בעוד IRAs ידועים בקרב המשקיעים הבוגרים, הם גם עושים כלי רכב חסכון מעולה לילדים, בגלל הגיל שלהם, עומדים לנצל את מלוא היתרונות של זמן - ואת הכוח של הרכבה. הילד שלך - ללא קשר לגיל - יכול לתרום IRA בתנאי שהוא או היא הרוויחה הכנסה עבודה. לכן תחילת עונת הקיץ- עבודה היא זמן טוב לדבר עם הילד שלך על תחילת אחד. זה יכול להיות קשה למכור, לעומת היכולת להוציא את הכסף כי כבר הרוויח (או אפילו לשמור אותו עבור המכללה, משהו שיקרה הרבה יותר מאשר פרישה).

-> ->

כאן, אנו נסתכל על שני סוגים של IRAs לילדים, היתרונות אלה המס יתרון כלי הרכב להציע, וכיצד לפתוח ולהפוך תרומות ל- IRA לילדים.

סוגים של IRAs לילדים

ישנם שני סוגים שונים של IRAs המתאימים לילדים: מסורתיים ורוט. ההבדל העיקרי בין המסורתי רוט IRAs הוא כאשר אתה משלם מסים על הכסף שאתה לתרום לתוכנית. עם IRA מסורתית, אתה משלם מסים כאשר אתה למשוך את הכסף במהלך הפרישה (בשיעור המס שלך אז רלוונטי). ARA מסורתית מכילה רווח לפני מס. עם רוט IRA, אתה משלם מסים כאשר אתה מכניס את הכסף לחשבון, ולכן הוא מכיל רווחים לאחר מס.

הכסף גדל מס חינם כאשר הוא נמצא או מסורתי או רוט IRA. אבל היתרון של רוט הוא שכאשר הילד יפסיק את הכסף עשרות שנים מעכשיו, הוא או היא לא תצטרך לשלם מס הכנסה על זה. מה עוד, אין צורך מינימום הפצות (RMDs) על הכסף. כמובן, כללים אלה עשויים להשתנות ב -40 השנים הבאות, אבל זה המקום שבו הם נמצאים כעת (ראה Roth לעומת IRA מסורתית: איזו זכות עבורך? לפרטים.)

אם תטען שילדך תלוי, הוא עשוי להידרש להגיש תשואה מס הכנסה משלו אם ההכנסה שלו עולה על סכום מסוים שנקבע על ידי מס הכנסה ($ 6, 300 עבור 2017). אם הילד שלך מרוויח פחות מסכום זה, היא צפויה ב 0% מס הכנסה סוגר והיא כנראה לא ייהנה מן הניכוי מס מראש הקשורים מסורתית IRAs.

כי ילדים רבים לא מרוויחים מספיק כסף כדי ליהנות מן ניכוי מס מראש הקשורים המסורתית IRAs, זה הגיוני ברוב המקרים להתמקד ROT IRAs. באופן כללי, IRA רוט הוא ה- IRA של בחירה עבור קטינים בעלי הכנסה מוגבלת ומי, ולכן, לא ירוויחו IRA מסורתית לניכוי.

"הפעלת IRA עבור הילד שלך יכול להיות דבר נפלא. בגיל צעיר, הרכבה בעיטות להילוך גבוה עקב האופק זמן רב. ובדרך כלל הם יהיו בטווח נמוך, או אפילו אפס מס, כך רוט הוא בדרך כלל הבחירה הטובה ביותר ", אומר דן סטיוארט, CFA ®, נשיא CIO, רוויר נכסים ניהול בע"מ, בדאלאס, טקסס.

