כמורה, אתה במצב ייחודי כשזה מגיע לתכנון פרישה. אתה עשוי להיות זכאי תוכנית פנסיה, וכמה זה יהיה פנסיה שווה את שנות שירות, סיום השכר ואחוז הוקמה על ידי המעסיק שלך. תלוי אם אתה מלמד בבית ספר ציבורי או בית ספר פרטי ללא מטרות רווח, אתה גם בדרך כלל יש גישה תוכניות תרומה מוגדרת כמו תוכניות 403 (ב) ו 457 (ב). בנוסף, חלק מהמורים משלמים למערכת הביטחון הסוציאלי ויהיו זכאים להטבות ביטוח לאומי עם פרישתם, בעוד שאחרים אינם משתתפים. בגלל כל המשתנים האלה, כל מצב של מורה שונה, אבל הנה כמה אסטרטגיות כלליות המורים צריכים לשקול בעת תכנון הפרישה. (לפרטים נוספים, ראה יסודות תכנון פרישה .)

-> ->

שקול עזרה מקצועית

אתה יכול להיות מומחה בכימיה, היסטוריה או ללמד ילדים איך לקרוא, אבל אתה אולי לא יודע הרבה על תכנון פרישה. ייעוץ מומחה יכול להביא אותך עד מהירות. יש חברות תכנון פיננסי המתמחות בסיוע למורים לתכנן פרישה. יש גם הרבה יועצים פיננסיים מוכשרים, בתשלום בלבד שאינם מתמחים פרישה של המורים אבל הם עדיין מוכרים מספיק עם מצבים שלהם כדי לספק עצה יקר. (לפרטים נוספים, ראה עמלה בלבד יועצים פיננסיים: מה שאתה צריך לדעת .) הקפד לבחור יועץ שהוא נאמן, כלומר הם נדרשים לפעול לטובתך. (לקריאה הקשורה, ראה מה שאתה צריך לדעת על תקן הנאמנות .)

גם לנצל את כל העזרה החופשית שעשויים להיות זמינים לך, כגון יועצים פרישה המדינה או המדינה הטבות יועצים, המורים הממלכתי שלך אתר האינטרנט ואת המורים הממלכתי שלך באתר מערכת פרישה. "הייתי ממליץ למורים להתחיל לדבר עם יועצת פרישה מהמדינה חמש שנים לפני מועד הפרישה שלך", אומרת ג'נין אסקלייר קאטו, מורה בבית הספר הציבורי בפנסיונרים בקליפורניה. היא שילמה את מערכת המורים הממלכתיים של מדינת קליפורניה (Calsters) למשך 36 שנים, וכעת היא גובה 85% משכרם הקודם, 400 דולר נוספים לחופשת מחלה שלא נוצלה במשך שלוש שנים, ותוספת תשלום שנקראת "אריכות ימים". "היא אומרת שדיברה עם יועצת פרישה סייעה לה לתכנן את הנוסחה שתעבוד הכי טוב בשבילה. "מורים רבים מחכים עד החודשים האחרונים של תקופת כהונתם, ואז מגלים שהם לא עבדו לפי מיטב אפשרויות השכר שלהם. "חשוב ללמוד איך המורים הממלכתיים שלך המדינה עובד המערכת וכיצד למקסם את הפנסיה שלך והטבות פרישה אחרים.

לא לגמרי להסתמך על הפנסיה שלך גם אם אתה זכאי לפנסיה ולעבוד כדי למקסם את זה, הפנסיה שלך לא יכול להיות מספיק כדי שתוכל לשמור על רמת החיים שלך, מחדש.כבר בתחילת הקריירה שלך, להתחיל לאזן את הפנסיה הצפויה שלך עם תוכניות תרומה מוגדרת וביטוח. אתה רוצה להשתמש רבים מאותם כלים ואסטרטגיות כי עובד במגזר הפרטי היה, כגון פתיחת IRA רוט או IRA מסורתי עבור חיסכון פרישה חיסכון במס, רכישת המונח ביטוח חיים כדי להגן על כל מי מסתמך על ההכנסה שלך ואבטחת לטווח ארוך ביטוח הכנסה נכות כדי להגן על ההכנסה שלך ואת היכולת שלך לשמור על פרישה. אם אתה מקבל ביטוח חיים או נכות כטובת תעסוקה, ודא שיש לך מספיק כיסוי, ואם לא, להשלים את זה עם מדיניות פרטית.

