תוכן עניינים:
ייתכן שראית את הכלל הזה של תכנון פרישה במאמרים רבים: "שמור מספיק כדי לחיות על 70% מההכנסות שלך. "מספר ניכר של מתכננים פיננסיים ומומחים לפרישה מכובדת משתמשים במבחן זה, אבל האם הוא מדויק? אחרי שאתה לפרוש, אתה באמת יכול לחיות על 70% מה שאתה עושה עכשיו?
"עדיין לא ראיתי מישהו פורש ב -70% מהכנסתו, אלא אם כן הוא נדרש לקצץ בהוצאות משום שאין להם מספיק חיסכון", אומר מארק רילנס, CFP®, RS Crum, Inc., Newport "ניסיון החיים האמיתיים שלנו מראה כי גמלאים בדרך כלל להשקיע יותר שנים הראשונות שלהם פרישה כפי שהם להגדיל את הנסיעה, לשפץ בתים, להגדיל מתנות לילדים או נכדים או לעזור עם הלוואות כדי לסייע לילדים לקנות בתים או עסקים. "
- אם אתה חי כמו מבוגר במשך 20 שנים לפחות, ראית שינויים דרסטיים איך האמריקנים לשמור על פרישה. מעבר מפנסיה ממומנת היטב למודל 401 (k) הדורש יותר עבודה והשקעה על ידי העובד הוא רק אחד השינויים העיקריים המתרחשים. (ראה מה ההבדל בין 401 (k) לבין תוכנית פנסיה?) איך זה ייראה בעוד 20 שנה? המגמה היא בהחלט לא למעסיקים לממן עוד של פרישה של עובד.
האם בייבי בומרס פושט רגל ביטוח לאומי?)
.
מחקר אחד מצא כי שלושה מתוך ארבעה אמריקנים חיים צ 'ק כדי המשכורת. אפילו אחד מתוך שלושה אנשים במשקי בית מרוויח 75,000 $ לשנה דו"ח לחיות משכורת כדי לשלם לפחות חלק מהזמן.
כפי שאתה עושה את המתמטיקה, מבינים כי אתה כנראה כבר חי על 70% מההכנסה הרשמית שלך - הכנסה מסים שכר לקחת נגיסה חסון מתוך המשכורת שלך. העובד הממוצע של ס 'הוא בעל נטל מס של 5%, על פי קרן מס, ארגון מחקר של וושינגטון, ד.
השאלה היא, איך ייראה התמונה הפיננסית כאשר אתה פורש? אתה יכול לצפות כי תוכל להשקיע יותר על כמה דברים ופחות על אחרים.
הוצאות רפואיות
עבור רוב האנשים, עלות הבריאות עולה עם הגיל שלהם. אז יכול לעלות את עלות הביטוח. Medicare מסורתית לא יכסה מספיק של עלויות הבריאות שלך; יהיה עליך לשלם עבור מדיגאפ מדיניות, בתוספת חלק ס כיסוי סמים - או לבחור תוכנית Medicare Advantage. אלה יכולים לעלות יותר מאשר מעסיק מבוססי בריאות, אם יש לך כרגע תוכנית בעבודה. ביטול מתמשך של חוק טיפול משתלמת עלול גם לגרום לעלויות הקשורות הבריאות כדי להגדיל. בנוסף, סביר להניח שאתה מקבל חולה יותר ככל שאתה מתבגר.
זה הגיוני לתקציב עבור עלויות בריאות מוגברת ומקווים שאתה לא בסופו של דבר צורך כל מחוררים עבורם. מחקר נאמנות מצא כי זוגות הפורשים בגיל 65 יצטרכו כ $ 220, 000 (בשנת 2014 דולר) כדי לכסות את ההוצאות הרפואיות שלהם. כדי ללמוד עוד על נושאים אלה, קרא את
Medicare 101: האם אתה צריך את כל 4 חלקים?
ו
כיצד לבחור את הטוב ביותר Medicare חלק D תוכנית בשבילך
. "הוצאות רפואיות הוכיחו לרוץ בין $ 7, 500 ו $ 9, 500 בשנה עבור כל גמלאי פרישה. זה כולל פרמיות (Medicare ו ספקים), deductibles, שיתוף משלם, אביזרי שמיעה, eyewear והוצאות טיפול ארוך טווח, "אומר ווס שאנון, CFP ®, SJK תכנון פיננסי, ל 'ג', Hurst, טקסס. "אני מייעץ מראש גמלאים בשנות ה -50 שלהם להתחיל לבנות מאזן גדול בחשבונות חיסכון בריאות (HSAs) כך עם הפרישה יהיה להם כסף כדי להשלים את ההכנסה שלהם עבור הוצאות אלה. נכון לעכשיו, בגיל 65 אדם לא יכול להוסיף כסף ל HSA, אבל הם יכולים להמשיך להחזיק כסף ב HSA ולסגת (ללא מס) לאחר גיל 65 עבור ביטוח רפואי, שיניים וסיעוד לטווח ארוך. " מסים אלה יכולים לרדת. בהתאם למדינה שלך, פנסיה הכנסה ביטוח לאומי יכול או לא ניתן במס על המדינה ברמה. אם שלך "הכנסה משולבת" הוא יותר מ 25 $, 000 כמו אדם, או יותר מ 32 $, 000 הגשת תשואה משותפת, תתחיל לשלם מסים פדרליים על חלק הביטוח הלאומי שלך פרישה הטבות. ברמות גבוהות יותר אתה חייב מס על עד 85% מהיתרונות שלך. (
הימנע מלכודת מס ביטוח לאומי
יש פרטים.) מצד שני, אתה לא תהיה תשלום מסים שכר אם אתה כבר לא מועסקים.
