יועצים פיננסיים בדרך כלל מציעים כי המשקיעים לחסוך לפרישה לנצל את מלוא היתרונות של תוכנית 401 (k) החברה שלהם ותוכניות תרומה מוגדרת דומה כגון 403 (ב). תוכניות אלה להפוך את החיסכון קל יחסית כאבים על ידי מתן תרומות באמצעות ניכוי שכר. מעסיקים רבים מציעים התאמה אשר הוא בחינם כסף.

מה אם הלקוח שלך 401 (k) הוא באמת subpar? הנה כמה אסטרטגיות חיסכון פרישה לשקול. (לקבלת מידע נוסף, ראה: ניו 2015 מגבלות תרומה: יועצים קח Heed .)

-> ->

דגש על האפשרויות הטובות ביותר

אפילו גרוע 401 (k) תוכניות בדרך כלל יש לפחות כמה אפשרויות השקעה הגון על התפריט שלהם. שקול הלקוח שלך לרכז את התרומות שלהם באפשרויות אלה ולהשתמש בחשבונות השקעה אחרים מחוץ לתוכנית כדי לעגל את הקצאת הנכס המומלץ הכולל שלהם. אלה עשויים לכלול הפרט שלהם פרישה חשבונות (IRAs), תוכנית פרישה של בן הזוג ואת ההשקעות החייבות שלהם.

-> ->

Utilize Full Company התאמה

אם התוכנית מציעה התאמה להיות בטוח ללקוחות לתרום לפחות מספיק כדי לקבל את המשחק המלא. התאמה משותפת היא מחצית התרומות עד 6% משכר העובד. תרומה של 3% מהחברה נותן מיידית 50% החזר על הכסף שלהם. מעט מאוד כלי השקעה יכולים לנצח את זה. (לפרטים נוספים, ראה: 401 (k) סיכונים היועצים צריכים לדעת על .)

אם החברה להתאים את כל או חלק במלאי החברה זה ידרוש בדיקת נאותות נוספת. היועצים צריכים לעזור ללקוחות שלהם לפקח על זה ולייעץ להם על גיוון רחוק מהמלאי כאשר זכאים לעשות זאת. הכללים משתנים לפי התוכנית ולכן זה חכם עבור הלקוחות להתייעץ עם מחלקת ההטבות של החברה שלהם. אין כלל קשה ומהיר לגבי כמות המניות של החברה, כי יש להחזיק, אבל מומחים פיננסיים רבים מזהירים מפני החזקת יותר מ 5% עד 10% מכלל הנכסים של המשקיע כאן.

לנצל את IRAs

כל אחד יכול לתרום $ 5, 500 ($ 6, 500 אם אתה בן 50 ומעלה) ל- IRA עבור 2015. היכולת לנכות תרומה IRA המסורתית יהיה תלוי בהכנסות של הלקוח והאם או לא הם מכוסים על ידי תוכנית פרישה המעסיק. Roth תרומות IRA יש תקרות הכנסה הקובעים זכאות לתרום. כל אחד יכול לתרום IRA גם אם תרומות אלה הם לא מסורתיים IRA מסורתית. בכל המקרים את הכסף ב- IRA גדל על בסיס נדחה מס עד נסוגה. (לפרטים נוספים, ראה: מדוע כמה יועצים הם ביישן להמיר רוט IRAs .)

פרישה עצמית תוכניות פרישה

היום זה לא נדיר עבור אנשים יש להופעה לצד עבודה. אם העסק הזה הוא יצירת הכנסות לקוחות יכולים לתרום לעצמאיים פרישה תוכנית כגון SEP-IRA או סולו 401 (k).האסטרטגיה כאן תהיה למקסם את התרומות לתוכנית זו תחילה ולאחר מכן להחליט כמה, אם בכלל, לקוחות צריכים לתרום תוכנית הפרישה של המעסיק. היתרון הוא כי אלה סוגים אחרים של פרישה עצמאית תוכניות ניתן להקים לכל היותר קסטודיאנים.

