תוכנית 401 (k) מאפשרת לעובדים לבצע הפחתת שכר תרומות על בסיס מס ו / או בסיס לפני. מעסיקים שמציעים 401 (k) יכולים להפוך תרומות לא-אלקטיביות או תואמות לתוכנית. יש להם גם את האפשרות להוסיף תכונה שיתוף רווח לתוכנית. כל הרווחים לתוכנית 401 (k) צוברים על בסיס נדחה לצורכי מס.

בדרך כלל, כובעים ממוקמים על תרומות 401 (k). מס הכנסה תקרה (IRS) תקנות להגביל את אחוז מותר תרומות השכר. "מגבלת התרומה המקסימלית ל 401 (k) בשנת 2017 הוא $ 18, 000. עבור מישהו שעושה יותר מ 150 $, 000 בשנה, זה אומר לתרום את 401 (k) מקסימום ייתן להם שיעור חסכון של 12% או פחות.ככל שמישהו עושה מעל $ 150, 000 את שיעור התרומה שלהם יהיה שיעור החיסכון של 12% הוא כנראה נמוך מדי כדי להגיע לפרישה נוחה. שיעור החיסכון מתחת ל -10% הוא בהחלט נמוך מדי ", אומר אנדרו מרשל, MA, מייסד אנדרו מרשל פיננסי, LLC, ב קרלסבד, קליפורניה. [שים לב שאם אתה 50 ומעלה, אתה יכול להוסיף תרומה 6000 $ לדמות זו, עבור סכום כולל של $ 24, 000.]

-> ->

יש גם הגבלות על הדרכים שבהן העובדים מסוגלים למשוך נכסים אלה. ויש הגבלות במונחים של כאשר מותר להם לעשות זאת ללא גביית עונש מס.

הנה למה, גם אם אתה שומר את המקסימום, 401 שלך (k) הוא כנראה לא מספיק לפרישה.

1. אינפלציה ומסים

עלות החיים עולה כל הזמן. רוב האנשים לזלזל בהשפעות האינפלציה על פני תקופות זמן ארוכות. גמלאים רבים מאמינים כי יש להם הרבה כסף לפרישה בחשבונות 401 (k) שלהם, וכי הם קוליים מבחינה כלכלית, רק כדי לגלות כי הם חייבים לשדרג לאחור את אורח חייהם ועדיין מאבק כלכלית כדי לגמור את החודש.

מיסים הם גם בעיה. היתרון של 401 (k) s היא כי הם מסים נדחים. זה גם אומר כי 401 (k) יגדל ללא צובר מסים. עם זאת, פעם אחת גמלאי מתחיל לסגת חיסכון, התפלגויות אלה יתווספו ההכנסה השנתית של הרוכש יהיה במס בשיעור ההכנסה הנוכחי שלו. השיעור יהיה, כמו האינפלציה, כנראה גבוה יותר מאשר אנשים עשויים לצפות 20 שנה מראש. ביצים הקן כי אנשים כבר ב 401 (k) s במשך 20 או 30 שנים לא יכול להיות שופע כפי שהם עשויים לצפות.

- "->

" כל דולר הם מסים נדחים, כלומר, עבור כל 1 $ אתה שומר היום, יהיה לך רק 65 עד 80 סנט על בסיס סוגר המס שלך.למפרנסים שלנו הכנסה גבוהה יותר, זה אפילו בעיה חמורה יותר כפי שהם בסוגריים מסים גבוהים יותר.מאזן של 1 מיליון דולר הוא לא באמת 1 מיליון דולר שתוציאו אותך בפרישה ", אומרת מרגריטה צ'נג, CFP®, RICP®, מנכ"ל Blue Ocean Global Wealth, גאיטרסבורג, Md.

"אנחנו אומרים ללקוחות שלנו לתכנן על 30% מ 401 (k) שלהם הולך, זה הולך בסופו של דבר בידי סם, אז לא מצמידים 100% של הערך הזה להיות שלך", אומר דוד ס 'האנטר, CFP ®, נשיא Horizons Wealth ניהול, Inc, ב Asheville, NC

2. עמלות ועלויות מורכבות

ההשפעה על 401 (k) s, וקרנות נאמנות קשורות, של דמי ניהול יכול להיות חמור. עלויות אלה יכול לבלוע יותר ממחצית החיסכון של הפרט. א 401 (k) בדרך כלל יש יותר מתריסר עמלות שאינן ידועים, כגון דמי נאמן, דמי הנהלת חשבונות, שכר Finder או שכר טרחה. כיצד לדעת אם שלך 401 (k) עמלות תוכנית גבוהות מדי נותן כמה פרטים.