האם אתה באמת מוציא פחות?
עלויות רפואיות הצידה, את הדעה הרווחת היא כי תוכל להשקיע פחות ברגע שאתה לפרוש, אבל זה אולי לא נכון. תסתכל על החיים שלך היום. האם אתה מבלה יותר כסף כאשר אתה עובד או כאשר יש לך זמן פנוי? עבור כמעט כולם, התשובה היא האחרונה. רשימת הדלי שלך עשויה לכלול מספר פעילויות בעלות דולר. ייתכן שיהיה עליך תקציב יותר, במיוחד עבור השנים הראשונות של פרישה. "הזמן משוחרר על ידי עוד עבודה צריך להיות מלא איכשהו. וזה איכשהו בדרך כלל עולה כסף ", אומרת קריסטי סאליבן, CFP ®, סאליבן תכנון פיננסי, LLC, דנבר, קולו" כמו סבתא שלי היה אומר, "אם אתה לא להרוויח כסף, אתה מבלה את זה. "זה נכון במיוחד בשנים הקודמות [לאחר פרישה] כאשר אתה רוצה להשתמש בחופש החדש שלך עבור נסיעות, תחביבים ועוד דברים מהנים אתה כבר דוחה. (בדוק את 4 שלבים פרישה וכיצד תקציב עבורם
)
מצד שני, אם אתה מצליח לשלם את המשכנתא שלך על ידי פרישה - או בחר לצמצם - חלק שלך עלויות החיים יקטנו. אפשרות נוספת היא לעבור לחו"ל, לפחות עבור החלק הראשון של הפרישה שלך, כמו מספר גדל והולך של האמריקנים עושים.
פקטור בשוק התנודתיות זכור את המשבר הפיננסי של 2008? זוכרים מה קרה לחשבונות ההשקעה של גמלאים? זוכר את האנשים שלא יכלו לפרוש כאשר הם רצו - ועדיין לא יכול? המשבר הפיננסי לימד את כולם כי להסתמך על שוקי ההשקעות בעולם הוא הכרחי, אבל רחוק עסקה אטומה. רבים מחשבונות אלה התאוששו לאחר מכן אם בעלי החשבון יכלו לשבת מחוץ לסערה. אבל התזמון הוא הכל, לאנשים מבוגרים יש פחות זמן להרוויח הפסדים בחזרה. אל תקצץ אותו. שמור יותר ממה שאתה חושב שאתה צריך, כך שתוכל מזג האוויר עליות ומורדות של השוק. "אתה צריך תמיד לשמור יותר ממה שאתה צריך, כי תמיד יהיו הוצאות בלתי צפויות שאתה לא יכול לחזות. למרות שחשוב לחשוב שיהיה לך מספיק פרישה, קשה לנבא מה יקרה בעוד 20 שנה ", אומר קירק צ'ישולם, מנהל העושר בקבוצת הייעוץ החדשני בלקסינגטון, מסצ'וסטס (ראה
פרישה חיסכון : כמה זה מספיק?
ו
תכנון פרישה: כמה אני צריך?
עבור יותר.) השורה התחתונה כמו בכל דבר, ככל שאתה שואל יותר אנשים, דעות שתקבל. במקום להקשיב לקולות, נסו את הניסוי הזה: אם אתם מתגוררים כעת בצ'ק המשכורת, נסו לחיות על 30% פחות עבור ששת החודשים הבאים. אם, לעומת זאת, יש לך כסף נשאר מעל כל חודש, להבין כמה יותר אתה צריך לשמור (אם בכלל) כדי להביא את הוצאות המחיה שלך עד 70% ממה שאתה מבלה עכשיו - פחות עלויות הקשורים לילדים. קראנץ את המספרים ולהשתמש במידע זה כדי להתחיל להבין מה ההכנסה היעד שלך צריך להיות פרישה. הוסף עד מה הנכסים יש לך עכשיו לבדוק עם ביטוח לאומי כדי לקבל הערכה של ההכנסה שלך פרישה.ואז לדבר עם מתכנן פיננסי על איך אתה יכול להתחיל לעבוד כדי לצבור את מה שאתה צריך בזמן כאשר אתה צריך את זה.
מדוע השקעות מבוססות על יעדים עשוי להיות מתאים לך
עם השקעה מבוססות מטרות גישה, אתה יכול לכוון את הפילוסופיה ההשקעות שלך כדי להגיע למטרות שלך. הנה איך.
מדוע יועץ פיננסי הטוב ביותר עשוי להיות
אנשים רבים לגייס ייעוץ מומחה כאשר התמודדות עם הכספים שלהם. אבל יכול ללכת לבד להיות האפשרות הטובה ביותר?
מה מצבים בשוק עשוי להיות קצר להיות רווחי סחר?
לגלות מה מצבים בשוק המסחר קצר לשים עשוי להיות רווחי. מכירת Puts היא אסטרטגיה טובה כאשר סוחר הוא שורי.