רוט IRA המרות הם נושא פופולרי בעיתונות הפיננסית. עם זאת, כמו רוב הדברים בעולם של תכנון פיננסי והשקעה, זה לא בהכרח הצעד הנכון עבור כולם. יועצים פיננסיים הלקוחות שלהם צריך לקחת מבט ביקורתי על אסטרטגיה זו כדי לקבוע אם זה האפשרות הנכונה למצב של הלקוח.

הנה כמה עקרונות IRA רוט בסיסיים. (לקריאה בנושא, ראה: המרת מסורתית IRA החיסכון ל IOT רוט )

-> ->

מס ההכנסה שלך עכשיו ואחרי

אין זה נדיר עבור גמלאים להיות בסוגריים מס גבוה יותר במהלך הפרישה. אם זה המקרה, זה יכול להיות הגיוני להם לעשות המרה רוט עם חלק או את כל הכסף שלהם בחשבונות מס נדחים לפני הפרישה.

יועצים פיננסיים יכולים לסייע ללקוחות לקבוע האם תשלום מסים שוטפים נוספים יקוזז על ידי חיסכון במס בשנים הבאות.

-> ->

המרת חלק מהלקוח IRA של הלקוח המסורתי ל IRA רוט יכול לספק רמה של גיוון המס פרישה לגידור מפני שינויים עתידיים בשיעורי המס וכללים קשורים.

צמצום הפצות מינימליות דרושות

עבור לקוחות עם חשבונות IRA מסורתיים גדולים ו -401 (k), אשר יגרמו להפצה מינימלית נדרשת (RMD) במורד הכביש, יועצים פיננסיים עשויים להציע שהלקוח ייצא לסדרה של רוט המרות במשך שנים. אם הכסף של RMDs אינו נחוץ, הפחתת הפגיעה במס יכול להשתלם במהלך שנות הפרישה של הלקוח.

ROT IRAs אינם כפופים RMDs והוא יכול להישאר מותר להישאר לגדול ערך. עם מותו של בעל החשבון, החשבון ניתן להשאיר לבן הזוג (אם רלוונטי) והם רשאים להשתמש בו בתור שלהם. החשבון לא יהיה כפוף RMDs בזמן שהם בחיים. (לקריאה הקשורה, ראה: הימנעות מטעויות ב- RMDs )

בן הזוג שנותר בחיים יכול להשאיר את החשבון למוטבים המיועדים לו, אשר יידרשו לקבל את ה- RMD, אך חלוקות אלה אינן חייבות במס. עבור אותם לקוחות שעבורם לעזוב את חשבונות ה- IRA שלהם היורשים היא בעדיפות, יועץ פיננסי יכול לעזור להפעיל את המספרים ולקבוע אם זה אסטרטגיה מועילה.

לקוחות ישנים יותר

אחת הבעיות עבור לקוחות מבוגרים יותר שוקלת המרה היא האם הם יוכלו להחזיר את הסכום שהושקע על תשלום מסים על החיים הנותרים שלהם. התשובה, כמובן היא שזה תלוי. יועצים פיננסיים יצטרכו לעשות כמה הנחות ולאחר מכן קראנץ את המספרים כדי לעזור לקבל החלטה זו. במיוחד עבור לקוחות ישנים בתוך סוגריים מס גבוה, זה מוטל בספק אם המרה רוט אי פעם להשתלם לגופו.

זה בדרך כלל לא הגיוני לעשות המרה רוט אם אין לך כסף מחוץ IRA כדי לכסות את המסים שיגיעו. אם הלקוח צריך למשוך כספים נוספים מהחשבון כדי לכסות את המסים, זה הופך להיות הצעה יקרה ובדרך כלל זו תהיה סיבה להימנע לעשות את ההמרה.

עבור אלה המצפים להיות בסוגריים מס נמוך יותר פרישה, זה לא הגיוני לעשות המרה רוט IRA. אחד היתרונות של עושה רוט המרה היא היכולת להימנע או להפחית את RMDs פרישה. מי יהיה נמוך מס בסוגריים פרישה סביר להניח צריך את הכסף שלהם RMDs כאשר הם לפרוש אז זה כנראה לא הגיוני לשלם את המסים על ההמרה. (לקריאה הקשורה, ראה: תזכורת ל- RMD )

משפחות עם ילדים במכללה

רוט IRA המרות לייצר הכנסה עבור בעל החשבון בשנת ההמרה. עבור אלה עם ילדים בגילאי המכללה אשר יהיה השלמת טופס FAFSA המבקש סיוע כספי, זה יכול להיות חכם להימנע המרות רוט עבור אותן שנים שישפיע על חישוב הסיוע. זה יהיה בדרך כלל עדיף לעבוד סביב אותן שנים כדי לתת לילד שלך את הזריקה הטובה ביותר האפשרי לסיוע כספי.

זה נראה כמו לתפוס-22 המצב, אבל את ההכנסה מ עושה רוט המרה יכול לאסור ממך לעשות תרומה לחשבון רוט IRA. בשנת 2016, את השלב עבור קבצים בודדים מתחיל ב 117,000 $ של שינוי ברוטו מותאם עם סך כל זכאות ב 132 $, 000. עבור פילרים משותף, את השלב מתחיל ב $ 184, 000 עם סך זכאות ב 194 $, 000.

כמו כן, עבור אלה המעוניינים לבצע תרומה לפני מס מסורתי IRA, את גבולות ההכנסה הם הרבה יותר נמוך. המרת רוט יכולה לדחוף אותך מעל הגבולות האלה.

השורה התחתונה

רוט IRA הוא רכב נפלא פרישה רכב. היכולת להמיר נכסים מסורתיים IRAs ל Roth הוא כלי תכנון נוח שיכול לספק ללקוחות עם קבוצה נוספת של אפשרויות ב Strategizing עבור פרישה. יועצים פיננסיים יכולים לספק ללקוחות עם הדרכה וייעוץ שלא יסולא בפז בקביעת אם זה אפשרות טובה עבורם. (לקריאה בנושא, ראה: Roth 401 (k) לעומת Roth IRA: מה עדיף? )