר רע. לא כל הלהיטים נתפסים בצורה שלילית (כגון אלה של ניטור חשבונות, או prescreens), אבל רובם.
• אשראי לא בנוי לילה. עדיף לספק לנושים עם מסגרת זמן היסטורית ארוכה יותר לסקירה: היסטוריה ארוכה יותר של אשראי טוב מועדפת על פני תקופה קצרה יותר של היסטוריה טובה.
• SEE: בדוק את כלי השוואת כרטיסי האשראי שלנו וברר איזה כרטיס אשראי מתאים לך.

השורה התחתונה

חשיבות האשראי היום הוא משמעותי; המשקיף על עובדה זו יכולה להיות מזיקה מאוד הבריאות הפיננסית שלך. להיות מודעים איך ניקוד האשראי שלך מחושב הוא חיוני.על ידי ביצוע עצות יש לנו הניח לך, אתה אמור להיות מסוגל לשמור או לשפר את ניקוד האשראי שלך. עכשיו שאתה מבין את החשיבות של ניקוד האשראי שלך, הנה כמה מן האתרים העיקריים שאתה יכול לבקר כדי לבדוק את דירוג האשראי שלך:
Equifax: // www. . com /

• Experian: // www. . com /
• Trans Union: // www. פגישה. com /