עובדים של היום סביר להחליף משרות פעמים רבות במהלך חייהם עובד. זה מעורר כמה חשבונות ישנים 401 (k) להתמודד עם. נותר unmanaged חשבונות אלה יכולים להסתכם בלגן השקעה לא מאורגן יעיל כי סביר מעכב המאמצים צבירת הפרישה שלהם. אחד הדברים הראשונים יועץ פיננסי טוב צריך לעשות עם לקוח חדש היא לעזור להם לקבל את זרועותיהם סביב כל נכסי הפרישה שלהם אשר כיום עשוי לכלול כמה הישן 401 (k) תוכניות ותוכניות אחרות מוגדר תרומה כגון 457 או 403 (ב).

-> ->

כאשר לקוחות השאירו עבודה

לקוחות תמיד רוצים לדעת מה לעשות עם החשבון שלהם 401 (k) כאשר הם עוזבים את המעסיק מכל סיבה שהיא. שלוש האפשרויות הן להשאיר את הכסף עם המעסיק הישן, לגלגל אותו לתוכנית של המעסיק החדש שלהם (אם רלוונטי ומותר) או לגלגל אותו לתוך חשבון פרישה הפרט (IRA). האפשרות הרביעית היא לפדות את זה אבל זה בדרך כלל לא אפשרות טובה בשל השלכות המס. (לפרטים נוספים, ראה: 401 (k) סיכונים היועצים צריכים לדעת על .)

הלקוח עשוי להיות הטוב ביותר משאירים את האיזון 401 (k) שלהם עם המעסיק הישן שלהם אם התוכנית מלאה של מוצק, עלות נמוכה אפשרויות. מעסיקים גדולים לעתים קרובות יש תוכניות בעלות נמוכה במיוחד עלות ההשקעה המוסדית אפשרויות שלא ניתן לשכפל לכל היותר IRA custodians.

יתרונות נוספים כדי להשאיר את כספם ישן 401 (k) תוכנית לעומת מתגלגל IRA עשוי לכלול גם:

• הגנה על אשראי רחב יותר מאשר עם IRA. זה עשוי להיות שיקול עבור אלה מקצועות מועדים תביעות כגון רופאים התמחויות מסוימות. תוכניות פרישה במקום העבודה בדרך כלל מציעים רמת הגנה מפני פשיטת רגל ותביעות, אם כי בכמה מדינות IRA חשבונות עשויים להציע הגנה דומה. בהחלט להתייעץ עם עורך דין אם זה שיקול.
• גישה משיכות חינם עונש אם לקוח עוזב את עבודתם בשנת או אחרי השנה הם פונים 55 ומצפים להתחיל לקחת משיכות לפני שהגיע לגיל 59 ½. (לפרטים נוספים, ראה: דרכים לגזור 401 (k) הוצאות .)

אותו תהליך מחשבה עשוי לבוא לידי ביטוי אם תוכנית המעסיק החדש שלהם הוא כמו המתואר לעיל. בנוסף לכך זה יכול להיות דרך טובה לאחד את הכסף הישן עם תרומות חדשות הלקוח יהיה ביצוע, ביטול חשבון ישן אחד כדי להיות במעקב. כמה יתרונות נוספים כוללים:

• רולינג לתוכנית המעסיק החדש עשוי לאפשר להם לדחות הפצות המינימום הנדרש על היתרה אם הם עדיין עובדים הגיעו לגיל 70 ½ אם כי תצטרך לבדוק את הכללים של תוכנית המעסיק.
• היכולת לקחת הלוואה אם ​​מותר על ידי התוכנית. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד לכלול תעודות סל בלקוח 401 (k) .)

בהחלט לגלגל את האיזון ל- IRA יכול להיות רעיון מצוין. היתרונות עשויים לכלול את ההזדמנות לאחד את זה ואולי חשבונות פרישה אחרים, להשקיע את הכסף של הלקוח בהתאם לתוכנית הפיננסית שלהם ואולי גישה למגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה.