"אם ילד שומר [רוט] עד גיל 59-1 / 2 (על פי הכללים של היום), כל נסיגה תהיה פטורה ממס. פרישה, הוא או היא עשויים להיות בסוגריים הרבה יותר גבוה, כך יהיה יעיל יותר לשמור על הכסף שלו או שלה ", אומר אלן כץ, נשיא, מקיפה Wealth Management Group, LLC, ב Staten Island, NY

הטבות של IRAs לילדים

פתיחת IRA עבור הילד שלך מספק לו או לה לא רק יתרון על שמירת עבור פרישה, אלא גם שיעורים פיננסיים חשובים. אפילו IRA קטן (Schwab, למשל, מאפשר לך לפתוח חשבון משמורת עם רק $ 100) יכול לספק פלטפורמה ללמד את הילד על מסים, פרישה, הרכבה ואת הקשר בין רווח, חיסכון והוצאות.

בעוד פרישה הכנסה צפוי להיות הדבר האחרון על הילד הצעיר של המוח, רוב הילדים הם סקרן עם הרעיון כי השקעה קטנה היום יכול להפוך נתח גדול של שינוי מאוחר יותר. ילדים צעירים אולי לא מבין את המושגים מאחורי ריבית, רווחים הרכבה, אבל הם מבוגרים מספיק כדי להעריך את העובדה כי הכסף שלהם יכול לגדול.

"בכל פעם שאתה עובד אחד על אחד עם הילד שלך כדי ללמד אותם על כסף, להשקיע ולשמור הוא זמן טוב השקיע. קומפונדינג עובד הכי טוב אם יש לו את רוב הזמן של זמן לעבוד הקסם שלה. אם אתה יכול להתחיל את הילד מוקדם, זה ייתן להם יתרון על העתיד הפיננסי שלהם ", אומר קירק Chisholm, מנהל עושר בבית חדשני המייעצת קבוצת לקסינגטון, Mass.

תרומה אחת $ 1, 000 IRA שנעשו ב גיל 10, למשל, יכול לגדול ל 11 $, 467 מעל 50 שנים, בהנחה שמרנית 5% בשיעור שנתי ממוצע. תרום $ 50 כל חודש, ואת החשבון עשוי לגדול ל 137 $, 076 (עם תרומה הראשונית $ 1 000 ו שיעור היפותטי זהה של 5%). או להכפיל את התרומה ל -100 דולר לחודש, והחשבון יכול להגיע ל -262 דולר, 685. כילדים להרוויח יותר כסף ובסופו של דבר להפוך למפרנסים מבוגרים, התרומות השנתיות שלהם צפויות להיות גבוהות יותר, ו- IRA יכול לגדול בהתאמה. הגדרת כסף מדי חודש או שנה עבור IRA - גם אם התרומות הן קטנות - מסייע לילדך לפתח מודעות והרגלים כספיים בריאים.

יתרון נוסף של IRAs היא כי הילד שלך יכול להיות מסוגל לנצל את החשבון עבור הוצאות השכלה גבוהה מוסמך עד $ 10, 000 כלפי מטה תשלום על הבית הראשון ללא עונש. עם רוט IRA, אתה יכול למשוך כל תרומות, אבל לא את ההשקעה רווחים, מכל סיבה שהיא ללא מס או עונש.

"אנו ממליצים לשמור על כספים אלה ללא פגע, אם בכלל, במקום לסלק אותם עבור רכישה של בית ראשון, למשל", אומר אליז פוסטר, CFP®, מנהל, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. הקמת רוט IRA הוא הזדמנות מצוינת לדבר על הרכבה, את החשיבות של חיסכון לעתיד מבוא להשקעה. "

חשבונות IRA

אם הילד שלך הוא קטין (מתחת לגיל 18 ברוב המדינות, מתחת לגיל 19 ו 21 אחרים), בנקים רבים, ברוקרים וקרנות נאמנות יאפשר לך להקים

משמורת < או IRA של האפוטרופוס.כמו האפוטרופוס, אתה (המבוגר) שליטה על הנכסים של IRA קסטודיאלי עד שהילד שלך מגיע לגיל 18 (או 21 בכמה מדינות), ובנקודה את הנכסים מועברים אליו או לה. ה- IRA נפתח בשם הילד שלך, ויהיה עליך לספק את מספר תעודת הזהות שלו בעת פתיחת החשבון. זכור, לא כל חברות לאפשר קטינים יש IRAs. חברות הפותחות כעת חשבונות עבור קטינים כוללים: צ'ארלס שוואב E * סחר

