גם כאשר במזומן עשוי להיות מועט, או ההכנסות למטה, עסקים קטנים לא צריך להזניח את צרכי הביטוח שלהם. עסקים שהם underinsured או ללא כיסוי רחב, נאותה נאותה לוקחים סיכונים מיותרים, אשר יכול להתרחש בעיות כלכליות חמורות, כולל פשיטת רגל. בשנת משבר, עסק ללא ביטוח או אשר underinsured יכול להיות לגמרי הרס.

בעלי עסקים חייבים להיות ביסודיות על מה פוליסות הביטוח שלהם לכסות ומה לא נכלל. סקירה תקופתית של הביטוח, אם כן, היא הכרח מוחלט, יחד עם עדכונים והתאמות הכיסוי עם שינוי הנסיבות. מאמר זה ידון סוגים שונים של ביטוח זמין לעסקים קטנים ומה שאתה צריך לעשות כדי להגן על עצמך בצורה הטובה ביותר מפני תביעות מזיקות נגד העסק שלך. (לקריאה הקשורה, ראה הגנת נכס עבור בעל העסק .)

"בעקבות ההסתערות הטרופית שהרסו את ניו אורלינס, גלווסטון, יוסטון ושאר אזורי פגע קשה, היו אין ספור בעלי עסקים קטנים, או לא נשאו ביטוח כלל, עבור אסונות טבע כגון סופות הוריקן והצפה ונפגעו קשות. רבים מהבעלים הללו היו מודעים לכך שחברותיהם לא היו מכוסות על ידי הביטוח, או החליטו שלא לרכוש כיסוי נזקי סערה בגלל מחסור במזומן. מספר בעלי עסקים נדהמו לגלות - כאשר התביעות הביטוחיות שלהם נדחו - כי הם לא היו מכוסים על הנזקים הם דיווחו גם כאשר הם חשבו שהם קנו את המדיניות הנכונה. (לקריאה נוספת, לבדוק את

האם הגשת תביעה ביטוח להעלות את המחירים שלך? )

נושא ביטוח נוסף הדורש ערנות של בעלי עסקים קטנים הוא תאריך פקיעת הפוליסות שלהם. ברוב המקרים, חברת הביטוח, סוכן או ברוקר שממנו בעל עסק קנה את המדיניות שלו או יודיע להם כאשר המדיניות שלהם עומדים לשגות או צריך לחדש. אבל בעל זהירות צריך לרשום כאשר מתי מדיניות עומדת לפוג, ולאחר מכן לחדש אותו מראש, כך שאין פער כיסוי ולא אכזבה אם הוגשו תביעות.

סוגי ביטוח כיסוי

מוצרי ביטוח הם הסדרים חוזיים בין המבוטח לבין המבטח. החוזה מפרט את הפרטים הבאים:

מה מבוטח

עלות הביטוח התנאים שבהם ניתן להגיש תביעה

• תנאי התשלום אם התביעה מכובדת
• שם הוא מגוון רחב של קטגוריות ביטוח, דרגות של כיסוי, כי הן הבעלים של העסק startup לבין בעל דאגה מתמשכת צריך לחקור.
• Deductibles ופרמיות להשתנות במחיר. דמי ביטוח הם סכום הכסף שהמבוטח חייב לשלם בגין תביעה לפני שחברת הביטוח משלמת על התביעה.בדרך כלל, ככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר, כך הפרמיה נמוכה יותר - עלות קניה ותחזוקת הפוליסה בתוקף. פרמיות ניתן לשלם על מגוון של לוחות זמנים, כולל שנתי (הנפוץ ביותר), רבעוני או חודשי.
• ביטוח של בעל העסק

פוליסת ביטוח של בעל עסק מציעה הגנה על ספקטרום רחב מפני הפסד כספי הנובע מנזק לרכוש של הבעלים. הנזק עלול לנבוע מאש, הצפה ואסונות אחרים. המדיניות תבהיר מה מכוסה. (לקריאה נוספת על ביטוח הנכס שלך מפני המבול, קרא את

האם אתה צריך ביטוח נפגעים?

