חוכמה קונבנציונלית ממליצה גמלאים לחסל את כל החוב, כולל משכנתאות. למעשה, המסלול המשותף היה אמור להיות אדם בשנות ה -20 או ה -30 שלו ירכוש בית עם משכנתא של 30 שנה, אשר הוא יסיים לשלם בשנות ה -50 או ה -60 שלו ממש לפני הפרישה.

במאה ה -21, הדברים אינם כל כך חתוכים ומיובשים. אנשים רבים מחכים עד מאוחר יותר בחיים כדי לרכוש בתים. במקום לשלם את המשכנתאות שלהם באופן ליניארי, הם מעת לעת להשתמש refinances, משכנתאות השני הון עצמי הביתה קווי אשראי (HELOCs) כדי לגשת ההון העצמי של הבית שלהם, והם קונים ומוכרים בתים בקצב מהיר יותר מאשר היה נפוץ לפני דור. התוצאה היא כי אנשים נושאים הרבה יתרות משכנתא גבוה לפרישה, מה שמבקש את ההחלטה האם להשתמש חיסכון לשלם אותו.

תשלום משכנתא לפני הפרישה יש יתרונות וחסרונות שלה. אם התוצאות החיוביות עולה על התשלילים, או להיפך, תלוי במידה רבה במצב הכלכלי של הגמלאי. "עבור מרבית הפנסיונרים, אחד הטקטיקות התכנוניות החשובות ביותר הוא להפחית את ההוצאות הקבועות", אומר נציג יועץ ההשקעות ג'ונתן סוואנבורג, ממשרדי Tri-Star ביוסטון, טקסס. היתרון הגדול ביותר עבור גמלאי משלם את המשכנתא שלו היא כי עושה זאת מבטל הוצאה חודשית בזמן הכנסה שלו צפוי מופחת. למרות חריגים קיימים, במיוחד עבור אלה עם 401 (k) S או כלי פרישה אחרים, הממוצע גמלאי מביא הביתה פחות כסף בכל חודש ממה שהוא עשה בזמן העבודה. לא צריך לבזבז את הכסף על תשלום משכנתא עושה תקצוב ביתי קל יותר.

- ללא תשלום משכנתא גם מבודד גמלאי מהפרעות בשוק הנדל"ן, כגון מה שקרה בשנת 2008. עבור גמלאים רבים, הכספים הם קלוש ומלחיץ מספיק כפי שהוא; בעלות על בית תת-ימי, משום שערכו ירד מתחת ליתרת המשכנתא, מוסיף ללחץ. "בית ששולם לחלוטין" גם מסייע לגמלאים להיות גמישים יותר ויכולים לרכוב על תנודות בשוק המניות, מציין סוואנבורג. הוא גם מציין כי "גמלאים רבים עדיפים עם ניכוי סטנדרטי מאשר אם הם לפרט.במצב זה, הגמלאי לא היה מקבל שום הטבת מס לשמירת משכנתא."

כאשר שמירה על משכנתא הגיוני

עם זאת, נושאת משכנתא לתוך פרישה מציעה כמה יתרונות. עבור רוב המאה ה -21, שיעורי המשכנתא כבר בשפל היסטורי. גמלאי אשר נעול בשיעור משכנתא ב 5% או נמוך אולי לא רוצה לחסל חשבון ריבית גבוהה יותר לשלם את המשכנתא.

הטבות מס לצבור משכנתא, עם הריבית להיות deductible.נשיאת עומס החוב כי הוא יחס סביר את סך הנכסים, בדרך כלל 10 עד 30%, יכול להיות אסטרטגי. זה מאפשר לאדם למנף כסף של מישהו אחר כדי לבנות עושר.

וכאשר זה לא

החסרון הגדול ביותר לשאת מאזן המשכנתא לפרישה היא שהיא מחייבת גמלאי לבצע תשלומים חודשיים על החוב הזה. יתר על כן, תשלומים אלה נדרשים בתקופה שבה ההכנסה החודשית של אדם צפוי להיות לחתוך באופן משמעותי. לעומת כאשר הוא עובד, גמלאי לעתים קרובות יש הרבה פחות כסף נשאר מעל כל חודש לאחר ניכוי הוצאות, כולל תשלום המשכנתא, מן לשלם הביתה לשלם.

כל עוד לשלם פחות הוצאות הוא דמות חיובית, גמלאי יכול לשרוד בחודש טיפוסי, אבל אם השוליים הוא דק, הוצאה אחת צפויה יכול לפוצץ את התקציב החודשי שלו. ביטול תשלום המשכנתא - ההוצאה החודשי הגדול ביותר עבור רוב האנשים - מציע חדר נשימה ושקט נפשי במקרה אירוע רפואי או התמוטטות המכונית מחייבת ההוצאה במזומן גדול יותר מאשר חודש אחד.

משלם את המשכנתא שלך יכול גם להגן מפני אחד הסיכונים הגדולים ביותר של השנים האחרונות: מציאת עצמך "מתחת למים" בגלל החובה על הבית יותר ממה שהוא שווה כעת כי ערכי הבית ירדו. מחירי הבתים בארצות הברית הגיעו לגבהים חסרי תקדים בשנים 2006 ו -2007, ולאחר מכן הם ירדו בהדרגה בעקבות מיתון אכזרי, שנבע משיעור ברירת מחדל גבוה בשוק המשכנתאות הסאב-פריים. מה שבא לאחר מכן היה משבר עיקול של פרופורציות אפי. גורמים רבים תרמו, אחד מהם הוא מספר שיא של בעלי בתים מצאו את עצמם מתחת למים, בזמן שהם לא יכלו לשמור על קשר עם תשלומי המשכנתא על הלוואות שהיו גבוהים יותר מאשר את הערך של הבית שלהם.

