כבעל עסק, אובדן אחד העובדים המנוסים ביותר שלך מיומנים כתוצאה של נכות או מוות יכול לשבש את הניהול ואת הפרודוקטיביות של העסק שלך להשפיע לרעה על השורה התחתונה שלך. במצב זה, לאחר המתאים אדם ביטוח המפתח יכול לעזור לעסק שלך להימנע אלה מכשולים פיננסיים. במאמר זה, נסתכל על ביטוח מפתח אדם כדרך של שמירה על הצמיחה הפיננסית של העסק.

-> ->

TUTORIAL: איך לכתוב תוכנית עסקית

אדם ביטוח אישי עסק מוצלח בדרך כלל משקף את נוכחותם של עובדים מיומנים ובעלי ערך. עובדים מיומנים אלה תורמים להתקדמות החברה. במקרה המצער שאדם מפתח אובד, הוא עלול לגרום לחוסר יציבות ולחסרונות כספיים כבדים לחברה. זו הסיבה שחברות רבות רוכשות כיום ביטוחי מפתח על חייו של עובד חיוני שאובדןו ישפיע בסופו של דבר על העסק.

-> ->

ביטוח אדם מפתח מגן על העסק במקרה של מוות או נכות של עובדים מוערך. המדיניות תספק כספים בסכום חד-פעמי או בהטבות חודשיות, וניתן להשתמש בה כדי לבצע אחת או יותר מהפעולות הבאות:

• רכש, תעסיק ותכשיר תחליף לעובד שאבד.
• שחזר את הרווחים המדללים של החברה בהעדר איש המפתח, כגון באמצעות לקוחות אבודים או לקוחות.
• לפרוע את החוב של העסק או להבטיח המלווים של המשכיות פיננסית.

אדם המפתח יכול להיות מנכ"ל, מתכנת מחשבים, מנהל או אפילו הבעלים של החברה. החברה הינה הבעלים הבלעדי של הפוליסה ומשלמת את כל דמי הביטוח בגין הפוליסה. לפיכך, החברה פועלת כמוטבת על מוות או נכות של העובד המפתח ומקבל את מלוא התועלת מוות. חשוב לציין כי העובד המרכזי אינו הבעלים או המוטב בפוליסה זו, ולכן משפחתו אינה מקבלת כל הטבות. פרמיות ששולמו על ידי החברה אינן מוכרות לצורכי מס, אך הטבות הפטור הן בדרך כלל ללא תשלום ממס הכנסה של חברות. (לקבלת מידע נוסף על קביעת מי צריך להיות המוטב שלך, קרא, ביטוח חיים הפצה והטבות .)

גודל העסק סכום הביטוח שנרכש הוא החליט לאחר בהתחשב בגודל של העסק, את כל החובות המגיעים לבנקים או למלווים אחרים, ואת ההפסד הכספי הפוטנציאלי לעסק תוך מציאת תחליף הולם. סכומי מדיניות אופייניים משתנים מ -50 $ ל -1 מיליון דולר ומעלה, בהתאם למספר גורמים ולצרכים עסקיים. הפרמיות משתנות בהתאם לגילו של האדם, מצבו הפיזי, ההיסטוריה הרפואית והמבנה הנוכחי של החברה. למרות שזה כמעט בלתי אפשרי לחשב את הערך של עובד מוערך, הפסדים מוערכים רווח, עלויות החלפת פיצוי נוסחאות מרובות משמשים כולם על ידי עורכי דין ומתכננים להעריך בצורה הטובה ביותר את ההפסדים הפוטנציאליים.בדרך כלל חברות הביטוח משתמשות בשיטת עלות ההחלפה, בשיטת התרומה לרווח ובכפולות של הכנסה הכנסה כדי לקבוע את הכמות המתאימה של כיסוי אדם המפתח הדרושים עבור העסק.

