כאשר רוב האנשים חנות למוצרים פיננסיים, כל שהם מתמקדים היא הריבית הרשומה. העיניים האנושיות מבטלות באופן אינסטינקטיבי את האותיות הקטנות, אשר בדרך כלל כוללות את המונחים APR (שיעור שנתי) ו- APY (אחוז תשואה שנתי) - או להשתמש במילה נרדפת לאחרון, EAR (שיעור שנתי אפקטיבי) - כמו רק שלישיות של אותיות.

למעשה, יש הרבה הבדל בין APR דומה אבל לא זהה APY. כל ביטוי נשמע פשוט למדי, אבל misidentifying אחד כמו השני יכול לעלות לך הרבה. הנה הסבר על המונחים המבולבלים האלה ומה שמייחד אותם.

-> ->

הרעיון הבסיסי של עניין

לתפוס את הרעיון של עניין צריך להיות קל מספיק. אם אתה לווה $ 100, 000 ולשלם $ 5, 000 חזרה ריבית בכל שנה, זה צריך להיות 5% הריבית עכשיו ולתמיד, נכון? למה לסבך דברים?

כי יש יותר לקחת הלוואה מאשר פשוט ביצוע תשלומי ריבית פשוטה. לדוגמה, יש לעתים קרובות דמי מקור ושאר חיובים חד פעמי המוטלים בזמן ההלוואה.

אלפא למשכנתאות מציע לך שיעור של 5% על ההלוואה $ 100, 000. בינתיים, ביתא למשכנתאות מציע להשאיל לך את אותה כמות של כסף, אבל ב 4. 75%. במהלך משכנתא רגילה של 30 שנה, הריבית המופחתת יכולה פירושה חיסכון של אלפי דולרים; והיה, אם כל התנאים האחרים של ההלוואות שני המלווים היו זהים. עם זאת, ביתא למשכנתאות דורש $ 3, 000 ב upfront סגור עלויות - נתון סביר עבור רכישת בית חדש. איזו עסקה טובה יותר? אם רק היה מדד אחד נוכל להשתמש כדי להשוות הלוואות עם מאפיינים משתנים כאלה.

יש, וזה אפריל.

אפריל

שיעור אחוז שנתי (APR) הוא מדד שמנסה לחשב איזה אחוז מהקרן תשלם לכל תקופה (במקרה זה בשנה), תוך לקיחת כל תשלום - תשלומים חודשיים במהלך את ההלוואה, דמי upfront, וכו '- בחשבון.

אגב, ההלוואה אלפא למשכנתאות בדוגמה לעיל נושאת את אפריל התחתון. עם הלוואה משכנתא ביתא, אתה בעצם משלם $ 3, 000 עבור הזכות של גיוס $ 100, 000, ובכך יעיל ללוות רק 97 $, 000. עם זאת, אתה עדיין עושה תשלומי ריבית כי המלווה הוא על בסיס $ 100, 000 הלוואה, לא 97 $, 000 אחד. למכנה נמוך יש את אותו אפקט של מונה גבוה יותר. אפריל על ההלוואה אלפא למשכנתאות הוא 5. 00%, אבל אפריל על משכנתא ביתא הוא 5. 02%.

כדי לחשב את אפריל עבור הלוואה המשלבת עלויות מעבר לאלה של הלווה העיקרי, תחילה לקבוע כמה תשלומים תקופתיים הם.עבור משכנתא ביתא, כל תשלום חודשי הוא:

$ 100, 000 הוא המשכנתא ברוטו לווה ,. 0475 הריבית, 12 מספר התקופות בשנה ו 360- מספר התקופות במהלך ההלוואה. לפרוץ את המחשבון שלך, ואתה תמצא כי התשלום החודשי הוא $ 521. 65.

לאחר מכן, לחלק את התשלום החודשי לתוך נטו הסכום שאתה לווה,

אפריל הוא כמות לא ידועה אשר פותרת את המשוואה:

אשר, למרבה הצער, לא להבין דרך כל כמות של מניפולציה אלגברית. אתה צריך גם חיבה עבור ניסוי וטעייה ו המון סבלנות, או מחשב. [ב- Microsoft Excel, הנוסחה היא 'RATE (nper, pt, pv, fv, type, מניח). 'השתמש ב- 360; -521 65 (מעוגלות); ולשלושת הערכים הראשונים, בהתאמה]. הכפל על ידי 12 כדי לקבל את שיעור שנתי. השיעור המתקבל הוא 5%.

הערה: בנוסף לשיטה הנ"ל, ניתן להשוות את APRs של משכנתאות באמצעות כלי כמו מחשבון משכנתא. אמנם חשוב להבין את יסודות חישוב אפריל, באמצעות מחשבון משכנתא יכול לחסוך לך זמן לפשט דברים.