שמור והשקיע באמצעות חשבונות פרישה מס שימושיות

אם אתה עובד במשרה מלאה עבור בית ספר ציבורי או בית ספר פרטי פטורים ממס, אתה צריך להיות זכאי לתרום תוכנית 403 (ב). רגיל 403 (ב) מאפשר לך לתרום דולר לפני הכסף מן המשכורת שלך ומאפשר לך לשים את הכסף לתוך השקעות תבחר בין האפשרויות המוצעות על ידי התוכנית. תרומות לגדול מס נדחים, ואתה משלם מס על משיכות תוכנית פרישה. אם אתה מעדיף לשלם מסים על הכסף עכשיו במקום כאשר אתה פורש, ואם המעסיק שלך מציע את האפשרות, אתה יכול לתרום Roth 403 (ב) במקום. המעסיק שלך יכול גם לבצע תרומות תואמות לתוכנית שלך. "אלה חשבונות 403 (ב) חיוניים לתהליך עבור הרבה מורים כי מחוזות רבים לא משלמים יותר לביטוח לאומי", אומר וויאט מורדיק, חבר הנהלה, יועצים יועצים ניהול ב Boerne, טקסס. "מורים שוכחים להוסיף את 403 (ב) חיסכון אשר ישלים פנסיה המורה שלהם. "

אם אתה עובד עבור מחוז בית הספר הציבורי, ייתכן שתוכל לשמור דולר לפני פרישה באמצעות תוכנית 457 (ב). אם אתה עובד עבור בית ספר פרטי המסווג כארגון פטורה ממס, ייתכן שלא תהיה לך גישה 457 (ב) אלא אם אתה עובד פיצוי מאוד; אלה הם הכללים של הממשלה הפדרלית. 457 שלך (ב) תרומות לבוא ישירות מתוך השכר שלך ואת ההשקעות שלך לגדול מס נדחים.

המקסימום שאתה יכול לתרום כל אחת מתוכניות אלה עבור 2016 הוא $ 18, 000, בתוספת תרומה עד למעלה של עד $ 6,000 אם אתה בן 50 או יותר. עם 457 (ב), כאשר אתה במרחק של שלוש שנים מגיל הפרישה המוצהר של התוכנית, במקום לתרום תרומות, אתה יכול לבחור להתחיל לחסוך פחות או פעמיים את המגבלה השנתית או את הסכום של השנה הנוכחית מגבלה וכל חלק בלתי מנוצל של גבולות התרומה של שנים קודמות.

החיסרון של 457 (ב) תוכניות היא כי המעסיקים בדרך כלל לא מספקים תרומות תואמות - המעסיק שלך כבר מספק פנסיה, אחרי הכל. אבל יש הפוך: כאשר אתה עוזב את העבודה שלך, אתה יכול להתחיל לקחת הפצות מ 457 שלך (ב) ללא עונש, גם אם לא הגעתם לגיל פרישה. אם אתה שוקל פרישה מוקדמת, או פרישה חלקית מוקדמת, 457 (ב) יכול לעזור לך לממן את המטרה.

הנה הטבה נוספת: השתתפות בתכנית 457 (b) אינה שוללת ממך לתרום עד למקסימום ל 403 (b).אם אתה maxed את התרומות שלך הן 457 (ב) ו 403 (ב) בשנת 2016, אתה תהיה לשים משם עצום $ 36, 000. אם אתה מבוגר, אתה יכול לחסוך אפילו יותר. בין אם אתה משתתף ב 403 (b), 457 (b) או שניהם, ודא שאתה מבין את דמי הקשורים הן את התוכנית עצמה ואת ההשקעות המוצעות בתוך התוכנית לפני שתתרום.

