אם אתה אוהב לראות את השוק ואת הגאווה על עצמך להיות משקיע חכם, אז משתנה ביטוח חיים מוצרים באמת עשה בשבילך. מוצרי ביטוח אלה מאפשרים לחלק מהפרמיה להיות מוקצה לקרן ההשקעות של חברת הביטוח, המאפשרת לכם להשיג רווחי השקעה ללא תשלום עבור המוטבים שלכם.

במאמר זה נספק פירוט מפורט של מוצרי ביטוח חיים משתנים.

-> ->

ביטוח חיים משתנה בפוליסת ביטוח חיים משתנה, עיקר הפרמיה שלך מושקעת באחד או יותר חשבונות השקעה נפרדים. יש לך אפשרות לבחור מתוך מגוון רחב של אפשרויות השקעה (השקעות בנכסים קבועים, מניות, קרנות נאמנות, איגרות חוב, קרנות בשוק הכספים וכו '), והריבית שהחשבונות שלך מרוויחים מגדילה את הערך הכספי של חשבונך. סובלנות הסיכון שלך ואת מטרות ההשקעה לקבוע את כמות הסיכון שאתה רוצה לבצע. אתה יכול גם לעבור מהשקעה אחת לאחרת בהתאם למדיניות של חברת הביטוח שלך. (כדי לקרוא עוד על הסיכון, ראה קביעת הסיכון ואת הפירמידה סיכון ו השגת הקצאת נכס אופטימלי .)

בדרך כלל, חברות הביטוח יש מנהלי ההשקעות המקצועי שלהם אשר לפקח על ההשקעות שלך. לכן, אתה צריך רק להיות מודאג עם ביצועי הנכס הכולל של ההשקעה שבחרת. בדרך זו, סיכון ההשקעה יכול להיות מנוהל (אם כי לא ניתן לבטל).

סיכונים מעורבים מדיניות זו היא מסוכנת למדי, כי הערך הכספי שלך ואת היתרונות למוות יכול להשתנות לפי הביצועים של תיק ההשקעות שלך. לכן, אם ההשקעות הבסיסיות שלך ביצועים טובים, אזי תועלת המוות שלך ואת הערך במזומן עשוי להגדיל בהתאם; אם ההשקעות שלך לבצע גרוע יותר ממה שציפית, את היתרון מוות ואת ערך המזומנים עשוי להקטין.

פוליסת ביטוח חיים משתנה מציעה יתרון מוות מובטחת, אשר לא יפחת מתחת לסכום מינימלי גם אם הנכסים שהושקעו פיחות משמעותי. עבור זה מובטח מוות מוות, תצטרך לשלם פרמיות נוספות. המימון של ההטבה למוות ייעשה על ידי שימוש בשיעור ריבית משוער (שהוא בדרך כלל בסביבות 4%). אם ביצועי הקרן עולים או יורדים מעבר לשיעורי הריבית האמורים, תגדל הטבה למוות בהתאם.

בדרך כלל, ערך המזומנים המינימלי הוא מעולם לא מובטחת בגלל ביצועים גרועים ההשקעה יכולה להפחית את כל ערך המזומנים שלך. כתוצאה מכך, אתה צריך לשאת את עיקר הסיכון של ביצועי השקעה גרועה.

בדיוק כמו מדיניות של כל החיים, אתה יכול לשאול כנגד הערך המזומן שלך (בתנאי שנצבר ערך מזומנים משמעותי). אך סכום ההלוואה מוגבל בשל תנודתיות של חשבון ההשקעה.

מסים וחיים משתנים כמו במדיניות החיים הקבועה, הערך הכספי של פוליסת ביטוח חיים משתנה גדל על בסיס נדחה למס. מבטחים רבים מציעים תשלומי פרמיה מן הערך המצטבר שלך במזומן, כלומר הפחתת תשלום הפרמיה. עם זאת, אם ההשקעות לבצע גרוע, פחות כסף יהיה נגיש מהערך המזומן שלך ואתה תצטרך לשלם יותר כדי לשמור על מדיניות בתוקף.

אם אתה משקיע חכם מתכוונת לבלות את החיים בדימוס שלך בזול, מדיניות חיים משתנה יכול להיות מתאים לך. מיומנויות השקעה יוצאת דופן שלך כוח מכריע להשפיע ישירות על ביצועי הקרן שלך. השקעות מוצלחות יכול להכפיל את ערך המזומנים שלך, outstripping את הערך של החיים טיפוסי מדיניות שלמה. אבל יש לזכור כי השקעות נכשל יכול לאכול נתח גדול של ערך המזומנים שלך לקצץ את הסיכויים שיש הכנסה משלימה. אם אתה יכול לשאת את הסיכון הזה והם מעוניינים הרווחים מס דחוי, אז החיים משתנה בהחלט שווה להסתכל לתוך.

הגופים השולטים מכיוון שמדיניות זו עוסקת בסיכוני השקעה ביטחוניים, היא נחשבת לחוזה ניירות ערך והיא כפופה לחוק ניירות ערך. חובה לקרוא את התשקיף בזהירות לפני השקעה במדיניות ביטוח חיים משתנה. בדרך כלל, התשקיף חושף את מטרות ההשקעה, הסיכון, החיובים וההוצאות של ההשקעה. ודא כי סוכן אשר מוכר לך את מדיניות החיים משתנה יש רישיון המדינה תקף למכור ביטוח חיים ורשיון NASD. (לקבלת מידע נוסף על התשקיף, ראה אל תשכחו לקרוא את התשקיף!)

