עבור אנשים רבים מחזיקים חשבונות הפרישה הפרטית המסורתית (IRAs), מציאת דרך להמיר את הכספים האלה IRA רוט הוא תהליך מסובך. אתה יכול לחסוך אלפי מסים אם אתה להמיר את הכסף, אבל אתה גם מפעיל את הסיכון שיש שטר מס ענק אם תחליט להמיר.

רוב האנשים מנסים להמיר IRAs המסורתית שלהם כי הם מבינים כי הם חייבים הרבה כסף פעם אחת כי הכסף הוא disbursed. הנושא? אם אתה ממיר את ה- IRA המסורתי שלך ל- Roth, תצטרך גם לשלם מסים על סכום זה, יחסית לסוג המס שאתה נמצא בו. (לפרטים נוספים, ראה: כיצד להמיר IRA לא ניתן לניכוי ב- רוט IRA .)

-> ->

עיתוי

באופן כללי, הזמן הטוב ביותר להמיר IRA מסורתית לרות הוא כאשר אתה תהיה בסוגריים מס נמוך. מאז תצטרך לשלם מסים על הסכום שאתה המרת, זה חיוני רק לעשות את זה כאשר אתה הולך להיות משלם אחוז קטן יותר מסים. לכן כדאי לעשות את ההמרה של הצעירים יותר, כאשר יש סיכוי גבוה יותר להיות במדרגת המס הנמוכה ביותר. עם זאת, אנשים מבוגרים יכולים למצוא את עצמם גם בסוגריים מס נמוך כאשר הם בדימוס, אך עדיין לא איסוף ביטוח לאומי.

- "הזמן האסטרטגי ביותר עבור גמלאי לעשות אחד או יותר המרות יהיה במהלך הזמן הזה, מיד לאחר הפרישה, אך לפני בחירת הביטוח הלאומי", אמר אנדרו McFadden, מתכנן פיננסי מוסמך (CFP ) ומייסד ייעוץ פיננסי פנורמי. "זה נכון במיוחד אם הם הולכים לצייר מן החיסכון שלהם לממן את תחילת הפרישה שלהם. הכסף בחשבונות החיסכון שלהם כבר ממוסים, ולכן הם לא יצטרכו להכיר בהכנסה כלשהי כשהם מבצעים משיכות מהחשבון. ללא מס ביטוח לאומי הוסיף על המצב הזה, סביר מאוד כי הם נמצאים סוגר מס נמוך מאוד. "(לקבלת מידע נוסף, ראה:

המרת מסורתית IRA החיסכון ל רוט IRA .) "יש כמה מקרים שבהם אתה צריך לנצל את סוגר מס נמוך שלך". כמה דוגמאות של סיבות כי ההכנסה החייבת עשוי להיות נמוך בשנה מסוימת יכול להיות מתחיל עסק, הולך לתואר שני, לקחת חופשה מהעבודה מסיבות אישיות כמו תינוק, חבר צבאי שנפרש לאזור לחימה במשך כל השנה או כל השנה, ששכרם הוא בחינם או ללא מובטלים ", אמר סטיבן פוקס מהתכנון של NextGen. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

למעלה 10 טעויות להימנע על רוט שלך IRA

.) זיכויים מס זה גם טוב להמיר את הכספים אם יש שנה שבה זיכויים המס שלך עולה מספר ההכנסה החייבת שלך . "אולי זוג אימצו ילד, והם היו הנהנים של אשראי מס אימוץ אשר מצפון 13,000 $," אמר McFadden."אם מס הכנסה הם חייבים לא יעלה על 13,000 $, אז הם לא יוכלו לעשות שימוש מלא של האשראי. אם זה המקרה, ולזוג יש כל יתרות IRA, עכשיו יהיה הזמן המושלם להמיר כמו האיזון שלהם IRA כפי יכול למלא את סך השימוש של זיכוי המס. זה יכול לחול בכל מספר של מצבים אשראי מס. (לפרטים נוספים, ראה:

Roth לעומת IRA מסורתית: מה מתאים לך?

) השורה התחתונה למרות כל ההסתבכויות המרת IRA המסורתית אולי, זה עדיין מועיל . אם יש דרך למזער כמה תשלם מסים, כדאי לבדוק. אם אתם מחפשים לחסוך כסף על המרה רוט IRA שלך, אתה צריך לתכנן מראש. אם נראה שאתה תהיה להרוויח הרבה השנה, לראות אם אתה יכול לתזמן את ההמרה לשנה הבאה. או אם הילד שלך מסיים את התיכון בשנה הבאה, להמיר בעוד אתה עדיין יכול לתבוע תלוי.

אתה יכול גם לדבר עם מקצועי פיננסי על כל הרעיונות שהם עשויים להיות על הפחתת נטל המס שלך. זוהי בעיה נפוצה כי אנשים רבים, וכן מקצועי מאומת יכול להציע לך עצות ספציפיות יותר למצב האישי שלך. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

מדריך ל 401 (k) ו- IRA Rollovers.