"רק כמה סנטימטרים של מים מן המבול יכול לגרום עשרות אלפי דולרים נזק", על פי התוכנית לביטוח המבול הלאומי. עובדה זו מסכמת מדוע משכנתא המלווים לפעמים דורשים לווים לקבל ביטוח המבול. כאשר ערכי הנכס לרדת באופן משמעותי, בעלי בתים מול טרפה אפשרי לעתים קרובות להוטים להימנע אלה הוצאות נוספות ולהשאיר את הבעיה עם משאיל.

עם זאת, סוכני נדל"ן ומשכנתאות המלווים לעתים קרובות לא לספר ללקוחות על דרישות ביטוח המבול עד הנכס כבר בנאמנות. בעלי בתים הם גם מודעים לכך אזורים רבים שאינם מופיעים מיד להיות בסיכון גבוה של שיטפון הם למעשה מדורגות בסיכון גבוה על ידי הסוכנות הפדרלית לניהול החירום (FEMA). אם מצאת את עצמך במצב זה או שאתה לא רוצה להיתפס מחוץ המשמר, מאמר זה יעזור לך על ידי demystifying המלווה הנדרש ביטוח המבול. (למד כיצד לקרוא את אחד המסמכים החשובים ביותר שיש לך. קרא

הבנת חוזה הביטוח שלך .)

מדוע המלווים דורשים ביטוח המבול?

ביטוח בעלי בתים (המכונה גם ביטוח סיכונים) אינם מכסים הצפה - רק מוצר ביטוח נפרד יכול להגן מפני נזק המבול. ביטוח המבול הוא בדרך כלל אופציונלי עבור בעלי משכנתא במה הם נחשבים בדרך כלל אזורים בסיכון נמוך. זה עשוי להיות גם אופציונלי עבור בעלי משכנתאות באזורים בסיכון גבוה סיכון, בהתאם למוצר המשכנתא. עם זאת, בעלי בתים אשר מוציאים משכנתא מן המלווה כי הוא מוסדר פדרלי או מבוטח (כגון משכנתא FHA) ולקנות בית באזור סיכון בסיכון גבוה (הידוע גם בשם מיוחד המבול סכנה שטח) יידרש לקנות ביטוח המבול. ברוב המקרים, בעל הבית יצטרך לשלם עבור ביטוח המבול בכל שנה עד המשכנתא היא השתלמה.

כאשר מישהו לוקח משכנתא, הבית משמש כבטוחה אם הלווה מפסיק לבצע תשלומי המשכנתא. כאשר נכס ממומן, המלווה לעתים קרובות יש נתח פיננסי גדול יותר מאשר רכוש הלווה. אם אחד הנכסים של המלווה ניזוק על ידי מי המבול ואת הלווה נוטש את הבית מפסיק לבצע תשלומי המשכנתא, המלווה נתפס במצב לאבד. כדי למנוע את הסיכון הזה, רבים המלווים דורשים את homeowner לרכוש ביטוח המבול. (כמה דברים לא צריך להישאר על המקרה.למצוא את המקום שבו אתה צריך כיסוי

5 פוליסות ביטוח כל אחד צריך .) בעל הבית אינו צפוי ללכת מבית פגום כאשר זה יכול להיות מתוקן בעלות מינימלית. ביטוח המבול יספק כסף כדי לתקן או אפילו לבנות מחדש את הבית אם הוא ניזוק או נהרסו על ידי הצפה. בעל הבית ישמור על הבית לשמור על ביצוע תשלומי המשכנתא.אם homeowner יש להגיש תביעה, הוא או היא רק יהיה אחראי לשלם את deductible. אם homeowner לא יכול לשלם את deductible, אשר עשוי להיות גבוה ככל $ 5, 000, יש עדיין כמה הסיכון כי homeowner יכול ללכת משם. כמו כן, מאז ביטוח המבול מקס ב $ 250, 000, כפי שנדון מאוחר יותר, הבעלים עשוי גם להתפתות להתרחק רכוש יעלה הרבה יותר לתקן או לבנות מחדש.

כיצד נדרשת חובה המבול ביטוח ביטוח?

ביטוח המבול עובד בדיוק כמו מוצרי ביטוח אחרים. המבוטח - בעל הבית - משלם פרמיה שנתית על בסיס הסיכון המבול של הנכס ואת ההשתתפות העצמית הוא בוחר. אם הנכס ניזוק או נהרסו על ידי הצפה, homeowner מקבל במזומן עבור כמות הכסף הדרוש כדי לתקן את הנזק, עד להגבלת המדיניות. homeowner חייב להבטיח את פוליסת ביטוח המבול לפני סגירת על נכס ולחדש אותו מדי שנה כדי לכסות את יתרת ההלוואה על ההלוואה. המלווה יהיה בדרך כלל לאסוף תשלומים ביטוח המבול יחד עם תשלום המשכנתא החודשי, להחזיק את הכספים בחשבון נאמנות, ולשלם את הפרמיה כולה לחברת הביטוח פעם בשנה (בדומה איך מסים רכוש ביטוח סיכונים מטופלים). לכן, פעם homeowner מאבטח את המדיניות הראשונית, לא ייתכן פעולה נוספת מלבד ביצוע תשלומים חודשיים המשכנתא. כיסוי נפרד של עד $ 100, 000 עבור חפצים אישיים זמין גם.

