הערה של עורך: ב -28 ביולי 2017, משרד האוצר הודיע ​​כי יכבה את תוכנית ה- MyRA. המאמר להלן משקף את התנאים של 30 נובמבר 2015.

רוב האמריקאים אינם סומכים על ביטוח לאומי לבד לממן את שנות הפרישה שלהם. על פי סקר Gallup שפורסם בתחילת השנה, רק 36% מהמשיבים מאמינים כי התוכנית תהיה מקור עיקרי של הכנסה כאשר הם בסופו של דבר לעזוב את כוח העבודה.

- <->

למרבה הצער, בניית ביצה קן של עצמו הוא לפעמים הצעה מסובך. כמעט מחצית מעובדי U. S. אין תוכנית פרישה 401 (k) או אחרים דרך המעסיק שלהם. ואת העלות והמורכבות של הקמת חשבון פרישה בודדת אומר כי זה לא תמיד אפשרות קיימא או. מה עוד, IRAs, למדי או לא, יש מוניטין בכמה רבעים כמו פשוט מסוכן מדי.

הזן את חשבון החיסכון פרישה MyRA, אשר הממשלה הפדרלית רק השיקה ארצית החודש. במבט ראשון זה נראה הרבה כמו רוט IRA, אשר מאפשר לך לבעוט דולר לאחר מס ולאחר מכן למשוך כספים פטורים ממס בפרישה. (לקבלת מידע נוסף, ראה שלום, MyRA: פרישה החיסכון למתחילים .)

ההבדל הוא MyRA הוא די פשוט יותר. בעוד IRAs טיפוסי לפעמים confound המשקיעים מתחילים עם תפריט רחב של מניות, איגרות חוב וקרנות נאמנות, חשבון חדש זה משקיע רק בטוח במיוחד U. S. האוצר אג"ח. ומכיוון שמכשירי החוב הללו מגובים על ידי האמונה והאשראי המלאים של הממשלה, זה כמעט בלתי אפשרי עבורם לאבד ערך.

הממשלה מכנה אותו "חשבון פרישה חיסכון המתנע" מסיבה. אין דמי התקנה, שלא כמו כמה ספקי IRA פרטית, זה לא דורש ממך לשמור על יתרת מינימום. לאחר היתרה שלך מגיע $ 15, 000 - או 30 שנים לאחר הקמת החשבון, אם זה בא מוקדם יותר - הכסף שלך באופן אוטומטי מועבר רוט IRA פרטית.

קיימת הגבלה על מי יכול ליצור חשבון. עבור 2015 רק אחד וראש משק הבית Filers מי לעשות פחות מ 131 $, 000 יכול להשתתף. אם אתה נשוי הגשת יחד, הכובע הולך עד $ 193, 000.

מגבלות

ישנן שלוש דרכים המשקיע יכול לתרום לחשבון MyRA:

• הגדרת הפקדה ישירה קבועה באופן אוטומטי חלק מהצ 'ק שלך לחשבון
• קבע תרומה חד פעמית או סדרה של תרומות מחשבון הבנק שלך או באיגוד האשראי
• הצג את כל ההחזר הפדראלי שלך על חשבונך או חלק ממנו

המגבלה השנתית על תרומות IRA חל גם על כלי רכב אלה חיסכון חדש. אם אתה עובד צעיר וגם לשים $ 3, 000 לתוך IRA נפרד, אתה יכול רק לבעוט ב 2 $, 500 לכיוון meRA שלך חֶשְׁבּוֹן.

הכללים לגבי משיכות דומים גם לאלה של רוט IRA. על מנת להוציא את הכסף ללא תשלום וללא עונש, אתה צריך לקבל את החשבון לפחות חמש שנים ולהגיע לגיל 59.5. עם זאת, אם אתה משתמש בכספי עבור הוצאות מתאימות מסוימים, כגון השכלה גבוהה או רכישת בית ראשון, אתה יכול לעקוף את הכלל גיל.

בחירה חכמה?

האם חשבון MyRA חלופה טובה המסורתית או רוט IRAs? עבור אלה עם מעט כסף קטן לשים בצד, התשובה עשויה להיות כן. העדר שכר ודרישות מינימום מאזן הוא שילוב אטרקטיבי (אם כי חלק מהספקים הפרטיים, כגון E * Trade ו- TD Ameritrade, מציעים חשבונות ללא מינימום).

חשבונות עשויים גם לפנות למשקיעים הסיכון במיוחד סיכון. סוגי זהיר יותר יכול לישון טוב בלילה בידיעה כי האיזון שלהם כמעט בוודאות לא לרדת, אפילו בשוק downturn. הסיבה לכך היא שבארצות הברית יש רק מחדל אחד ב 200 השנים האחרונות, וגם אז היה רק ​​עיכוב זמני בתשלומים של כמה אג"ח. בסך הכל, זה די קרוב לרקורד מושלם.

עם זאת, אבטחה זו יש מחיר: תשואות שנתיות פושרים מאוד. הכסף בחשבונך מקבל את אותה הריבית כפי ששולמה על ידי קרן ההשקעות הממשלתית. על פני תקופה של 10 שנים, זה שנוצר תשואה שנתית של קצת יותר מ 3%.

החדש חשבונות חיסכון מירה לשלם את אותה ריבית כמו הממשלה ניירות ערך קרן ההשקעות כי העובדים הפדרליים יכולים לבחור דרך חסכון תוכנית החיסכון. (לפרטים נוספים, ראה חסכון תוכנית החיסכון מסייע עובדים הפדרלית לפרוש .) משנת 2005-2014, שיעור זה יש בממוצע 3. 19% בשנה.

להתעקש על השקעה במניות שעשויות ליפול ערך כאשר אתה מכה את גיל הפרישה? אלטרנטיבה אחת היא לפתוח מסורתית או רוט IRA ולהפנות את הכסף שלך לקרן נאמנות תאריך היעד, אשר באופן אוטומטי לעבור אחוז האחזקות שלך למכשירים הכנסה קבועה ככל שאתה מתבגר.

הריבית מחשבון מירה בהחלט מכה את רוב חשבונות החיסכון מציעים, אבל זה לא הולך outpace שיעור האינפלציה על ידי הרבה.

השורה התחתונה

חשבונות MyRA החדשה נראה לספק על ההבטחה שלהם להיות "פשוט, בטוח ובמחיר סביר. "רק להיות מוכנים תשואות שנתיות קלוש.