תוכנית 403 (ב) היא סוג של תוכנית פרישה מוגן במס כי יש הרבה במשותף עם תוכנית 401 (k) מוכר יותר. תוכנית 403 (ב) היא עבור עובדים שעובדים בארגונים המשרתים בדיקות דתיות, צדקה, מדעיות, בטיחות הציבור, מטרות ספרותיות או חינוכיות. אם אתה זכאי להשתתף בתוכנית 403 (ב), אתה צריך לדעת שיש הרבה יתרונות. בואו נסתכל על תשע תשובות העליון של תוכנית 403 (ב). (תוכניות אלה דומות לתכניות 401 (k) במובנים רבים, אך הן תוכננו במיוחד עבור ישויות שלא למטרות רווח כדי ללמוד עוד, קרא את 4-1-1 על 403 (b) תוכניות .

< ! - 1 ->

1. תרומות האם ניכוי מס

תרומות לתוכנית מסורתית 403 (ב) תוכנית ניתנים לניכוי למטרות מס הכנסה פדרלי. למעשה, כסף ממוקם לתוך תוכנית 403 (ב) מבלי לשלם את כל המסים על זה. ניכוי המס יכול להיות בעל ערך רב שכן הוא מקטין את כמות מס הכנסה ששולם על סוגריים מס יחיד של הפרט. לדוגמה, אם האחרון 10 $, 000 של עובד של ברוטו מותאם של מס היה במס של 25% סוגר המס, לשים את זה 10, 000 לתוך המסורתי 403 (ב) היה נטו חיסכון מס של 2 $, 500.

< בנוסף, "הרווחים חלים על כל היתרה, לא על-ידי מסים, דבר שמגדיל את התשואה הכוללת", אומר אליז פוסטר, CFP, מייסד קבוצת Harbour Financial Group, Boulder Colo. > 2. מסים הם שילמו על הפצות פרישה

אם אתה עושה התרומות המסורתי pretax, תצטרך לשלם מסים על הפצות פרישה. החדשות הטובות הן שרוב האנשים נמצאים בסוגריים נמוכים יותר כאשר הם פורשים, ורוב הגימלאים דורשים פחות הכנסה מאשר בשיא הרווחים שלהם. גמלאים רבים כבר שילמו את בתיהם ואת המכוניות, והילדים שלהם הם מחוץ לבית דרך הקולג '. בנוסף, גמלאים לא צריך לשלם עבור הוצאות הקשורות לעבודה רבים כגון מלתחה מקצועית ועלויות יוממות. בנוסף לירידה במחיר החיים, מדינות רבות מציעות יתרונות מס שונים לקשישים.

3. כ 403 (ב) תוכניות יש אפשרות רות '

מאז 2006, המעסיקים יש את האפשרות לאפשר תרומות רוט ל 403 (ב) תוכניות. שלא כמו IRA המסורתית, תרומות רוט אינם זכאים לניכוי מס. עם זאת, כאשר אתה מבצע משיכות מן חלק רוט של התוכנית שלך, משיכות אלה אינם חייבים במס. לא כל 403 (ב) תוכניות הנהיגה את האפשרות רוט. על המעביד לבחור באופציה של רוט כדי להעמיד אותה לרשות העובדים. (רוט חשבונות נוטים להכות תוכניות מסורתיות על פני טווח ארוך על ידי מתן חיסכון מס.למידע נוסף, ראה

Roth תכונה מגביר הטבות עבור 401 (k) ו 403 (ב) תוכניות

.) 4 . חיסכון לגדול ללא מס יתרון עצום של תוכנית 403 (ב) היא שאתה לא צריך לשלם מסים על דיבידנדים, ריבית ורווחי הון על ההשקעות שלך שנערך בחשבון 403 (ב).אם אתה מחזיק השקעות פרישה שלך בחשבון המס הרגיל חייב במס, אתה תאבד הרבה פוטנציאל הרווחים עקב גרור משמעותי כי מסים יכול להטיל. מכיוון שאתה לא צריך לדאוג השפעות המס שלך 403 (ב), אתה יכול לאזן את תיק ההשקעות שלך לעתים קרובות יותר מבלי לאבד שום דבר למעט עמלות המסחר. אתה גם לא צריך לדאוג יעילות המס של כל קרנות נאמנות אתה מחזיק, ומאפשר לך יד חופשית להתמקד אך ורק על תשואות גבוהות והוצאות נמוכות.

5. אתה יכול לקחת הלוואה על 403 (ב)

למרות שזה תלוי בהוראות ספציפיות של תוכנית 403 שלך (ב), רוב האנשים ימצאו שהם רשאים לקחת הלוואה מתוך 403 שלהם (ב) תוכניות. זה יכול להיות סיוע גדול במצבים מסוימים, כגון רכישת בית. אם תבחר להשתמש בהטבה זו, עליך לוודא שאתה מבין את כל ההשלכות. יועצים רבים מזהירים מפני רעיון זה כי זה משאיר פחות כסף בתוכנית 403 (ב) השקיעו את הפרישה. לכן, עליך לוודא שיש לך מספיק הציל כי אתה יכול להרשות לעצמו למשוך את ההלוואה. הדרישות עבור ההלוואה הם קפדניים מאוד. חסר אפילו תשלום אחד יכול אומר שיש לך ברירת המחדל על כל סכום ההלוואה, המפעילה IRS עונשים על נסיגה מוקדמת.

