בנקים ומוסדות אחרים מציפים צרכנים עם הזדמנויות אשראי - היכולת לבקש כרטיסי אשראי או להשתמש בבדיקת אשראי כדי לשלם יתרות אשראי אחרות - וללא הידע הנכון או המחאות והיתרות, קל להיכנס לבעיות פיננסיות. בדורות האחרונים, מזומנים שימש כמעט כל רכישה. כיום, מזומנים משמש לעתים נדירות. אופן החנות שלנו השתנה גם כן. קניות באינטרנט הפך את הבחירה הראשונה עבור קונים צעירים רבים, יצירת הזדמנויות מספיקות לשימוש אשראי overextend, כל דרך קלה מדי לצבור חוב, מהר. רבים של צרכנים אלה יש הבנה מועטה מאוד של כספים, איך עובד האשראי ואת ההשפעה הפוטנציאלית על רווחתם הפיננסית במשך שנים רבות. למעשה, היעדר הבנה פיננסית כבר סימנה כאחת הסיבות העיקריות מאחורי חיסכון ומשקיעים בעיות בפני אמריקנים רבים.

-> ->

מהי אוריינות פיננסית?

אוריינות פיננסית היא מפגש של כספי, אשראי וניהול החוב ואת הידע הדרוש כדי לקבל החלטות אחריות כלכלית, החלטות שאינן חלק בלתי נפרד מחיי היומיום שלנו. אוריינות פיננסית כוללת הבנה כיצד עובד חשבון עובר, מה באמצעות כרטיס אשראי באמת אומר, וכיצד להימנע החוב. לסיכום, אוריינות פיננסית משפיעה על ההחלטות היומיומיות שמשפחה ממוצעת עושה כאשר מנסים לאזן תקציב, לקנות בית, לממן את חינוך ילדיהם ולהבטיח הכנסה בעת פרישה. (לקבלת מידע נוסף, ראה סדרה:

הוראת אוריינות פיננסית .)

חוסר אוריינות פיננסית אינה בעיה רק ​​במשקים מתעוררים או מתפתחים. הצרכנים בכלכלות מפותחות או מפותחות גם אינם מצליחים להפגין תפיסה חזקה של עקרונות פיננסיים כדי להבין ולנהל משא ומתן על הנוף הפיננסי, לנהל סיכונים פיננסיים ביעילות ולמנוע מכשולים פיננסיים. האומות בעולם, מקוריאה לאוסטרליה, או מגרמניה לארה"ב, מתמודדים עם אוכלוסיות שאינן מבינות את הבסיס הפיננסי.

רמת האוריינות הפיננסית משתנה בהתאם לרמת ההשכלה וההכנסה, אך הראיות מראות כי צרכנים בעלי השכלה גבוהה בעלי הכנסה גבוהה יכולים להיות פשוט בורים לגבי נושאים כלכליים, כצרכנים בעלי הכנסה נמוכה יותר. אמנם באופן כללי, אנשים בעלי הכנסה נמוכה נוטים להיות פחות קרוא וכתוב מבחינה כלכלית. וזה נראה הצרכנים מהססים ללמוד. הארגון לשיתוף פעולה כלכלי ופיתוח (OECD) צוטט בסקר שנערך בקנדה, אשר מצא כי בחירת ההשקעה הנכונה לתוכנית החיסכון הפנסיוני הייתה מלחיצה יותר מביקור אצל רופא השיניים.

חמש מגמות לאלץ אוריינות פיננסית

Compounding הבעיות הקשורות אוריינות פיננסית ירודה, נראה קבלת החלטות כספיות גם מקבל יותר מכביד עבור הצרכנים.חמש מגמות מתכנסות המדגימות את החשיבות לקבלת החלטות מתחשבות ומודעות לגבי כספים:

צרכנים מקבלים יותר מהחלטות כספיות:

