בעקבות המיתון הגדול, תשלום מינימום של 20% הפך את תקן התעשייה למשכנתאות ג'מבו. היום, לעומת זאת, המלווים מרגיעים את דרישת התשלום של 20% בג'מבו - במיוחד עבור הנרי ("High Earners, Not Rich עם זאת"), שנוטים להיות אנשי מקצוע צעירים עם אשראי והכנסה גדולים, אבל לא הרבה כסף.

Jumbo Loans

הלוואות ג'מבו הן משכנתאות החורגות ממגבלות ההלוואה. עבור 2016, זה $ 417, 000 ברוב שווקי הנדל"ן, ועד $ 721, 050 בכמה עלות גבוהה בשוקי הדיור, כגון הונולולו, הוואי. הלוואות אלה נופלים מחוץ לגבולות ההלוואה, ולכן הם לא מגובים על ידי פאני מיי או פרדי מק. בגלל המלווים להניח סיכון נוסף על הלוואות אלה, הם בדרך כלל להטיל דרישות אשראי נוקשה יותר ולגבות ריבית גבוהה יותר כדי לקזז החשיפה הפיננסית שלהם. לקבלת מידע נוסף, ראה מדריך מהיר למשכנתאות ג'מבו ו- מהן האפשרויות שלך למשכנתאות גדולות?

-> ->

הכנסה עשיר, מזומן גרוע

המונח "הנרי" מתייחס קטע של יחידים או משפחות אשר מרוויחים בין $ 250, 000 ו $ 500,000 לשנה, אבל אין לי הרבה מזומנים שמאל לאחר תשלום עבור מסים, עלויות דיור, חינוך וקביעת כסף הצידה עבור חשבונות פרישה וחיסכון במכללה. ללא הרבה מזומנים, לווים אלה לא יכול לקבל את הכסף כדי לכסות תשלום גדול למטה - 20% של 1 מיליון דולר משכנתא הוא 200,000 $, אחרי הכל - משהו שיכול למנוע מהם זכאות המשכנתא שהם רוצים.

-> ->

המלווים תראו מעבר מזומנים

בעוד 20% למטה היה שלאחר המיתון הנורמה על משכנתאות ענק, מספר גדל והולך של המלווים מוכנים עכשיו לאשר הלוואות ענק עם קצת כמו 10% למטה - ואפילו נמוך יותר, במקרים מסוימים - אם הלווה יש נכסים נאותים והכנסות. הסיפור האחרון בוול סטריט ג'ורנל, למשל, הדגיש לווה מניו יורק שהיה בעל דירוג אשראי גדול ושמונה שנים בעבודה טובה, אבל רק במזומן מספיק עבור 10. 10% מקדמה על 1 מיליון דולר בית. גם עם נמוך למטה תשלום, הלווה אושרה עבור ההלוואה בגלל הכנסותיו ונכסים.

מהו יחס הלוואה ל-ערך?

המלווים מקדישים תשומת לב רבה לגודל המקדמה, משום שהיא משפיעה על יחס ההלוואה לערך (LTV) - הערכת סיכון אשראי המשווה את סכום ההלוואה עם הערך המוערך של הבית. זה מחושב על ידי חלוקת סכום ההלוואה על ידי פחותה של הערך המוערך של הבית או מחיר הרכישה. ככל שהמקדמה נמוכה יותר, כך ה- LTV נמוך יותר (ולהיפך).

הנה דוגמה: נניח שאתה קונה בית של 200 אלף דולר. אם אתה שם 20% למטה ($ 40, 000), את LTV יהיה 80% ($ 160, 000 ÷ $ 200, 000 = 8). אם תניח רק 10% ($ 20, 000), לעומת זאת, LTV יהיה 90% ($ 180, 000 ÷ $ 200, 000 =.9). לווים עם LTV נמוך נחשבים מסוכנים פחות כי יש להם יותר הון בבתיהם, מה שהופך אותם פחות סיכוי ברירת המחדל. וגם, אם הלווה עושה בסופו של דבר, המלווה יהיה קל יותר למכור את הבית טרפה לפחות לפחות כפי שהוא חייב את המשכנתא.

השורה התחתונה

מוצרים חדשים ההלוואה מבנקים, איגודי אשראי ומלווים מקוונים מציעים משכנתאות ענק עם LTVs גבוה ככל 90%, וזה חדשות טובות עבור הנרי. כדי לפצות על הסיכון הוסיף, לווים בדרך כלל בסופו של דבר לשלם ריבית גבוהה יותר. ההבדל בריבית בין תשלום מקדמה של 20% לבין מקדמה של 10%, לדוגמה, יכול להיות בין רבע לשלוש נקודות של נקודת אחוז, על פי בריאן סקוט כהן, בנקאי למשכנתאות פרטיות של וולס פארגו יורק סיטי.

המלווים מציעים גבוהה הלוואות LTV ענק עשוי לדרוש 12 חודשים של עתודות. חדשות טובות עבור HENRYs: רוב יאפשר פרישה חשבונות יתרות כדי גורם לתוך ההחלטה - בתנאי שניתן לחסל.

הערה: מקור מתורגם על ידי תוכנת תרגום מכונה, לחץ כאן כדי לקבל את הגירסה האנגלית. אתה עשוי להתעניין גם ב ג'מבו לעומת קונבנציונאלי משכנתאות: איך הם שונים ו למה לבחור FHA ג'מבו למשכנתאות על פני ג'מבו אחרים?