) מדיניות הבעלים של העסק יכול גם לכסות את האחריות המשפטית של הבעלים עבור כל פגיעה גופנית שנגרם בכל מקרה שקשור לעסק. פוליסה של כל הסיכונים, שבה מוצע כיסוי מקיף, עדיפה על פוליסות על שם, שבהן מכוסים סיכונים ספציפיים. במדיניות של כל הסיכונים, כל מקרה הוא מכוסה, למעט חריגים שצוינו במיוחד. מדיניות הסיכון כולו ממזערת את האפשרות כי חלק מהבעיה לא יכוסה וגם ממזער את האפשרויות של כיסוי חופף ומיותר. (כדי ללמוד עוד, לבדוק את לכסות את החברה עם ביטוח אחריות )

בין הסיכונים שעלולים להיות מכוסים במדיניות של בעל העסק הם: אש הצפה

אחר מקורות של נזק לרכוש

• גניבה
• פגיעה גופנית
• הפרעה עסקית מטעמים מסוימים, עם חריגים שצוין
• אחריות המוצר
• סוג זה של ביטוח, אשר ניתן להשיג בעלות נוספת, עשוי להיות הכרח אם אתה מוכר מוצר שיש לו פוטנציאל לפגוע במישהו. גם אם אתה לא לעצב, לייצר או להפיץ את המוצר, אם אתה מוכר אותו וזה פוגע משתמש, ייתכן שיהיה אחריות משפטית כי צריך להיות מכוסה. (לקריאה נוספת, ראה
• מילוי הפערים בביטוח אחריות כללית

ביטוח מסחרי ייתכן שתידרש פוליסת ביטוח מסחרי אם העסק שלך גדול ומורכב יותר מבעל יחיד פשוט או שותפות פעולה קמעונאית, או הוא עסק מוכווני שירות או בפועל מקצועי. בפועל מקצועי עשוי לדרוש ביטוח רשלנות, אשר מכוסה להלן. סקטורים שעסקיהם עשויים לדרוש פוליסת ביטוח מסחרי כוללים ייצור, מסעדות ונדל"ן מסחרי. מדיניות מסחרית היא בדרך כלל יקר יותר מאשר מדיניות של בעל העסק, אבל הסיכונים הם בהתאמה גבוה יותר ואולי יקר יותר לחתם, חברת הביטוח המנפיקה את המדיניות. (כדי ללמוד עוד על חיתום ביטוח, קראו את

האם ביטוח חיתום מתאים לך? )

מקצועי רשלנות ביטוח מקצועות שנותנים ייעוץ ו / או לספק שירותים לצרכנים בהם שגיאות של עמלה או מחדל עלול לחול בחבות מהותית, עשוי לדרוש ביטוח רשלנות מקצועית. אלה יכולים לכלול עסקים כגון:

רפואה רפואת שיניים

משפט

• חשבונאות
• פרסום
• תכנון פיננסי
• ריפוי בעיסוק
• ניתוח מחשב
• עיתונות < נדל"ן
• פרמיות מחושבות על נתונים אקטואריים עבור סיכון, נזקים דולר וגורמים אחרים להשתנות במידה רבה בהתאם למקצוע, תת התמחויות שלה שירותים ספציפיים או ייעוץ המוצעים.Neurosurgery, למשל, הוא מקצוע כי נושאת פרמיה גבוהה עבור ביטוח רשלנות. כיסוי עבור בעל בית פרטי, בפועל בפועל היה בדרך כלל לשאת פרמיה קטנה יותר. (כדי ללמוד עוד על תפקידו של אקטואר, קרא
• להבטיח את העתיד שלך עם קריירה בתור אקטואר
• .)
• כיסוי עבור עלות נמוכה ייצוג משפטי הוא עוד אפשרות המוצעת על ידי חברות הביטוח. מקצוען של כל המומחיות אשר נוהג ללא שגיאה או מחדל עדיין עשוי להיות היעד של תביעה רשלנות, גם אם הטענה היא ללא זכות.