APY או EAR

APY שונה מ אפריל כי האחרון לוקח רק עניין פשוט בחשבון. APY משלבת את הסיבוך הנוסף של הריבית המורכבת: הריבית נגבית על הריבית הפשוטה, אשר שוב מעוות את המספרים ומגדיל את חובות הלווה מעבר הריבית פשוטה רגיל.

שים לב ש- APY ו- EAR זהים. הם מייצגים את אותה כמות אבל מצוטט על ידי שם אחד או אחר, בהתאם לנסיבות. הביטויים הם שני צדדים של אותו מטבע, באותו אופן שבו חשבונות לתשלום עבור עסק אחד הוא חשבונות חייבים עבור אחר. מנפיק כרטיס אשראי, למשל, ישתמש במונח EAR ולא ב- APY, כי זה לא יחסי ציבור טובים לדבר במונחים של "תשואה" כי תשלומים מחזיקי הכרטיס מייצרים עבור המנפיק.

ריבית מרוכזת - ריבית על עניין - הוא נושא זה צריך להצדיק מאמר משלה, ועושה, אבל די לומר כי לדעת כי ריבית מורכבת נבדלת עניין פשוט זה לא מספיק. בעת חישוב APY / EAR, תקופת ההרכבה היא הכל. עניין כי compounds חצי שנתי הוא שונה בהרבה עניין כי compounds היומי, כפי שהיא עושה על רוב כרטיסי האשראי.

ההבדל בין אפריל ו APY

כדי לקבוע את APR ו APY על חשבונות עם ריבית הרכבה, להתחיל עם הריבית לכל תקופה הרכבה שוב, במקרה זה, כלומר ביום. חברת היעד מציעה כרטיס אשראי שמטיל ריבית של 0. 06273% מדי יום. להכפיל את זה על ידי 365, וזה 22. 9% בשנה, המהווה את אפריל המפורסם. אם היית מחייב סכום שונה של $ 1, 000 כרטיס לכרטיס שלך מדי יום, ומחכה עד יום לאחר תאריך הפירעון (כאשר המנפיק התחיל להטיל ריבית) כדי להתחיל בביצוע תשלומים, אתה חייב 1 $, 000. 6273 עבור כל הדבר שקנית (התעלמות לרגע כי המנפיק כנראה לא אתן לך לבצע תשלומים יומיים על הכרטיס שלך, שלא לדבר על אותם לכתוב מיד, וגם להתעלם כי פרוטות לא לבצע לשני מקומות עשרוניים).

כדי לחשב את APY, במקום הכפלת 0. 06273% במספר התקופות המורכבות בשנה, מוסיפים 1 (המייצג את המנהלת) ומספקים את המספר ל הספק של מספר תקופות ההרכבה בשנה. סחיטה 1 מהתוצאה כדי לקבל את אחוז הטופס.

. 0006273 x 365 = 22. 9% אפר

(1. 0006273 ³⁶⁵ ) - 1 = 25. 72072% APY

זה די הרבה. ההבדל בין אפריל לבין APY ניתן להדגים בצורה חזקה יותר בכמה משוואות מאשר בכל כמות של פרוזה. ככל ששיעורי הריבית גבוהים יותר, ובמידה פחותה תקופות ההרכבה קטנות יותר, כך גדול ההפרש בין אפריל ל - APY. מבין כי שני, APY הוא המדד הישים יותר אוניברסלית, זו קובעת כמה אתה תהיה משלם חיובי ריבית (או קבלת, במקרה של חשבונות ההפקדה) ללא קשר תדירות הרכבה. זו הסיבה חוק האמת חיסכון של 1991 מנדטים כי APY להיות חשף עם כל חשבון הפיקדון המוצעים על ידי חברות השירותים הפיננסיים.

בהתחשב בכך אפר ו APY שונים ניתן להשתמש כדי לייצג את אותה ריבית, זה הגיוני כי המלווים ואת הלווים יהיה לבחור את מספר מחמיא יותר המדינה במקרה שלהם. בנק יפרסם APY חשבון חיסכון בגופן גדול APR המקביל שלה קטן יותר, בהתחשב בכך לשעבר כולל מספר גדול באופן משמעותי. ההפך קורה כאשר הבנק פועל כמלווה, ולא הלווה, ולכן מנסה לשכנע את הלווים שלה כי זה לחייב את שיעור קרוב לאפס ככל האפשר.

השורה התחתונה

אז מה יכול לווה מוצף נתונים לעשות? כמו תמיד, caveat רוקן . חפש APY רשום לפני לשים לב אפריל. אם לא מופיע APY, לחשב אותו מהריבית התקופתית המפורטת באמצעות השיטה המוצגת כאן. ואם אתה מודאג לגבי כמה מנפיק כרטיס האשראי שלך הוא לחייב אותך עניין, אחת הדרכים חסינות מפני תקלות כי היא לשלם את היתרה שלך בכל חודש. זה שיעור נומינלי, אפר ו APY של 0.