עם סוף השנה מתקרב זה הזמן שבו חברות רבות להכריז פיטורים. זה גם הזמן שבו מספר חברות מציעים רכישות פנסיה לעובדים לשעבר. יתר על כן אנשים עוזבים את עבודתם לאורך כל השנה יצירת הזדמנויות rollover מן תוכניות הפרישה שלהם על בסיס מתמשך.

אמנם אני תמיד היה מעוניין בנושא זה, כמה מאמרים לגבי כמה טקטיקות מפוקפקות על ידי כמה יועצים פיננסיים, ברוקרים, ונציגים רשומים מודאגים לי.

-> ->

מהי תוכנית פרישה רולבר?

כאשר אתה עוזב עבודה יש ​​איזון בתוכנית פרישה כגון 401 (k), 403 (ב), 457, או אפילו תוכנית פנסיה המאפשרת הפצה סכום חד פעמי יש לך כמה אפשרויות מה לעשות עם הכסף הזה. אפשרות אחת היא לגלגל את האיזון לחשבון IRA אצל קסטודיאן כמו צ'ארלס שוואב (SCHW שווארלס שוואב Corp. 65-0 38% Created with Highstock 4. 2. 6 ) , פידליטי השקעות, חברת ברוקרים, הבנק שלך, או כל מספר של קסטודיאנים אחרים.

-> ->

חלופות אחרות עבור תוכנית הפרישה שלך דולר יכול לכלול להשאיר את הכסף בתוכנית המעסיק הקודם שלך, לגלגל את האיזון לתוכנית המעסיק החדש אם מותר וישים לך, או לקחת הפצה. במקרה האחרון ההפצה תהיה כפופה למסים על הכנסה ועונש פוטנציאלי של 10% אם אתה מתחת לגיל 59.5. (לפרטים נוספים, ראה: טיפים להעברת נכסי תוכנית פרישה .)

-> ->

היתרונות של Rollover ל IRA

מתגלגל 401 שלך (k) או חשבון דומה ל IRA יכול להציע מספר יתרונות, כולל גישה למגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה מאשר מה יהיה זמין אתה בתוכנית הפרישה של המעסיק שלך. בנוסף, ייתכן שתוכל להפחית את העלות של ההשקעות שלך בהתאם ההשקעות הבסיסיות בתוכנית המעסיק הישן שלך ואת העלויות הניהוליות שנגרמו על ידי התוכנית.

בנוסף, זה עשוי לספק הזדמנות לנהל את אלה דולרים בהרמוניה עם השקעות אחרות יש לך כבר מחוץ לתוכנית הפרישה שלך.

היזהר "Rollox" רעילים

זה קטע לאחרונה באתר בלומברג, בין היתר, מפורט כמה דוגמאות של ברוקרים ורשומים רשומים אשר טרולים ארגונים גדולים מחפשים הזדמנויות גלגול. כמה דוגמאות של טקטיקות "רעילים" רולבר כדאי להימנע.

Rollovers כדי קצבה משתנה בעלות גבוהה. יש הרבה ויכוח בין יועצים פיננסיים, אם כסף IRA צריך אי פעם להיות השקיעו במוצר קצבה. IRA כבר גדל על בסיס מס נדחה, למה היא שכבה נוספת של צמיחה דחוי מס? מצד שני, אם מישהו באמת רוצה annuitize את הכסף הזה יכול להיות גישה סבירה.

יש לשלם קצבאות בעלות גבוהה. על ידי "עלות גבוהה" אני מתכוון השקעות פנימיות ביטוח הוצאות של 2. 5 - 3% טווח בשנה. גם עם הגון הבסיסית ההשקעה תת חשבונות מסוג זה יחס יחס קשה להתגבר. הוצאות אלה יכולים ללכת דרך ארוכה לקראת נשחק ביצה הקן שלך. (לפרטים נוספים, ראה: קבלת הסיפור המלא על קצבאות משתנות )

השקעות נדל"ן לא סחירות והשקעות אחרות לא נזילות. REITs לא סחירים הם ניירות ערך שהונפקו על ידי חברות נדל"ן שלא ניתן לסחור בבורסות כמו ריטס ציבוריות. חלק אלה לא סחירים REITs לשלם דיבידנדים מוצק אבל הכסף שלך נעול בדרך כלל עד שהחברה מחליטה לבצע הפצה או לחסל חלק או את הקרן כולה. כחלופה, יש כמה קרנות נאמנות מצוינות ותעודות סל המשקיעות ב- REITs, כולל כמה אופציות בעלות נמוכה המציעות כל יום נזילות.

ברוקרים קרנות נאמנות בית קנייניות. במקרים רבים, רשמים רשומים ויועצים פיננסיים אחרים, אשר מרוויחים כל או חלק מהכנסותיהם באמצעות עמלות הם תמריצים בכבדות למכור לך קרנות נאמנות שהונפקו על ידי המעסיק שלהם. לעתים קרובות מדובר בהשקעות בעלות ביצועים בינוניים. גרוע מכך הוא כי חלק מחלקות המניות לשאת מלפנים או נגרר המפקח שיכול להפחית במידה ניכרת את הסכום שיש לך עבור פרישה. (לפרטים נוספים, ראה: תשלום יועץ ההשקעות שלך: עמלות או עמלות .)

IRAs כי עלות יותר מאשר תוכנית הפרישה של החברה שלך. מעסיקים גדולים רבים מציעים מוצק מאוד 401 (k) תוכניות לשאת מעולה מעולה עלות נמוכה קרן אפשרויות אופציות כמו גם זול קרנות מוסדיות נאמנות ואופציות דומות. דוגמה לכך היא תוכניתה של אשתי עם תאגיד גדול. המאמר בלומברג התייחס מקרה שבו ברוקר העביר כספים הלקוח כדי עלות גבוהה IRA עם החברה שלה כאשר הם היו הרבה יותר טוב לעזוב את הכסף שלהם לשעבר המעסיק של עלות נמוכה התוכנית. (לפרטים נוספים, ראה: שישה דברים יועצים פיננסיים רעים האם .)

המגרש במהלך השירות. למעשה, היו לי כמה אנשים לשאול אותי על זפות הם קיבלו לקחת חלק של הכסף שלהם 401 (k) ו לגלגל אותו לתוך מה שנראה גבוה עלות, גימיקי מוצר קצבה דרך שלהם תוכנית של שירות המשיכה. משמעות הדבר היא כי איש מכירות קצבה היה מנסה לשכנע אותם לעשות rollover בזמן שהם עדיין עובדים. זה 401 (k) תוכנית מסוימת היה תפריט של עלות נמוכה, אפשרויות השקעה הגון למדי.

השורה התחתונה

כאשר אתה עוזב את העבודה, אם לעבור למקום אחר, פורש, או מכל סיבה אחרת חשוב להיות פרואקטיבית עם הכסף בחשבון תוכנית הפרישה שלך. להשאיר אותו במקום שבו הוא, לגלגל אותו לתוכנית המעסיק החדש שלך, או לגלגל אותו ל- IRA. במקרה האחרון חשוב להבין איפה היועץ הפיננסי הוא מציע את הכסף שלך יתקיים בדיוק כמו חשוב איך זה יושקע. ודא את ההשקעות לשרת את האינטרסים שלך, לא של יועץ.(לקריאה הקשורה, ראה: טעויות נפוצות של IRA Rollover .)