העברת היתרה מ ריבית גבוהה יותר כרטיס אשראי ל ריבית נמוכה יותר יכול להיות דרך מצוינת לחסוך כסף ולצאת החוב מהר יותר. זה יכול להיות גם דרך מצוינת להיכנס לחובות עוד יותר ולעשות מצב כלכלי גרוע יותר. זה נכון במיוחד אם כדי לעשות זאת, אתה פותח כרטיס אשראי חדש ולנצל את ההצעה קידום מכירות איזון.

לפני שתגיש כרטיס חדש, נמוך יותר

ראשית גלה אם מי הוא אישר עבור הכרטיס יקבלו את שיעור 0%, או אם זה תלוי האשראי שלך. ייתכן שתרצה לדלג על סוג השני של ההצעה מאז אתה לא יודע איזה שיעור אתה זכאי עד לאחר החלת. למה לתת לעצמך את הפיתוי של אשראי זמין יותר אם אתה אפילו לא יכול להשתמש בכרטיס החדש כדי להוריד את הריבית?

נניח שאתה מקבל את הכרטיס החדש עם ריבית נמוכה יותר - או פשוט רוצה להעביר את האיזון לכרטיס הדולר נמוך יותר יש לך כבר. לבדוק את היתרונות והחסרונות לפני ביצוע העברת איזון.

-> ->

Pro: האם זה לחסוך כסף?

תשלום ריבית פחות על החוב כרטיס האשראי שלך, כמובן, לחסוך כסף. אבל בהתאם לעסקה ואת דמי, זה לא יכול לחסוך מספיק כדי להיות שווה את הטרחה. לפני שאתה קופץ, לעשות את המתמטיקה.

נניח שיש לך יתרה של $ 3, 000 עם ריבית של 30%. ב 30% אפר, אתה כרגע משלמים $ 900 לשנה ריבית.

לפעמים אתה יכול למצוא קידום ללא דמי העברת היתרה ו 0% מבוא פרק אפר, אבל נניח שאתה צריך לשלם 3% דמי העברת היתרה, אשר נפוץ. במקרה זה, זה יעלה לך 90 $ כדי להעביר את האיזון $ 3, 000. העברת יתרת שלך כרטיס עם אפר 27% אומר שאתה משלם $ 810 ריבית בשנה; להוסיף על $ 90 עמלת העברת היתרה, ואתה תהיה על הפסקה אפילו אחרי שנה.

מסקנה: בדוגמה זו, אתה צריך לחפש עסקה שבה אפריל הוא פחות מ 27% לצאת קדימה. אל תשכח גורם הזמן שלך לתוך המשוואה, אם כי: העברת איזון לא שווה את הטרחה, אלא אם כן אתה חוסך כמות משמעותית של כסף. ללא תשלום, איזון מחשבון מקוון יעזור לך לעשות את המתמטיקה עם סכומי הדולר ואת שיעורי הריבית הספציפיים למצב שלך.

Pro: אתה תצא החוב מהר?

אתה יכול גם להשתמש בריבית נמוכה יותר כדי לשלם את החוב שלך מהר יותר. נניח שאתה יכול להרשות לעצמך לשים 300 $ לחודש כדי לשלם את יתרת $ 3, 000. הנה איך זה תהליך היה מסתכל על שני שיעורי ריבית שונים:

תרחיש מס '1

סך החוב: $ 3, 000

ריבית: 30%

תשלום החוב: $ 300 / mo.

חודשים כדי לקבל חוב ללא תשלום: 12

סה"כ הריבית ששולם: $ 496. 01

תרחיש מס '2

סך כל החוב: $ 3, 000

ריבית: 15%

תשלום החוב: $ 300 / mo.

חודשים כדי לקבל חוב ללא תשלום: 11

סה"כ הריבית ששולמה: 225 $. 10

מסקנה: תרחיש מס '2 מקטין אותך מחוב חודש מוקדם יותר לעומת תרחיש מס' 1 (וזה חוסך לך $ 270. 91 בתהליך). חינם, כרטיס אשראי מקוון תשלום החוב מחשבון יכול לעזור לך לראות כמה זמן זה ייקח לצאת החוב כרטיס אשראי עם תשלומים חודשיים וריבית החלים על המצב שלך.