6. מעסיקים יכולים להציע תרומות מתאימות

סיבה נוספת גדולה לשים כסף לתוך 403 (ב) היא כי המעסיק שלך מציע תרומות תואמות. אם זה המקרה, אתה צריך להיות בטוח לתרום על מנת לנצל את הכסף בחינם. למרבה הפלא, המעסיקים יכולים רק לתרום 403 שלך (ב) על בסיס preax. מעסיקים יתאים תרומות רוט עד גבולות מוגדרים, אבל הם צריכים לעשות את זה עם הכסף לפני הכסף. לפיכך, 403) ב (תרומות שמתאימות למעביד כפופות למס על הסכום הראשוני ועל רווחי הון עוקבים.

7. כ 403 (ב) האפוטרופסים לאפשר לעובדים להשקיע בעלות נמוכה "קרנות מוסדיים"

לפעמים 403 (ב) תוכניות יכול להביא לך עסקה טובה יותר על ההשקעות שלך מאשר אתה יכול לקבל בעצמך. למה? למרות שמוסדות פיננסיים לעיתים קרובות דוחים אחריות על תיקי השקעות קטנים, כאשר הם לוקחים על עצמם 403 (ב) תפקידי ניהול קופות, משמעות הדבר שיש להם גישה למאות מיליוני דולרים של נכסים חדשים. כדי לפתות לקוחות גדולים, המוסדות מוותרים לפעמים על דרישות ההשקעה המינימליות הגבוהות ביותר, כך שהעובדים יכולים להשקיע בקרנות "מוסדיות", בעלות נמוכה מאוד. לדוגמה, Vanguard המוסד אינדקס קרן מניות מוסדיים פלוס (VIIIX) יש יחס ההוצאות של 0. 02% ו בדרך כלל דורש מינימום השקעה של 200 מיליון דולר. עם זאת, אתה יכול להשקיע בקרן זו באמצעות 403 (ב).

"חברת הקרן מספקת, למעשה, הנחה גדולה ביחס ליחס ההוצאה (עלות להשקעה בקרן) לחברות בעלות תוכניות פרישה גדולות, דבר שיכול לחסוך לך עלייה של חצי אחוז לשנה בעלויות, הכל יותר כסף בכיס שלך ", אומר המתכנן הפיננסי קווין מיכלס, CFP ®, עם Medicus Wealth תכנון ב Draper, יוטה.

8. גבולות תרומה גבוהים יותר עבור IRAs

יותר כסף שאתה יכול לשמור על הפרישה שלך על בסיס מס מוגן, טוב יותר אתה תהיה. כעובד, אתה יכול לשים עד $ 18, 000 לתוך 403 (ב) בשנת 2017. עובדים שהם בני 50 ומעלה עשויים להיות זכאים להמציא עד 6,000 $ $ לתפוס תרומה נוספת בשנת 2017. אלה גבולות התרומה הם ענק לעומת $ 5, 500 $ ו $ 1, 000 לתפוס את גבולות IRAs. (הישאר מעודכן על תיקוני תקנה כדי להימנע מעונשים, כמו גם לנצל הזדמנויות חדשות. בדוק

3 חשבון פרישה כללים לדעת

.) 9. תרומות נוספות עשויות להיות מבוססות על "15 'כלל כללי' תועלת ייחודית של תוכניות 403 (ב) היא שהם מאפשרים תרומות נוספות עבור אנשים שיש להם 15 שנות שירות עם המעסיק אותו ולא תרמו עודף של נקודת החיתוך בשנים קודמות. הנקודה המקסימלית הנוספת והסיכום הם 5 $, 000 ו $ 3, 000 בהתאמה עבור 2017. העובדים צריכים לקבוע את כמות התרומות נוספות שהם מסוגלים לעשות על ידי יישום של שלושה חלקים כלל נמצא בפרסום IRS 571.

" היו לי מורים שניצלו את הכלל של 15 שנה עם המעסיקים שלהם, הם הצילו קצת תוספת על הסכום הגדול שהם כבר הניחו בשנים האחרונות של "כוח" חיסכון עד לפרישה ". אומר מרטין א Federici, ג 'וניור, AAMS ®, MF יועצים, Inc, דאלאס, פן. "יש כמובן אזהרות על זה, אבל את ההטבה עבור מראש גמלאי יכול להיות ענק, במיוחד אם הם לא נשמר מספיק בעבר. "

השורה התחתונה

כפי שאתה יכול לראות, יש הרבה דברים כמו על 403 (ב) תוכניות. כדי לנצל בצורה הטובה ביותר את היתרונות הללו, המפתח הוא לתרום מוקדם בתדירות גבוהה. לעתים קרובות ניתן להסדיר עם מחלקת שכר שלך יש אחוז קטן שהופקדו 403 (ב) ישירות מן המשכורת שלך אז אתה אפילו לא שם לב לזה. זה לפעמים קשה להתחיל, במיוחד אם פרישה עדיין רחוק. עם זאת, גם תרומות קטנות יחסית עשה באופן עקבי לאורך זמן יש דרך להוספת.

"אחת התכונות הגדולות של תוכנית פרישה במקום עבודה כמו 403 (ב) היא הדרך בה היא משקיעה סכום דולר שנקבע על ידי העובד, ללא קשר לשאלה אם השוק עולה או יורד.תהליך זה נקרא עלות דולר , אומר סטפני גנקין, CFP, מייסד "My Financial Planner, LLC, ברוקלין, ניו יורק

לקבלת מידע נוסף על פרישה, ראה < מסע דרך 6 שלבים של פרישה