1. תכנון פרישה הוא דוגמה אחת לשינוי זה. הדורות הקודמים היו תלויים בקרנות הפנסיה כדי לספק את עיקר הפרישה שלהם. קרנות הפנסיה מנוהלות על ידי אנשי מקצוע ומכניסות את הנטל הכספי לחברות או לממשלות שמממנות אותן. הצרכנים לא היו מעורבים עם קבלת ההחלטות, בדרך כלל אפילו לא לתרום את הכספים שלהם, והם היו מודעים רק לעתים רחוקות את מצב המימון או השקעות המוחזקות על ידי הפנסיה. כיום, הפנסיה היא נדירה יותר מהמקובל, במיוחד עבור עובדים חדשים. במקום זאת, מוצעים לעובדים אפשרות להשתתף בתוכניות חיסכון 401K, שבהן הם צריכים לקבל החלטות השקעה ולתרום לתוכניות. אפשרויות מורכבות:
2. הצרכנים מתבקשים לבחור בין מוצרי השקעה וחיסכון שונים. מוצרים אלה הם מתוחכמים יותר מאשר בעבר, המבקשים הצרכנים לבחור בין אפשרויות מוצרים שונים המציעים שיעורי ריבית משתנים וחלויות, החלטות שהם לא משכיל כראוי לעשות. החלטה על מכשירים פיננסיים מורכבים עם מגוון רחב של אפשרויות יכול להשפיע על היכולת של הצרכן לקנות בית, לממן חינוך או לחסוך לפרישה, עוד סיבוך קבלת החלטות כספיות. היעדר סיוע ממשלתי:
3. המקור העיקרי של פרישה הכנסה בדורות האחרונים היה ביטוח לאומי. אבל הסכום ששולם על ידי הביטוח הלאומי אינו מספיק, וזה לא יכול להיות זמין בכלל בעתיד. המועצה לביטחון לאומי של הנאמנים דיווחה כי עד שנת 2033 קרן אמון סוציאלי יכול להיות מדולדל, סיכוי מפחיד עבור רבים. אז עכשיו, ביטוח לאומי פועל יותר כמו רשת ביטחון פוטנציאלית אשר עשויים לספק מספיק להישרדות בסיסית. (לקבלת מידע נוסף, ראה: בדיקת מצב ביטוח לאומי .) חיים ארוכים יותר:
4. אנחנו חיים יותר. זה אומר שאנחנו צריכים יותר חיסכון פרישה מאשר דורות קודמים. שינוי הסביבה:
5. הנוף הפיננסי הוא דינמי מאוד. עכשיו השוק העולמי, יש הרבה יותר משתתפים בשוק ועוד גורמים רבים שיכולים להשפיע על זה. הסביבה המשתנה במהירות שנוצרה על ידי התקדמות טכנולוגית כגון מסחר אלקטרוני להפוך את השווקים הפיננסיים אפילו מהירים יותר תנודתי יותר. יחד, גורמים אלה יכולים לגרום לתפיסות מנוגדות וקשה ביצירת, ביישום ובביצוע של מפת דרכים כלכלית. יותר מדי אפשרויות:
6. בנקים, איגודי אשראי, חברות ברוקרים, חברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי, חברות משכנתאות, מתכננים פיננסיים, וחברות שירותים פיננסיים אחרים כולם מתחרים על נכסים ליצור בלבול עבור הצרכן. למה זה משנה

אוריינות פיננסית היא חיונית כדי לעזור להבטיח הצרכנים לחסוך מספיק כדי לספק הכנסה נאותה פרישה תוך הימנעות רמות גבוהות של החוב שעלולים לגרום פשיטת רגל עיקולים.לפני כמה שנים, מחקר של חברת השירותים הפיננסיים TIAA-CREF הראה כי אלה עם תוכנית אוריינות פיננסי גבוה פרישה ובעצם יש להכפיל את העושר של אנשים שאינם מתכננים פרישה. לעומת זאת, אלה עם אוריינות פיננסית נמוכה ללוות יותר, יש פחות עושר בסופו של דבר לשלם דמי מיותרים על מוצרים פיננסיים. במילים אחרות, אלה עם אוריינות פיננסית נמוכה יותר נוטים לקנות על האשראי, והם אינם מסוגלים לשלם את מלוא יתרתם בכל חודש, ובסופו של דבר להוציא יותר על הריבית. קבוצה זו גם לא משקיעה, יש בעיה עם חוב הבנה גרועה של תנאי המשכנתא שלהם או הלוואות. מדאיג עוד יותר, צרכנים רבים מאמינים כי הם הרבה יותר מבחינה כספית קרוא וכתוב ממה שהם באמת.

ובעוד זה אולי נראה כמו בעיה בודדת, היא רחבה יותר בטבע משפיעה יותר על האוכלוסייה כולה מאשר בעבר האמין. כל אחד צריך לעשות הוא להסתכל על המשבר הפיננסי של 2008 כדי לראות את ההשפעה הפיננסית על הכלכלה כולה מחוסר הבנה של מוצרי המשכנתאות ואת המחדל הבא. אוריינות פיננסית היא סוגיה בעלת השלכות רחבות על הבריאות הכלכלית ושיפור יכול להוביל את הדרך לכלכלה עולמית תחרותית וחזקה. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

המשבר הפיננסי 2007-08 סקירה> .) השורה התחתונה

כל שיפור באוריינות הפיננסית תהיה השפעה עמוקה על הצרכנים ויכולתם לספק עבור שלהם בעתיד תוך הימנעות מכשולים של החוב. המגמות האחרונות עושים את כל זה יותר חובה כי הצרכנים להבין את הכספים הבסיסיים כי הם מתבקשים כתף יותר של נטל החלטות ההשקעה שלהם פרישה חשבונות בעת הצורך לפענח מוצרים פיננסיים מורכבים יותר אפשרויות. המשימות אינן קלות אך הבנה טובה יותר והידע יכול להקל על הנטל באופן עצום.