כמו כן, אדם ביטוח נכות המפתח נועד להגן על העסק במקרה של עובד הופך להיות מושבת באמצעות מחלה או פציעה. גם כאן הפוליסה נמצאת בבעלות החברה ומשלמת עבורה והחברה מקבלת את הכספים אם אדם המפתח הופך להיות מושבת. כתוצאה מכך, הפוליסה תשלם הטבה חודשית קבועה עבור התקופה הנותרת או כל עוד העובד הראשי נשאר מושבת. החברה משתמשת בהכנסה החודשית מהמדיניות למימון רווחים אבודים או לקבל ולהכשיר תחליף זמני או קבוע לעובד מפתח נכה.

אם בעל העסק או השותף שלו מת, יש צורך בקרנות כדי לקנות את חלקו של המנוח בעסק מהנדל"ן שלו. ביטוח מפתח אדם הוא הדרך היעילה ביותר למימון הסכמי רכש חוזר, כמו גם לתכנון הירושה העסקית הכוללת. בדרך כלל, הסכמי קניה / מכירה כוללים הוראות לגבי מה לעשות במקרה של מוות או נכות של בעל מניות או של בעל עסק. (עבור קריאה בנושא, ראה כיצד ליצור תוכנית הירושה עסקים .)

בתכנון עסקים ירושה או תכנון המשך עסקים, אחוז גדול של הבעלים של בעל העסק (או אדם מפתח אחרים) של נכסים מושקעים את העסק עצמו. במקרים אלה, ביטוחי מפתח באמצעות ביטוח חיים ערך מזומנים יכול לספק את הכספים בהצלחה להעביר את הבעלות על החברה ליורשיה מבלי לגרום השפעה שלילית על הרווחיות של החברה ותזרימי המזומנים. (לקבלת מידע נוסף על ביטוח חיים, קרא את רכישת ביטוח חיים: טווח לעומת קבוע .)

בעת הבטחת הלוואה עבור העסק, מדיניות אדם המפתח משמש לעתים קרובות כבטוחה, לפיה כספים מן הפוליסה משמשים כדי לכסות את יתרת ההלוואה בשל מותו של אדם המפתח או בעל העסק. בנקים רבים ההלוואות ומוסדות פיננסיים מתעקשים על ביטוח אדם המפתח עבור חברים ספציפיים של צוות הניהול כאשר הלוואות ההלוואות לעסק חדש. המלווים עשויים לרצות את המדיניות שהוקצה להם בסכום המכסה את הסכום העיקרי מושאל לעסק זה. במקרה של מותו של חבר המפתח, ההכנסות המדיניות ישמשו לפצות את ההלוואה הנותרת של הבנק המלווה.

זה יהיה לא הוגן לנצל את עובדי המפתח ללא תגמול התרומות שלהם מוערך. בהעדר תמריצים כספיים נאותים, חלק מעובדי המפתח עשויים בסופו של דבר לעזוב את החברה ולהציע את שירותיהם החשובים לחברה יריבה. לפיכך, חברות צריכות להקים תוכניות תגמול מנהלים כדי לספק תמריצים כספיים כמו בונוסים הכנסה נוספת פרישה לעובדי מפתח. ערך כספי ביטוח חיים מדיניות ניתן להשתמש כדי לממן הטבות אלה המבצעת; כמה חברות אפילו להפוך את הערך במזומן של אדם בשימוש מפתח פוליסת ביטוח לעובד עם פרישה.(למידע נוסף על תגמול מנהלים, ראה הערכת תגמול מנהלים תגמול מנהלים: כמה זה יותר מדי? )

השורה התחתונה זה לוקח את ההקדשה הכוללת עבודה קשה של קומץ עובדים מוכשרים לבנות עסק מצליח. בהעדר אלה עובדים מיוחדים, העסק יכול לסבול במונחים של כספים, יציבות ויחסים. ראוי אדם המפתח ביטוח הופך להיות מועיל לגיוס והכשרה עובד חלופי, החזר חובות עסקיים או אפילו לקנות מניות של החברה כדי לשמור על השליטה העסקית. בנוסף, ביטוחי מפתח מספק תמריצים חזקים כדי לעודד עובדי מפתח להישאר עם החברה. על ידי ביטוח עובדים, בעלי עסקים יכולים להגן טוב יותר על הבריאות הפיננסית של העסק.