ביטוח חיים משתנה (VUL) ביטוח
ביטוח משתנה (VUL) משתנה, כפי שהשם מרמז, הוא פוליסה המשלבת ביטוח חיים משתנה ואוניברסלי (כלומר ביטוח חיים משתנה גמיש). זהו אחד הפוליסות ביטוח פופולרי יותר כי זה נותן המבוטחים שלה את האפשרות להשקיע כמו גם לשנות את הכיסוי הביטוחי בקלות. קרא על מה ההבדל בין המונח ביטוח חיים אוניברסלי? )

כמו ביטוח חיים אוניברסלי, יש לך את היכולת להחליט את הסכום ואת התדירות של תשלום פרמיה, אם כי בתוך גבולות ספציפיים. אתה יכול גם לבצע תשלום חד פעמי בתוך גבולות מסוימים או להשתמש בערך המזומן שנצבר שלך כלפי תשלומי פרמיה.

סיכונים מעורבים מדיניות זו מאפשרת לך להגדיל ולהקטין את הטבות מוות על פי רצונך. עלייה של תועלת מוות קורא ראיות כי אתה נהנה בריאות טובה, בעוד ירידה בתועלת המוות עלול להיות חיובי כניעה.

במדיניות VUL, נותרו לך שתי אופציות של הטבת מוות - הטבת מוות קבועה והטבות מוות משתנות השוות לערך המזומן בעת ​​המוות בתוספת הערך הנקוב של הביטוח.

בניגוד לביטוח חיים אוניברסלי, מדיניות זו מעניקה לך את החופש להשקיע בתיק ההשקעות המועדף עליך.אתה יכול להיות שמרני או משקיע אגרסיבי, ואת ההשקעה שלך ישקף את הסיכון לסבולת. אפשרויות ההשקעה משתנות בין מבטחים, אבל כמעט כל פוליסות VUL מורכב השקעה במניות, אג"ח, ניירות ערך בשוק הכספים, קרנות נאמנות ואפילו אופציה שמרנית ביותר של ריבית קבועה מובטחת. הערך הכספי שלך ותגמולי המוות ישתנו בהתאם לביצועי ההשקעה.

כידוע לך, קיימת אפשרות כי נכסי הבסיס בחשבונך עשויים לספק תשואות חיוביות או שליליות. זה משפיע על ערך המזומנים שלך, ולכן, חברות הביטוח לא מציעים מובטחת ערך מזומנים. למרות זאת, הגמישות בהטבות מוות, פרמיות וצמיחה פוטנציאלית בערכו הכספי הופכים את המדיניות הזו למושכת.

VUL מספקת הגנה ביטוחית ומרכיב של השקעה לטווח ארוך. עם זאת, אתה צריך הבנה בסיסית של מניות, אג"ח וניירות ערך לפני שאתה משקיע. אם אתה שוקל לקנות ביטוח VUL, אתה גם צריך להיות ברור לגבי המטרות העתידיות שלך, כגון מתן הכנסה לבן זוג, טיפול מסים גבוהים או שיש פרישה נוחה.

מסים וחיי יוניברסל משתנים מכיוון שמדובר במדיניות חיים קבועה, VUL מעניקה שווי מזומנים נדחים ומסיבות הלוואה - במסגרת מגבלות מסוימות - כנגד הערך הכספי. בדרך כלל, הלוואות מדיניות הם ללא תשלום, אבל אתה צריך לאשר את זה עם יועץ הביטוח שלך, כי ההשלכות המס עשוי להיות שונה ממדינה אחת לאחרת.

כי אתה נושא את הסיכון ההשקעה בפוליסות אלה, אם ההשקעות שלך ביצועים גרועים, זה עשוי אומר שאתה תשלם פרמיות גבוהות יותר כדי לקיים את המדיניות.

הגופים השולטים בדומה לביטוח משתנה, בשל סיכון ניירות הערך הגלום, פוליסות VUL חייבות להימכר בתשקיף והן כפופות לחוקי ניירות ערך. אתה חייב לקרוא בעיון את התשקיף לפני רכישת מדיניות VUL.

מסקנה הכיסוי הביטוחי שלך עשוי להשתנות על פני זמן משתנה ביטוח החיים מוצרים לטפל טוב זה שינוי. בכל גיל, כדאי לשקול את הנסיבות האישיות שלך ואת רמת החיים שאתה רוצה לשמור על המשפחה שלך. חיים משתנה כמו גם פוליסות VUL טופס גידור מושלם נגד האינפלציה. עבור חלק, שליטה על ההשקעות שלהם באמצעות חיים משתנה נותן להם את הקצה הרצוי, בעוד שאחרים עשויים להעדיף VUL על רמת גמישות גבוהה שלה ואת פתיחותו של המבוטח עם תנודות בשוק. המפתח כדי לעזור לך לבחור הוא מחקר מלא שתי תוכניות ביטוח ולהחליט על אחד המתאים ביותר לדרישות שלך.

לבסוף, לפני שאתה הולך על חיים משתנים או מדיניות VUL, ודא כי חברת הביטוח שלך נהנה דירוגים גבוהים משירותי דירוג הגדולות כמו Standard & Poors, AM Best ואחרים.

כדי להמשיך לקרוא בנושא זה, ראה קניית ביטוח חיים: טווח לעומת קבוע ו מבט בודד פרמיה ביטוח חיים .