בואו נודה בכך: עם הוצאות עולה בהתמדה בחיי היומיום שלנו, גידול ילדים הופך יקר יותר. שכח את $ 300 פלייסטיישן, $ 5 ג 'י' ג 'ו או אפילו את $ 30 ברבי. הדאגה הגוברת להורים רבים היא נכונותם הפיננסית לשלוח את ילדיהם הקטנים והקטנים למוסד על-תיכוני. שכר הלימוד לבד נע בין 5 $, 000 $ 30,000 $ לשנה, ואת התואר הממוצע דורש ארבע שנים כדי להשלים - בתנאי, כמובן, כי הילדים אינם מחליטים לשנות את המגמות או לקחת את הזמן המתוק שלהם לסיים. עד שאנחנו גורם עלויות עבור ספרים, הוצאות ההוצאות, דיור ואוכל, את הצעת החוק הכולל עשוי להיות עודף של $ 50, 000.

זהו סכום משמעותי של כסף עבור רוב האנשים, ורבים מאיתנו פשוט לא מוכנים למצב כזה ניקוז כלכלית. יש הורים שאינם מודעים לחומרתה עד שיהיה מאוחר מדי - כאשר ילדיהם נותרו רק מספר שנים עד סיום הלימודים בבית הספר התיכון! אחרים עשויים לקוות שילדיהם ירשו את הגן "החכם" מדוד ביל הישן וירוויחו הרבה מלגות כדי לשלם את העלויות.

עבור אלה מאיתנו שאין להם את זה הרבה אמון בגנטיקה, אפילו אין לך "דוד הדוד", או שהם לא עצמאית כלכלית מספיק כדי לכסות את העלויות הכרוכות של שליחת הילדים למוסדות על-תיכוניים, יש דרך אחרת. ממשלת U. S, בהבין כי עלויות אלה גדל בהתמדה במהלך העשורים האחרונים, סיפקה דרכים כדי לשמור על דמי חינוך קל יותר. כיום, ישנן שלוש שיטות פופולריות לפיהן ניתן להגדיל את היתרונות חיסכון ולהרוויח מספיק כסף כדי לשלם את עלויות הילדים.

Coverdell חשבון החיסכון החינוכי

לשעבר ידוע בתור IRA החינוך, חשבון Coverdell היתרונות הורים וילדים כפי שהוא מספק מקלט מס רווחי הון. בשנת 2001, הקונגרס העביר הצעת חוק המאפשרת להורים להגדיל את התרומות השנתיות, בהתאם להכנסה שלהם, עד $ 2, 000 לכל ילד. לכן, משפחות עם רק אדם אחד הגשת מס הכנסה לחזור פחות מ $ 95, 000 / year מותר לתרום $ 2, 000 / year לילד. אם הסכום שאתה מגיש הוא בין $ 95, 500 ל- $ 110, 000, סכום התרומה הוא $ 1, 800 / year לילד, ואם הסכום שאתה מציג הוא מעל $ 110, 000 / year, אתה יוצא מזל: סכום התרומה הוא $ 0. אם ההכנסה המשפחתית יש פילרים משותפים, גבולות ההכנסה מוכפלים עם גבולות התרומה שנותרו זהה.
משיכות מחשבון זה הן ללא עונש אם הן מיועדות להוצאות חינוך מתאימות, והן מחויבות כהכנסה בשיעור המס של המוטבים. בנוסף, חשבון זה מספק גמישות בתוכן ההשקעות, ואם המוטב לא דורש את כל הכספים בחשבון, שאר מנות ניתן לשנות את שמו של כל בן משפחה אחר מתחת לגיל 30 שנים.החיסרון היחיד של סוג זה של חשבון הוא, כי אם המוטב חל על סיוע כספי, הנכסים בחשבון מיועדים כאלו של המוטב.

