בעת בחירת חברת הביטוח, כדאי לשקול מספר גורמים, כולל:

• האם החברה במניות או הדדית?

• מה הדירוגים של החברה מסוכנויות עצמאיות כגון Moody's, A. M. Best או Fitch? (ראה גם: חברת הביטוח דירוג אשראי)

• האם עודף של החברה גדל, והאם יש לה הון מספיק כדי להישאר תחרותי?

• מהי ההתמדה הפרמיה של החברה? זהו מדד של כמה בעלי פוליסות מחדשים את הכיסוי שלהם, דבר המעיד על שביעות רצון הלקוחות משירות החברה ומוצריה.

  -> ->

חברות הביטוח מסווגות כמלאי או הדדי. יש כמה יוצאים מן הכלל, כגון כחול קרוס / מגן כחול וקבוצות אחים. בעולם יש יותר חברות ביטוח הדדי; עם זאת, ב U.S, חברות הביטוח עולה מספר המבטחים הדדיים.

ביטוח חברות ביטוח

חברת ביטוח המניות היא חברה ציבורית בבעלות בעלי המניות שלה. עם זאת, חברת המניות יכול להיות בבעלות מניות אחרות או חברות הדדיות. המטרה של חברת המניות היא להרוויח עבור בעלי המניות. המבוטחים אינם משתתפים במישרין ברווחים או בהפסדים של החברה. כדי לפעול כתאגיד מניות, מבטח חייב להיות מינימלי של הון ועודף על ידו לפני קבלת אישור של הרגולטורים במדינה.

-> ->

חברות ביטוח הדדי

הרעיון של ביטוח הדדי שתחילתה במאה ה -17 באנגליה. חברת הביטוח ההדדית הראשונה המוצלחת ב - U. S. - תרומת פילדלפיה לביטוח בתים מאובדן אש - נוסדה בשנת 1752 על ידי בנג 'מין פרנקלין ועדיין נמצאת בעסקים כיום.

חברות הדדיות נוצרות לעיתים קרובות כדי למלא צורך מלא או ייחודי עבור ביטוח. הם טווח בגודל של ספקי מקומיים קטנים למבטחים לאומי ובינלאומי. חברות מסוימות מציעות מספר שורות של כיסוי כולל רכוש ונפגע, חיים ובריאות, בעוד שאחרים מתמקדים בשווקים מיוחדים. חברות נאמנות כוללות 5 מהחברות הגדולות ביותר בתחום ביטוח רכוש ונפגעים עם כ -25% משוק U.

חברה לביטוח הדדי הינה תאגיד בבעלותם הבלעדית של המבוטחים שהם "נושים חוזיים" עם זכות הצבעה לדירקטוריון. ככלל, חברות מנוהלות, ונכסים - עתודות ביטוח, עודפים, קופות גמל, דיבידנדים - מוחזקים לטובת המבוטחים ולהגנה עליהם. ההנהלה והדירקטוריון קובעים מהו סכום הרווח התפעולי המשולם מדי שנה כדיבידנד למבוטחים. אמנם לא מובטח, יש חברות ששילמו דיבידנד מדי שנה, אפילו בזמנים כלכליים קשים.

מניות לעומת הדדית

כמו חברות מניות, חברות הדדית צריך לציית לתקנות ביטוח המדינה והם מכוסים על ידי המדינה ערבות קרנות במקרה של חדלות פירעון. עם זאת, אנשים רבים חשים כי מבטחים הדדית הם בחירה טובה יותר מאז העדיפות של החברה היא לשרת את המבוטחים שבבעלות החברה. עם חברה הדדית, הם מרגישים שאין סתירה בין הדרישות הכספיות לטווח הקצר של המשקיעים לבין האינטרסים ארוכי הטווח של המבוטחים.

בעוד המבוטחים יש הצבעה בהנהלת החברה, אנשים רבים אינם מצביעים והמבוטח הממוצע באמת לא יודע מה הגיוני עבור החברה. גם לבעלי הפוליסות יש השפעה פחותה מאשר משקיעים מוסדיים, אשר יכולים לצבור בעלות משמעותית בחברה. לפעמים לחץ ממשקיעים יכול להיות דבר טוב, לאלץ את ההנהלה להצדיק הוצאות, לבצע שינויים ולשמור על עמדה תחרותית בשוק. העיתון בוסטון גלוב העיתון יש להפעיל חקירות מאלצות תחקור פיצוי ההנהלה ואת נוהלי ההוצאות של מיס נאמנות וחירות חברות ביטוח נאמנות, מראה מופרז להתרחש בחברות הדדיות גם כן.

לאחר שהוקמה, חברת הביטוח ההדדית מגייסת הון על ידי הנפקת חוב או גיוס ממבוטחים. החוב חייב להיות נפרעו מרווחים תפעוליים. כמו כן נדרשים רווחים תפעוליים כדי לסייע במימון צמיחה עתידית, שמירה על עתודה כנגד התחייבויות עתידיות, שיעורי קיזוז או פרמיות ושמירה על דירוגים ענפיים בין צרכים אחרים. מאידך, לחברות המניות יש יותר גמישות וגישה רבה יותר להון. חברות סטוק יכולות לגייס כסף על ידי מכירת חובות והנפקות נוספות של מניות.

הדמוטואליזציה

במהלך השנים רבות demurersualized הדדי, כולל שני מבטחים גדולים, MetLife ו Prudential. הדמוטואליזציה היא התהליך שבו מבוטחים הפכו לבעלי מניות ומניות החברה החלו למסחר בבורסה ציבורית. על ידי הפיכתה של חברת המניות, מבטחים מסוגלים לפתוח ערך וגישה ההון, ומאפשר צמיחה מהירה יותר על ידי הרחבת השווקים המקומיים והבינלאומיים שלהם.

השורה התחתונה

המשקיעים עוסקים ברווחים ודיבידנדים. לקוחות עוסקים עלות, שירות הכיסוי. המודל המושלם יהיה חברת ביטוח שיכולה לענות על הצרכים. למרבה הצער, החברה אינה קיימת.

כמה חברות לקדם את היתרונות של בעלות על מדיניות עם מבטח הדדי, ואחרים להתמקד עלות הכיסוי וכיצד ניתן לחסוך כסף. אחת הדרכים האפשריות להתמודד עם הדילמה הזו מבוססת על סוג הביטוח שאתה קונה. ביטוח החידוש מדי שנה, כגון רכב או homeowner, קל לעבור בין חברות אם אתה לא מרוצה מבטח. כיסוי אחר הוא לטווח ארוך, כגון ביטוח חיים, נכות או ביטוח סיעודי, ועל מוצרים אלה ייתכן שתרצה לבחור יותר שירות מוכווני החברה.בסופו של דבר, אתה רוצה חברה עושה יותר מאשר רק לאסוף את הפרמיות שלך.