טוויסט נוסף על אסטרטגיה זו יהיה לממן באופן מלא תוכנית עצמאית עבור בן זוג אם הוא או היא עצמאית. עבור 2015 התרומה המקסימלית SEP-IRA הוא 53,000 $, אשר מבוסס על הנחה של 25% פיצוי הבעלים. A סולו 401 (k) נושאת את אותו עובד דחיית גבולות של $ 18, 000 ($ 24, 000 עבור אלה 50 או יותר) כחברה 401 (k) תוכנית פלוס יש הזדמנות להפוך את המעסיק רווח תרומות שיתוף אשר יכול להביא את סך הכל תרומות $ 53, 000 ($ 59, 000 עבור אלה 50 ומעלה). זוהי הזדמנות מצוינת עבור יועץ פיננסי לייעץ ללקוחות שלהם על הדרך הטובה ביותר ללכת על זה. (לפרטים נוספים, ראה: כיצד לכלול תעודות סל ב 401 של לקוח (k) .)

השקעה במס

השקעה בתוכנית פרישה מס נדחים מציעה יתרונות רבים, אך להשקיע בחשבון חייב במס היא גם דרך חוקית לשמור ולהשקיע עבור פרישה. חסרונות כוללים הפצות חייבות במס של קרנות נאמנות ושל תעודות סל (ETF) וכן דיבידנדים וריבית ממניות בודדות ואג"ח.

מאידך, אם ההשקעות מעריכות ערך, הן יחויבו במס בשיעורי רווחי הון לטווח ארוך מועדפים במורד הכביש לעומת הכנסה רגילה, שהיא טיפול המס לחלוקה לחשבונות 401 (k) מסורתיים או ל- IRA אם הם מתגלגלים . (לפרטים נוספים, ראה: למעלה עצות לניהול של 401 k (s) s

הזדמנויות תכנון

עזרה ללקוחות לקבוע אם לממן subpar 401 (k) ולעזור להם להסתכל אלטרנטיבה פרישה אסטרטגיות חיסכון הוא אזור הממשלה עבור יועצים פיננסיים להוסיף ערך עבור הלקוחות שלהם. סוגיות של סוגריים המס של הלקוח הן הנוכחי ואת סוגר המס הצפוי שלהם לאורך הכביש ישחק לתוך ניתוח זה. היכולת לבצע תרומות לפני מס ל 401 (k) הוא בעל ערך רב יותר עבור הלקוח בסוגריים מס גבוה. כמו כן, היועץ צריך לשקול מה מצב המס של הלקוח עשוי להיראות כמו פרישה. ברור שזה במקרה הטוב הערכה כמו גם את מצבם ואת חוקי המס כפופים לשינוי.

בנוסף, אתה יכול זרוע הלקוח שלך עם שאלות ודאגות קול למעסיק שלהם על 401 (k) הציע אם הם נוטים ללכת בדרך זו. על העובדים לסקור את הגילויים השנתיים מתוכניתם, אשר בוחנים את התשואות של כלי ההשקעה המוצעים כנגד אמות מידה מתאימות. גילויים אלה כוללים גם מידע על הוצאות ההשקעה של משתתפי התכנית. הם לא תמיד קל עבור הלקוחות להבין יועצים פיננסיים צריך באופן שגרתי לסקור אותם בשם הלקוחות שלהם. (לקבלת מידע נוסף, ראה: 401 (k) סיכונים יועצים צריכים לדעת על .)

השורה התחתונה

זה בדרך כלל רעיון טוב עבור חוסכים פרישה כדי למקסם את התרומות שלהם 401 המעסיק (k ) תוכנית או פרישה דומה מקום העבודה.עם זאת, אם התוכנית של הלקוח שלך הוא די מחורבן כמו היועץ הפיננסי שלהם אתה יכול לשחק תפקיד חיוני לסייע להם לממן קורס חלופי למימון הפרישה שלהם.

אפשרויות כגון IRAs, תוכניות פרישה עצמאית (אם רלוונטי למצבו של הלקוח) וחשבונות מס חייבים לעזור לכל הפחות לפחות בחלק לתכנית subpar 401 (k). (לפרטים נוספים, ראה: ההשפעה של 401 (k) על היועצים .)