האם אתה צריך לקנות את זה?

אתה יכול לגלות על הסיכון המבול של כל נכס ב FloodSmart. gov. אם האתר אומר את הנכס נמצא באזור סיכון גבוה, סביר להניח שיידרש ביטוח המבול. ההחלטה הסופית תלויה במפות השיטפונות של תעריפי ביטוח ומבחינת הזיהום הרשמי של אזור המבול. אתה יכול לראות את עצמך מפות ב FEMA. gov. אתה צריך גם לשאול את משאיל על דרישות ביטוח המבול שלה. בכמה שכונות או אפילו ערים שלמות, זה עלול להיות קשה למצוא בית כי הוא לא באזור המבול בסיכון גבוה. באזורים אחרים, ניתן למנוע את הצורך לבצע ביטוח המבול לחלוטין. (השתמש אלה רעיונות פשוטים כדי לחסוך כסף ולקבל כיסוי טוב יותר עבור הבית שלך.למידע נוסף, ראה

ביטוח טיפים לבעלי בתים ) כיצד להשיג כיסוי

ביטוח לאומי המבול תוכנית (NFIP ), המנוהלת על ידי FEMA, מציעה ביטוח המבול לבעלי בתים ביישובים המשתתפים בתוכנית. התוכנית דורשת קהילות משתתפות "לאמץ ולאכוף תקנות שעונות על הדרישות FEMA או יעלה על מנת להפחית את הסיכון של הצפה." תוכנית זו מציעה גם הנחה קטנה על ביטוח המבול מבוסס על הצעדים של הקהילות לנקוט כדי להקל על הסיכונים המבול. פוליסות הביטוח בפועל מונפקות על ידי חברות ביטוח פרטיות, ולא על ידי FEMA. אתה יכול למצוא את חברת הביטוח המשתתפים באתר FEMA. יתר על כן, לשאול חברים, בני משפחה ועמיתים לעבודה בעיר שלך להמלצות.

כמה עולה ביטוח המבול?

עלות לבטח רכוש מפני נזק המבול נקבע על ידי גורמים הקשורים לסיכון כגון שנת הבנייה, מספר קומות, רמת הסיכון המבול ואת כמות הכיסוי הנדרש על ידי המלווה.סכום זה צריך להיות מבוסס על עלות לבנות מחדש, אשר ניתן לקבל מחברת הביטוח הבית שלך. את המחיר כדי להבטיח נכס עם מסוים deductible ואת כמות מסוימת של כיסוי יהיה זהה לא משנה מי בחרת בתור המבטח שלך מפני פרמיות ביטוח המבול הם מוסדר הממשלה. עם זאת, יש לך קצת שליטה על העלות של המדיניות שלך, כי אתה יכול לבחור את סכום deductible.

כדי לגלות כמה ביטוח המבול יעלה עבור המגורים שלך באופן ספציפי, להשלים את פרופיל הסיכון המבול באתר FEMA וליצור קשר עם אחד סוכני הביטוח המשתתפים ברשימה. האתר מספק רק טווח משוער של עלויות כיסוי אפשריות. סוכן ביטוח יכול לתת לך ציטוט מדויק. אתה עדיין יכול לקבל הצעת מחיר גם אם אתה רק מסתכל על הנכס ואין לי את זה תחת חוזה. באופן כללי, לצפות לשלם לפחות כמה מאות דולרים עבור ביטוח המבול.

סכום הביטוח המרבי המותר על פי חוק הוא 250,000 $ עבור המבנה. כיסוי התוכן הוא אופציונלי - זה לא נדרש על ידי המלווה - אבל זה עולה (והוא מוגבל ל $ 100, 000).

לפי FEMA, הפריטים הבאים נחשבים לחלק ממבנה המבנה:

הבניין המבוטח ויסודו

• מערכות החשמל והאינסטלציה
• ציוד מיזוג אויר מרכזי, תנורים ומחממי מים
• מקררים, תנורי בישול ומכשירים מובנים כגון מדיחי כלים
• שטיח מותקן לצמיתות על רצפה לא גמורה
• לוחות, לוחות, ארונות וארונות מותקנים לצמיתות
• תריס חלונות
• מוסכים מנותקים עד 10% מהבניין (9)> מה זה לא מכוסה
• כפי שצוין על ידי FEMA, הרבה דברים חשובים ויקרים אינם מכוסים על ידי ביטוח המבול. יהיה עליך לרכוש כיסוי נוסף של רכוש אישי אם אתה מודאג לגבי העלות של החלפת הפריטים הבאים:
• חפצים אישיים כגון בגדים, רהיטים וציוד אלקטרוני