• סקוטרייד
• T. Rowe מחיר
• TD Ameritrade
• ואנגארד
• ילדים בכל גיל יכול לתרום IRA כל עוד הוא או היא יש הרוויח הכנסה מעבודה, להיות זה יושבים, עבודה בחצר או הליכה כלבי השכונה (ראה
• 15 משרות קיץ נהדר עבור בני נוער

). עבור 2017, מקסימום הילד שלך יכול לתרום IRA (מסורתי או רוט) הוא פחות של 5 $, 500 או הרווחים החייבים שלו עבור השנה. לדוגמה, אם הבן שלך מרוויח 3,000 $ השנה, הוא יכול לתרום עד $ 3, 000 ל- IRA; אם הבת שלך מרוויחה 10 $, 000, היא יכולה לתרום רק 5 $, 500, את התרומה המקסימלית. אם לילד אין רווחים, הוא או היא אינם יכולים לתרום כלל. הדבר החשוב ביותר לזכור הוא כי הילד שלך חייב להיות הרוויח הכנסה

במהלך השנה שעבורו תרומה נעשית. כסף מקצבה או הכנסה הכנסה אינו נחשב כהכנסה שנצברו, ולכן, לא ניתן להשתמש בהם כלפי תרומות. באופן אידיאלי, הילד שלך יקבל W-2 עבור עבודה שבוצעה; אחרת, מומלץ לשמור רשומות מצוינות מעבודות שאינן מספקות W-2: בייבי-ישיבה, עבודה בחצר, עזרת אמהות, מאמצים יזמיים וכו '. רשומותיך צריכות לכלול: סוג עבודה כשהעבודה נעשתה

• למי העבודה בוצעה
• כמה שילמת לילד שלך
• ייתכן שתוכל לשלם לילדך עבור עבודה שנעשתה בבית בתנאי שהיא לגיטימית ולשלם הוא על שער השוק הולך (אתה כנראה לא לברוח עם לשלם את הבן שלך 150 $ לשעה לכסח את הדשא, למשל). אם למשפחה שלך יש עסק, אתה יכול לשים את הילד שלך לעבוד עושה גיל המתאים משימות תמורת תשלום סביר. העסק שלך ממזער את חבות המס שלו הילד שלך מרוויח הכנסה כי יהיה זכאי לו או לה לעשות תרומה IRA.
• הורים רבים בוחרים "להתאים" את הרווחים של ילדיהם ולעשות את התרומה IRA עצמם. לדוגמה, אם הבת שלך מרוויח 3, 000 $ בעבודה בקיץ, אתה יכול לתת לה להוציא את הכסף שלה כרצונה ואתה עושה את $ 3, 000 תרומה IRA עם הכסף שלך. אתה יכול גם להציע לתרום אחוז מה הילד שלך מרוויח, כגון 50% (הילד שלך מרוויח $ 3, 000 ואתה תורם $ 1, 500). לא משנה מה הגישה אתה מחליט לקחת, למס הכנסה לא אכפת מי עושה את התרומה כל עוד זה לא יעלה על ההכנסות של ילדך הרוויח השנה. מאז התרומה נעשית IRA של הילד שלך, הילד שלך - לא אתה - מקבל כל ניכוי מס.

השורה התחתונה

אנשים צעירים יש יתרון עצום בזמן: אפילו תרומות ה- IRA קטן יחסית יכול לגדול באופן משמעותי לאורך זמן בשל כוחו של הרכבה.בנוסף לבניית המזומנים הקרה בחשבון IRA, לילד שלך יש יתרון נוסף בפיתוח הרגלים כספיים בריאים: מומחים פיננסיים רבים ומחנכים סבורים שהילדים המוקדמים מתחילים ללמוד על כסף, כך טוב הסיכויים שלהם ליציבות פיננסית עתיד.