גמלאי על הכנסה קבועה הוא רגיש במיוחד את הסכנות של בעלות על בית מתחת למים. אם הכסף נעשה חזק והוא כבר לא יכול להרשות לעצמו לשלם את המשכנתא שלו, הוא לא יכול למכור את הבית במהירות כדי לצאת מתחתיו. משא ומתן על מכירה קצרה עם הבנק יכול לקחת חודשים, ובמקרים מסוימים, הבנק עדיין יכול לבוא אחרי בעל הבית על כל איזון החסר שנותר. אין משכנתא מבטלת דאגה זו; כל עוד הערך הביתה גדול מאפס, בעל הבית הוא אף פעם לא מתחת למים.

ניצול היתרונות של ריבית נמוכה

ריבית נמוכה יכולה לשחק בשתי דרכים שונות, בהתאם למצב. לפעמים, לא לשלם את המשכנתא עובד על יתרון של גמלאי. זה נכון במיוחד עבור גמלאים אשר מאובטח משכנתאות בשיעורים נמוכים היסטורית בתעשייה יש לראות במהלך המאה ה -21. גמלאי משלם 4% ריבית על המשכנתא שלו הוא מומלץ לשלם את זה על ידי חיסול חשבון השקעה המספק תשואות של 10%. עדיף לשמור את שני החשבונות כפי שהם וליהנות 6% התפשטות, אשר מהווה את הרווח עבור גמלאי. יתר על כן, אנשים פורשים לפני 59 וחצי נופל עונש אם הם לסגת מחשבון פרישה. עונש זה יכול להיות שווה כמה שנים של ריבית המשכנתא; במקרה זה, זה הגיוני לפחות לחכות עד הכסף ניתן לבטל עונש חינם.

מצד שני, גמלאי שיש לו את המקבילה של יתרת המשכנתא שלו חונה באחד חשבון ריבית נמוכה מאוד של היום עשוי לצאת קדימה באמצעות הכסף הזה כדי להפוך ללא חוב.

הטבות מס

ריבית משכנתא היא לניכוי מס. כמות היתרון תכונה זו מספקת גמלאי, עם זאת, תלוי במידה רבה על הערך של הבית. באזורים בעלות נמוכה, כגון המערב התיכון, הטבות המס של תשלום ריבית המשכנתא הם לעתים קרובות זניח ואף nonexistent.

גמלאים באזור בעלות נמוכה שוקלים להחזיק במשכנתא ללא סיבה אחרת מאשר הטבות המס עשוי להרוויח יותר על ידי משלם אותו אם יש להם את האמצעים לעשות זאת. מצד שני, הטבות המס של המשכנתא בריבית יכול להיות עצום בשווקים כגון סן פרנסיסקו, לוס אנג'לס וסן דייגו, שם חציון מחירי הבתים למעלה 500 $, 000.

החוב האסטרטגי

יועצים מפורסמים, כגון דייב רמזי, להשמיץ את החוב כמו נגע ללא יוצא מן הכלל על הכספים האישיים של אדם. עם זאת, עבור אנשים מתמצא מי יודע איך לעשות את זה, נושאת עומס חוב סביר יכול לספק יתרונות כספיים. הדוגמה לעיל של האדם שמשלם 4% ריבית על המשכנתא שלו אבל מקבל ריבית 10% על סכום שווה בחשבון ההשקעה היא דוגמה טובה. מינוף החוב, כאשר נעשה כראוי, היא דרך יעילה מאוד לגדול שווי נקי.

תחשוב על זה. אם אדם לווה כסף ב 5%, פארקים אותו ברכב השקעה להרוויח 12% למשך ההלוואה, ולאחר מכן משלם בחזרה את הקרן בסוף, הוא או היא למעשה הרוויח 7% ריבית על כסף זה אפילו לא שֶׁלָהֶם. אסטרטגיה זו נקראת ארביטראז ', והיא אינה שונה כל כך משמירת יתרת המשכנתא בריבית נמוכה כדי לפנות כספים להשקעה בשיעור גבוה יותר.

האזהרה היחידה לחובות אסטרטגיים היא לא להשיג חמדנים ומינוף יתר. זהו מתכון לאסון כלכלי אם הרוחות הכלכליות ישתנו בכיוון שלילי. רוב המומחים ממליצים להגביל את החוב לא יותר מ -30% מסך הנכסים.

השורה התחתונה

ברור, עדיף להיכנס פרישה ללא משכנתא והוצאות ללכת עם זה. אבל אנשים מתקרבים פרישה שיש להם אחד צריך לשקול היטב את היתרונות והחסרונות של לשלם את המשכנתא שלהם לעומת השימוש בכסף בדרכים אחרות, כגון בחשבון השקעות. פורשים פוטנציאליים ייהנו דיון על שאלות אלה עם יועץ פיננסי מהימן שיודע את מצבם.