מניות החברה

עבור לקוחות אשר לעזוב את המעסיק והחזקת מניות החברה בתכנית 401 (k) שלהם יש אופציה הנקראת הערכה נטו לא ממומש (NUA) שיש לשקול. יש לחלק את כל היתרה בחשבון הלקוח 401 (k) של אותה שנה באותה שנה קלנדרית. החלק הלא-מניות של החברה יהיה מתגלגל לחשבון מס נדחה אחר, כמו אי.אר.איי, ומניות החברה התגלגלו למס על חשבון. הלקוח ישלם מס הכנסה באופן מיידי על עלות המניה בשיעור מס הכנסה רגיל, אך המס על כל רווח הון יחויב במס בשיעור רווחי הון נמוכים בדרך כלל. (לקבלת מידע נוסף, ראה: 5 שאלות ויטל יועצים צריך לשאול לקוחות חדשים .)

היתרון ללקוח יכול להיות עצום בהתאם למספר גורמים, כולל שיעור המס הנוכחי של הלקוח ואת רמת הייסוף במניות החברה. ניתוח מסוג זה הוא מעבר להיקף של משקיעים רבים מייצג שטח עבור יועץ פיננסי מוסמך להוסיף ערך ללקוחות שלהם. (לקבלת מידע נוסף, ראה: יועצים: טיפים למתן עבור לקוחות מבוגרים .)

מתן ייעוץ

לקוחות לעתים קרובות יש שאלות כאשר עוזבים את העבודה, בין אם זה תוצאה של אובדן עבודה, פרישה או שינוי משרות או קריירה. שאלות אלה כוללות תמיד מה לעשות עם 401 (k) או חשבון פרישה אחרים. בתור יועץ פיננסי שלהם אתה יכול להנחות את הלקוחות שלך באמצעות תהליך ההחלטה ולעזור להם לקבל את ההחלטה הנכונה. אתה יכול לעזור להם להעריך את היתרונות של התוכנית הישנה שלהם לעומת תוכנית המעסיק החדש שלהם, אם רלוונטי. אתה יכול גם לעזור להם לקבוע אם זה הגיוני יותר לגלגל את 401 (k) ל- IRA.

בנוסף אתה תהיה שותף כדי לעזור להם דרך כל ההיבטים המיוחדים למצב שלהם כגון הצורך משיכות לפני גיל 59 ½ או להתמודד עם מניות החברה בתוכנית שלהם. לעתים קרובות לקוחות יחפשו את שירותיו של יועץ פיננסי עקב החלטה rollover עם 401 (k). זהו אזור נהדר עבור יועצים פיננסיים להתמחות כפי שהוא יכול להוביל לטווח ארוך קשרי לקוחות. (לפרטים נוספים, ראה: ניו 2015 מגבלות תרומה: יועצים קח Heed .)

קל לעשות טעות עושה rollover ל- IRA שיכול לגרום לתוצאות מס יקר. כיועץ אתה יכול ללכת הלקוחות שלך בתהליך ולסייע להם להימנע אלה missteps. החשוב ביותר כיועץ הפיננסי שלהם אתה יכול לעזור ללקוח להציג 401 הישן שלהם (k) בהקשר של התמונה הפיננסית רחבה שלהם לייעץ להם על מה לעשות בהקשר זה.

השורה התחתונה

עובדים רבים יעברו משרות מספר פעמים במהלך הקריירה שלהם. זה אומר שהם יהיו כמה הישן 401 (k) s לנהל.הכפל תרחיש זה על ידי שניים עבור זוג נשוי. הזנחת חשבונות אלה יכול להיות יקר ללקוחות במונחים של בניית החיסכון הפרישה שלהם. יועץ פיננסי מוסמך יכול באמת להוסיף ערך ללקוחות שלהם על ידי מתן להם את העצה הדרושה להם בניהול חשבונות אלה. (לפרטים נוספים, ראה: ההשפעה של 401 (k) על היועצים .)