כפי שאתה ליד לקחת את הצעד הגדול הזה לתוך פרישה, תצטרך לקבל החלטה שישפיע על כמות הכסף שיש לך עבור ההוצאות במהלך הפרישה שלך. אתה צריך לחשוב על האם אתה מרגיש בטוח עם בודק חודשי מובטח או רוצה שליטה מלאה של הכסף שמרת. עבור רוב האנשים תערובת של שתי האפשרויות הוא הטוב ביותר.

להחליט מה אתה עושה עם החיסכון שבנית במהלך הקריירה שלך בעבודה ב 401 (k) - או אולי מספר רב של 401 (k) s אם שינית מקומות עבודה - היא החלטה שלעתים קרובות לא ניתן לשנות. גם אם מעולם לא עבדת עם יועץ פיננסי לפני, זו עשויה להיות החלטה אחת שבה אתה בוחר להתייעץ אחד. (לפרטים נוספים, ראה היסודות של תוכנית פרישה 401 (k) .)

-> ->

בעיקרון, יש לך ארבע אפשרויות. בואו ניקח מקרוב את היתרונות והחסרונות של כל אחד.

קח הפצה סכום גוש

זה יכול להיראות הכי מפתה. אתה כנראה מעולם לא היה סכום גדול בחשבון שלך לפני הבדיקה. היזהר, אם כי, כמו אפשרות זו יש הרבה מלכודות.

Pros

• זה יכול לעזור לך לענות על כל צרכי מזומנים מיידי יש לך.

חסרונות

• אתה מאבד את היתרונות של חיסכון במס נדחים כי אתה יכול ליהנות במשך שנים רבות.
• תצטרך לשלם מסים על כל הסכום בשנה אחת. אם זה דוחף את ההכנסה הכוללת שלך מעל 415 $, 051 ואתה יחיד - או 466 $, 951, אם אתה נשוי - זה יכול להכריח אותך לתוך סוגר המס הגבוה ביותר של 39. 6%. אפילו להכות את סוגר 33% יכול לאכול חלק משמעותי של ביצה קן שלך אם ההכנסה הכוללת שלך עולה $ 190, 151 ואתה בודד ($ 231, 451 עבור נשוי משלם המסים).

להשאיר את הכסף שלך 401 (k)

אפשרות זו עשויה או לא זמינה. זה יהיה תלוי בכללים המעסיק שלך להגדיר עבור 401 (k). אם אתה חושב על זה, הקפד לבדוק את הכללים אם אתה עוזב את 401 (k) עם המעסיק שלך.

Pros

• אתה ממשיך לקבל כסף מקצועי ניהול תוכנית אתה יודע טוב מאוד. אתה מכיר את אפשרויות ההשקעה ואולי אפילו מצאו יועץ טוב במשרד שמנהלת את תוכנית החברה שלך.
• החשבון ימשיך לגדול מסים נדחים למעט משיכות אתה לוקח במהלך הפרישה.
• אתה יכול לבצע שינויים בחירות התוכנית שלך במהלך הפרישה, כנראה ללא כל דמי, אם אתה רוצה להעביר בין אפשרויות ההשקעה.
• A 401 (k) יש הגנות חוקיות טובות יותר. 401 שלך (k) מוגן מפני נושים ופשיטת רגל. אפילו IRAs אינם בטוחים.

חסרונות

• אם עבדת כמה מעסיקים במהלך הקריירה שלך יש מספר 401 (k) חשבונות, זה יכול להיות סיוט לנהל את ההשקעות שלך.
• הבחירות שלך יהיו מוגבלות לכל מה שהחברה תחליט להפוך לזמינה ב 401 (k).
• המעסיק שלך יכול לשנות את אפשרויות ההשקעה בכל עת. אם אתה לא שם לב, הכספים שלך יכול בסופו של דבר בחשבון שוק הכסף מרוויח שיעורי הריבית המינימלית.