זה בנוסף לכל דמי הקרן. קרנות נאמנות בתוך 401 (k) לעתים קרובות לקחת תשלום 2% ממש מעל הדף. אם הקרן היא 7% לשנה, אבל לוקח 2% בתשלום, זה משאיר את הפרט עם 5%. זה נשמע כאילו הפרט מקבל את הסכום הגדול יותר, אבל הקסם של העסק קרן עושה חלק מרווחים של הפרט להיעלם. הסיבה לכך היא כי 7% הרכבה יחזיר מאות אלפי יותר מ 5% החזרה הרכבה. דמי 2% הנחה את הדף חותך את התשואה exponentially. כאשר אתה פורש, קרן נאמנות אולי לקח עד שני שלישים מן הרווחים שלך.

3. חוסר נזילות

הכסף הולך לתוך 401 (k) הוא נעול למעשה בכספת כי לא ניתן לפתוח עד הפרט מגיע לגיל מסוים. זה כפוף קנסות ועמלות אם יש נסיגה מוקדמת. לקרן אין נזילות.

"זה לא קרן החירום שלך, או את החשבון אתה מתכוון להשתמש אם אתה מבצע רכישה גדולה, אם אתה מקבל את הכסף, זה נסיגה יקר מאוד!" אומר תרז R. Nicklas, CFP, CMS, מאמן כסף מוסמך, Rockland, Mass. "אם למשוך כספים לפני גיל 59, 60 אתה עלול לשאת בעונש של 10% על סכום הנסיגה.כל משיכות פרישה נדחית מס חשבונות הם אירועים החייבים במס סוג המס הנוכחי שלך, בהתאם לסכום הנסיגה, ייתכן שאתה יכול להקפיץ את עצמך סוגר מס גבוה יותר, להוסיף את העלות. "

אדם לא יכול להשקיע או לבזבז כסף כדי לרפד את חיים ללא כמות משמעותית של משא ומתן קשה ופגיעה פיננסית גדולה. החריג היחיד לכך הוא קצבה ללוות סכום מוגבל מ - 401 (k) בנסיבות מסוימות, עם נטל החובה להחזיר אותו תוך פרק זמן מסוים. אם אתה מאבד את העבודה שלך או הכנסה, העסקה משתנה לרעה, המחייבת אותך לפרוע את יתרת ההלוואה במלואה בתוך 60 ימים. ראה כאשר נסיגת הקושי 401 (k) גורם תחושה ו 8 סיבות לעולם לא ללוות מ 401 שלך (k) .

השורה התחתונה

מאחר ש 401 (k) לא יכול להספיק לפרישתו של אדם, חשוב לבנות בהפרשות אחרות לפרישה, כגון קבלת תרומות נפרדות, רגילות לחשבון פרישה מסורתי או רוט (IRA).

"זה תמיד רעיון טוב יש אפשרויות נוספות כאשר אתה מגיע לשלב" הפצה "של החיים שלך.אם הכל קשור שלך מראש מס 401 (k), לא תהיה לך שום גמישות כשמדובר משיכות. אני תמיד ממליץ, אם אפשר, בעל חשבון חייב במס, רוט IRA ו IRA (או 401k). זה באמת יכול לעזור בתחום התכנון המס ", אומר קרול ברגר, CFP ®, ברגר Wealth ניהול, Peachtree סיטי, גה. לקבלת רעיונות נוספים על מה לעשות, ראה אני מקסיד שלי 401 (k) עכשיו מה? "" המציאות היא שגמלאים רבים יצטרכו להרוויח קצת כסף בזמן הפרישה כדי להוריד את הלחץ מחשבונות הפרישה שלהם ", מוסיף קרייג ישראליסן, Ph.D, היוצר של 7Tfolio תיק, ספרינגוויל, יוטה. "בנוסף, בעל משרה במשרה חלקית יעזור לאדם 'להקל' מתוך כוח העבודה במקום פשוט לסיים את הקריירה שלהם עבודה טורקיה קר."