תאריך יעד קרנות הם אחד מכלי ההשקעה הפופולריים ביותר למצוא את תיקי 401 (k) מחזיקי. אבל האם זה דבר טוב? הנה סקירה אם תיק ההשקעות שלך צריך זה סוג של קרן - או אם אתה יכול לשים את הכסף לעבוד בדרכים טובות יותר.

מהו קרן תאריך יעד?

ייתכן שיש לך אחד מאותם קרנות - בעצם, סוג של קרן נאמנות - אבל לא יודע עליהם כלום. זה כנראה בגלל קרנות היעד תאריך נוצרו להיות קניות one-stop עבור פרישה הכסף שלך: אתה מחליט על השנה אתה מתכוון לפרוש, ולאחר מכן לבחור קרן תאריך היעד הקרוב ביותר לאותה שנה. אם אתם שואפים לפרוש ב 2035, למשל, אתה יכול לבחור את הקרן האמריקאית 2035 יעד תאריך פרישה הקרן. הקרן מקצה באופן אוטומטי את הנכסים שלך לתערובת של מניות ואג"ח שמתאימות למה שהמנהלים מאמינים שיש להתאים לסבולת הסיכון שלך. ככל שתתקרב לתאריך היעד של 2035, הקרן תאזן מחדש את הקצאת הנכסים שלך, ותזיז אותה יותר לכיוון אג"ח והשקעות בטוחות יותר.

זוהי דרך קלה להשקיע, במיוחד אם אתה יודע מעט מאוד על מניות ואיגרות חוב. לכן, בסוף שנת 2013, 41% מהעובד 401 (k) s היתה קרן יעד בין נכסיו. זה גם למה brokerages באופן אוטומטי לרשום עובדים שאינם מציינים את אפשרויות ההשקעה שלהם לתוך תאריך היעד קרנות. עד 2019, אנליסטים צופים כי 2 טריליון דולר של נכסים יהיו בקופות אלה, המייצגים 88% מכל 401 (k) כסף.

היתרונות

אף אחד לא יכול לטעון את הנוחות של קרנות אלה. הם לוקחים את כל העבודה מתוך להשקיע עבור מישהו שיודע מעט כלום על איך לעשות את הכסף שלו או לגדול. כסף הפרישה שלך הוא לטעון את הנכס החשוב ביותר שיש לך. אתה רוצה אנשי מקצוע ניהול הצמיחה שלה בשבילך. קרנות תאריך היעד מנוהלים באופן מקצועי, ועל רוב, זה סוג של השקעה הם מרגישים בסדר שוכח. אם אתה לא בתחום השירותים הפיננסיים, ייתכן שלא יהיה לך זמן ללמוד איך להשקיע כראוי. הזמן שלך עשוי להיות טוב יותר בילה את הקריירה שלך ולהשאיר את הכסף שלך לניהול מקצוע.

הנתונים גם מראים כי המשקיעים בקרן היעד הם ביצועים טובים יותר על אנשים בקרנות נאמנות רגילות. אם אתה כרגע בקרן תאריך היעד, אתה רואה, בממוצע, 1. 1% ביצועים טובים יותר מאשר את הקרן עצמה. לעומת זאת, אנשים בקרנות נאמנות אחרות תחת ביצוע הקרן על ידי בסביבות 1% ראה מי באמת היתרונות של תאריך יעד קרנות? ו- מתי להשתמש בקרנות יעד לקבלת מידע נוסף.

החסרונות

אין רכב השקעה מושלם. בתור משקיע, אתה צריך לבחור את האפשרות הכי פחות מושלמים. אבל יש כמה נושאים חשובים לשקול עם תאריך היעד קרנות.

סובלנות הסיכון - כל יועץ פיננסי טוב ישאל אותך על סובלנות הסיכון שלך כי הגיל הוא לא הגורם היחיד. שני ילדים בני 40 יכולים להיות בעלי סיכוני סיכון שונים מאוד בשל סוגי האישיות שלהם וחוויותיהם. לא נועדו לקחת בחשבון את סובלנות הסיכון של בסיס משקיעים משתנה. עם זאת, קרנות שונות ממוקדות באותה שנה עשויים להיות פילוסופיות שונות (ראה סעיף הבא), כדי להיות בטוח אחד תבחר תואם את רמת הנוחות שלך. קרא עוד ב מבוא לקרנות תאריך יעד .

הקצאת נכס - אין הקצאת נכסים סטנדרטית על פי גיל. כל קרן משקיעה קצת אחרת בהתאם לאמונות של צוות הניהול. שתי קרנות עם תאריך היעד של אותה שנה יכול להיות שונה מאוד פרופורציות של מניות לעומת אג"ח. חלקם עשויים להיות השקיעו יותר השקעות בחו"ל יותר מאחרים, או אחד יכול לשקול יעילות המס יותר מאשר אחרת. ישנם משתנים המשפיעים על הביצועים כי העובד הממוצע אולי יודע קצת על.

עמלות והוצאות - בניגוד מניות טהור אג"ח, קרנות יש דמי המצורפת להם. מנהלים לא עובדים בחינם והקרן עצמה כרוכה בהוצאות שחסרות מחזרותיה. כמו כל עסק, אלה דמי להשתנות בהתאם גורמים רבים. קרן ואנגארד יעד פרישה 2035 יש יחס ההוצאה השנתית של 0. 18%, ואילו קרן T. Rowe פרישה 2035 קרן יש יחס הוצאה של 0. 74%. ככל שמספר זה גבוה יותר, כך גדל מספר ההחזרים שלך להוצאות, ולא לחשבונך. זה כסף מהכיס שלך.

אנשים לא יודעים איך להשתמש בהם - אם אתה משקיע בקרן תאריך היעד, הכלל הוא לא כל הנכסים האחרים. אם אתה מוסיף כספים אחרים לערבב שלך, זה משליך את המשקל של הקרן. במקום שיש הקצאת 80% של מניות כפי שאתה ראש לקראת תאריך הפרישה שלך 2035, למשל, ייתכן שיהיה 90% אם אתה מחזיק עוד קרן המניות. זה כנראה גבוה מדי.

השורה התחתונה

האם אתה צריך לזרוק את קרן היעד שלך תאריך? זכור כי המטרה של השקעה היא לקבל את ההחזר הטוב ביותר עם הסיכון המתאים תוך תשלום דמי הנמוך ביותר. תאריך יעד קרנות פשוט להבין על פני השטח, אבל בגלל 401 (k) אינו צפוי להציע אפשרויות רבות עבור קרנות אלה אחר מאשר תאריך, קרן המדד רגיל עשוי להיות בחירה טובה יותר בהתאם שכר שלה, הוצאות ו לַחֲזוֹר. (ראה אינדקס השקעות ו- Target-Date לעומת אינדקס קרנות: האם אחד טוב יותר? )

השווה את האפשרויות שלך כדי להחליט. אם אתה יודע מעט מאוד על השקעה, לקבל ייעוץ מיועץ פיננסי מהימן, מי לא מרוויח עמלות על פי העצה שהוא או היא נותנת לך.