Homeowner's ביטוח כמו משלים לביטוח של בעל העסק, מדיניות מקיפה של בעל הבית הוא גם הכרח, הן עבור עסקים מבוססי הביתה עבור גופים עסקיים אחרים, כגון שותפויות ותאגידים, שאינם מופעלים פרטית מגורים. (לקריאה נוספת, לבדוק את להבין את חוזה הביטוח שלך

ו

ביטוח טיפים לבעלי בתים ביטוח של homeowner יהיה להגן על מגורים מפני פציעות שאינן עסקיות או אחריות משפטית אחרת . בגלל העסק ואת הנכסים האישיים של בעל עסק מחוברים, ביטוח הדיור של בעל הבית הוא הכרחי. כיסוי מקיף הוא המדיניות הנפוצה ביותר עבור בעלי בתים, המכונה לעתים קרובות בעסקי הביטוח כמו "HO-3". כיסוי רגיל כולל: נזק ביתי או רכוש פרטי שנגרם על ידי אש או סופות, כולל ברק רוח> הוצאות רפואיות של פציעות של דיירים שנגרמו על ידי אש, סופות, רוח וברקים

הוצאות רפואיות ומשפטיות של נפגעים בטעות בבית המבוטח

אובדן או גניבה של רכוש אישי מסוים, בית המבוטח

• מדיניות מסויימת המכסה אובדן או גניבה עשויה למנוע נכסים מסוימים, כגון אמנות, עתיקות, ספרים, תכשיטים ומחשבים ניידים. פריטים כגון אלה עשויים לדרוש כיסוי מיוחד, במיוחד אם הערך שלהם גבוה. (לקבלת מידע נוסף על מה לעשות אם אתה קורבן של גניבה, קרא
• ניכוי אסון: נפגעים גניבות & הפסדים
• )
• סיכון חשוב לא מכוסה במדיניות של בעל הבית הוא תביעות הקשורות לעסק שנערך בבית. לקוח או לקוח שמגיע לביתך, או ספק עסקים המספקים משלוח, עלול להיפגע במקום שלך, והתביעה הנובעת מפגיעה זו לא תהיה מכוסה.

בנסיבות מסוימות, אם יש לך עסק המופעל על ידי הבית שבו הסיכונים הם מינימליים, רוכב בעלות נמוכה ניתן להוסיף מדיניות של בעל הבית שלך כדי לכסות את הנזק לנכסים של העסק שלך, אבל כמה מבטחים לא יאפשר לך לכסות את אם יש לך לקוחות, עובדים או לקוחות מעל לבית שלך. הכיסוי גם לא יחול על ציוד יקר או מלאי בשימוש או לאחסון במקום, או אם חומרים מסוכנים או דליקים משמשים או מאוחסנים במקום. (לקריאה נוספת, ראה תן לרוכבי ביטוח חיים לנהוג הכיסוי שלך )

סכום הכסף של כיסוי

סכום הדולר של כיסוי לנזק רכוש או הפסד צריך להיות עקבי עם עלות ההחלפה של את המאפיינים מכוסה, כולל הבית שלך.ביטוח יתר בתחום זה ניתן להימנע הוא בדרך כלל הוצאה מיותרת. ביטוח חבות קשה יותר לחשב בשל הנכסים הבלתי מוחשיים המבוטחים. דרישות ביטוח מינימליות לעסקים מוטלות לעיתים קרובות על ידי המדינה שבה ממוקם העסק. סוכן שלך או ועדת ביטוח המדינה יכול לספק נתונים אלה. מחשבות פרידה

לדון ביטוח הצרכים שלך בפירוט עם סוכן הביטוח שלך או מתווך ולהיות לגמרי הקרובה ו בגלוי בתיאור העסק שלך, כך כיסוי נאותה. ודא שאתה מבין מה מכוסה ואם המדיניות שלך בטלות אם יש לך עובדים או לקוחות לבית שלך. קניות עבור תמחור תחרותי הוא רעיון טוב, במיוחד בזמנים כלכליים קשים, כאשר חברות להוט עבור העסק שלך מוכנים להתאים את המחירים בהתאם. (כדי ללמוד עוד על ההשפעה של ההאטה הכלכלית על עסקים, קרא תעשיות לשגשג על המיתון

ו

השפעת המיתון על עסקים .) ולבסוף, הקפד לכלול בתקציב השנתי שלך את עלות הביטוח. יש לקוות, אתה לעולם לא להגיש תביעה או לחוות תביעה נגדך או את העסק שלך, אבל אם וכאשר אחת הנסיבות האלה מצערת מתרחשת, יהיה לך כיסוי הולם.