וילונות מזגנים ניידים חלון > תנורי מיקרוגל ניידים ומדיחי כלים ניידים

• שטיחים שאינם כלולים בבניית כיסוי (ראה לעיל)
• מכבשי כביסה ומייבשים
• מקפיאים למזון ומאכלים בהם
• פריטים יקרי ערך מסוימים כגון יצירות אמנות ופרווה מקוריים ( עד $ 2, 500)
• בנוסף, לא הבניין ולא ביטוח המבול רכוש אישי יכסה את הדברים הבאים:
• נזק שנגרם על ידי לחות, עובש או עובש אשר יכול היה נמנע על ידי בעל הנכס
• מטבע, מתכות יקרות ניירות ערך וחפצים מחוץ לבניין כגון עצים, צמחים, בארות, מערכות ספיגה, טיולים, חפיסות, פאטיו, גדרות, סיגולים, אמבטיות חמות ובריכות שחייה
• הוצאות מחיה כגון זמני לשיר

הפסדים כספיים שנגרמו על ידי הפרעה עסקית או אובדן השימוש ברכוש המבוטח

• רוב כלי רכב עצמית, כגון מכוניות, כולל החלקים שלהם
• אחר
• ביטוח המבול מחסור ואזהרות
• ביטוח המבול הוא יקר כמו צורות נפוץ יותר של ביטוח יכול להפוך את הבעלות הביתה פחות זול או אפילו unaffordable עבור אנשים מסוימים.חישוב אם תוכל להרשות לעצמך ביטוח המבול כל עוד אתה נדרש לקבל את זה לפני שתתחייב רכוש. אם הביטוח שלך פוליסת הביטוח עולה $ 1, 000 שנה ואתה לוקח 30 שנים לשלם את המשכנתא שלך, זה עוד $ 30, 000 עלות לטווח ארוך כדי להחזיק את הבית.
• החלפת לעומת כיסוי מרבי
• כמה חברות ביטוח המבול ינסו לגרום לך לקנות ביטוח עבור מקסימום של $ 250, 000 גם אם המלווה אינו דורש כיסוי זה הרבה. אם הסכום העיקרי של הלוואה הוא רק 200 $, 000 כיסוי נוסף אינו הכרחי. תסתכל על הערך החלופי עבור הבית שלך כפי שנקבע על ידי חברת הביטוח של הבית שלך. זה מלא את הסכום שאתה צריך לרכוש ביטוח עבור. הביטוח רק צריך לכסות את הערך של המבנה הפיזי, לא את הקרקע.

Refinancing אם אתה חושב על מימון מחדש ואתה לא נדרש ביטוח המבול תחת המשכנתא הקיימת שלך, לראות אם ייעוד המבול שלך השתנה. עכשיו אתה יכול להיות באזור שיטפון בסיכון גבוה גם אם לא היית לפני. זה לא יכול להיות שווה את זה כדי למחזר כאשר אתה מוסיף את העלות החדשה של ביטוח המבול. לבסוף, הכיסוי המותר המרבי של $ 250, 000 לא יכול להיות מספיק כדי לבנות מחדש כמה נכסים. אם חברת הביטוח של הבית שלך אומרת שזה יעלה יותר מ 250 $, 000 לבנות מחדש את הנכס שלך במקרה של הפסד מוחלט, להיות מודעים לסיכון אתה עדיין כפוף אפילו עם כיסוי ביטוח המבול.

אתה יכול למנוע ביטוח המבול הנדרש למלווה? ישנן מספר אפשרויות למניעת ביטוח המבול הנדרש המבול, אם כי הם לא אידיאליים עבור כולם, במיוחד אלה החיים באזורים בסיכון גבוה.

מחקר מחקר לפני שאתה קונה - למצוא נכסים שאינם ממוקמים באזורים נוטים מבול.

סקר

יש סקר (עבור $ 1, 500) כדי לראות אם הנכס הספציפי שלך הוא מורם מספיק כדי לא להיות באזור המבול גם אם הקהילה שלך היא בדרך כלל. ייתכן שתוכל לקבל פטור אם אתה יכול להוכיח כי הנכס שלך הוא לא בסיכון גבוה. ארגון

ארגן את הקהילה שלך ולעבוד עם השלטון המקומי לעשות דברים כדי להפחית את הסיכון המבול עד לנקודה שבה האזור כבר לא באזור בסיכון גבוה. מסקנה

צורך לקנות ביטוח המבול לא צריך להיות הפתעה מכוערת כאשר אתה רוכש או refinancing בית. חינוך עצמך עכשיו יכול לעזור לך להבין כאשר המלווים דורשים ביטוח המבול, כיצד להפחית את העלות שלה, או במקרים מסוימים, אפילו איך להימנע מכך לגמרי. (גלה את כל בעלי הבתים החדשים צריכים לדעת לפני שהם חותמים על הקו המקווקו. ראה
מדריך למתחילים לביטוח בתים

.)