אל תסמכו על ביטוח לאומי

אם תסתפקו בביטוח לאומי, אזי תראו אם הביטוח הלאומי ימשיך להתפוגג כאשר תפרוש (ראה

דלדול ביטוח לאומי: האם הפחד מוצדק?

), פשוט לא זכאי להטבות ביטוח לאומי כי, כאמור, הם לא משלמים מסים ביטוח לאומי. חשוב להבין אם תוכנית הפרישה אתה משתתף עושה לך זכאי או לא להיות מודעים לכך לשאול את עמית לעבודה עבור ייעוץ פרישה יכול להיות מקבל מידע זה חל על המצב שלו או שלה, אבל לא שלך. בקליפורניה, למשל, מורים המשתתפים בקלסטרס אינם משלמים לביטוח לאומי; במקום זאת הם משלמים לקרן CalSTRS. אבל מורים המשתתפים בקליפורניה עובדי ציבור פרישה מערכת (CALPERS) משלמים לתוך ביטוח לאומי. אם בן הזוג שלך משלם מסים ביטוח לאומי, אתה עשוי להיות זכאי הטבות ביטוח לאומי הזוגי, אבל הטבות אלה עשויים להיות מופחת בגלל הפנסיה שלך תחת חוקי הפנסיה הממשלה לקזז. "מורים רבים מסתמכים על היתרונות החברתיים של הביטוח הלאומי, רק כדי לגלות מאוחר יותר כי הם מופחתים באופן דרמטי על ידי כללי GPO", אומר מורדיק. אתה יכול גם להעפיל אם עבדת במגזר הפרטי, אבל זה בדרך כלל לוקח לפחות 10 שנים של עבודה במגזר הפרטי כדי להרוויח מספיק זיכויים כדי להעפיל לביטוח לאומי.

האם אתה עובד אחרי שאתה פורש מהוראה?

לא כולם רוצים או יכולים להרשות לעצמם להפסיק לעבוד לאחר פרישה מקריירה במשרה מלאה בהוראה. אם אתה מצפה ללמד במשרה חלקית, לעבוד בחלק אחר במשרה חלקית או להתחיל קריירה הדרן, לחשוב על איך הכנסה זה עשוי להשפיע על כמה אתה צריך לשמור וכמה סיכון ההשקעה שאתה צריך לקחת היום.

עם זאת, אנחנו לא תמיד יכולים לעבוד כאשר אנחנו מבוגרים יותר; ייתכן שנצטרך לטפל בהורים המזדקנים שלנו, או שנוכל לגלות שהבריאות שלנו פחות מכוכב. כדי להיות שמרני, התוכנית הפיננסית שלך לא צריך לנוח על ההנחה כי תמשיך להרוויח הכנסה מעבודה לאחר פרישה מהוראה במשרה מלאה. אם אתה רוצה לעבוד, ודא שאתה מבין איך להמשיך לעבוד ישפיע על הטבות הפרישה שלך. אפשרויות עבודה מסוימות תפחית את היתרונות שלך, בהתאם לכללים פרישה התוכנית שלך.

השורה התחתונה

תכנון פרישה כאשר אתה מורה לא קל, במיוחד אם אתה עובד עבור בית ספר ציבורי. אתם עומדים בפני שיקולים של עובדים במגזר הפרטי, כגון מתי לפרוש כדי למקסם את היתרונות שלך וכיצד לבחור במשרה חלקית או לאחר פרישה עבודה זה לא להקטין את הטבות הפרישה שלך מהוראה. נוסף על כך, זה כנראה נראה כאילו יש פחות עצה שם בשבילך - פרישה מאמרים וספרים מכוונים בדרך כלל לעובדים במגזר הפרטי, לא בית ספר ציבורי או מלכ"רים פרטיים המורים.הפרישה שלך היא בדיוק כמו כל אחד אחר, אבל הנסיבות הייחודיות שלך אומר שאתה צריך לעשות עבודה נוספת כדי לוודא הפרישה שלך מאובטח.