Con: האם אתה חושף את עצמך החוב יותר?

לאחר העברת היתרה שלך מן הריבית גבוהה יותר כרטיס הריבית נמוכה יותר, אתה צריך לשקול מאוד לסגור את כרטיס ריבית גבוהה יותר. אל תשאיר את זה עוד קו אשראי זמין; אתה עלול להתפתות להשתמש בו. אם זה לא שם, תצטרך למצוא דרכים יצירתיות יותר כדי לפגוש את ההוצאות שלך לחשוב יותר בזהירות על אילו רכישות הם באמת הכרחי.

"אבל מה עם ניקוד האשראי שלי? "אולי אתה תוהה. זה נכון המבקש כרטיס אשראי חדש וסגירת כרטיס אשראי ישפיע על ניקוד האשראי שלך. לאחר כרטיס אחד פחות עשוי להקטין את האשראי הכולל שלך, אשר יכול להיות בעל השפעה שלילית על ניקוד האשראי שלך אם אתה משתמש באחוז גבוה של האשראי זמין שלך. פתיחת חשבון חדש יכול גם דינג ניקוד האשראי שלך בטווח הקצר.

מסקנה: אם המטרה שלך היא לצאת החוב, העדיפות הראשונה שלך צריכה להיות קבלת החלטות שיעזרו לך להשיג את המטרה. ברגע שאתה מקבל שם, אז אתה יכול להתמקד בצעדים כדי להעלות את ניקוד האשראי שלך.

חריגה: אם אתה פונה לקבלת משכנתא בעתיד הקרוב, לא להסתכן בהורדת הציון שלך על ידי סגירת כרטיס ריבית גבוהה יותר. במקום לשחק את כרטיס האשראי מאזן העברת המשחק, להשתמש בטכניקה הנקראת חוב "כדור שלג" כדי לשלם את חובות ריבית גבוהה יותר לפני אלה ריבית נמוכה יותר.

Con: מה הפוטנציאל שלך כדי להחליק?

בזהירות לשקול כמה פיתוי חדש אתה יכול לעמוד לפני הוספת מסגרת האשראי שלך. הכרטיס להיות זהיר ביותר הוא החדש.

כדי לנצל את היתרון הנמוך של מבצע העברת היתרה של APR, הימנע מהפיכת חדש לרכישות באמצעות הכרטיס שהעברת את היתרה. זה כנראה לא מציע תקופת חסד על רכישות חדשות (ראה העברת כרטיס אשראי יתרות כרטיס חדש ) ואתה לא רוצה להתחיל לצבור יותר עניין.

מסקנה: הקפד לבצע את כל התשלומים החודשיים המינימליים שלך בזמן, הן בכרטיס שבו אתה מעביר את היתרה והן מהכרטיס שאתה מעביר אליו. אתה לא רוצה לקבל מכה עם כל דמי מאוחר. מה יותר גרוע, אם אתה משלם מאוחר על הכרטיס החדש שלך, אתה בדרך כלל לוותר על זיכוי אפריל ולהיות תקוע לשלם עונש אפר זה יכול להיות גבוה ככל 29. 99%. כדי להיות בצד הבטוח, לחפש כרטיס ללא עונש אפר, כגון Citi פשטות או כרטיס גלה.

לבסוף, עקוב אחר התאריך שבו יפוג תוקפו של 0%. אל תצפו תזכורת מחברת האשראי - זה הבנקאות כי אתה מתגעגע המועד האחרון ואת צריכה לשלם ריבית על יתרתך.

השורה התחתונה

העברת יתרת כרטיס האשראי צריך להיות כלי כדי לעזור לך לצאת החוב מהר יותר, לא דרך להכחיש לעצמך כמה רע מצב החוב שלך על ידי ביצוע תשלומים קטנים שלך במשך כמה חודשים. אם אתה מעביר את יתרת כרטיס האשראי מהסיבה הנכונה, להבין את האותיות הקטנות, לעשות את המתמטיקה לפני החלת כדי לוודא שאתה תצא קדימה, וליצור תוכנית החזר אתה יכול להישאר עם, העברת איזון יכול לעזור לך לצאת של החוב מוקדם יותר להוציא פחות כסף על הריבית.