ברגע שיש לך החלטה לקנות ביטוח קבע, אז אתה צריך לקבוע איזה סוג של מדיניות לרכוש ומה סכום הפרמיה לשלם. שלא כמו ביטוח חיים טווח, אשר יש פרמיה שנקבעה על בסיס כמות ומשך הכיסוי, הפרמיה עבור מדיניות קבע תלוי איך נועד הכיסוי ומה ההנחות משמשים להכנת ההיפותטי היפותטי. פרמיות גם להשתנות בהתאם לסוג של כיסוי קבוע; לדוגמה, לכל החיים יש פחות גמישות מאשר החיים האוניברסליים. בנוסף, הפרמיה יכולה להשתנות במהלך הזמן אתה הבעלים של הכיסוי. (ראה גם: ביטוח חיים שלמים או שלמים: מה עדיף?)

-> ->

כיצד מחושב הפרמיה

הפרמיה עבור פוליסת ביטוח חיים מחושבת באמצעות תוכנת האיור המסופקת על ידי חברת הביטוח. סכום הפרמיה נקבע על - ידי מספר משתנים, כולל גיל, מין, דירוג בריאות, שיעור תשואה משוער, מצב תשלום, רוכבים נוספים, והאם גובה התביעה עולה או עולה. משך הזמן שבו המדיניות אמורה להימשך, כמו גם שיעור התשואה המובטח שאינו מובטח, עשויה להשפיע באופן מהותי על הפרמיה. חלק מהפוליסות מחושבות עד לתמותה הצפויה או לגיל 90, בעוד שאחרות עשויות להיות מודל עד גיל 121. (ראה גם: להבין איורים קבועים ביטוח חיים.)

פרמיות

כאשר אתה מקבל איור היפותטי כל הפרמיות הבאות, יחד עם כמה הסברים, ייכלל. יהיה עליך לקרוא את האיור כדי לאתר אותם, שכן ספרי החשבונאות באיור יתבססו על הפרמיה המתוכננת.

הפרמיה המתוכננת או היעד היא הסכום המתוכנן על ידי התוכנה, והיא מבוססת על המשתנים בהם נכנס סוכן הביטוח לתוכנית, כולל שיעור תשואה משוער. שיעור התשואה המשוער חשוב, שכן תשואה גבוהה יותר אינה מובטחת מניבה פרמיה נמוכה יותר ולהיפך.

פרמיה ערבות ללא פקיעה היא הסכום שיש לשלם על מנת להבטיח כי המדיניות תישאר בתוקף במשך מספר מסוים של שנים, ללא קשר לביצועים בפועל המדיניות. במהלך תקופת החסר, המבטח מבטיח כי הכיסוי יימשך, גם אם ערך המזומנים יירד לאפס. עם זאת, לאחר תקופת הערבות מסתיימת, המדיניות יכולה לשקוע אלא אם כן פרמיה גבוהה משמעותית. תקופת השפל לא יכולה לנוע בין 5 שנים לפחות עד גיל 121. תמורת הערבות, חוזים עם תקופות הבטחה ארוכות נוטים לבנות ערך מזומנים פחות משמעותי מאשר אותו חוזה באמצעות יעד או פרמיה אחרת שאינה מובטחת .

פרמיית ההנחיה וערך צבירת הערך הכספי פותחו על מנת לספק דרך מאושרת על ידי IRS לקביעת הטיפול במס בפוליסת ביטוח חיים.מבחן פרמיית ההנחיה מחייב פוליסה שיש לה לפחות סכום מינימלי של סיכון מוות בסיכון (ביטוח העולה על שווי המזומנים). סכום המסדרון גדול יותר כאשר בעל הפוליסה צעיר וקטן כאחוז מסך ההטבה למוות בגיל אחד, ובסופו של דבר יורד לאפס עד גיל 95. אם הפרמיה עולה על הקווים המנחים האלה, אזי ניתן להטיל מס על הפוליסה כהשקעה מאשר ביטוח.

פרמיית ההקדשה השתנה היא הסכום שהופך פוליסת ביטוח לחוזה הקמה שונה (MEC). על פי חוק הכנסות טכני ושונות של 1988, הפצות ממדיניות שנקבעה להיות MEC, כגון הלוואות או פדיונות במזומן, עשויים להיות חייבים במס והוא יכול להיות כפוף למס הכנסה של 10% מס הכנסה. עם זאת, היתרון מוות נשאר ללא מס הכנסה. מדיניות יכולה להיות MEC כאשר פרמיות משולמות ששולמו במהלך 7 השנים הראשונות כי המדיניות היא בתוקף עולה על 7 פרמיה הבדיקה לשלם. תוכנת האיור מחשבת באופן אוטומטי את סכום הפרמיה בתשלום של 7. מס הכנסה הקימה אמצעים אלה כדי לסייע לרסן התעללויות שבו מבטחים מכר פוליסות עם סכום נומינלי של ביטוח אשר נועדו באמת לבנות כמות גדולה של ערך מזומנים ללא תשלום. סכום התשלום 7 משתנה לפי גיל ומדיניות.

הפרמיה המינימלית היא הסכום שיש לשלם כדי ליישם את המדיניות. סכום זה הוא בדרך כלל לא מספיק כדי לשמור על הכיסוי בתוקף לכל החיים, אלא אם כן המבוטח הוא צעיר מאוד. פרמיה זו עשויה לשמש, למשל, כאשר חילופי 1035 ממדיניות אחרת תלויה ועומדת או שהמדיניות נמצאת בנאמנות וכאשר יונפקו מתנות ייעשו על מנת לספק מימון נוסף.

איזה סכום פרימיום אתה צריך לשלם?

סכום הפרמיה שאתה צריך לשלם באמת תלוי איך לעצב את הכיסוי.

מדיניות החיים שלמים לבנות ערך מזומנים גדול נוטים לקבל פרמיה גבוהה יותר. ההנחה הנוכחית מדיניות החיים האוניברסלית יש פרמיות גמישות להניח שיעורי ריבית קבועה של תשואה. פוליסות חיים אוניברסאליות משתנות, לעומת זאת, מציעות את הפוטנציאל הגדול ביותר לתגמל סיכונים, ומאפשרות את השקעת הכסף במזומן.

כדי לבנות את הערך המזומן ביותר במדיניות, אתה רוצה לשלם את הפרמיה המרבית המותרת ובחר רמת מוות מוות המסייע לצמצם את כמות הביטוח שאתה קונה. אם אתה רוצה מינוף (תועלת למוות), מדיניות אוניברסלית משתנה משתנה עם שיעור גבוה של תשואה, הגדלת תועלת מוות פרמיה נמוכה לספק את התשלום הגבוה ביותר במוות. מדיניות עם תועלת מוות ברמה, למשל $ 500, 000, כולל את הערך במזומן כחלק מתועלת מוות. מדיניות עם הטבות מוות הולך וגדל ישלם 500,000 $, בתוספת כל ערך מזומנים.

חיים שלמים ושוליים ללא מדיניות אוניברסלית מציעים הטבות מוות מובטחות. עם זאת, המדיניות תהיה הצעת פרמיה גבוהה פחות מינוף.

השורה התחתונה

בעת תכנון ביטוח חיים קבוע, הפרמיה הנכונה באמת מגיע למה אתה קונה את הכיסוי.האם זה להגנה, הצטברות ערך מזומנים או שניהם? (ראה גם: מתי עלי לבדוק את פוליסת ביטוח החיים שלי?)