כאשר אתה עובד עבור חברה עם תוכנית פרישה כחלק מחבילת תועלת שלה, האפשרויות שלך די ברור - בעיקר כי יש לך מישהו שיכול ללכת לך דרך מקבל את החשבון להגדיר תזמון תרומות . יש לך גם זרם הכנסה קבוע זה לא להשתנות בפראות.

אם אתה עצמאי, יש לך את אותן אפשרויות רבות, אך על פי מחקר חדש על ידי עסקים קטנים הרוב, קבוצה קטנה עסקים תמיכה, 40% מכלל העצמאים האוכלוסייה אין פרישה כמו IRA או 401 (k). כשנשאל מדוע, 38% אמרו כי הם לא עושים מספיק ועוד 31% אמרו שהם לא מקבלים תשלום קבוע מספיק כדי להפריש כסף.

אבל זה יכול לגרום לבעיות כספיות בשלב מאוחר יותר בחיים. גם עצמאים חייבים למצוא דרך לשמור על פרישה בין השאר כי אין להם המעסיק התואמים תרומות כמו כל כך הרבה אחרים לעשות עבור העובד שלהם 401 (k).

גם אם אתה כבר התחיל לשים בצד את הכסף, לקחת את הזמן כדי לבדוק את האפשרויות שלך כעצמאי ולראות אם אתה יכול להיות יותר חיסכון או בצורה יעילה יותר. העצה להלן ייתן לך הנחיות, אבל כדי להיות בטוח לקבל ייעוץ מתכנן פיננסי לפני שתבחר את המסלול לקחת.

-> ->

פשוטה פנסיה עובד (SEP)

תוכנית SEP דומה IRA אבל עם תרומות מקסימום גבוה. אתה יכול לתרום את הפחות של 25% מההכנסה השנתית שלך או סכום מקסימלי שנקבע על ידי מס הכנסה ($ 54, 000 בשנת 2017) . עם זאת, מגבלת התרומה המדויקת שלך עשויה להיות נמוכה יותר. השתמש בגליון העבודה בפרק 5 של IRS פרסום 560 כדי לחשב את המקסימום השנתי שלך.

הגדרת התוכנית היא פשוטה. מצא מוסד פיננסי המציע תוכניות SEP, להשלים את הניירת או טופס IRS 5305-SEP, אשר מתאר את הזכויות שלך והטבות תחת התוכנית. להחליט כמה אתה רוצה לתרום ולהקים מערכת חודשית של משיכת סכום מוגדר מן ההכנסה שלך.

תוכנית SEP בדרך כלל אין דרישות הגשת IRS ועלויות ניהול נמוכות. במילים אחרות, ברגע שאתה מוגדר לא תצטרך מומחה היתרונות כדי לנווט את כל הכללים ומדיניות. לקבלת מידע נוסף, ראה הדרכה של InfoPedia SEP.

ייתכן שיהיו אפשרויות פנסיה אחרות זמינות עבורך. שוחח עם יועץ פיננסי המתמחה עצמאים יחידים לקבלת מידע נוסף.

משתתף אחד 401 (k) תכנית

תוכנית 401 (k) זו פועלת בדיוק כמו תוכנית 401 (k) שתקבל אם היית מכוסה במסגרת תוכנית תרומה מוגדרת של מעסיק עם חריג מרכזי: אם היית מכוסה על ידי המעסיק, היית עושה תרומות כמו ניכוי מס מראש מס מן המשכורת שלך ואת המעסיק שלך תהיה אפשרות של התאמת תרומות אלה עד סכומים מסוימים.

עם משתתף 401 (k) תוכנית, יש לך את היתרון של להיות העובד ואת המעסיק. זה מאפשר לך לתרום יותר ממה שאתה יכול אם היית תחת תוכנית המעסיק.

כמו תוכנית SEP, השתמש בטבלה ב- IRS פרסום 560 כדי לחשב את גבול התרומה שלך. וקרא עצמאי 401 (K): רכב פרישה למעלה עבור הבעלים הבלעדי . שים לב שיש מגוון של תנאים עבור תוכנית זו: משתתף אחד 401 (k) - המונח IRS - נקרא לעתים גם סולו 401 (k), סולו-k, Uni-k או עצמאי 401 (k).