רול כל 401 שלך (k) חיסכון לתוך IRA

זוהי אפשרות יועצים פיננסיים רבים ימליץ, כי זה נותן לך בחירה טובה יותר. (לקבלת מידע נוסף, ראה סיבות עיקריות לא להתגלגל מעל 401 שלך (k) ל- IRA ו 8 סיבות להתגלגל מעל 401 שלך (k) ל- IRA )

Pros

• תוכל לבחור מבין אפשרויות רבות נוספות המוצעות על ידי קרן נאמנות או חברת התיווך שאליה אתה מגלגל את ההשקעות שלך. כל סוג של השקעה כי הוא חוקי IRA יכול להיות בין הבחירות שלך, בהתאם מנהל IRA תבחר.
• ייתכן שתוכל להוריד את דמיך בעת בחירת מנהל ה- IRA שלך. לדוגמה, ואנגארד או פידליטי מציעים קרנות נאמנות נמוכות ותעודות סל. רבים 401 (k) קרנות יש דמי גבוה יותר מאשר ואנגארד.
• אם יש לך מספר חשבונות 401 (k), תוכל לגלגל אותם ל- IRA אחד, אשר יקל על ניהול חשבונות אלה.
• אם אתה בדימוס לפני 59 וחצי, ייתכן שתוכל לנצל את המס ללא משיכות, במיוחד אם אתה צריך את הכסף בגלל נכות או ביטוח רפואי.

חסרונות

• אתה תהיה המנהל הראשי של הכספים שלך. אתה יכול לעשות טעות השקעה לאבד הכל. תחשוב על כל האנשים שאיבדו את כל החיסכון להשקעה שלהם לתוכנית ההשקעות של ברני מיידוף.
• אם תחליט לתת יועץ פיננסי לעזור לך, להיות בטוח שאתה יודע איך זה יועץ פיננסי משלמים. היועץ שלך יכול להיות בחירה אפשרויות שהופכות את הכסף ביותר עבורו או לה ולא בהכרח אתה.

השתמש שלך 401 (k) חיסכון כדי לקנות קצבה

זה יאפשר לך לקבל זרם הכנסה קבוע למשך שארית חייך, ואולי גם את החיים של בן הזוג שלך גם כן. (לפרטים על קצבאות, קרא כיצד עובד קצבה קבוע לאחר פרישה ו כיצד עובד קצבה משתנה לאחר פרישה

Pros

• זה מאפשר לך לחקות את מה שאתה שימשו את רוב החיים שלך - משכורת קבועה. ללא שם:
• אין לך סיכוי outliving את הכסף שלך.
• מישהו אחר יש את האחריות להיות בטוח הכסף שלך נמשך כל שארית חייך.

חסרונות

• התשלומים שלך יהיה שווה פחות ופחות בכל שנה: מאז סכום התשלום לא יעלה, האינפלציה תפחית את הערך המזומן שלה. כמה קצבאות מציעים תשלומים כי לעלות עם הזמן, אבל תצטרך לקבל תשלומים ראשוניים נמוכים.
• קצבאות רבות יש עלויות נסתרות. הקפד להבין כמה חיסכון שלך יאכלו על ידי עמלות.

חפש צד שלישי עצמאי <התייעץ עם צד שלישי עצמאי שיעזור לך לבחור את האופציות המתאימות עבורך. מתכנן תשלום בתשלום הוא הבחירה הטובה ביותר שלך. אתה רוצה להיות בטוח שאתה מקבל עצה על סמך מה טוב בשבילך. יועץ פיננסי מבוסס עמלה עשוי להיות מושפע על ידי אינטרס עצמי בשל עמלות פוטנציאליות הנגזרות טיפול כזה סכום כסף גדול.(ראה

תשלום יועץ ההשקעות שלך - עמלות או עמלות? ) השורה התחתונה

הבחירה של מה שאתה מחליט לעשות עם חשבון 401 (k) שלך יכול להיות הקריטי ביותר שלך החלטה כספית בפרישה. קח את הזמן להסתכל על כל התיק הפיננסי שלך להבין מה הכי טוב בשבילך לטווח ארוך.