בשנים האחרונות, רכב חדש כבר מקבל הקרקע על סצינת הפרישה: Roth 401 (k). בשנת 2007 (שנה לאחר שהוקמו), רק 11% מהמעסיקים אפשרו לעובדיהם לתרום את תרומותיהם של רוט לתוכניות הפרישה שלהם; ב 8 שנים קצרות, מספר עלה ל 58%, על פי Aon יואיט של 2015 מגמות & ניסיון תוכניות תרומה מוגדרת.

Roth 401 (k) s תערובת רבים של החלקים הטובים ביותר של מסורתיים 401 (k) s ו ROT IRAs, נותן לעובדים אופציה ייחודית כשמדובר תכנון הפרישה.

-> ->

אבל הם טובים יותר מאשר רוט IRA? זה הכל תלוי בפרופיל הפיננסי הייחודי שלך: בן כמה אתה, כמה כסף אתה עושה כאשר אתה רוצה להתחיל לסגת ביצה הקן שלך וכן הלאה. הנה גורמי המפתח שאתה צריך להשתמש כדי להשוות אותם.

הכנסה גבולות

לא כולם יכולים להשתתף ROT IRA. לפי מס הכנסה, בודדים משלמי המסים שעושים 133,000 $ או יותר או זוגות נשואים הגשת משותפת אשר עושים $ 196, 000 או יותר אינם זכאים לעשות תרומות רוט IRA בשנת 2017 . כדי לקבוע אם אתה זכאי, לבדוק את זה מחשבון רוט IRA.

עם זאת, אין מכסים הכנסה על רוט 401 (k) s, מה שהופך אותם, בהקשר זה, אפשרות טובה יותר עבור אנשים הכנסה גבוהה.

מגבלות תרומה

עבור 2017, אתה יכול לתרום עד $ 18, 000 / שנה שלך Roth 401 (k), כמו גם 6,000 $ נוספים אם תהפוך 50 עד סוף השנה. המספר הזה הרבה יותר נמוך עבור Roth IRAs

, שמגביל אותך ל 5 $, 500 בשנה או 6 $, 500 אם אתה בן 50 ומעלה.

כאן, Roth 401 (k) הוא המנצח הברור. עם זאת, אם אתה מגיע לכובע השנתי עבור סוג אחד של חשבון, אתה תמיד יכול לפתוח את סוג אחר כדי להעלות את מגבלת התרומה הכוללת שלך. לדוגמה, אם יש לך גם רוט IRA ו Roth 401 (k) - ואתה זכאי לתרום לשניהם - התרומה השנתית שלך מקסימלית ביעילות הופך $ 23, 500 (או 30 $, 500 אם אתה בן 50 או יותר) .

נדרש מינימום הפצות

בסיבוב זה הולך IRA רוט. רוט IRA אינו דורש הפצות המינימום הנדרש (RMD) - אי פעם.

תכונה גמישה זו נותנת לך את האפשרות להמשיך ולתרום לחשבונך ולהניח לקרנות הללו לגדול ללא הגבלת זמן, מה שמועיל אם אינך זקוק להן בגיל 70 וחצי (הגיל ש- IRAs מסורתיים, 401 (k) s ו- Roth 401 (k) כל דורשים ממך להתחיל למשוך כסף, שמא אתה רוצה לסבול עונש). למעשה, אתה יכול פשוט לעזוב את רוט IRA שלם ולהשאיר אותו לבן הזוג שלך או צאצאי. "רוט IRA יהיה בדרך כלל לעבור המס ללא היורשים שלך, כל עוד את חשבון רוט IRA לא עובר דרך צוואה. ניתן למנוע את הבדיקה על ידי הבטחת ההטבה של המוטבים בצורה נכונה ", אומר כריסטופר ג'ת'ינג, מייסד חברת Atherean Wealth Management, LLC, בעיר ג'רזי.עם רוט 401 (k), אתה יכול להחזיק אותם RMD לאחר גיל 70 70 רק אם אתה עדיין עובד ולא הבעלים של 5% של החברה המממנת את התוכנית. עם זאת, "אתה יכול בקלות למנוע הפצות המינימום הנדרש על ידי גלגול מעל Roth שלך 401 (k) ל IRA רוט," אומר Gething.

תרומות תואמות

בעוד המעסיקים יכולים לעזור לך להגדיר ולנכות כסף עבור המסורתי וראיתי IRAs (ראה

Roth לעומת IRA מסורתית: מה מתאים לך?

) לא מסוגל לבצע תרומות תואמות להם. (הערה: מעסיקים יכולים להתאים תרומות תחת IRA SIMPLE, ראה היתרונות של IRA SIMPLE. ) מעסיקים יכולים להתאים את התרומות שלך Roth 401 (k) - הם למעשה הציע תמריץ מס לעשות זאת. אבל זכור כי אלה קרנות תואמות ואת הרווחים שלהם יועברו בחשבון מראש מס ו taxed ברגע שאתה מתחיל לקחת הפצות. אז, Roth 401 (k) זוכה בסיבוב זה כמו אפשרות טובה יותר.

הלוואות כנגד החשבון שלך

עם Roth 401 (k), תוכל ללוות עד 50% מיתרת החשבון שלך או $ 50,000, הקטן מביניהם. עם זאת, אם לא תצליח להחזיר את ההלוואה לפי תנאי ההסכם כאשר אתה לוקח את הכסף החוצה, זה יכול להיחשב חלוקה במס אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי.

רוט IRAs לא מבחינה טכנית לאפשר הלוואות, אבל יש דרך לעקוף את זה: ליזום רוט IRA rollover. במהלך תקופה זו, יש לך 60 ימים להעביר את הכסף מחשבון אחד למשנהו. כל עוד אתה חוזר כי כסף אחר IRA רוט במסגרת זמן זה, אתה למעשה מקבל הלוואה 0% ריבית במשך 60 ימים. עם זאת, אם אתה לא להחזיר את הכסף שאתה ללוות, ואתה תחת 59½ ולא באמצעות הכסף עבור הפצה מוסמך, אז תצטרך לשלם את העונש 10%. (לקבלת מידע נוסף על קנסות, ראה

מסורתית Roth IRAs: מה עדיף עבור מסים?)

מאז שאתה בעצם ללוות נגד עצמך בשני הנסיבות, לא Roth 401 (k) או Roth IRA יש במיוחד במקרה חזק להיות אופציה הלוואה. השורה התחתונה

אין תשובה שגויה, בגודל אחד - כל התשובה לשאלה "מה עדיף - רוט IRA או Roth 401 (k) s?" לכל אחת יש הטבות משלה והטבות ייחודיות.

סיפור ארוך קצר, רוט 401 (k) נוטה להיות טוב יותר אם אתה בעל הכנסה גבוהה. זה גם מאפשר לך להיות רוט בזמן מקבל את היתרון של המעסיק התאמת קרנות. אבל אם אתה מחפש גמישות רבה יותר בשימוש שלך של קרנות פרישה, רוט IRA זוכה בתחרות.