חיסכון תמריץ תוכנית התאמה לעובדים (SIMPLE IRA)

בדיוק כפי שהשם אומר, ה- IRA פשוט נועד להיות דרך קלה, ללא טרחה לחסוך לפרישה. התוכנית עוקבת אחר ההשקעה, גלגול כללים הפצה כמו IRA מסורתית למעט גבולות התרומה. על פי מס הכנסה, "אתה יכול לשים את כל הרווחים שלך נטו מהעבודה העצמית בתוכנית: עד $ 12, 500 ב 2017, ועוד 3 $, 000 $ אם אתה 50 ומעלה, בתוספת גם תרומה קבועה 2% או תרומה תואמת 3%. "

הטבלה ב- IRS פרסום 560 היא גם הדרך לחשב את גבול התרומה שלך.

רווח שיתוף

מה אם אתה יכול לממן אחוז מהכנסות החברה לתוכניות פרישה של עובדים, כולל שלך? כך שיתוף רווחים עובד. במקום לבסס תרומות על אחוז של הכנסה או חישוב אחר, אתה יכול לבסס אותו על הרווחים של החברה. אם יש לך עובדים, זה נותן תמריץ ללכת קילומטר נוסף ולהרגיש כמו חלק של החברה ולא רק עובד. אפילו יותר טוב, אתה עדיין יכול להיות תוכניות פרישה אחרות כחלק מהחבילה אם אתה רוצה.

עדיין יש להקים תוכניות רווחיות באמצעות מוסד פיננסי. גבול התרומה הוא "פחות מ -25% מהתגמול [של העובד] או 54 אלף דולר ל -2017, בכפוף להתאמות עלות-חיים לשנים מאוחרות יותר", לפי מס הכנסה. תוכניות שיתוף רווחים יכולות לבוא עם עלויות ועלויות גבוהות יותר מאשר תוכניות פרישה אחרות, אבל שיתוף רווחים יכול לעבוד טוב עבור חברות עם תזרים מזומנים מוגבל. לקבלת מידע נוסף, בקר באתר האינטרנט של מס הכנסה.

תוכנית רכישת כסף (MPP)

MPP דומה לשיתוף רווחים שבו המעסיק תורם כסף לתוכנית החיסכון של העובד. הסכום מבוסס לעתים קרובות על תרומתו של העובד - כמו 401 (k). אבל שלא כמו תוכנית רווח רווח שאינו דורש תרומות שנתיות, מעסיק חייב לממן את MPP מדי שנה, כפי שנקבע בהסכם העובדים, ללא קשר לביצוע החברה. כמו שיתוף רווחים, את גבול התרומה היא "פחות של 25% פיצוי או $ 54, 000 לשנת 2017, בכפוף התאמות עלות החיים"), "על פי מס הכנסה.

כמו כלי רכב אחרים פרישה, שהופקדו הכסף גדל מס דחוי. בעבר, MPPs היה גבול גבוה יותר deductible מאשר תוכניות רווח, אבל זה כבר לא המקרה. קרא עוד על MPPs כאן.

השורה התחתונה

אם אתה עצמאי, אתה עסוק - מטורף עסוק, כנראה - אבל החיסכון לפרישה צריך להיות בעדיפות לפחות שתי סיבות.ראשית: ביטוח לאומי לא יהיה המקור העיקרי שלך פרישה הכנסה. הוא לא נועד לתפקיד זה.

שנית, מימון חשבון הפרישה שלך הוא חלק בהוצאות החברה שלך בדיוק כפי שהוא על חברות מכל הגדלים. אתה צריך לעבוד את זה לתוך המבנה התמחור שלך.

התחל היום. לקבוע פגישה עם מתכנן פיננסי להרכיב תוכנית. ההבדלים בין הבחירות הללו - והשלכות המס שלהם - מורכבים.

אלא אם כן אתה רואה חשבון או מתכנן עצמך, זה לא צריך להיות החלטה DIY; אחת מתוכניות אלה יכול להיות הרבה יותר מתאים למשאבים שלך ואת מחזור ההכנסות שלך. זה העתיד שלך שאתה מדבר עליו ואתה צריך את העצה הטובה ביותר כדי לעצב אותו כדי שיתאים לך. ברגע שאתה יודע מה שאתה צריך, ביצוע תשלומים צריך להיות פשוט.