UGMA / חשבון UTMA

באמצעות מספר ביטוח לאומי של ילד, אדם מבוגר יכול לפתוח חשבון בשם קטין ולפעול כממונה על החשבון. תרומות על ידי כל אדם בודד קטין יכול להיות עד $ 11, 000 / year. אם הקטין הוא מתחת לגיל 14, הראשון $ 700 / שנה הוא ללא מס, השני $ 700 / שנה במס על שיעור של הילד, וכל דבר מעל 1, 400 מסים לפי שיעור ההורה. אם הקטין הוא מעל גיל 14, כל הכנסות ההשקעה מעל $ 700 / שנה נשאר במס בשיעור של הילד.
סוגי חשבונות מסוג UGMA / UTMA אלה מספקים גמישות מכיוון שהקרנות אינן צריכות לשמש למטרות חינוכיות בלבד; עם זאת, חשבונות אלה יש חסרונות משמעותיים. ראשית, לאפוטרופוס יש כוח מוגבל בשליטה על מה הנכסים משמשים פעם אחת את כוחם של הנכסים מועבר למוטב. משמעות הדבר היא כי לאחר שהמוטב הופך באופן חוקי למבוגר, הכספים מועברים לשמו של המוטב והוא יכול להשתמש בכספים עבור כל מה שהוא רוצה, ללא תלות באישור התורם. שנית, אין מקלט מס, שכן רווחי הון חייבים במס באופן קבוע, אם כי בשיעור המוטב, שהוא בדרך כלל נמוך יותר מזה של התורם. שלישית, כמו בחשבון Coverdell, נכסים אלה גם לספור נגד הנהנה אשר, בעל בעלות, מחליט לבקש סיוע כספי להשכלה גבוהה.

חינוך 529 תכנית

זהו שירות המסופק על ידי כל 50 מדינות בתוך ארצות הברית. חשבונות אלה ליצור מקלט מס חינוכי עבור המוטבים. כל הרווחים בחשבון מצטברים פטורים ממס, וחלוקות להוצאות הקשורות לחינוך גם אינן נחות. כל אחד יכול לפתוח אחת מתוכניות אלה, לתרום לה, ולהירשם כנהנה. שלא כמו התורמים של חשבונות UGMA / UTMA, התורם של התוכנית 529 הוא תמיד בשליטה של ​​הכסף והוא יכול בדרך כלל לשנות את הנהנים ללא קושי רב; יתר על כן, הנכסים בתוכנית אינם נחשבים לאלה של המוטב, ולכן הכספים לא יפגע באופן משמעותי בכל בקשה לסיוע כספי.
אחד החסרונות הרציניים לסוג זה של התוכנית היא המגבלה על ההשקעות שלה. רבים מהכספים להגביל את ההשקעות רק כמה אפשרויות, אשר יכול להיות מגבילה כמו על הידיים על הגישה לניהול השקעות. חשש נוסף הוא אריכות ימים של תוכניות אלה. שמו של תוכניות אלה מתייחס פרצה המס במסגרת קוד IRS של 529, אשר קיומו מובטחת רק עד 2010 על ידי הקונגרס. זה יכול ליצור חוסר ודאות להורים עם ילדים שלא יגיעו לאוניברסיטה עד הרבה אחרי 2010.

השורה התחתונה

שפע של תוכניות חיסכון שונות לחינוך של ילד מספק מצב שחשוב לנצל . הזמן הוא תמיד נכס כאשר מנסים לשמור, חשבונות מוגנים במס לעזור לוודא כי כל הרווחים לא יאכלו לאט על ידי הממשלה.אם הזמן כבר לא בצד שלך, חשבון 529 הוא בדרך כלל טוב יותר כפי שהוא יספק את החיסכון המס המקסימלי בזמן הקצר ביותר של זמן, מבלי להשפיע על בקשת הילדים שלך לסיוע כספי. עם זאת, אם אתה לא רוצה להיות מוגבל בהחלטות ההשקעה שלך לערבב תיק, את התוכנית 529 לא יכול להיות הבחירה הטובה ביותר. אם יש לך מספיק זמן לפני שהילד שלך בוגר בתיכון, ה- ESA עשוי להיות בחירה טובה. אם אתה לא רוצה לתת שליטה מלאה על הילדים שלך, UGMA / חשבונות UTMA לא יכול להיות המסלול הטוב ביותר. לא משנה מה תחליט, ודא שאתה מבין את הכללים של המשחק לפני שאתה משחק. כדי ללמוד כיצד לעזור לתקציב הילדים שלך, ראה

מה אתה מלמד את הילדים שלך על כסף?