401 (k) מקבל ראפ רע. פיננסי gurus להתלונן כי זה חלש למדי למדי עבור תוכנית הפנסיה וכי ייתכן שיש אפשרויות טובות יותר להשקיע את הכסף שלך. אולי אחת האפשרויות הטובות ביותר היא לבחור ולהשקיע במניות בודדות. בואו נשווה את השניים.

401 שלך (k)

ראשית, זה מגיע עם יתרונות המס. כל הכסף שאתה משקיע מגיע מהרווח לפני מס. כלומר, הדוד סם לא לוקח את זה לפני שהוא מושקע, מה שהופך את התרומה שלך שווה בערך 30% יותר.

רווחי ההון שלך הם ללא תשלום עד שתבצע משיכות. אתה יודע כי החיים שינוי 2 סנט שביצעת על חשבון הבנק שלך חיסכון בחודש שעבר? אתה צריך לשלם מסים על הכסף הזה השנה. (Brace את עצמך עבור הצעת החוק). אבל כאשר אתה מרוויח על 401 שלך (k), אתה לא משלם מסים עד שתתחיל לבצע משיכות, או ב 401 (k) תנאי, הפצות.

תשלום מסים על הפצה שומר יותר כסף בחשבון שלך, ועוד כסף שווה שווה יותר עם הזמן. (ראה גם: 10 דרכים ידועות קטנות כדי להפחית את 401 (k) מסים. )

חברות רבות לתמרץ את העובדים שלהם לתרום 401 (k) על ידי התאמת חלק התרומות שלהם. במילים אחרות, אתה מקבל כסף בחינם כדי לחסוך לפרישה. קשה לומר לא בחינם.

אבל עם כל יתרון מגיע חילופי. ראשית, בגלל יתרונות המס הללו, לא ניתן לגעת בכסף 401 (k) עד שתגיע לגיל 59.5, אם כי קיימים חריגים מסוימים (לדוגמה, אם אתה חולה ולא מסוגל לעבוד). אם אתה לוקח הפצה מ 401 שלך (k) ואינם זכאים לאחד החריגים, תשלם מס הכנסה בתוספת 10% עונש IRS. זו עסקה גרועה.

שנית, האפשרויות ההשקעה הזמינים לך הם כנראה מוגבל. לעתים קרובות, אלה כוללים קרנות נאמנות שעשויות להיות להם דמי חסון המצורפת אליהם. "הקפד לשאול את מנהל התוכנית שלך על עמלות על התוכנית ולסקור את אפשרויות ההשקעה שלך כדי להבטיח כי קרנות נאמנות לאפשר לך לפגוש את ההשקעה האולטימטיבית ואת היעדים הפיננסיים", אומר ריין בסמר, AIF ®, יועץ פיננסי עם Karstens השקעות Couns, Inc., in Omaha, Neb.

תוכניות מסוימות טובות יותר מאחרים - והמעסיק שלך יכול להציע אפשרות מכוונת עצמית שבה אתה יכול לנהל את כל או חלק מהכספים שלך בעצמך, אשר נותן לך גישה מבחר רחב בהרבה של אפשרויות השקעה. לעצמאים יש גם 401 (k) אופציות, אבל נשמור את זה בפעם אחרת.

לבסוף, שיעור המס עשוי להיות הרבה יותר גבוה כאשר הגיע הזמן לקחת הפצות. אם רוט 401 (k) זמין לך, לשקול אפשרות זו כדי למנוע תשלום מסים גבוהים יותר מאוחר יותר. (לפרטים נוספים, ראה 6 בעיות עם 401 (k) תוכניות ו 401 (k) תוכניות: Roth או רגיל?

קניית מניות

אולי פשוט להשקיע במניות היא אפשרות טובה יותר.מניות לתת לך את החופש להשקיע בכל דבר שאתה רוצה. אם יש לך חשבון ללא יתרון ברוקרים, אתה יכול להשקיע במניות אבל גם אג"ח, אופציות, מטבע, תעודות סל, MLPs ועוד. אתה יכול למשוך את הכסף שלך בכל עת שתרצה מכל סיבה שהיא. אין עונשים 10%, ואתה לא צריך לעמוד בכל הדרישות.

אבל זה לא הופך אותם לבחירה טובה יותר. ראשית, אין התאמה של החברה. המעסיק שלך כנראה לא ייתן לך כסף להשקיע בחשבון התיווך שלך. שנית, כל אותם חוקים שמגיעים עם 401 (k) עשויים להיות מציקים ומעצבנים, אבל יתרונות המס הם עצומים. אם השקיעה 2 $, 000 בשנה והניח שיעור צמיחה של 7% מעל 35 שנים, 401 שלך (k) יכול להרוויח על 66,000 $, 000 יותר מאשר חשבון תיווך בגלל יתרונות המס ואת המעסיק התאמה. קשה להעביר את זה.

"אם אתה משקיע את הפרישה ישירות לתוך מניות במקום חשבון פרישה, אתה תהיה כפופה מסים על הדיבידנדים ורווחי הון כאשר אתה מוכר את המניות. יש לך גם את השונות של מחיר המניה ביצועים שעשויים לדרוש ממך למכור בזמן לא מתאים. "אולי אתה רוצה לקנות ולהחזיק, התחזית הכלכלית עשויה להשתנות, המחייבת אותך למכור ולממש רווחי הון", אומר קירק צ'ישולם, מנהל העושר בקבוצת הייעוץ החדשני בלקסינגטון, מסצ'וסטס. יש גם עניין של המיומנות שלך כמשקיע. האם אתה יודע איך לבחור מניות המנצח? הסטטיסטיקה מראה כי להרוויח כסף משמעותי לאורך זמן כמו בורר המניות קשה מאוד. אז גם אם אתה מעדיף את החופש לבחור מניות, הסיכויים הסטטיסטיים של לך להרוויח יותר כסף מאשר דרך 401 (k) הם רזה. גם המקצוענים מתקשים בביצועיו על השוק הכולל. לכן קרנות אינדקס כל כך פופולרי.

השורה התחתונה

עבור רוב האנשים, 401 (k) היא הבחירה הטובה ביותר עבור חיסכון פרישה. גם אם אפשרויות ההשקעה הזמינים הן פחות מהאידיאליות, ההתאמה של העובד עוזרת לצמצם את הבעיה. מקל עם קרנות אינדקס כי יש דמי ניהול נמוכים.

אם אתה מגיע למגבלת תרומה שבה המעסיק שלך כבר לא תואם את הכספים שלך, אתה יכול להשקיע כספים נוספים ב- IRA או חשבון עמילות במקום לתרום את הכספים האלה 401 שלך (k) עד שתגיע התרומה המרבית המותרת. ואם אתה הולך מעבר לזה, אתה בהחלט צריך לשים את הכספים הנוספים במקום אחר. ראה

אני Maxed החוצה 401 שלי (k)! עכשיו מה?